¿Quién no ha soñado con retirarse cuando aún se tiene energía para disfrutar de su retiro? La ley de seguridad social en México contempla esta posibilidad conociéndose el trámite como «Solicitud de Pensión por Retiro Anticipado» y permite obtener una pensión por Renta Vitalicia en base al saldo que se tenga en la cuenta individual – es decir, en tu AFORE -, el cual se entrega a una aseguradora la cual se obliga a pagar periódicamente al pensionado durante el resto de su vida. (Algunas Afores mencionan que también es posible pensionarse bajo el esquema de Retiro Programado, sólo que esto no se encuentra explícitamente descrito en la ley).
¿Demasiado bueno para ser verdad? Bueno, lo que pretendo plantear es precisamente la respuesta a esta pregunta. Pero empecemos por los requisitos, ¿qué se necesita?
- Ser menor de 60 años;
- Ser dado de baja del Régimen Obligatorio de la Ley del Seguro Social;
- Contar con 1,250 semanas cotizadas o más (es decir, haber cotizado cuando menos por 24 años, lo que en términos prácticos representa tener entre 42 y 59 años de edad considerando haber sido dado de alta ante el instituto a los 18 años);
- Que la pensión calculada en el sistema de renta vitalicia sea superior en más del treinta por ciento de la pensión garantizada una vez cubierta la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.
El último punto, en buen español, significa que del saldo que tengas en tu subcuenta para el retiro se toma una parte para contratar un seguro a favor de tus beneficiarios (familiares directos que dependan económicamente de ti) para que llegado el momento se les asigne una pensión por viudez, por orfandad o por ascendencia según corresponda. El monto que quede después del pago de dicho seguro es el que se utiliza para determinar el monto de la pensión por renta vitalicia.
Ahora bien, por Pensión Garantizada se entiende el equivalente a un salario mínimo general del Distrito Federal ($2,103.00 al momento de escribir este artículo). Por tanto, para tener derecho al retiro anticipado, es necesario que el monto de la pensión por renta vitalicia sea cuando menos de $2,733.90
Visto lo anterior, ¿vale la pena considerar esta opción?
Partamos de tres premisas básicas:
Entre mayor sea tu esperanza de vida, menor será el monto que te corresponda de pensión vitalicia
Dicho de otra manera, entre más años te queden de vida menor será el monto que te corresponde de pensión ya que el mismo capital (el saldo en tu Afore) tiene que durarte por más años (no es lo mismo una esperanza de vida de 10 años para alguien que se pensiona a los 65, que la esperanza de 33 años de alguien que se pensione de forma anticipada a los 42).
Entre menor sea el saldo en tu Afore, menor será el monto que te corresponda de pensión
Como el saldo en tu Afore se incrementa conforme más tiempo tengas cotizando, sería de esperar que el saldo a los 42 años sea muy inferior al que se podría esperar alcanzar al llegar a los 65.
La opción de pensionarse por Ley 73 se basa en el salario de los últimos cinco años no considerándose el saldo en la Afore
Este último punto es especialmente interesante para quienes pertenecemos a la generación de transición: Si toda tu vida cotizaste con salario mínimo pero los últimos cinco años de tu vida laboral cotizas con salario topado, podrías llegar a obtener una pensión de poco más de $40 mil mensuales (retirándote a los 65 años).
En conclusión
Generación de Transición (Ley 73)
Lo más seguro es que el monto de pensión que te corresponda por renta vitalicia sea muy bajo por lo que habría que evaluar el esperarse unos años más para alcanzar la edad de retiro, y si lo que sucede es que piensas independizarte y no volver a cotizar, mejor aprovechar opciones como la Modalidad 40 para seguir cotizando semanas y llegado el momento tener una pensión mucho mayor. Claro está que estás en tu derecho de pedir a tu Afore una proyección financiera de cuánto te correspondería de pensión vitalicia, sólo que el monto en tu Afore debería de ser muy alto para obtener algo que en realidad valga la pena.
Generación 97 (Ley 97)
Nuevamente el saldo que se requiere tener en la Afore es muy alto, de manera que igual que en el caso anterior, quienes ya llevan años cotizando deben analizar esta opción con calma .
