¿Es cierto que puedo pensionarme antes de cumplir los 60 años?

Mauricio Priego 25/May/2015 265
¿Es cierto que puedo pensionarme antes de cumplir los 60 años?

¿Quién no ha soñado con retirarse cuando aún se tiene energía para disfrutar de su retiro? La ley de seguridad social en México contempla esta posibilidad conociéndose el trámite como “Solicitud de Pensión por Retiro Anticipado” y permite obtener una pensión por Renta Vitalicia en base al saldo que se tenga en la cuenta individual – es decir, en tu AFORE -, el cual se entrega a una aseguradora la cual se obliga a pagar periódicamente al pensionado durante el resto de su vida. (Algunas Afores mencionan que también es posible pensionarse bajo el esquema de Retiro Programado, sólo que esto no se encuentra explícitamente descrito en la ley).




¿Demasiado bueno para ser verdad? Bueno, lo que pretendo plantear es precisamente la respuesta a esta pregunta.  Pero empecemos por los requisitos, ¿qué se necesita?

  • Ser menor de 60 años;
  • Ser dado de baja del Régimen Obligatorio de la Ley del Seguro Social;
  • Contar con 1,250 semanas cotizadas o más (es decir, haber cotizado cuando menos por 24 años, lo que en términos prácticos representa tener entre 42 y 59 años de edad considerando haber sido dado de alta ante el instituto a los 18 años);
  • Que la pensión calculada en el sistema de renta vitalicia sea superior en más del treinta por ciento de la pensión garantizada una vez cubierta la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.

El último punto, en buen español, significa que del saldo que tengas en tu subcuenta para el retiro se toma una parte para contratar un seguro a favor de tus beneficiarios (familiares directos que dependan económicamente de ti) para que llegado el momento se les asigne una pensión por viudez, por orfandad o por ascendencia según corresponda. El monto que quede después del pago de dicho seguro es el que se utiliza para determinar el monto de la pensión por renta vitalicia.

Ahora bien, por Pensión Garantizada se entiende el equivalente a un salario mínimo general del Distrito Federal ($2,103.00 al momento de escribir este artículo). Por tanto, para tener derecho al retiro anticipado, es necesario que el monto de la pensión por renta vitalicia sea cuando menos de $2,733.90

Visto lo anterior, ¿vale la pena considerar esta opción?

Partamos de tres premisas básicas:

Entre mayor sea tu esperanza de vida, menor será el monto que te corresponda de pensión vitalicia

Dicho de otra manera, entre más años te queden de vida menor será el monto que te corresponde de pensión ya que el mismo capital (el saldo en tu Afore) tiene que durarte por más años (no es lo mismo una esperanza de vida de 10 años para alguien que se pensiona a los 65, que la esperanza de 33 años de alguien que se pensione de forma anticipada a los 42).

Entre menor sea el saldo en tu Afore, menor será el monto que te corresponda de pensión

Como el saldo en tu Afore se incrementa conforme más tiempo tengas cotizando, sería de esperar que el saldo a los 42 años sea muy inferior al que se podría esperar alcanzar al llegar a los 65.

La opción de pensionarse por Ley 73 se basa en el salario de los últimos cinco años no considerándose el saldo en la Afore

Este último punto es especialmente interesante para quienes pertenecemos a la generación de transición: Si toda tu vida cotizaste con salario mínimo pero los últimos cinco años de tu vida laboral cotizas con salario topado, podrías llegar a obtener una pensión de poco más de $40 mil mensuales (retirándote a los 65 años).

En conclusión

Generación de Transición (Ley 73)

Lo más seguro es que el monto de pensión que te corresponda por renta vitalicia sea muy bajo por lo que habría que evaluar el esperarse unos años más para alcanzar la edad de retiro, y si lo que sucede es que piensas independizarte y no volver a cotizar, mejor aprovechar opciones como la Modalidad 40 para seguir cotizando semanas y llegado el momento tener una pensión mucho mayor. Claro está que estás en tu derecho de pedir a tu Afore una proyección financiera de cuánto te correspondería de pensión vitalicia, sólo que el monto en tu Afore debería de ser muy alto para obtener algo que en realidad valga la pena.

Generación 97 (Ley 97)

Nuevamente el saldo que se requiere tener en la Afore es muy alto, de manera que igual que en el caso anterior, quienes ya llevan años cotizando deben analizar esta opción con calma .

Pero si eres joven y estás comenzando a incursionar en la vida laboral existe una oportunidad. La estrategia se basa en aprovechar los altos rendimientos que da la Afore y los beneficios fiscales existentes para quienes realizan aportaciones voluntarias para el retiro. La idea es ahorrar de manera agresiva reduciendo tus gastos al mínimo (adiós smartphone, coche, viajes, salidas al cine o al antro, siendo recomendable incluso posponer el formar una familia) de manera que lo que deposites la mayor parte posible de tus ingresos como aportación voluntaria a tu Afore, y los impuestos que recuperes por dichas aportaciones a través de tu declaración anual, también los deposites en tu Afore. Con esto sí es posible alcanzar el saldo suficiente para tener derecho a una pensión jugosa una vez que cumplas las 1250 semanas requeridas, solamente que tendrías que empezar a una edad temprana… Recuerda que son cuando menos 24 años de trabajo continuo y que entre mayor edad tienes, también son mayores tus responsabilidades financieras.

