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¿Es cierto que puedo pensionarme antes de cumplir los 60 años?

Mauricio Priego 25/May/2015 307
¿Es cierto que puedo pensionarme antes de cumplir los 60 años?

¿Quién no ha soñado con retirarse cuando aún se tiene energía para disfrutar de su retiro? La ley de seguridad social en México contempla esta posibilidad conociéndose el trámite como “Solicitud de Pensión por Retiro Anticipado” y permite obtener una pensión por Renta Vitalicia en base al saldo que se tenga en la cuenta individual – es decir, en tu AFORE -, el cual se entrega a una aseguradora la cual se obliga a pagar periódicamente al pensionado durante el resto de su vida. (Algunas Afores mencionan que también es posible pensionarse bajo el esquema de Retiro Programado, sólo que esto no se encuentra explícitamente descrito en la ley).




¿Demasiado bueno para ser verdad? Bueno, lo que pretendo plantear es precisamente la respuesta a esta pregunta.  Pero empecemos por los requisitos, ¿qué se necesita?

  • Ser menor de 60 años;
  • Ser dado de baja del Régimen Obligatorio de la Ley del Seguro Social;
  • Contar con 1,250 semanas cotizadas o más (es decir, haber cotizado cuando menos por 24 años, lo que en términos prácticos representa tener entre 42 y 59 años de edad considerando haber sido dado de alta ante el instituto a los 18 años);
  • Que la pensión calculada en el sistema de renta vitalicia sea superior en más del treinta por ciento de la pensión garantizada una vez cubierta la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.

El último punto, en buen español, significa que del saldo que tengas en tu subcuenta para el retiro se toma una parte para contratar un seguro a favor de tus beneficiarios (familiares directos que dependan económicamente de ti) para que llegado el momento se les asigne una pensión por viudez, por orfandad o por ascendencia según corresponda. El monto que quede después del pago de dicho seguro es el que se utiliza para determinar el monto de la pensión por renta vitalicia.

Ahora bien, por Pensión Garantizada se entiende el equivalente a un salario mínimo general del Distrito Federal ($2,103.00 al momento de escribir este artículo). Por tanto, para tener derecho al retiro anticipado, es necesario que el monto de la pensión por renta vitalicia sea cuando menos de $2,733.90

Visto lo anterior, ¿vale la pena considerar esta opción?

Partamos de tres premisas básicas:

Entre mayor sea tu esperanza de vida, menor será el monto que te corresponda de pensión vitalicia

Dicho de otra manera, entre más años te queden de vida menor será el monto que te corresponde de pensión ya que el mismo capital (el saldo en tu Afore) tiene que durarte por más años (no es lo mismo una esperanza de vida de 10 años para alguien que se pensiona a los 65, que la esperanza de 33 años de alguien que se pensione de forma anticipada a los 42).

Entre menor sea el saldo en tu Afore, menor será el monto que te corresponda de pensión

Como el saldo en tu Afore se incrementa conforme más tiempo tengas cotizando, sería de esperar que el saldo a los 42 años sea muy inferior al que se podría esperar alcanzar al llegar a los 65.

La opción de pensionarse por Ley 73 se basa en el salario de los últimos cinco años no considerándose el saldo en la Afore

Este último punto es especialmente interesante para quienes pertenecemos a la generación de transición: Si toda tu vida cotizaste con salario mínimo pero los últimos cinco años de tu vida laboral cotizas con salario topado, podrías llegar a obtener una pensión de poco más de $40 mil mensuales (retirándote a los 65 años).

En conclusión

Generación de Transición (Ley 73)

Lo más seguro es que el monto de pensión que te corresponda por renta vitalicia sea muy bajo por lo que habría que evaluar el esperarse unos años más para alcanzar la edad de retiro, y si lo que sucede es que piensas independizarte y no volver a cotizar, mejor aprovechar opciones como la Modalidad 40 para seguir cotizando semanas y llegado el momento tener una pensión mucho mayor. Claro está que estás en tu derecho de pedir a tu Afore una proyección financiera de cuánto te correspondería de pensión vitalicia, sólo que el monto en tu Afore debería de ser muy alto para obtener algo que en realidad valga la pena.

