¿Quién no ha soñado con retirarse cuando aún se tiene energía para disfrutar de su retiro? La ley de seguridad social en México contempla esta posibilidad conociéndose el trámite como «Solicitud de Pensión por Retiro Anticipado» y permite obtener una pensión por Renta Vitalicia en base al saldo que se tenga en la cuenta individual – es decir, en tu AFORE -, el cual se entrega a una aseguradora la cual se obliga a pagar periódicamente al pensionado durante el resto de su vida. (Algunas Afores mencionan que también es posible pensionarse bajo el esquema de Retiro Programado, sólo que esto no se encuentra explícitamente descrito en la ley).
¿Demasiado bueno para ser verdad? Bueno, lo que pretendo plantear es precisamente la respuesta a esta pregunta. Pero empecemos por los requisitos, ¿qué se necesita?
- Ser menor de 60 años;
- Ser dado de baja del Régimen Obligatorio de la Ley del Seguro Social;
- Contar con 1,250 semanas cotizadas o más (es decir, haber cotizado cuando menos por 24 años, lo que en términos prácticos representa tener entre 42 y 59 años de edad considerando haber sido dado de alta ante el instituto a los 18 años);
- Que la pensión calculada en el sistema de renta vitalicia sea superior en más del treinta por ciento de la pensión garantizada una vez cubierta la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.
El último punto, en buen español, significa que del saldo que tengas en tu subcuenta para el retiro se toma una parte para contratar un seguro a favor de tus beneficiarios (familiares directos que dependan económicamente de ti) para que llegado el momento se les asigne una pensión por viudez, por orfandad o por ascendencia según corresponda. El monto que quede después del pago de dicho seguro es el que se utiliza para determinar el monto de la pensión por renta vitalicia.
Ahora bien, por Pensión Garantizada se entiende el equivalente a un salario mínimo general del Distrito Federal ($2,103.00 al momento de escribir este artículo). Por tanto, para tener derecho al retiro anticipado, es necesario que el monto de la pensión por renta vitalicia sea cuando menos de $2,733.90
Visto lo anterior, ¿vale la pena considerar esta opción?
Partamos de tres premisas básicas:
Entre mayor sea tu esperanza de vida, menor será el monto que te corresponda de pensión vitalicia
Dicho de otra manera, entre más años te queden de vida menor será el monto que te corresponde de pensión ya que el mismo capital (el saldo en tu Afore) tiene que durarte por más años (no es lo mismo una esperanza de vida de 10 años para alguien que se pensiona a los 65, que la esperanza de 33 años de alguien que se pensione de forma anticipada a los 42).
Entre menor sea el saldo en tu Afore, menor será el monto que te corresponda de pensión
Como el saldo en tu Afore se incrementa conforme más tiempo tengas cotizando, sería de esperar que el saldo a los 42 años sea muy inferior al que se podría esperar alcanzar al llegar a los 65.
La opción de pensionarse por Ley 73 se basa en el salario de los últimos cinco años no considerándose el saldo en la Afore
Este último punto es especialmente interesante para quienes pertenecemos a la generación de transición: Si toda tu vida cotizaste con salario mínimo pero los últimos cinco años de tu vida laboral cotizas con salario topado, podrías llegar a obtener una pensión de poco más de $40 mil mensuales (retirándote a los 65 años).
En conclusión
Generación de Transición (Ley 73)
Lo más seguro es que el monto de pensión que te corresponda por renta vitalicia sea muy bajo por lo que habría que evaluar el esperarse unos años más para alcanzar la edad de retiro, y si lo que sucede es que piensas independizarte y no volver a cotizar, mejor aprovechar opciones como la Modalidad 40 para seguir cotizando semanas y llegado el momento tener una pensión mucho mayor. Claro está que estás en tu derecho de pedir a tu Afore una proyección financiera de cuánto te correspondería de pensión vitalicia, sólo que el monto en tu Afore debería de ser muy alto para obtener algo que en realidad valga la pena.
Generación 97 (Ley 97)
Nuevamente el saldo que se requiere tener en la Afore es muy alto, de manera que igual que en el caso anterior, quienes ya llevan años cotizando deben analizar esta opción con calma .
