Mi estrategia de ahorro para mantener una alta calidad de vida en el retiro

Mauricio Priego 06/Oct/2014 568

Estrategia para el retiro

Son ya muchas las personas que me han solicitado que comparta la estrategia que estoy siguiendo para mi retiro, por lo que atendiendo al clamor de la comunidad, hoy dedicaré el artículo a compartirla con ustedes. De hecho, lo que me motivó a comenzar la aventura de Practifinanzas fue precisamente la conciencia de que todos estamos en camino de alcanzar la tercera edad, siendo pocos los que la alcanzan preparados financieramente. Así que si quieres vivir la última etapa de tu vida sin tener la necesidad de trabajar para comer ni depender de tus hijos y familiares para cubrir tus gastos y necesidades, en las siguientes líneas encontrarás algunas ideas que podrían ayudarte a crear tu propia estrategia para mantener una buena calidad de vida durante tu retiro.




Para diseñar una estrategia lo primero que se requiere es tener definido a dónde quieres llegar, y este caso no es la excepción. Personalmente definí mi estrategia en base a las siguientes premisas:

  1. Sin importar la edad, en todo momento es necesario cubrir gastos básicos (casa, vestido, sustento);
  2. La calidad de vida es proporcional al disfrute de los momentos que vives;
  3. La salud tiende a deteriorarse con la edad;
  4. Los ahorros, por mayores que sean, son finitos;
  5. El retiro no te exime de tener que afrontar imponderables, tanto personales como familiares;

Concluyendo,

Mi objetivo financiero para el retiro es tener garantizados mis gastos básicos teniendo la liquidez suficiente para poder darme algunos gustos y afrontar situaciones no contempladas, siendo fuente de apoyo en vez de una carga para mi familia.

¿Y cómo pretendo lograr lo anterior? Bueno, ¡para eso es precisamente la estrategia!

I) Tener acceso a un esquema de pensión.

Para esto aprovecho la ley de seguridad social que nos brinda a los trabajadores el derecho a pensionarnos a los 65 años (las famosas AFORES). Me queda claro que la pensión no es suficiente para tener una buena calidad de vida en el retiro, pero lo que busco es que alcance cuando menos para cubrir mis gastos básicos (vestido y sustento). ¿Y si eres un emprendedor, tienes tu propio negocio o trabajas como profesionista independiente? La ley contempla que puedas realizar aportaciones voluntarias de manera que alcances las semanas de cotización requeridas para tener derecho a una pensión.

II) Adquirir mi propia vivienda.

Depender del pago de una renta para tener acceso a un techo no es opción en la tercera edad. Actualmente existen muchas opciones de financiamiento y facilidades para poder adquirir una vivienda durante tu vida productiva, por lo que lograrlo debiera ser una de nuestras prioridades financieras. Ahora bien, ya que la tengas, evita perderla, para lo cual es necesario desde ser responsable al adquirir créditos, hasta asegurarla contra siniestros y desastres.

III) Crear mi propio fondo para el retiro aprovechando los beneficios fiscales existentes

En este punto cuento con un instrumento de inversión para el retiro el cual, además de darme rendimientos muy superiores al de los bancos, me permite deducir mis aportaciones de mi pago de impuestos. En lo personal tomo el dinero que recupero de impuestos gracias a mis aportaciones y lo reinvierto en el propio fondo, lo cual me representa un rendimiento adicional imposible de alcanzar con otro tipos de inversiones con un nivel de seguridad y confianza semejante. ¿Y para qué es este dinero? Precisamente para tener liquidez y con ella acceso a una calidad de vida superior a la que obtendría únicamente con la pensión.

¿Es posible considerar las aportaciones voluntarias a las AFORES para cubrir este punto? La respuesta es sí, aunque en lo personal prefiero diversificar mi ahorro para el retiro de manera que no tenga todos los huevos en una misma canasta. En lo que te debes de fijar es que la institución financiera detrás del instrumento sea sólida y se encuentre correctamente constituida y regulada por las autoridades correspondientes (En México, CONDUSEF, CNSF, SHCP, CNBV, entre otras), que te de flexibilidad en cuanto al monto y periodicidad de tus aportaciones (nadie tiene seguro su futuro), capacidad de decisión en cuanto a cómo invertir tu dinero, y una excelente atención y asesoría a clientes.