Finalmente, y para quien piense que esto último es imposible, les comparto el testimonio de alguien que logró retirarse antes de los 35 años, cierto que no a través de una Afore, pero sí siguiendo una estrategia agresiva de ahorro e invirtiendo sus ahorros en Fondos de Inversión (familia de instrumentos a la que pertenecen las SIEFORES, es decir, donde invierten nuestros ahorro para el retiro las Afores).

¡Éxito!

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Referencias

265 Comentarios »

  1. Hortencia Vazquez 25/Jul/2019 en 3:57 pm - Responder

    Buenas tardes
    Tengo 1470 semanas ante el Imss
    Tengo 53 años
    Quisiera aplicar para la pensión anticipada
    a donde tengo que acudir para que me hagan el,calculo y me confirmen si aplico o no?
    al Imss o mi Afore?
    E asistido alas oficinas y me comentaron que eso no existía que solo cuando hay una inavlidez sea enfermedad o accidente.
    les comente que en su pagina web dice que hay esa prestación pero no me dieron información
    Saludos gracias.
    donde puedo hacer el tramite.

    • Mauricio Priego 26/Jul/2019 en 8:53 am - Responder

      Hola Hortencia,
      La pensión anticipada aplica para las personas que tengan 55 años o más (aún no estás en el rango de edad), y sólo puede ser por la ley 97 (Como generación de transición podemos escoger por cual ley pensionarnos). Sin embargo, como el monto de la pensión se basa en el saldo que tengas en tu Afore, la pensión que recibirías podría llegar a ser muy inferior al que recibirías si te esperas a los 60 años. Y una vez que aceptas la pensión, después ya no hay marcha atrás. Por ello no es recomendable para alguien que pertenece a la ley 73.
      Excelente día!

  2. Maria S. Chapital 20/Jul/2019 en 1:17 pm - Responder

    Buena tarde Mauricio, quiero felicitarte por tus artículos, excelente orientación la que nos brindas, me podrías compartir el instrumento de inversión que utilizas?
    Te agradezco

    • Mauricio Priego 22/Jul/2019 en 9:40 am - Responder

      Buen día María,
      Gracias por el valor que otorgas a la información compartida, el saber que te es de utilidad es mi mayor recompensa :)
      Te mandé la información hace unos momentos a tu cuenta de correo. Cualquier inquietud adicional, seguimos conversando.
      Excelente inicio de semana!

  3. Lupita Mendivil 19/Jul/2019 en 3:37 pm - Responder

    hola Mauricio, buenas tardes.
    tengo 45 años, casi 27 años trabajados, 1415 semanas cotizadas en IMSS, ahorro afore $205,170.00 y vivienda $219,000.
    empece a trabajar en año 1992 soy ley 97.
    me gustaría retirarme antes de los 60 pero me quiero informar antes.
    que me recomiendas para tener una buena pensión.
    agradezco mucho tu ayuda. saludos quedo atenta

    • Mauricio Priego 22/Jul/2019 en 9:47 am - Responder

      Hola Lupita, buenos días.
      Con 1415 semanas cotizadas a los 45 años, tienes la posibilidad de pensionarte bajo la ley 73 con un monto mayor a los 40 mil pesos mensuales… Si te esperas a los 60 años. De pensionarte de forma anticipada, lo harías bajo la ley 97, y con el monto que tienes ahorrado me temo que recibirías de pensión un salario mínimo. ¿Qué te recomiendo para tener una mejor una buena pensión? Prepararte para cotizar a través de la modalidad 40 a partir de los 55 años, de manera que alcances la pensión topada, e incluso obtengas un capital remanente para no solo tener una buena pensión, sino disponer de la liquidez para disfrutar de tu retiro.
      Con todo gusto podemos conversar para terminar de aterrizar una estrategia que te funcione. Te busco por correo para compartirte mis datos de contacto por si es de tu interés.
      Excelente inicio de semana!

  4. Daniel 17/Jul/2019 en 12:13 pm - Responder

    Hola buenos días mi pregunta es ya voy a cumplir 30 años laborales y 1500 semanas cotizadas me puedo jubilar o pencionar

    • Mauricio Priego 17/Jul/2019 en 1:26 pm - Responder

      Hola Daniel!
      Si tienes 60 años o más, sí puedes pensionarte. Si tienes 55 años o más podrías hacerlo, pero por modalidad 97 lo cual no te recomiendo ya que se castigaría mucho el monto de tu pensión y después ya no podrías recuperarlo. En este caso lo recomendable es esperar a que cumplas los 60 años.

  5. jose 06/Jul/2019 en 11:39 am - Responder

    Hola: Mauricio
    Tengo 51 años tengo 1267 semanas cotizadas por la ley del 73 y de saldo en mi afore 380,000
    Puedo pensionarme anticipadamente; ademas por algunos problemas de salud ?