Generación 97 (Ley 97)

Nuevamente el saldo que se requiere tener en la Afore es muy alto, de manera que igual que en el caso anterior, quienes ya llevan años cotizando deben analizar esta opción con calma .

Pero si eres joven y estás comenzando a incursionar en la vida laboral existe una oportunidad. La estrategia se basa en aprovechar los altos rendimientos que da la Afore y los beneficios fiscales existentes para quienes realizan aportaciones voluntarias para el retiro. La idea es ahorrar de manera agresiva reduciendo tus gastos al mínimo (adiós smartphone, coche, viajes, salidas al cine o al antro, siendo recomendable incluso posponer el formar una familia) de manera que lo que deposites la mayor parte posible de tus ingresos como aportación voluntaria a tu Afore, y los impuestos que recuperes por dichas aportaciones a través de tu declaración anual, también los deposites en tu Afore. Con esto sí es posible alcanzar el saldo suficiente para tener derecho a una pensión jugosa una vez que cumplas las 1250 semanas requeridas, solamente que tendrías que empezar a una edad temprana… Recuerda que son cuando menos 24 años de trabajo continuo y que entre mayor edad tienes, también son mayores tus responsabilidades financieras.

Finalmente, y para quien piense que esto último es imposible, les comparto el testimonio de alguien que logró retirarse antes de los 35 años, cierto que no a través de una Afore, pero sí siguiendo una estrategia agresiva de ahorro e invirtiendo sus ahorros en Fondos de Inversión (familia de instrumentos a la que pertenecen las SIEFORES, es decir, donde invierten nuestros ahorro para el retiro las Afores).

¡Éxito!

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Referencias

307 Comentarios »

  1. Alfonso de los Rios 02/Feb/2021 en 3:13 pm - Responder

    Buenas tardes Mauricio, antes que nada estoy interesado en tu asesoría para todo este tema, tu dime como nos ponemos de acuerdo para entrar en contacto.
    Consulta, tengo 48 años con 1050 semanas cotizadas, sigo trabajando y todo bien. (cancelado) que pasa si salgo de mi actual trabajo, y según la ley de 73 a la que pertenezco, requiero de 500 semanas cotizadas y hasta los 60 años para jubilarme, si no tuviera otro trabajo me tomarían el promedio de los últimos 5 años que trabaje? esta pregunta la hago porque si encontrara otro trabajo con un menor salario me convendría…? en fin no si supe explicarme para podemos hacer contacto para tu asesoría, muchas gracias por el valor que aportas!

    • Mauricio Priego
      Mauricio Priego 05/Feb/2021 en 5:18 pm - Responder

      Hola Alfonso,
      Comprendo tus inquietudes, sólo que este espacio no es el adecuado para extenderme en la respuesta. Te mandé hace un momento un correo para ponernos de acuerdo en la asesoría que comentas. Tienes razón: Va a ser mucho más práctico aclarar tus inquietudes conversando.
      ¡Excelente fin de semana!

  2. Joel Perez 18/Ene/2021 en 3:38 pm - Responder

    Buenas tardes , miré los comentarios sobre el retiro del sar 92 ya que tambien ando viendo la forma de retirar ese dinero , spero que le den respuesta de algo o si sabe de algun cado de exito me lo haga saber , aunque a mi me gustaría esperar por si acaso una reforma nos permite retirar ese dinero sin que tengamos que pagar tanto a los losenciados , tengo 47 años y veo que es posible el retiro antes de los 60 tengo 28 años trabajando mas de 1300 semanas cotizadas y aproximada mente 700000 en afore como puedo calcular $$ mi retiro antizipado por favor

  3. Marycruz Gutierrez 05/Ene/2021 en 2:58 pm - Responder

    Como se promedia el salario mìnimo vigente para la pensiòn. De acuerdo con la informaciòn del IMSS los salarios promedios son $443.71 en 2020; 393.67 en 2018; $366.2017 y antes $327.53
    Se suman y dividen entre cinco?
    Son datos de mi cuñado, su expatròn le dijo que pagara mas de $6000 pesos durante un año y segùn ellos, tendríauna pensión de más de $18,000. Algo irreal y me disgusta que le quiera tomar el pelo
    El cumplirá 60 años en julio 2021 y no sabe como mejorar su pensión.
    En tu página me ayudaron a promediar mi pensiòn y fueron muy acertados. Le dieron como regalo de año nuevo su despido.
    Agradezco tu ayuda.

