Entre las personas que pertenecen a la Generación de Transición (Ley 73), la pregunta «¿Dónde quedó el dinero de mi Afore?» es común. Esto se debe a que, cuando solicitan a la Afore el retiro de su dinero, descubren que no les entregan el saldo total que refleja su estado de cuenta. ¿Esto a qué se debe, y qué puede hacerse?
Los cajones de dinero que conforman tu Afore
Cuando hablas de «El dinero de mi Afore», en realidad te estás refiriendo a diferentes cajones – llamados «subcuentas» -, donde el dinero ahí ahorrado tiene objetivos específicos:
SAR 92
Si bien las Afores nacen en julio de 1997, la idea de que exista una cuenta donde empleados y patrones hagan aportaciones periódicas para el retiro del trabajador empezó a realizarse en 1992.
Sólo que, en aquella época, en vez de que los fondos los administrara una administradora especializada (es decir, una Afore), cada patrón decidía dónde depositar los ahorros de sus trabajadores.
Como es de imaginar, este modelo no trataba de manera igualitaria a todos los empleados, ya que dependía del interés y compromiso de cada patrón para con sus trabajadores. Por ello las cuentas individuales del SAR evolucionaron a las Afores, y, también, por ello, el saldo que cada uno haya logrado reunir durante ese periodo de tiempo es independiente al Ahorro para el Retiro de la ley 97.
Sólo para no obviar, la generación Afore no cuenta con saldo en la subcuenta SAR 92.
Ahorro voluntario
En este rubro se refleja el ahorro que cada trabajador decide realizar de forma adicional a las aportaciones de ley. La idea detrás del ahorro voluntario es poner al alcance de todos los trabajadores un instrumento de inversión con buenos rendimientos, y en particular para quienes pertenecen a la Ley 97, brindarles una oportunidad para incrementar su pensión final gracias al ahorro adicional que hicieron a lo largo de su vida.
Ahorro para la vivienda
El objetivo de este cajón es que, el dinero que tengas aquí, te sirva de enganche en caso de solicitar un crédito de INFONAVIT para la compra, remodelación o construcción de tu casa.
Ahorro para el retiro
Éstas es la cuenta individual que nace en 1997 para que cada trabajador ahorre para su retiro, y que es administrada por una administradora especializada (las Afores). El dinero que se guarda en esta sección sirve, específicamente, para cubrir la pensión del trabajador cuando éste se retire.
¿Qué pasa con el dinero de mi Afore al pensionarme?
El saldo de tu Ahorro para el Retiro alimenta tu pensión
Una vez que te pensionas, el saldo que tienes en la subcuenta de ahorro para el retiro se entrega al IMSS. Muchas personas aquí en el blog y en redes sociales han compartido su desacuerdo a este respecto, pero veámoslo objetivamente:
Supongamos una persona que tenga 250 mil pesos en la subcuenta de Ahorro para el Retiro y a la cual se le asigna una pensión de 8 mil pesos mensuales. En este caso, su ahorro le da para cubrir exclusivamente 31 meses de pensión, es decir, poco más de dos años y medio. El resto de su vida su pensión se la pagará el IMSS a través de los impuestos que recaude el gobierno.
Por tanto, si bien es cierto que no le entregan al pensionado los 250 mil pesos en una sola exhibición, es falso afirmar que se lo queda el gobierno.
El pensionado sí recibe el total del saldo de la subcuenta de Ahorro para el Retiro, sólo que en mensualidades llamadas «Pensión».
¿Y si al fallecer el pensionado aún quedara dinero? Entonces se lo entregan a su cónyuge en mensualidades llamadas «Pensión por Viudez».
Tu Ahorro Voluntario te lo entregan en una sola exhibición
Así es, de haber ahorrado durante tu vida laboral, todo el dinero que hayas logrado reunir te lo entrega tu Afore al momento de pensionarte. Y si decides pensionarte por la ley 97, puedes solicitar que se incluya al saldo del Ahorro para el Retiro de manera que se incremente el monto tu pensión.