Pero si eres joven y estás comenzando a incursionar en la vida laboral existe una oportunidad. La estrategia se basa en aprovechar los altos rendimientos que da la Afore y los beneficios fiscales existentes para quienes realizan aportaciones voluntarias para el retiro. La idea es ahorrar de manera agresiva reduciendo tus gastos al mínimo (adiós smartphone, coche, viajes, salidas al cine o al antro, siendo recomendable incluso posponer el formar una familia) de manera que lo que deposites la mayor parte posible de tus ingresos como aportación voluntaria a tu Afore, y los impuestos que recuperes por dichas aportaciones a través de tu declaración anual, también los deposites en tu Afore. Con esto sí es posible alcanzar el saldo suficiente para tener derecho a una pensión jugosa una vez que cumplas las 1250 semanas requeridas, solamente que tendrías que empezar a una edad temprana… Recuerda que son cuando menos 24 años de trabajo continuo y que entre mayor edad tienes, también son mayores tus responsabilidades financieras.
Finalmente, y para quien piense que esto último es imposible, les comparto el testimonio de alguien que logró retirarse antes de los 35 años, cierto que no a través de una Afore, pero sí siguiendo una estrategia agresiva de ahorro e invirtiendo sus ahorros en Fondos de Inversión (familia de instrumentos a la que pertenecen las SIEFORES, es decir, donde invierten nuestros ahorro para el retiro las Afores).
¡Éxito!
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Referencias
- Artículos 158 y 159 fracción IV y VI de la Ley del Seguro Social – Ley del Seguro Social, Cámara de Diputados
- Solicitud de Pensión de Retiro Anticipado – Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)
- Modalidades de pensión IMSS por cesantía en edad avanzada y vejez – CONSAR
- Cómo jubilarte en los próximos 10 años… sin importar tu edad actual – Practifinanzas
- Modalidad 40 – Cómo independizarte sin perder el derecho a la jubilación – Practifinanzas
- Imagen: General de Seguros
hola yo tengo 1250 semanas cotizadas y tengo 52 anos me puedo pencionar
Hola Rosa,
Para poderte pensionar de forma anticipada requieres tener 55 años. Ahora bien, si te decidieras por esta opción, tu cálculo de pensión sería bajo la ley 97 (así pertenezcas a la 73), con lo cual el monto de lo que recibirías de pensión estaría muy castigado en la mayoría de los casos (uno o dos salarios mínimos a lo mucho). Y lo peor, sin opción para poder incrementarla posteriormente.
Es mejor ser paciente y esperar a los 60 años 😉
Excelente inicio de semana!
buenas tardes me gustaria saber mas sobre esto en mi caso tengo cotizadas 1220 semas tengo 49 años. y podria solicitar mi jubilacion anticipada., me pudiera enviar comentario a mi correo por favor y mes gustaria segir en contacto con usted.. gracias
Hola Luis,
Siguiendo con tu solicitud, la respuesta la envié a tu correo hace unos momentos… Y con gusto seguimos conversando por ese medio 😉
Excelente tarde!
Hola Mauricio Priego,
Tengo 55 a-os de Edad, Tengo una Pension del IMSS permanente por Incapacidad que me otorgaron cuando estaba Joven, mi Lesion Cerebral, gracias a Dios ha tenido una recuperacion que me ha permitido trabajar por los ultimos 11 o 12 a-os en los cuales no he cobrado la Pension debido a que estoy trbajando, los aprox. 11 a-os he estado hacienda aportaciones al IMSS, mi Pregunta es al momento de retirarme (Cumplir los 60 a-os) mi Pension mejorara por las aportaciones del IMSS y de las Afores,Aparte de las Aportaciones a Infonavit,, que va a Pasar?, Porque quise revisar mis semanas cotizadas pero no presenta nada debido a una Pension activa que tampoco puedo Cobrar debido a que estoy trabajando.. como se procede en estos Casos?
Hola Faustino,
La buena noticia es que lo estás viendo con tiempo. Como sucede normalmente, los casos que se salen del librito suelen no tener una solución sencilla…
El problema reside en que se te otorgó una pensión vitalicia por incapacidad permanente, y al regresar al mundo laboral, no se tramitó la cancelación de esa pensión. El espacio que veo que puedes aprovechar, es que, por lo que entiendo, nunca cobraste esa pensión. Por ese lado quizá se podría gestionar en tu subdelegación para que se considere que te mantuviste activo y aportando, de manera que se cancele la pensión vitalicia y te den oportunidad de pensionarte por Edad Avanzada a los 60 años.