    • Mauricio Priego 08/Jul/2019 en 10:21 am - Responder

      Hola José,
      Tendrías que esperarte a los 55 años, mas por el saldo en tu Afore, sólo recibirías un salario mínimo, no teniendo la posibilidad posterior de incrementarlo. Siendo ley 73, el beneficio económico por esperarte a los 60 años justifica la espera en la mayoría de los casos.
      Podrías calcular cuánto te corresponde a los 60 años de pensión de forma gratuita en la siguiente liga: a. Conociendo cuánto recibirías de pensión, te sería más sencillo evaluar si vale la pena o no que te esperes.
      Excelente inicio de semana!

  6. susana muñoz 03/Jul/2019 en 4:46 pm - Responder

    hola que tal , mi situacion es la siguiente, yo cotize 20 años al issste y por situaciones personales ya no regrese a trabajar alli, mi pregunta es , tengo una cuenta inactiva del issste que quiero retirar, puedo hacerlo ? tengo 58AÑOS, quiero retirar ese dinero no busco una pension , es posible ? gracias !

    • Mauricio Priego 03/Jul/2019 en 10:07 pm - Responder

      Hola Susana,
      Lo recomendable es que te acerques a tu Afore para ver exactamente a qué generación perteneces en el ISSSTE, y dependiendo de ello, a qué tienes derecho. Si nunca cambiaste de Afore ni seleccionaste Afore, debes estar en PENSIONISSSTE

  7. Yolanda Mendoza Meza 26/Jun/2019 en 8:49 pm - Responder

    Quiero saber si me puedo pensionar ya

    • Mauricio Priego 26/Jun/2019 en 10:15 pm - Responder

      Hola Yolanda,
      Sin más información de tu parte, no es posible darte una respuesta…

  8. Ricardo 24/Jun/2019 en 6:07 pm - Responder

    Hola buenas tardes Mauricio, quisiera ver si me puedes despejar una duda, estoy a un mes de jubilarme, tengo 51 años de edad y 32 años de servicio, solo que estoy solicitando la pensión ante el i.m.s.s. por incapacidad parcial permanente por riesgo laboral, pero no se si una vez jubilado el I.M.S.S. me otorgue dicha pensión, por lo que quisiera saber si eso es posible.

    • Mauricio Priego 25/Jun/2019 en 12:29 pm - Responder

      Hola Ricardo,
      Si te pensionas en este momento por incapacidad permanente, te quedarás con la misma pensión el resto de tu vida. Es decir, no se incrementará cuando llegues a la edad de retiro (65 años).
      Desconozco que dolencia tengas y espero que, en lo que cabe, re recuperes pronto. Mas en lo relativo a la pensión, sugeriría que hagas lo posible para seguir cotizando hasta los 60 años.
      Mis mejores deseos para ti y tu familia

  9. Patricia Soto Gallardo 23/Jun/2019 en 5:14 pm - Responder

    Si me retiro a los 53 años, tengo 1699 semanas cotizadas a May 01, 2019, soy ley del 73, qué pensión me tocaría?

    • Mauricio Priego 24/Jun/2019 en 11:24 am - Responder

      Hola Patricia,
      Para determinar cuánto te tocaría, tendría que saber el saldo en tu AFORE. Y aunque tuvieras un millón de pesos, sólo conseguirías un salario mínimo.

      Aprovecha que eres Ley 73, el alto número de semanas cotizadas que tienes, y tu pensión podría ser mucho mayor. Para determinar tu pensión por ley 73, puedes utilizar la calculadora gratuita que puedes encontrar siguiendo esta liga.

      Si gustas podríamos tener una llamada telefónica para conversar sobre tu estrategia de pensión. Gracias al número de semanas cotizadas que tienes, tienes acceso a diferentes opciones. De ser de tu interés, coméntamente y te contacto por correo electrónico.
      Quedo al pendiente, ¡Excelente día!

  10. ANTONIO ROMERO 19/Jun/2019 en 12:12 pm - Responder

    HOLA MAURICIO:
    TENGO 59 AÑOS DE EDAD, CUENTO CON 548 SEMANAS COTIZADAS EN EL IMSS,MI SALARIO DIARIO ES DE 1,167.00 PESOS, MI SALDO DE AFORE DE 234,000.00 QUISIERA SABER SI PUEDO PENSIONARME ANTES DE LOS 60 AÑOS Y CUANTO SERIA MI PENSION EN AMBOS CASOS ( CON 59 AÑOS Y CON 60 AÑOS ).
    GRACIAS

    • Mauricio Priego 20/Jun/2019 en 7:41 am - Responder

      Hola Antonio,
      Observo que sólo tienes 548 semanas cotizadas… ¿A qué ley del IMSS perteneces? Si empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997, eres Ley 73. A partir de esa fecha en adelante, eres ley 73. Esto es importante ya que, si eres ley 97, tienes que reunir primero 1250 semanas antes de pensar en pensionarte.
      Excelente día!

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