Si bien la Modalidad 40 nace para permitir a los trabajadores que se independizan seguir cotizando y tener derecho a una pensión, si perteneces a la Generación Afore puede afectarte negativamente. ¿En qué consiste la Trampa de la Modalidad 40 y cómo evitarla?
Breve introducción a la Modalidad 40
Para tener una pensión gubernamental es necesario acumular, en la Ley 97 del Seguro Social, 1250 semanas cotizadas, lo cual significa poco más de 24 años de trabajo. (Esto podría cambiar de aprobarse la reforma presentada al congreso, que reduce el número de semanas requeridas).
La Modalidad 40 es un camino para cotizar de forma voluntaria en el Régimen Obligatorio del Seguro Social, después de haber concluido tu relación laboral. En buen español esto quiere decir:
Te permite seguir acumulando semanas de cotización, aunque ya no seas un trabajador asalariado. Adicionalmente, parte de la cuota que pagas al seguro, se deposita en tu Afore para incrementar el monto de tu pensión.
Encontrarás más información sobre la Modalidad 40 y los requisitos para inscribirse en las referencias al final del artículo.
La trampa de la Modalidad 40
Como mencioné anteriormente, la idea de la Modalidad 40 es que continúes cotizando en el Régimen Obligatorio del Seguro Social. ¿Qué significa esto?
El monto total de las cuotas que pagas en la Modalidad 40 no se van directamente a tu Afore, sino que una parte sirve para cubrir rubros que, siendo asalariado, cubriría el patrón.
¿Qué significa esto en la práctica? Supongamos que te inscribes en la Modalidad 40 con un salario de cotización de 500 pesos diarios. Esto es lo que sucedería
- Salario base de cotización: $500 diarios
- Mensualidad por pagar a la Modalidad 40: $1560 en promedio (Varía según los días del mes)
- Monto que se deposita en tu Afore: $967.50 (6.45% de tu salario según marca la ley). Los otros $592.50 sirven para cubrir los otros rubros que cubriría el patrón.
Y es precisamente aquí donde está la trampa de la modalidad 40 para la generación Afore.
Sólo una parte del dinero que se invierte en el pago de las cuotas de la Modalidad 40 tendrá como destino su pensión.
¿Por qué la trampa no afecta a la Generación de Transición (Ley 73)?
Porque las personas que pertenecen a la Ley 73 no se pensionan por el saldo en su Afore, sino por el salario promedio de cotización de sus últimos 5 años cotizados.
Siguiendo el ejemplo anterior, su pensión se calcula en base a los $500 diarios de cotización ($15,000 al mes), y no con el monto alcanzado por estar ahorrando $967.50 cada mes.
¿Cómo evitar la trampa de la Modalidad 40?
Existe otra forma de seguir cotizando ante el IMSS una vez que te independizas: La Modalidad 44.
Es esta modalidad haces un pago único anual de 11,085.77 pesos en este 2020 (Se incrementa anualmente).
Ahora bien, con la Modalidad 44 cotizas con sólo un salario mínimo. Pero, como te estás ahorrando $636 pesos al mes (Comparado con la cuota de $1560 de la Modalidad 40), este dinero podrías utilizarlo para realizar aportaciones voluntarias a tu Afore, con lo cual podrías optar por una pensión mayor.
En resumen, ¿Cuál es la estrategia para escapar de la trampa de la Modalidad 40 si perteneces a la generación Afore?
En vez de darte de alta en la Modalidad 40, inscríbete en la Modalidad 44, teniendo la disciplina de invertir para tu retiro lo que te ahorras en cuotas.
Por cierto, como beneficio adicional de la Modalidad 44, tienes acceso servicios médicos y hospitalarios del IMSS, lo cual no se tiene con la Modalidad 40.
Encontrarás más información sobre la Modalidad 44 en las referencias al final del artículo.
Garantizando un retiro sin preocupaciones económicas
Si lo que buscas es tener el control de tu calidad de vida en el retiro, las Afores no son la opción. ¿Por qué no? Sencillo:
En lo que se refiere a las Afores, cambian las reglas del juego según decidan diputados y senadores, sin preguntarte si estás de acuerdo.
Y para muestra un botón:
- Los portafolios en los que pueden ahorrar las Afores cambiaron en febrero, siendo sinceros ¿te consultaron si aceptabas el cambio?