Si deseas información sobre el instrumento en el que invierto mi ahorro para el retiro, con gusto puedo enviártelo por correo electrónico ;)

IV) Generar un ingreso pasivo

Como mencionaba al principio, por más que uno ahorre y por más grandes que sean los rendimientos obtenidos un ahorro siempre será finito, por lo que entre más tiempo se viva mayor será el riesgo de agotar nuestro ahorro. Y esto sin contar los diferentes imponderables que seguramente tendremos que afrontar… Es por ello que se vuelve crítico el mantener un flujo activo de dinero el cual no debiera estar ligado a una actividad física de nuestra parte. Precisamente esos son los ingresos pasivos: aquellos que continúas recibiendo a pesar de haber dejado de realizar la actividad que los comenzó a generar. El ejemplo por antonomasia son los derechos de autor: un escritor o un compositor crea una obra por la cual continúa recibiendo ingresos cada vez que se vende su libro o su disco. (Al final, en la sección Artículos Relacionados, encontrarás un par de artículos que podrán servirte para generar tu propio ingreso pasivo)

V) Procurar mantener una adecuada salud financiera

Para lo anterior no hay nada como hacer de la salud financiera un hábito: No gastar el dinero que no se tiene, evitar abusar del crédito, pagar puntualmente las deudas, generar ahorros, ser astuto al adquirir productos y servicios… Es normal que durante la vida se tengan tropiezos, emergencias que se escapan de nuestras manos, pero lo importante es levantarse y llegar a la meta – el retiro – con nuestras finanzas sanas. Además, diversos estudios de bancos, universidades y diversas instituciones han demostrado que el principal motivo de endeudamiento es la falta de disciplina financiera (satisfacer deseos y gustos cuando no se tiene el dinero, el famoso “disfrute ahora y pague después”)

VI) Promover la educación financiera en el seno de mi familia

Este es un punto de especial importancia. ¿De qué sirve llevar a cabo todo el esfuerzo anterior si al final nuestra pareja o nuestros hijos se vuelven un pozo sin fondo donde desaparece el dinero? Y vuelvo a decirlo: una cosa es unirnos como familia para afrontar un evento no contemplado, y otro muy distinto es tener que mantener y cubrir los compromisos de personas que debieran ser responsables e independientes financieramente. ¿Habría que dejarlos solos a su suerte? Eso no lo sé… Es un tema muy complejo donde se involucran principios, creencias y sentimientos muy profundos… Pero es un hecho que si nos ocupáramos con tiempo de promover la cultura y el desarrollo de habilidades financieras en quienes amamos, podríamos prevenir el tener que vivir ese tipo de situaciones. Como dice el refrán, es mejor prevenir que lamentar.

VII) Mantener mi derecho al acceso a instituciones de salud pública

Sin importar si actualmente se tiene un seguro de gastos médicos mayores, es importante mantener la vigencia en los servicios de salud del estado (IMSS, ISSSTE o Seguro Popular). Existen enfermedades que son muy caras y que acompañan al enfermo el resto de su vida, las cuales pueden fácilmente socavar cualquier ahorro o volver insuficiente un ingreso pasivo.

VIII) Mantener un estilo de vida saludable

Comer sano, hacer ejercicio, evitar los vicios y los excesos, ser prudentes al conducir… Mientras más sanos lleguemos a la tercera edad, mayor probabilidad tendremos de vivir un retiro con un buen nivel de salud, lo cual nos ayudará a mantener un alto nivel de calidad de vida y reducir los gastos en médicos y medicinas.