Pero si eres joven y estás comenzando a incursionar en la vida laboral existe una oportunidad. La estrategia se basa en aprovechar los altos rendimientos que da la Afore y los beneficios fiscales existentes para quienes realizan aportaciones voluntarias para el retiro. La idea es ahorrar de manera agresiva reduciendo tus gastos al mínimo (adiós smartphone, coche, viajes, salidas al cine o al antro, siendo recomendable incluso posponer el formar una familia) de manera que lo que deposites la mayor parte posible de tus ingresos como aportación voluntaria a tu Afore, y los impuestos que recuperes por dichas aportaciones a través de tu declaración anual, también los deposites en tu Afore. Con esto sí es posible alcanzar el saldo suficiente para tener derecho a una pensión jugosa una vez que cumplas las 1250 semanas requeridas, solamente que tendrías que empezar a una edad temprana… Recuerda que son cuando menos 24 años de trabajo continuo y que entre mayor edad tienes, también son mayores tus responsabilidades financieras.
Finalmente, y para quien piense que esto último es imposible, les comparto el testimonio de alguien que logró retirarse antes de los 35 años, cierto que no a través de una Afore, pero sí siguiendo una estrategia agresiva de ahorro e invirtiendo sus ahorros en Fondos de Inversión (familia de instrumentos a la que pertenecen las SIEFORES, es decir, donde invierten nuestros ahorro para el retiro las Afores).
¡Éxito!
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Referencias
- Artículos 158 y 159 fracción IV y VI de la Ley del Seguro Social – Ley del Seguro Social, Cámara de Diputados
- Solicitud de Pensión de Retiro Anticipado – Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)
- Modalidades de pensión IMSS por cesantía en edad avanzada y vejez – CONSAR
- Cómo jubilarte en los próximos 10 años… sin importar tu edad actual – Practifinanzas
- Modalidad 40 – Cómo independizarte sin perder el derecho a la jubilación – Practifinanzas
- Imagen: General de Seguros
Hola podría pensionar Alos 55 años de tengo 1,142 semanas cotizadas y ya qiero retistame puedo ho también si ya cumplo con el derecho de que no me perfudique trabj y pencionatme Alos 60
Hola Norma,
Sí podrías retirarte, pero la bajo la ley 97. Es decir, tu pensión se basaría en lo que tienes ahorrado en tu Afore, distribuyéndolo a por lo que el IMSS considere que es tu esperanza de vida. Usalmente esto significaría una pensión de 1 salario mínimo, o quizá hasta menos.
Si perteneces a la ley 73, te recomiendo que te esperes estos 5 años. La diferencia en el monto de la pensión vale la pena.
Excelente día!
Hola Buenas tardes yo ya cumplí con mi semanas cotizadas en el seguro social 1250 semanas, tengo un poco mas y yo cuento con 50 años, soy una persona soltera no tengo hijos ni padres, esperar a los 60 años no es garantía de que llegue porque la vida no la tenemos comprada es muy incierta, hoy podemos gozar de buena salud pero mañana quien sabe. mi situación la veo diferente yo si me quiero pensionar joven porque no importa que me den poco lo importante es disfrutar mi dinero, ya que como le comentaba yo no tengo descendientes y si me muero antes de los 60 quien se quedaría con mi dinero? tengo sobrinos y hermanos pero ellos no son considerados para que ellos puedan cobrar mi pension o afore, o me equivoco?
Hola buenas tardes, en el mes de marzo contaba con 1250 semanas, después me bajaron a 915 y hoy a 894 con fecha 19/07/2020. dicen que por disposición de recursos, solo pedí apoyo por el año 2003.
Por que está pasando esa situación?
Hola Myriam,
Sólo hay dos motivos por el cual haya reducción de semanas cotizadas:
1) Disposición de recursos por matrimonio o desempleo
2) Que un patrón cometa un error reportando cotización a un empleado que ya haya sido dado de baja, y lo rectifique.
Ahora bien, es posible confirmar a través del reporte de semanas cotizadas el motivo de la disminución. Lo puedes descargar gratuitamente de la página del IMSS. En esta liga encontrarás una guía sencilla que explica cómo hacerlo.
Cualquier cosa rara que veas, coméntame y te busco por correo.
Excelente día!
La misma duda que genera controversia y no hay una respuesta solida que la clarifique.
Alta facultativa por estudio al Seguro Social antes de 1997, Primera cotización después de julio de 1997, a que régimen pertenece?, si es al régimen de 1997, ¿por que en el estado de cuenta de la afore indica transición?
Hola Aldo,
Para pertenecer a la generación de transición es imprescindible haber cotizado ante el IMSS antes del 1 de julio de 1997, independientemente de cuándo la persona se haya dado de alta ante el IMSS.