Reconozco que no conozco a alguien que lo haya logrado, pero siempre hay una primera vez. Como decía mi abuela, el no ya lo tienes… ¡Ahora ve por el sí!
Hola, tengo 32 años, con 573 semanas cotizadas, me gustaría saber cuánto dinero tendría que ahorrar para poder jubilarme al cumplir las 1250 semanas?
Hola Luis,
Por el Seguro Social se requiere tener cuando menos 55 años para poder solicitar una pensión anticipada. Para llegar a las 1250 semanas te faltan 13 años de cotización, por lo que, sin importar cuánto dinero tengas en tu Afore, por el seguro social no podrías pensionarte a los 45 años.
No obstante sí es posible, siguiendo una estrategia de ahorro e inversión adecuada, alcanzar un capital a los 45 años que te permita vivir de tus rentas 😉
Este medio se vuelve ineficiente para conversar más al respecto, por lo que te mandé un correo electrónico para que sigamos platicando.
Excelente día!
TENGO 54 AÑOS TENGO 1259 SEMANAS COTIZADAS YA PUEDO PENSIONARME?
Hola Rita,
Como ya se ha comentado con otros lectores que han hecho la misma pregunta, para poderte retirar tendrías que esperarte a los 55 años… PERO tu pensión se calcularía sobre la Ley 97 y no sobre la 73, lo que conllevaría, en la gran mayoría de los casos, a un par de salarios mínimos que después no podrás elevar. Para la gran mayoría de la población que cotiza en la ley 73, no es recomendable.
Buena tarde SR. MAURICIO, Solicitando su apreciable asesoría así como información de sus servicios. Cuento con 971 semanas de cotización al IMSS, inicie a cotizar el 10 de julio de 95, tengo 41 años. Y estoy cotizando actualmente.
De antemano gracias y quedo a pendiente.
SALUDOS CORDIALES.
Hola Edgar,
Gracias por interesarte en mis servicios de asesoría.
Te mandé un correo hace unos momentos, a partir del cual podremos seguir conversando.
Excelente tarde!
buenas tardes me podria apoyar en informar por mail mas sobre este tema tengo 49 y 1330 cotizadas
de antemano gracias
Hola Salazar,
Según lo solicitado, ya te respondí directamente a tu correo 😉
Excelente día!
DB MAURICIO:
TENGO APROXIMADAMENTE 849 SEMANAS COTIZADAS AL IMSS PERTENEZCO AL REGIMEN LEY DEL SEGURO 73,ME INTERESO LO QUE COMENTASTE DE LA MODALIDAD 40 TENGO 49 AÑOS,NO ESTOY COTIZANDO AL SEGURO ACTUALMENTE ,QUE ESTRATEGIA Y TIENES PARA ALCANZAR UNA BUENA PENSION
AL PENDIENTE
Hola Tomás,
La buena noticia es que estás a tiempo de implementar una estrategia que te permita alcanzar una pensión de 30 mil pesos o más. Te mandé mayor detalle y mis datos de contacto a tu cuenta de correo electrónico. Estás a tiempo para conseguir algo en realidad interesante 😉
Excelente inicio de semana!
hola mauricio tienes algun watsup para comunicarme contigo
Hola Héctor,
Acabo de enviarte hace unos momentos un correo con mis número de celular con WhatsApp.
Seguimos en contacto 😉
soy del regimen 1973 y tengo 1780 semanas con 58.7 años, que pasa si pierdo mi empleo antes dw los 60 años, puedo pensionarme o debo seguir pagando el cIMSS hasta los 60 años a la taza de tope, cuanto es este pago mensual slds
Hola Jesús,
Existe algo que se llama «Conservación de Derechos«, el cual es un periodo de tiempo que, sin necesidad de cotizar, mantienes tu derecho de pensión. El periodo de conservación es de la cuarta parte del tiempo que has cotizado, que en tu caso representan 8 años. Por tanto, sin necesidad de seguir cotizando, podrías pensionarte en el momento que lo desees en los próximos 8 años.
¿Necesitas seguir cotizando por tu cuenta? No. Pero, si lo haces, podrías incrementar el monto de tu pensión. Las aportaciones mensuales son de un promedio de 6 mil pesos (dependen del número de días del mes).
Excelente día!