- Se te asigna una SIEFORE (los fondos donde invierten las Afores) según el año en que naciste, sin considerar tu perfil como inversionista, ni tus objetivos personales.
- En estos momentos hay una propuesta en el congreso para nacionalizar las Afores, quedando así una sola, administrada por el gobierno federal. De aprobarse, no habría nada que puedas hacer en caso de no estar de acuerdo.
Por ello llevo ya mucho tiempo recomendando que, todos y cada uno (incluyéndote), tengamos nuestro propio plan de retiro, de manera que no tengamos todas nuestras esperanzas en el sistema de pensiones oficial (las Afores).
No dejes en manos de políticos ni legisladores tu futuro y tu bienestar. Sólo tú puedes garantizar el que goces de un retiro tranquilo.
Mauricio Priego
Yo mismo invierto en un fondo especializado para el retiro desde hace 10 años, que me brinda un 10.5% de rendimiento promedio anual. Si gustas te comparto la información, tan solo házmelo saber en los comentarios del artículo.
Para concluir, te comparto mi propia estrategia para el retiro. Puede servirte para tomar ideas que te ayuden a alcanzar la libertad financiera.
¡Éxito!
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Referencias
- Mi estrategia para mantener una alta calidad de vida en el retiro
- Modalidad 40, Cómo independizarte sin perder el derecho a la jubilación
- Modalidad 44, el camino para cotizar ante el IMSS sin ser asalariado
- Verdades y mentiras de los nuevos Fondos Generacionales #AFORES
- ¿Es buena idea nacionalizar las Afores?
- Canal oficial de YouTube
buenas tardes estoy pagando la modlidad 40 topada llevo 3 años pagando el problema es que labore en el 83 en una empresa por 5 años y
no aparece registro de ese trabajo tengo la duda de que no lo hayan digitalizado
asi que no me puedo jubilar bajo la ley 73 seri por la del 96 aqui la pregunta es se puede recuperar el registro del anterior trabajo y de ser asi pues poderme pensionarme con el registro que seria ley 97 espero sus comentarios saludos
Hola Paula,
Para poder recuperar tus semanas necesitas la hoja rosa de alta ante el IMSS, las amarillas de cambios de salario, y la de baja. Sin estos documentos, es difícil que te reconozca las semanas cotizadas el IMSS.
Ahora bien, ¿Del 88 a Julio del 97 no volviste a cotizar? Porque si cotizaste en ese periodo, así sea una semana, entonces perteneces a la ley 73.
Finalmente, ¿Cuántos años tienes? Porque, en la gran mayoría de los casos, a los de la ley 97 de nada les sirve cotizar topado. Les sale muy caro…
tengo dos numeros de sguro social deje de laborar muchos años y me volvi a enrolar en ora empresapero no di minmero anterior pues lo perdi
pero ahora necesito uirlos parapoder accesar a la modalidad 40 ya que el primer numero pertenece a la lay 73
que debo de hacer?
Hola Alberto,
Entra a la página del IMSS (https://imss.gob.mx) y ahí encontrarás, en la sección de «Derechohabientes», el proceso para unificar tus números del IMSS. También en tu Afore pueden (y deben) asesorarte.
¡Excelente día!
Que tal. Agradezco la Informacion verdaderamente util que has publicado en este articulo.
Espero puedas ayudarme con esta pregunta.
Una vez que por desconocer (la trampa) la ley me inscribi a la modalidad 40 siendo ley 97 y estuve haciendo aportanciones por mas de 2.5 años. Que pasara con las aportaciones que no van a la afore.?
Hola José,
Gracias por el valor que otorgas a la información que comparto. El saber que te es de utilidad es mi mayor recompensa.
Parte de tus aportaciones sirvieron para pagar la pensión de los extrabajadores ya jubilados. Este monto, como imaginarás, ya está fuera de tu alcance.
Ahora bien, la mayor parte de tus aportaciones se fueron a tu cuenta individual, la cual se usará en su momento para calcular tu pensión. Visto así no fue dinero totalmente perdido 😉
Por cierto, si estás interesado en planes personales para el retiro o fondos de inversión especializados, coméntame y te contacto para conversar al respecto.
¡Excelente día!