    • Mauricio Priego
      Mauricio Priego 08/Ene/2021 en 1:55 pm - Responder

      Hola Marycruz,
      Lamento el regalo de año nuevo que le dieron a tu cuñado. Espero que el granito de arena que pueda aportarles le ayude a quitarse el mal sabor de boca.
      A grandes rasgos, lo que hay que hacer es multiplicar 443.71 x 12 meses del 2020, 393.67 x 24 meses del 2018 y 2019, y 327.53 x los 24 meses faltantes para los 5 años. Una vez que sumen los 3 importes, los dividen entre 60 (5 años tienen 60 meses). Ése sería el salario promedio.
      Respecto a cómo mejorar su pensión, se puede utilizar la modalidad 40, pero hay que realizar aportaciones al IMSS para ello. Podría asesorarles generando proyecciones de diferentes escenarios, sólo sería cuestión de ponernos de acuerdo.
      Confírmame por favor si están interesados para que te contacte por correo.
      ¡Excelente día!

  4. carlos perez 28/Dic/2020 en 6:49 pm - Responder

    buenas tardes mi edad es de 55 aos y cotizo desde el 86 me puedo pensionar y cual seria el monto saludos

  5. RICARDO MENDOZA 05/Nov/2020 en 5:06 pm - Responder

    Actualmente cuento con 50 años y estoy en tramite de verme beneficiado con el saldo de la subcuenta del SAR 92-97
    Dicho tramite lo están realizando unos abogados los cuales no solicitan anticipos, pero cobran un 35% de lo que tienes en las subcuentas SAR 92-97
    El cobro lo realizan hasta el momento en que te entregan los recursos.
    Esto lo confirmo, ya que he visto como realizan la entrega de los recursos y cobro de de su comisión del 35%

    • Mauricio Priego
      Mauricio Priego 06/Nov/2020 en 8:46 am - Responder

      Hola Ricardo,

      Agradezco profundamente tu participación. El tema ha causado mucha interés en la comunidad, y, hasta el día de hoy, la ley del seguro social, la página de la CONSAR y la página del IMSS afirman, que se esos recursos sólo pueden retirarse hasta los 65 años. Y que tú los estés retirando a los 50, es la primera evidencia real que conozco de una persona que efectivamente esté realizando el trámite. En el momento que lo logres, por favor, compártelo también en el blog. Va ayudar mucho a la comunidad tener la evidencia de que sí es posible.

      Te mandé hace unos momentos un correo para que, por favor, me compartas los datos de los abogados para escribir y publicar un artículo al respecto. De antemano agradezco el valor que aportarás a la comunidad.

      ¡Éxito en tus proyectos!

  6. Juan Manuel Lumbreras Ramos 07/Oct/2020 en 8:04 pm - Responder

    Tengo 56 años y 1800 cotizaciones soy ley 1973 actualmente estoy cotizado con un sueldo de 180 pesos diarios me puedo pensiónar?

    • Mauricio Priego
      Mauricio Priego 08/Oct/2020 en 8:47 am - Responder

      Hola Juan Manuel,
      Al parecer cumples con los requisitos para pensionarte de forma anticipada, pero faltaría ver que tienes el saldo en tu Afore suficiente para tener derecho a la pensión mínima garantizada, que debido al salario diario que nos compartes, veo poco probable que la alcances.
      Mi recomendación: Espérate a los 60 años, evaluando opciones para darte de alta en la Modalidad 40 con un salario de cotización lo más elevado posible.
      ¡Excelente día!