IX) Comenzar lo antes posible

Entre más tiempo tengas para realizar lo anterior, mejor: Se obtienen mucho mejores resultados con un menor esfuerzo…

  • ¿Sabías que una persona que empieza a ahorrar $1000 mensuales para el retiro a los 25 años a un 10% anual, para los 65 años tiene un capital de $6.43 millones? Si empieza a los 35 sólo alcanza $2.29 millones, $773 mil si empieza a los 45 y únicamente $205 mil comenzando a los 55.
  • ¿Por qué preocuparte por tu alimentación y el ejercicio hasta que ya eres diabético, hipertenso o has sufrido un infarto? Es mejor comer sano y hacer ejercicio para prevenirlos, ¿no crees?
  • ¿Cuándo crees que es más sencillo inculcar los buenos hábitos financieros a una persona? ¿Durante su niñez, durante la rebeldía de la adolescencia o cuando ya se es adulto? (Lo digo por tus hijos…)

X) Vivir en paz con Dios, con los hombres y contigo mismo

La frase anterior la tomé prestada de un libro clásico. Y es que para tener una buena calidad de vida, más allá del dinero, es importante tener paz, la cual sólo se consigue si mantienes buenas relaciones interpersonales tanto en tu núcleo familiar como quienes te rodean, si te aceptas en tus limitaciones mostrando una cara positiva y alegre a la vida, y siendo fiel a tus principios y creencias.

Esta estrategia de 10 puntos quizá parezca de primera instancia muy ambiciosa, pero en realidad es sencilla de seguir. Sólo requieres armarte de voluntad y disciplina para lograrlo.

Finalmente un último detalle:

Si bien disponemos de toda una vida para definir y llevar a cabo nuestra estrategia para el retiro, al final sólo tenemos una oportunidad para sentar las bases necesarias para disfrutar de una buena calidad de vida en la tercera edad.

Y tú, ¿tienes alguna estrategia para preservar una alta calidad de vida durante tu retiro?

¡Éxito!

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Referencias

568 Comentarios »

  1. leticia 29/Mar/2020 en 5:00 pm - Responder

    hola mauricio muchas gracias por compartir tus conocimientos sobre el tema que a muchos nos da dolor de cabeza, mi problema es que trabajé toda mi vida pero me detuve en 2008, y ahora a los 60 me piden trabajar un año, hice dos retiros por desempleo y la ultima vez que acudí a la oficina del imss, me dijeron que si restituyo ese dinero prestado mis semanas suben y alcanzo a quedar con servicio medico y podré cobrar lo de mi afore, aunque lógico quedaré sin pensión, mi pregunta es si lo que pedí por retiro de desempleo causó interés? y si hay otra forma de obtener mi pensión, muchisimas gracias!

    • Mauricio Priego 30/Mar/2020 en 11:05 am - Responder

      Hola Leticia,
      Gracias a ti por compartir tu inquietud. La idea es precisamente esa: aportar mi granito de arena para evitar dolores de cabeza innecesarios ;)

      Los retiros que se hacen a la AFORE no causan impuestos, pero están tasados en Salarios Mínimos. Debido a ello, al restituir el retiro para recuperar tus semanas cotizadas, el monto a pagar seguramente será mayor al dinero que retiraste en su momento.

      Me llama la atención que te digan que “te quedarías con servicio médico”. Hasta donde yo sé, para tener derecho al servicio médico del IMSS, debes tener vigencia de derechos. Es decir, o estar cotizando, o ser pensionado. Así que aguas con este punto.

      Finalmente, con respecto a obtener tu pensión, si ya tienes las 500 semanas cotizadas mínimo, no necesitas trabajar un año. Puedes cotizar ese año a través de la Modalidad 44 (El monto total a pagar es de poco menos de $11,100). Puedes encontrar más información en el artículo Modalidad 44, el camino para cotizar ante el IMSS sin ser asalariado.

      Excelente inicio de semana!

