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¿Por qué no me entregan el dinero de mi Afore al pensionarme?

Mauricio Priego 12/Jul/2021 4
¿Por qué no me entregan el dinero de mi Afore al pensionarme?

Entre las personas que pertenecen a la Generación de Transición (Ley 73), la pregunta “¿Dónde quedó el dinero de mi Afore?” es común. Esto se debe a que, cuando solicitan a la Afore el retiro de su dinero, descubren que no les entregan el saldo total que refleja su estado de cuenta. ¿Esto a qué se debe, y qué puede hacerse?




Los cajones de dinero que conforman tu Afore

Cuando hablas de “El dinero de mi Afore”, en realidad te estás refiriendo a diferentes cajones – llamados “subcuentas” -, donde el dinero ahí ahorrado tiene objetivos específicos:

SAR 92

Si bien las Afores nacen en julio de 1997, la idea de que exista una cuenta donde empleados y patrones hagan aportaciones periódicas para el retiro del trabajador empezó a realizarse en 1992.

Sólo que, en aquella época, en vez de que los fondos los administrara una administradora especializada (es decir, una Afore), cada patrón decidía dónde depositar los ahorros de sus trabajadores.

Como es de imaginar, este modelo no trataba de manera igualitaria a todos los empleados, ya que dependía del interés y compromiso de cada patrón para con sus trabajadores. Por ello las cuentas individuales del SAR evolucionaron a las Afores, y, también, por ello, el saldo que cada uno haya logrado reunir durante ese periodo de tiempo es independiente al Ahorro para el Retiro de la ley 97.

Sólo para no obviar, la generación Afore no cuenta con saldo en la subcuenta SAR 92.

Ahorro voluntario

En este rubro se refleja el ahorro que cada trabajador decide realizar de forma adicional a las aportaciones de ley. La idea detrás del ahorro voluntario es poner al alcance de todos los trabajadores un instrumento de inversión con buenos rendimientos, y en particular para quienes pertenecen a la Ley 97, brindarles una oportunidad para incrementar su pensión final gracias al ahorro adicional que hicieron a lo largo de su vida.

Ahorro para la vivienda

El objetivo de este cajón es que, el dinero que tengas aquí, te sirva de enganche en caso de solicitar un crédito de INFONAVIT para la compra, remodelación o construcción de tu casa.

Ahorro para el retiro

Éstas es la cuenta individual que nace en 1997 para que cada trabajador ahorre para su retiro, y que es administrada por una administradora especializada (las Afores). El dinero que se guarda en esta sección sirve, específicamente, para cubrir la pensión del trabajador cuando éste se retire. 

¿Qué pasa con el dinero de mi Afore al pensionarme?

El saldo de tu Ahorro para el Retiro alimenta tu pensión

Una vez que te pensionas, el saldo que tienes en la subcuenta de ahorro para el retiro se entrega al IMSS. Muchas personas aquí en el blog y en redes sociales han compartido su desacuerdo a este respecto, pero veámoslo objetivamente:

Supongamos una persona que tenga 250 mil pesos en la subcuenta de Ahorro para el Retiro y a la cual se le asigna una pensión de 8 mil pesos mensuales. En este caso, su ahorro le da para cubrir exclusivamente 31 meses de pensión, es decir, poco más de dos años y medio. El resto de su vida su pensión se la pagará el IMSS a través de los impuestos que recaude el gobierno.

Por tanto, si bien es cierto que no le entregan al pensionado los 250 mil pesos en una sola exhibición, es falso afirmar que se lo queda el gobierno. 

El pensionado sí recibe el total del saldo de la subcuenta de Ahorro para el Retiro, sólo que en mensualidades llamadas “Pensión”.

¿Y si al fallecer el pensionado aún quedara dinero? Entonces se lo entregan a su cónyuge en mensualidades llamadas “Pensión por Viudez”. 

Tu Ahorro Voluntario te lo entregan en una sola exhibición

Así es, de haber ahorrado durante tu vida laboral, todo el dinero que hayas logrado reunir te lo entrega tu Afore al momento de pensionarte. Y si decides pensionarte por la ley 97, puedes solicitar que se incluya al saldo del Ahorro para el Retiro de manera que se incremente el monto tu pensión.