  7. Maria Elena 25/Sep/2020 en 1:45 pm - Responder

    Hola buenas tardes quisiera saber si se puede pagar la modalidad 40 como a los 50 años y pensionarse anticipadamente a los 55
    ya teniendo las semanas cotizadas

    • Mauricio Priego
      Mauricio Priego 27/Sep/2020 en 4:38 pm - Responder

      Hola Maria Elena,
      Sí puedes pagar la modalidad 40 a los 50 años, pero de nada te servirá si planeas pensionarte a los 55. La pensión anticipada es sólo bajo la ley 97, por lo que tu pensión se calcularía exclusivamente por el saldo que tengas en tu cuenta individual para el retiro (Afore). En general, a la mayor parte de las personas que pertenecen a la generación de transición les conviene esperarse a los 60 años y pensionarse por la ley 73.
      Excelente inicio de semana!

  8. Raul 10/Sep/2020 en 7:51 pm - Responder

    buenas tardes sr priego se puede demandar a la afore para retirar sar 92 97 y si procede tendria consecuencias para mi pension soy ley 73 ya que segun dice la ley tengo que tener 500 semanas cotizadas minimo y 60 años .mi edad actual es 50 años y tengo aprox 1200 semanas saludos

    • Mauricio Priego
      Mauricio Priego 11/Sep/2020 en 12:34 pm - Responder

      Hola Raúl,
      Lo que establece la ley es que los recursos del sar 92 y 97 se pueden retirar hasta los 65 años, ya que son un ahorro para el retiro. Ten cuidado con los fraudes. Por diferentes medios me han llegado preguntas como la tuya, abogados que están ofreciendo realizar el trámite. Desconozco si encontraron una laguna legal para poder hacerlo. (No conozco de ningún caso donde efectivamente lo hayan podido recuperar)
      Mi recomendación: Que el pago sea un porcentaje del monto recuperado, y que el pago para el abogado sea, cuando menos, al presentar el juez el fallo a tu favor. El concepto que todos tenemos de tener que dar un anticipo para un servicio, es el medio más utilizado por los estafadores desde hace muchos años. Sé muy prudente.
      Y, por favor, si al final efectivamente lo logras, por favor compártenoslo por este medio, para que la comunidad tenga la confirmación de que sí es posible.
      Excelente día!

  9. saul moreno valenzuela 07/Sep/2020 en 2:36 pm - Responder

    tengo 55 semanas cotizadas 1782 quiero saber si me puedo ya pensionar y que se requiere para ello y si es conveniente hacerlo

    • Mauricio Priego
      Mauricio Priego 08/Sep/2020 en 11:37 am - Responder

      Hola Saul,
      Sí podrías pensionarte de manera anticipada, PERO sería en base a la ley 97. En pocas palabras, si quieres saber cuánto te tocaría de pensión de manera rápida, divide el saldo de tu subcuenta de Cesantía en Edad Avanzada y divídelo entre 20 (lo que te falta para llegar a los 75 años, esperanza de vida promedio del mexicano), y esto, a su vez, entre 12 (los meses del años).
      En la gran mayoría de los casos la pensión resultante sería de un salario mínimo. Quizá dos. Un monto menor de lo que te correspondería de esperarte a los 60 años y pensionarte por la ley 73. Si bien no brindas información importante como tu salario de cotización para darte una respuesta sólida, por estadística, no te conviene hacerlo.
      Excelente día!

  10. Joaquín Segundo Lira Benitez 18/Ago/2020 en 9:03 pm - Responder

    Buenas noches tengo 65 años.
    Semanas cotizadas aprox.610
    Continuó trabajando para hacer más semanas

    y así hacer más.
    Quisiera saber más de la pensión.
    E Sido estafado por personas que laboran en los afores y nunca me han dado respuesta ni soluciones
    Gracias

    • Mauricio Priego
      Mauricio Priego 21/Ago/2020 en 6:45 pm - Responder

      Hola Joaquín,
      Acabo de enviarte un correo para que me compartas cuáles son tus inquietudes, y, a partir de ahí, podamos seguir conversando para resolverlas.
      Seguimos en contacto…

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