Ahora bien, como siempre he defendido, es mejor diversificar y no poner todas tus esperanzas en las Afores, ya que las reglas del juego pueden cambiar en cualquier momento a través de una reforma al Sistema de Pensiones.
En lo personal invierto en un fondo personalizado que me da un rendimiento del 11% anual. Si deseas que te comparta información, con toda confianza dímelo en los comentarios y te la envío a tu correo electrónico.
De hecho, mi estrategia completa para el retiro la puedes encontrar siguiendo esta liga. Te la comparto para lo que pueda serte de utilidad.
El Ahorro para la Vivienda te lo entrega el INFONAVIT
Una confusión común entre las personas que se quejan de que la Afore no les entrega su dinero, es que el saldo de la subcuenta para la vivienda no lo entrega la Afore, sino el INFONAVIT.
El proceso retirar tu saldo del INFONAVIT es realmente sencillo, y lo puedes consultar siguiendo esta liga.
El SAR 92, la manzana de la discordia
Según la ley, el SAR 92 no debiera ser utilizado para alimentar tu pensión, debiéndosete entregar en una sola exhibición al cumplir 65 años.
Sin embargo, en la práctica no es tan claro. Existen personas que, al tramitar su pensión a los 60 años, se les entregan sin mayor preámbulo este saldo. Existen otras que, a través de una demanda, consiguen que se les entregue antes de los 65. Y otras más que a los 65 se llevan la triste sorpresa de que ya no hay saldo, ya que en teoría fue utilizado para su pensión.
¿Qué sucede? Vacíos legales y diferencias de criterios entre los subdelegados del IMSS. ¿Debería de normalizarse? ¡Definitivamente! Ya que actualmente hay mucha desigualdad al respecto. Para lograrlo se requiere únicamente que el director del IMSS otorgue al tema la prioridad que debiera tener, o que el congreso tome cartas en el asunto.
¡Éxito!
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Referencias
- Mi estrategia de ahorro para mantener una alta calidad de vida en el retiro – PractiFinanzas
- La reforma al Sistema de Pensiones – PractiFinanzas
- ¿Cómo retiro mi Ahorro para la Vivienda? – Portal oficial del INFONAVIT
Que tal yo llevo mas de 2 años buscando quie me ayude a recuperar mi subcuenta de vivienda estoy en pension garantizada ley 97 ami me engañaron por confiar en mi aforebanorte pregunte por mi infonavit para areglar mi casa en la afore y en vez de que los asesores me dijeran q fuera al infoavit .no lo isieron por mi ignorancia y confiar en ellos
Me dijeron q para q me lo entregen me tenia q pensionar lo ise les lleve la resolusion pregunte otra vez por mi infonavit y resulta q dicen q lo integraron a mi pension sin yo a verlo autorizado. Y ya no supe que aser
En mi pensión garantizada no incremento nada .. no mas me dan conforme ala tabla de pensiones imss97 por semsnas tenia 1015 y 70 años 1 salario mínimo me empezaron a dar segun la tabla de pensiones imss ley 97 3790
Desde que me pensione con la nueva ley fui de los primeros q se pensionaron de esa ley
Usted cre que con un juicio laboral puedan darmelo. Y aparte en un contrato que no me enseñaron me lo entregaron ya con mi firma pero en copia de mi firma yo no firme ese contrato dice que acepto la integracion . De mi subcuenta de vivienda y no es verdad yo no firme pegaron una copia de mi firma en ese contrato
Espero y me pueda decir si se puede recuperar gracias jalisco guanatos gdl saludos
Hola Clementina,
Lamento los problemas por los que estás pasando.
Con sinceridad, el problema es grave ya que estamos hablando de delitos federales como usurpación de identidad y fraude, al falsificar tu firma.
El camino para resolver tu situación está en interponer una demanda pero no laboral, que no es el caso, sino penal por el tipo de delito.
Ahora bien, antes de ello, te sugiero que te acerques a la CONDUSEF y presentes tu caso.
Deben poder asesorarte correctamente de forma gratuita.