Ahora bien, como siempre he defendido, es mejor diversificar y no poner todas tus esperanzas en las Afores, ya que las reglas del juego pueden cambiar en cualquier momento a través de una reforma al Sistema de Pensiones.

Citas Fondos para el Retiro Mauricio Priego #MPPh

En lo personal invierto en un fondo personalizado que me da un rendimiento del 11% anual. Si deseas que te comparta información, con toda confianza dímelo en los comentarios y te la envío a tu correo electrónico.

De hecho, mi estrategia completa para el retiro la puedes encontrar siguiendo esta liga. Te la comparto para lo que pueda serte de utilidad.

El Ahorro para la Vivienda te lo entrega el INFONAVIT

Una confusión común entre las personas que se quejan de que la Afore no les entrega su dinero, es que el saldo de la subcuenta para la vivienda no lo entrega la Afore, sino el INFONAVIT.

El proceso retirar tu saldo del INFONAVIT es realmente sencillo, y lo puedes consultar siguiendo esta liga.

El SAR 92, la manzana de la discordia

Según la ley, el SAR 92 no debiera ser utilizado para alimentar tu pensión, debiéndosete entregar en una sola exhibición al cumplir 65 años.

Sin embargo, en la práctica no es tan claro. Existen personas que, al tramitar su pensión a los 60 años, se les entregan sin mayor preámbulo este saldo. Existen otras que, a través de una demanda, consiguen que se les entregue antes de los 65. Y otras más que a los 65 se llevan la triste sorpresa de que ya no hay saldo, ya que en teoría fue utilizado para su pensión.

¿Qué sucede? Vacíos legales y diferencias de criterios entre los subdelegados del IMSS. ¿Debería de normalizarse? ¡Definitivamente! Ya que actualmente hay mucha desigualdad al respecto. Para lograrlo se requiere únicamente que el director del IMSS otorgue al tema la prioridad que debiera tener, o que el congreso tome cartas en el asunto.

¡Éxito!

Este artículo fue publicado por primera vez en practifinanzas.com. Si tienes interés en compartirlo publicándolo en tu blog o página web (reblogging), por favor sigue esta liga.
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Referencias

4 Comentarios »

  1. JAIME CORTES 26/Jul/2021 en 2:26 pm - Responder

    Buenas tardes Mauricio, pertenezco a la generación de transición.
    En el estado de cuenta de mi Afore Banamex aparecen los siguientes conceptos:
    -Retiro 97
    -Cesantía en edad avanzada y vejez
    -Cuota Social
    -Infonavit 1997
    Utilicé el esquema Cofinavit para comprar mi casa y la terminé de pagar hace 15 años.
    Por favor me puedes indicar ¿qué conceptos me devolverá el Banco cuando solicite la pensión al IMSS por cesantía y si el Infonavit me devolverá el importe que aparece en el estado de cuenta aunque ya utilicé el esquema Cofinavit?
    Agradezco de antemano tu amable respuesta.

    • Mauricio Priego 28/Jul/2021 en 10:25 am - Responder

      Hola Jaime,
      El artículo responde expresamente a tus inquietudes. Te invito a leerlo, y en caso de que te quede alguna inquietud adicional, con todo gusto seguimos conversando.
      ¡Excelente día!

  2. Alejandro Rodriguez 12/Jul/2021 en 11:01 am - Responder

    Siempre gracias por tus comentarios. Me puedes compartir la información sobre el fondo de inversion que manejas y da 11% ya que actualmente estoy solo con cetes. Gracias

    • Mauricio Priego 12/Jul/2021 en 7:03 pm - Responder

      Hola Alejandro,
      Gracias a ti por el valor que otorgas a la información que comparto. Te mandé la información hace unos momentos a tu correo electrónico, espero te sea de utilidad. Y, desde luego, siéntete libre para seguir conversando sobre tus inquietudes.
      ¡Excelente día!

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