La trampa de la modalidad 40 para la Generación Afore (Ley 97)

Mauricio Priego 16/Nov/2020 10
La trampa de la modalidad 40 para la Generación Afore (Ley 97)

Si bien la Modalidad 40 nace para permitir a los trabajadores que se independizan seguir cotizando y tener derecho a una pensión, si perteneces a la Generación Afore puede afectarte negativamente. ¿En qué consiste la Trampa de la Modalidad 40 y cómo evitarla?




Breve introducción a la Modalidad 40

Para tener una pensión gubernamental es necesario acumular, en la Ley 97 del Seguro Social, 1250 semanas cotizadas, lo cual significa poco más de 24 años de trabajo. (Esto podría cambiar de aprobarse la reforma presentada al congreso, que reduce el número de semanas requeridas).

La Modalidad 40 es un camino para cotizar de forma voluntaria en el Régimen Obligatorio del Seguro Social, después de haber concluido tu relación laboral. En buen español esto quiere decir:

Te permite seguir acumulando semanas de cotización, aunque ya no seas un trabajador asalariado. Adicionalmente, parte de la cuota que pagas al seguro, se deposita en tu Afore para incrementar el monto de tu pensión.

Encontrarás más información sobre la Modalidad 40 y los requisitos para inscribirse en las referencias al final del artículo.

La trampa de la Modalidad 40

Como mencioné anteriormente, la idea de la Modalidad 40 es que continúes cotizando en el Régimen Obligatorio del Seguro Social. ¿Qué significa esto?

El monto total de las cuotas que pagas en la Modalidad 40 no se van directamente a tu Afore, sino que una parte sirve para cubrir rubros que, siendo asalariado, cubriría el patrón.

¿Qué significa esto en la práctica? Supongamos que te inscribes en la Modalidad 40 con un salario de cotización de 500 pesos diarios. Esto es lo que sucedería

  • Salario base de cotización: $500 diarios
  • Mensualidad por pagar a la Modalidad 40: $1560 en promedio (Varía según los días del mes)
  • Monto que se deposita en tu Afore: $967.50 (6.45% de tu salario según marca la ley). Los otros $592.50 sirven para cubrir los otros rubros que cubriría el patrón.

Y es precisamente aquí donde está la trampa de la modalidad 40 para la generación Afore.

Sólo una parte del dinero que se invierte en el pago de las cuotas de la Modalidad 40 tendrá como destino su pensión.

¿Por qué la trampa no afecta a la Generación de Transición (Ley 73)?

Porque las personas que pertenecen a la Ley 73 no se pensionan por el saldo en su Afore, sino por el salario promedio de cotización de sus últimos 5 años cotizados.

Siguiendo el ejemplo anterior, su pensión se calcula en base a los $500 diarios de cotización ($15,000 al mes), y no con el monto alcanzado por estar ahorrando $967.50 cada mes.

¿Cómo evitar la trampa de la Modalidad 40?

Existe otra forma de seguir cotizando ante el IMSS una vez que te independizas: La Modalidad 44.

Es esta modalidad haces un pago único anual de 11,085.77 pesos en este 2020 (Se incrementa anualmente). 

Ahora bien, con la Modalidad 44 cotizas con sólo un salario mínimo. Pero, como te estás ahorrando $636 pesos al mes (Comparado con la cuota de $1560 de la Modalidad 40), este dinero podrías utilizarlo para realizar aportaciones voluntarias a tu Afore, con lo cual podrías optar por una pensión mayor.

En resumen, ¿Cuál es la estrategia para escapar de la trampa de la Modalidad 40 si perteneces a la generación Afore?

En vez de darte de alta en la Modalidad 40, inscríbete en la Modalidad 44, teniendo la disciplina de invertir para tu retiro lo que te ahorras en cuotas.

Por cierto, como beneficio adicional de la Modalidad 44, tienes acceso servicios médicos y hospitalarios del IMSS, lo cual no se tiene con la Modalidad 40.

