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La reducción de pensión debida a la Modalidad 44

Mauricio Priego 14/Nov/2022 0
La reducción de pensión debida a la Modalidad 44

Imagina este escenario: Finalmente llegas a los 60 años con 1500 semanas cotizadas, salario de cotización topado, y casi medio millón de pesos invertidos en la Modalidad 40. Y, cuando esperas recibir tu pensión de más de 41 mil pesos, te topas con una reducción de pensión de prácticamente el 20% ¡Por la cual tan solo recibes 33 mil pesos! Y todo por haber cotizado 5 años en la modalidad 44 hace ya mucho tiempo…




La modalidad 44, la más económica de todas las modalidades de cotización voluntaria ante el IMSS, tiene una característica que afecta negativamente a quienes pertenecen a la Ley 73 (Generación de Transición):

Si bien la Modalidad 44 brinda cobertura para Servicios Médicos y Hospitalarios, Prestaciones en Especie, y Pensión por Viudez, Orfandad y Vejez, no cubre Cesantía en Edad Avanzada.

Reglamento del Seguro Social

Vejez Vs. Cesantía en Edad Avanzada

Pensión por Vejez

Considera que la persona se pensiona a la edad oficial de retiro (En este momento 65 años), siempre que cuente con 500 semanas cotizadas.

La edad oficial de retiro es arbitraria, definida por el Congreso, al igual que la mayoría de edad (18 años). Por tanto puede cambiar. Y, de hecho, entre las propuestas que se han presentado al Congreso para la reforma al Sistema de Pensiones, está incrementar la edad de retiro a los 68 años.

La Pensión por Cesantía por Edad Avanzada

En contraste, la pensión por cesantía considera el retiro de forma anticipada (Antes de los 65 años), siempre que el solicitante cumpla con tener 500 semanas cotizadas o más, y haya cumplido 60 años por lo menos.

Ahora bien, pensionarte por Cesantía en Edad Avanzada tiene consecuencias, ya que sólo te correspondería un porcentaje de la pensión que hubieras recibido de pensionarte por vejez:

  • 75% a los 60 años
  • 80% a los 61
  • 85% a los 62
  • 90% a los 63
  • 95% a los 64
  • 100% a los 65 o más

La Modalidad 44 y la pensión por Cesantía

Como ya mencioné anteriormente, la modalidad 44 no incluye, entre sus prestaciones, la pensión por Cesantía en Edad Avanzada.

Sin embargo, es muy posible que una persona haya cotizado en diferentes modalidades a lo largo de su vida, como, por ejemplo, trabajador asalariado (La más común), la Modalidad 10 o la Modalidad 40.

¿Qué ocurre entonces?

Si pretendes pensionarte por Cesantía en Edad Avanzada (Antes de los 65 años), el seguro desconoce las semanas cotizadas en la Modalidad 44.

Reglamento del Seguro Social

La Reducción de Pensión debida a la Modalidad 44

Recordemos que son 3 los factores que determinan la pensión en la Ley 73:

  • Salario promedio de cotización de los últimos 5 años cotizados
  • Edad al dejar de cotizar
  • Número de semanas cotizadas

Ahora bien, supongamos que, a lo largo de tu vida laboral, cotizaste en la modalidad 44 durante 5 años. Debido a ello – y siguiendo el escenario con que inicio el artículo -, a las 1500 semanas reflejadas en tu Reporte de Semanas Cotizadas, las verías reducirse a 1240 al ingresar tu solicitud de pensión a los 60 años, representando una reducción de pensión del 20% en números rápidos.

Es así como, de los 41 mil pesos que tendrías de no haber cotizado en la Modalidad 44, te quedarían tan solo 33 mil pesos. Con todo y haber cotizado topado los últimos 5 años, y haber pagado casi medio millón de pesos en la modalidad 40 (De ser el caso).

¿Qué puedo hacer ante la reducción de pensión?

Citas Fondos para el Retiro Mauricio Priego #MPPh

Utiliza la calculadora de pensión para la ley 73, que compartimos gratuitamente en PractiFinanzas, para que proyectes cómo te afectará, en tu monto de pensión, el periodo que cotizaste en la modalidad 44. Si la afectación es importante, evalúa entonces la pertinencia de seguir cotizando.

Otra opción es que me contactes a través de esta liga. Brindo el servicio de proyección de escenarios de pensión, el cual incluye una hora de asesoría donde, basado en tu reporte de semanas cotizadas, calculamos cuánto recibirías de pensión en base a los diferentes escenarios que quieras evaluar (Edad y salario de cotización entre otros parámetros), cuanto invertirías en caso de contratar las modalidades 10 o 40, y resolvemos las inquietudes que tengas sobre el sistema de pensiones.

Si llego a los 60 años cotizando en la Modalidad 44, ¿Me puedo pensionar?

Depende de la conservación de derechos que tengas. Si restando las semanas de la modalidad 44 cubres los años entre que dejaste de cotizar como asalariado o en las modalidades 10 o 40, entonces sí podrías pensionarte a los 60.

Pero, repito, depende de tu conservación de derechos, considerando que hay que restar las semanas cotizadas en modalidad 44.

¿Y cómo afecta todo lo anterior a la Generación Afore?

En absolutamente nada. La Generación Afore se puede pensionarte en base a dos factores:

  • Alcanzar la edad legal de retiro (65 años en este momento)
  • Solicitar el retiro anticipado, para lo cual se requiere
    • Tener cuando menos 55 años cumplidos
    • Que el saldo en tu cuenta individual para el retiro (Afore) permita cubrir una pensión mínima garantizada, la cual equivale a un salario mínimo (Se requiere un saldo de 1.3 millones de pesos aproximadamente)

Cualquier duda o inquietud compártela en los comentarios, que con gusto la respondo.

¡Éxito!

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