El tema de que el estado de cuenta de la Afore diga «Generación de transición» es un lamentable error, del cual la CONDUSEF no ha querido presionar a las Afores para que lo corrijan, generando mucha confusión.
¿En qué consiste el error? Es más sencillo para el programa de cómputo basarse en la fecha de alta ante el IMSS para determinar la generación que imprimirá en el estado de cuenta, que buscar en la base de datos cuándo fue la primera aportación que realizó el trabajador al instituto.
A la hora de la verdad, poco importa el error en el estado de cuenta. La ley es clara: Lo que determina si perteneces o no a la generación de transición, es cuándo se realizó tu primera aportación al IMSS.
un favor me puedo pensionar anticipadamente con 1780 semanas a la edad de 56 años soy regimen 73 con un saldo de afore en todos los conceptos 1050
Hola Martin,
Cumples con los requisitos para pensionarte de manera anticipada, pero con el saldo que dices que tienes en tu Afore, te tocaría un salario mínimo para el resto de tu vida. Si hoy ganas más de un salario mínimo, lo mejor es que te esperes a los 60 años para que te toque una pensión mejor (Puedes calcularla en nuestra calculadora gratuita, siguiendo esta liga).
Excelente día!
Buenas noches me puedo pensionar? Tengo 47 años con 1300 semanas cotizadas entre en la ley 73 y ganó aprox 13000 mensuales
Hola Francisco,
Como menciona el artículo, para pensionarte por la ley 97 necesitas cuando menos 55 años (por la 73, 60 años). Sin embargo, con el sueldo que mencionas, tu pensión sería equivalente a un salario mínimo en su momento. Y siendo ley 73, te convendría mucho más esperarte los 5 años para los 60 para tener una mucho mejor pensión.
Excelente día!
tengo 57 años, 1520 cotizaciones, puedo pensionarme anticipadamente y de cuanto seria mi pension aprox, con un sueldo de 35000 mensuales
Hola Humberto,
Si bien sí podrías pensionarte de manera anticipada, sería, como dice el artículo, por la ley 97, de manera que no importa cuánto ganes sino cuánto tienes ahorrado en tu AFORE. Considerando que el promedio de vida de un varón en México es de 75 años, divide el saldo de tu Afore entre 216 y tendrás una idea de cuánto recibirías (216 son aproximadamente los meses que te faltan para cumplir 75 años).
Sin conocer tu saldo, es casi seguro que te conviene más esperarte estos tres años y pensionarte por la ley 73.
Excelente día!
hola buenas tardes tengo 1520 semanas cotizadas pero tengo 45 años que me siguiere se lo mas adecuado, ya que también por problemas de salud no puedo continuar mi vida laboral
Hola Adrián,
¿A qué te refieres con «lo más adecuado»? ¿Qué opciones estás considerando?
Respecto a los problemas de salud que mencionas, te recomiendo este artículo que ha ayudado a otras personas de la comunidad: ¿Pensión por incapacidad o Superar mi limitación? – Testimonio.
Excelente día!
hola buen dia tengo 50 años casi 51 . tengo 1797 semanas un sueldo diario de 30,000 pesos mensuales. mi situacion seria la misma que el sr mauricio priego?
muchas gracias.
Hola Refugio,
¿A qué te refieres al decir «mi situación sería la misma que el sr mauricio priego»?
Ahora bien, en términos generales, para pensionarte de forma anticipada tendrías que esperar hasta los 55 años, y sería bajo la ley 97, que con el sueldo que ganas, no te conviene en lo absoluto. Recibirás sustancialmente más si te esperas a los 60 años cuando menos.
Excelente día!
Hola buen dia tengo 54 años y la empresa donde trabajo esta por cerrar y dar de baja a todo el personal puedo pensionarme? tengo 1495 semanas cotizadas.
Muchas gracias
Hola Benigno,
Lamento que tantas familias vayan a perder su fuente de ingresos. En tu caso en particular, aún no puedes pensionarte. Podrías hacerlo a los 55 con la ley 97, pero en la gran mayoría de los casos no conviene ya que castigan mucho la pensión (Desconozco cuánto ganes actualmente, pero hablamos de una pensión de alrededor de un salario mínimo).
Para retirarte por ley 73, requieres esperarte hasta los 60 años.
Éxito en tus proyectos!