Encontrarás más información sobre la Modalidad 44 en las referencias al final del artículo.

Garantizando un retiro sin preocupaciones económicas

Si lo que buscas es tener el control de tu calidad de vida en el retiro, las Afores no son la opción. ¿Por qué no? Sencillo:

En lo que se refiere a las Afores, cambian las reglas del juego según decidan diputados y senadores, sin preguntarte si estás de acuerdo.

Y para muestra un botón:

  • Los portafolios en los que pueden ahorrar las Afores cambiaron en febrero, siendo sinceros ¿te consultaron si aceptabas el cambio?
  • Se te asigna una SIEFORE (los fondos donde invierten las Afores) según el año en que naciste, sin considerar tu perfil como inversionista, ni tus objetivos personales.
  • En estos momentos hay una propuesta en el congreso para nacionalizar las Afores, quedando así una sola, administrada por el gobierno federal. De aprobarse, no habría nada que puedas hacer en caso de no estar de acuerdo.

Por ello llevo ya mucho tiempo recomendando que, todos y cada uno (incluyéndote), tengamos nuestro propio plan de retiro, de manera que no tengamos todas nuestras esperanzas en el sistema de pensiones oficial (las Afores).

No dejes en manos de políticos ni legisladores tu futuro y tu bienestar. Sólo tú puedes garantizar el que goces de un retiro tranquilo.

Mauricio Priego

Yo mismo invierto en un fondo especializado para el retiro desde hace 10 años, que me brinda un 10.5% de rendimiento promedio anual. Si gustas te comparto la información, tan solo házmelo saber en los comentarios del artículo.

Para concluir, te comparto mi propia estrategia para el retiro. Puede servirte para tomar ideas que te ayuden a alcanzar la libertad financiera.

¡Éxito!

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Referencias

10 Comentarios »

  1. Claudia Hernandez 26/Nov/2020 en 12:49 pm - Responder

    Hola! Excelente articulo, me ayudo mucho para tomar una decisión, me podrás enviar información del fondo especializado para el retiro.

    • Mauricio Priego 27/Nov/2020 en 8:42 am - Responder

      Hola Claudia!
      Me alegra que la información que compartí te haya sido de tanta utilidad. Esa es mi mayor recompensa :D
      Te mandé hace unos momentos un correo con la información. Cualquier detalle adicional, con todo gusto seguimos conversando.
      ¡Éxito en tus proyectos!

  2. RM Guerrero J 25/Nov/2020 en 11:48 am - Responder

    Me interesa info sobre el Fondo de Pensiones

    • Mauricio Priego 27/Nov/2020 en 9:32 am - Responder

      Hola RM,
      Te mande la información a tu correo electrónico hace unos momentos.
      ¡Excelente día!

  3. Gilmer 23/Nov/2020 en 4:09 pm - Responder

    Me podria compartir la informacion

    • Mauricio Priego 24/Nov/2020 en 9:01 am - Responder

      Hola Gilmer,
      Te envié la información a tu correo hace unos momentos, espero te sea de utilidad.
      ¡Excelente día!

  4. Javier Dominguez 21/Nov/2020 en 12:17 pm - Responder

    Excelente artículo, me interesa la información de ahorrar en el fondo q mencionas. Gracias

    • Mauricio Priego 21/Nov/2020 en 2:33 pm - Responder

      Hola Javier!
      Me alegra saber que el artículo te fue de utilidad, esa es mi mayor recompensa.
      Te mandé hace unos momentos la información a tu correo.
      Excelente fin de semana ;)

  5. Esther Eduardo 20/Nov/2020 en 9:18 pm - Responder

    Me interesa, me comparte información por favor

    • Mauricio Priego 21/Nov/2020 en 2:49 pm - Responder

      Hola Esther,
      Te envié la información hace unos momentos a tu correo, confío te sea de utilidad.
      ¡Excelente fin de semana!

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