  2. GUADALUPE ALVAREZ 06/Mar/2020 en 1:57 pm - Responder

    Hola Mauricio, antes que nada muy buenos y estratégicos consejos, muy atinados y útiles, tengo 51 años y me interesa invertir en algun instrumento de inversión para el retiro, por favor recomiéndame uno, ya estoy jubilada y no quiero malgastar todo lo que recibo, debo tener alguna provisión para las emergencias y contemplar al mismo tiempo una buena calidad de vida por el resto que me quede.
    muchas gracias saludos.

    • Mauricio Priego 09/Mar/2020 en 10:35 am - Responder

      Hola Guadalupe,
      Gracias por el valor que otorgas a la información que comparto. El saber que te es de utilidad, es mi mayor recompensa.
      Como para recomendar un instrumento de inversión entre tantos existentes depende mucho de tus expectativas y necesidades, te mandé un correo electrónico para seguir conversando al respecto.
      Excelente inicio de semana!

  3. Eduardo 05/Mar/2020 en 3:43 pm - Responder

    Hola Mauricio, recién acabo de leer tu post. Se me hace muy interesante y me gustaría me pudieras compartir la información sobre los instrumentos que utilizas para tus inversiones.
    Un saludo.

    • Mauricio Priego 05/Mar/2020 en 8:53 pm - Responder

      Hola Eduardo,
      Me alegra que el post haya sido de tu interés. El saber que la información que comparto es de utilidad, es mi mayor recompensa :)
      Te mandé hace unos momento un correo con la información. Cualquier detalle, seguimos convarsando.
      Éxito en tus proyectos!

  4. Jesus Manuel Trejo Sanchez 03/Mar/2020 en 4:53 pm - Responder

    Mauricio

    Es la primera vez que leo tus articulos, me parece muy interesante el plan financiero que planteas para tener una retiro con las comodidades que este requiere.

    Gracias por compartir

    • Mauricio Priego 05/Mar/2020 en 9:16 pm - Responder

      Hola Jesús,
      Me alegra que hayas descubierto PractiFinanzas, ¡Bienvenido!
      Gracias por el valor que otorgas a la información compartida. De tener alguna inquietud, si quieres discutir algún punto o te gustaría que profundizara en algún tema en particular, ya sabes donde encontrarme ;)
      Excelente día!

  5. Joel 28/Feb/2020 en 9:47 am - Responder

    Excelente información,

    ¿Pudiera enviarme su instrumento por correo?

    Gracias.

    • Mauricio Priego 03/Mar/2020 en 11:44 am - Responder

      Hola Joel,
      Gracias por el valor que otorgas a la información que comparto. El saber que es de utilidad es mi mayor recompensa :)
      Te mandé hace unos momentos la información del instrumento a tu correo electrónico, confío también te sea de utilidad.
      Excelente día!

  6. Teresa Rodriguez 13/Feb/2020 en 3:49 pm - Responder

    Buenas tardes Mauricio:
    Siempre leo tus artículos, mismos que me han sido de gran utilidad.
    Mucho te agradecería si pudieras compartirme cómo tienes diversificado tu portafolio de inversión.
    Saludos

    • Mauricio Priego 14/Feb/2020 en 12:12 pm - Responder

      Hola Tere,
      Gracias por leernos. Me alegra saber que la información que comparto te es de utilidad, esa es mi mayor recompensa :D
      Decidí enviarte por correo la diversificación de mi portafolio, ya que la considero información confidencial y el blog es público.
      Cualquier observación o inquietud que tengas en la diversificación que sigo, ¡adelante con el intercambio de ideas!
      Éxito en tus proyectos

  7. Dora Valenzuela 11/Feb/2020 en 10:51 pm - Responder

    Estimado Mauricio: como siempre un placer leerte y siempre mi agradecimiento por todo lo que nos compartes.

    Me puedes enviar información sobre tu instrumento de inversión?

    Que estés muy bien,

    • Mauricio Priego 13/Feb/2020 en 10:13 am - Responder

      Hola nuevamente Dora,
      Para mi también es un placer tener nuevamente noticias tuyas :D
      Te mandé la información del instrumento donde invierto a tu correo electrónico hace unos momentos. Confío te sea de utilidad.
      Excelente día!

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