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¿Cuánto recibiré de pensión de mi Afore si pertenezco a la Ley 97?

Mauricio Priego 13/Sep/2021 0
¿Cuánto recibiré de pensión de mi Afore si pertenezco a la Ley 97?

Mucho se ha hablado de que la generación Afore tendrá una pensión muy pobre. Por ello, igual que en su momento compartí una calculadora para la Ley 73, en esta ocasión te comparto otra calculadora para que puedas responder a tu pregunta “¿Cuánto recibiré de pensión en mi Afore?“.




Diferencia de la pensión entre la Ley 73 y la Ley 97

Es relativamente sencillo saber cuánto recibirá una persona de la generación de transición (Ley 73), ya que depende únicamente de sucesos que ya sucedieron:

  • El salario promedio de cotización de los últimos 5 años cotizados;
  • El número de semanas cotizadas;
  • La edad al momento de tramitar la pensión;
  • Si se tienen o no dependientes económicos.

En cambio, para determinar cuánto recibirás de pensión si perteneces a la generación Afore (Ley 97), depende de cosas que sucederán en el futuro:

  • El monto de las aportaciones que se realicen a tu Afore como asalariado, lo cual depende de tu salario de cotización;
  • Los rendimientos que te brinde tu Afore a lo largo de los años;
  • Los rendimientos de tu SIEFORE una vez pensionado;
  • Si realizas o no aportaciones voluntarias, y el monto de éstas;
  • Si optas por “Pensión” o “Pensión vitalicia” al momento de retirarte.

Todos los puntos (menos el último) pueden variar constantemente. Es por eso por lo que ni la CONSAR ni la CONDUSEF ofrecen una calculadora de pensión “completa”, ya que sólo se basan en tu saldo actual y las aportaciones voluntarias que hagas, sin considerar tus aportaciones como asalariado.

¿Cuánto recibiré de pensión de mi Afore?

Citas Retiro Libertad Financiera Mauricio Priego #MPPh

Como ninguno tenemos una bola de cristal para saber cuál será tu salario durante los próximos quizá 30 años, ni tampoco cuál será el rendimiento de las Afores en las próximas décadas, no es posible generar una calculadora precisa como es en el caso de la Ley 73. 

La generación Afore sólo puede proyectar su pensión basada en supuestos, siendo importante que des seguimiento cuando menos anual a tu proyección para actualizarla.

Mauricio Priego

Y, ¿Cómo se calcula esa proyección? Supongamos un joven de 30 años, que gane 20 mil pesos mensuales, y mantenga hasta el final de su vida laboral ese salario:

  • Salario diario de cotización: $658 (Aproximado)
  • Aportaciones mensuales a la Afore: $1,299.90 (Aportación tripartita del 6.5%, según la ley vigente a septiembre 2021)
  • Rendimiento neto promedio de la SIEFORE generacional para los nacidos entre 1990 y 1994: 4.65% (Fuente: CONSAR)
  • Años laborados: 35 (La edad actual de retiro son 65 años)

Con los datos anteriores utilizamos la calculadora gratuita de valor futuro, determinamos el saldo que tendría esta persona en su Afore a los 65 años:

Saldo en la Afore: 1,372,337.10

Monto de la Pensión

La primera opción para pensionarte es que se calcule tu esperanza de vida, es decir, cuántos años vas a vivir. Para ello la Afore se basa en datos como

  • Tu historial clínico,
  • Antecedentes familiares,
  • Tus hábitos (Alimentación, actividad física, vicios),
  • Esperanza de vida promedio de la ciudad donde resides.

El promedio de vida en México es de 75 años (INEGI), por lo que la pensión sería, en términos simples, el resultado de dividir el saldo en la Afore entre los 10 años de esperanza de vida:

Pensión mensual = (1,372,337.10 / 10) / 12 = $11,436.14

(Saldo entre 10 años, y el resultado entre 12 meses)

En pocas palabras…

Trabajaste durante 35 años, ganando 20 mil pesos mensuales, para que al final tu pensión sea de sólo 11 mil pesos. Casi la mitad.

Y eso no es todo. Si sobrevives a los 75 años, ¡Ya no tienes dinero en tu AFORE! Al no quedarte dinero, el gobierno te daría la pensión mínima garantizada, la cual corresponde a un salario mínimo (4 mil pesos mensuales en este momento).

¿Te imaginas vivir de los 76 a los 90 años con sólo un salario mínimo?

Monto de la Pensión Vitalicia

Para evitar lo anterior, existe la posibilidad de que tu pensión se calcule, en vez de en tu esperanza de vida, considerando que llegues a los 99 años:

Pensión Vitalicia = (1,372,337.10 / 34) / 12 = $3,363.57

(34 es la diferencia entre 99 años considerados para el cálculo y tu retiro a los 65 años)

¡Ni siquiera un salario mínimo! Por lo que la pensión que recibirías, por lo que te reste de vida, sería de una pensión mínima garantizada, es decir, de un salario mínimo.

¿Cuál es el monto máximo que podría recibir de pensión en mi Afore?

El salario máximo de cotización es de 25 UMAs, es decir, de $2,245.5 (Unos 68 mil pesos mensuales). No importa si ganas 100 mil o 200 mil pesos: El salario máximo de cotización no sube más.

Siguiendo las mismas premisas que en el cálculo anterior, así como la calculadora de valor futuro, tenemos los siguientes resultados:

  • Saldo en tu Afore a los 65 años: $4,684,368.54
  • Pensión mensual: $39,036.40 (Por 10 años. Después, un salario mínimo de por vida)
  • Pensión vitalicia: 11,153.26 (Durante todo el retiro)

Con estos números es sencillo entender por qué la CONSAR y el gobierno federal promueven tanto las aportaciones voluntarias:

Con sólo las aportaciones de ley, no es suficiente para alcanzar un retiro donde garantices el nivel de vida al que estás acostumbrado.

¿Pueden mejorar los escenarios anteriores?

Sí. De hecho, hay una propuesta de reforma al sistema de pensiones presentada por el Gobierno Federal y que se está debatiendo en el Congreso. Entre lo que se propone se contempla

  • Incrementar la edad de retiro a los 68 años,
  • Incrementar el porcentaje de las aportaciones hasta el 15%, dependiendo del salario del trabajador.

De aprobarse estos cambios, la pensión vitalicia máxima sería de $30,526.82, pero sólo para aquellos que coticen con salario topado.

Puedes encontrar más información de la propuesta de reforma al sistema de pensiones siguiendo esta liga.

¿Cómo garantizar mi retiro sin preocupaciones de dinero?

Mi mejor consejo es que no pongas todas tus esperanzas en tu Afore. El camino pasa, necesariamente, por ahorrar e invertir tu dinero, diversificándolo en instrumentos de inversión adicionales a tu Afores.

Citas Fondos para el Retiro Mauricio Priego #MPPh

En lo personal invierto en instrumentos que me brindan un 11% promedio anual con beneficios fiscales. Si gustas, con todo gusto te comparto la información, e incluso podemos conversar para ayudarte a definir tu propia estrategia de ahorro e inversión. Sólo compárteme tu interés en los comentarios, y, de ser posible, tu número celular para facilitar que entremos en contacto (Se borra antes de publicarse el comentario para tu seguridad).  

¡Éxito!

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