Entre las personas que pertenecen a la Generación de Transición (Ley 73), la pregunta «¿Dónde quedó el dinero de mi Afore?» es común. Esto se debe a que, cuando solicitan a la Afore el retiro de su dinero, descubren que no les entregan el saldo total que refleja su estado de cuenta. ¿Esto a qué se debe, y qué puede hacerse?
Los cajones de dinero que conforman tu Afore
Cuando hablas de «El dinero de mi Afore», en realidad te estás refiriendo a diferentes cajones – llamados «subcuentas» -, donde el dinero ahí ahorrado tiene objetivos específicos:
SAR 92
Si bien las Afores nacen en julio de 1997, la idea de que exista una cuenta donde empleados y patrones hagan aportaciones periódicas para el retiro del trabajador empezó a realizarse en 1992.
Sólo que, en aquella época, en vez de que los fondos los administrara una administradora especializada (es decir, una Afore), cada patrón decidía dónde depositar los ahorros de sus trabajadores.
Como es de imaginar, este modelo no trataba de manera igualitaria a todos los empleados, ya que dependía del interés y compromiso de cada patrón para con sus trabajadores. Por ello las cuentas individuales del SAR evolucionaron a las Afores, y, también, por ello, el saldo que cada uno haya logrado reunir durante ese periodo de tiempo es independiente al Ahorro para el Retiro de la ley 97.
Sólo para no obviar, la generación Afore no cuenta con saldo en la subcuenta SAR 92.
Ahorro voluntario
En este rubro se refleja el ahorro que cada trabajador decide realizar de forma adicional a las aportaciones de ley. La idea detrás del ahorro voluntario es poner al alcance de todos los trabajadores un instrumento de inversión con buenos rendimientos, y en particular para quienes pertenecen a la Ley 97, brindarles una oportunidad para incrementar su pensión final gracias al ahorro adicional que hicieron a lo largo de su vida.
Ahorro para la vivienda
El objetivo de este cajón es que, el dinero que tengas aquí, te sirva de enganche en caso de solicitar un crédito de INFONAVIT para la compra, remodelación o construcción de tu casa.
Ahorro para el retiro
Éstas es la cuenta individual que nace en 1997 para que cada trabajador ahorre para su retiro, y que es administrada por una administradora especializada (las Afores). El dinero que se guarda en esta sección sirve, específicamente, para cubrir la pensión del trabajador cuando éste se retire.
¿Qué pasa con el dinero de mi Afore al pensionarme?
El saldo de tu Ahorro para el Retiro alimenta tu pensión
Una vez que te pensionas, el saldo que tienes en la subcuenta de ahorro para el retiro se entrega al IMSS. Muchas personas aquí en el blog y en redes sociales han compartido su desacuerdo a este respecto, pero veámoslo objetivamente:
Supongamos una persona que tenga 250 mil pesos en la subcuenta de Ahorro para el Retiro y a la cual se le asigna una pensión de 8 mil pesos mensuales. En este caso, su ahorro le da para cubrir exclusivamente 31 meses de pensión, es decir, poco más de dos años y medio. El resto de su vida su pensión se la pagará el IMSS a través de los impuestos que recaude el gobierno.
Por tanto, si bien es cierto que no le entregan al pensionado los 250 mil pesos en una sola exhibición, es falso afirmar que se lo queda el gobierno.
El pensionado sí recibe el total del saldo de la subcuenta de Ahorro para el Retiro, sólo que en mensualidades llamadas «Pensión».
¿Y si al fallecer el pensionado aún quedara dinero? Entonces se lo entregan a su cónyuge en mensualidades llamadas «Pensión por Viudez».
Tu Ahorro Voluntario te lo entregan en una sola exhibición
Así es, de haber ahorrado durante tu vida laboral, todo el dinero que hayas logrado reunir te lo entrega tu Afore al momento de pensionarte. Y si decides pensionarte por la ley 97, puedes solicitar que se incluya al saldo del Ahorro para el Retiro de manera que se incremente el monto tu pensión.
Ahora bien, como siempre he defendido, es mejor diversificar y no poner todas tus esperanzas en las Afores, ya que las reglas del juego pueden cambiar en cualquier momento a través de una reforma al Sistema de Pensiones.
En lo personal invierto en un fondo personalizado que me da un rendimiento del 11% anual. Si deseas que te comparta información, con toda confianza dímelo en los comentarios y te la envío a tu correo electrónico.
De hecho, mi estrategia completa para el retiro la puedes encontrar siguiendo esta liga. Te la comparto para lo que pueda serte de utilidad.
El Ahorro para la Vivienda te lo entrega el INFONAVIT
Una confusión común entre las personas que se quejan de que la Afore no les entrega su dinero, es que el saldo de la subcuenta para la vivienda no lo entrega la Afore, sino el INFONAVIT.
El proceso retirar tu saldo del INFONAVIT es realmente sencillo, y lo puedes consultar siguiendo esta liga.
El SAR 92, la manzana de la discordia
Según la ley, el SAR 92 no debiera ser utilizado para alimentar tu pensión, debiéndosete entregar en una sola exhibición al cumplir 65 años.
Sin embargo, en la práctica no es tan claro. Existen personas que, al tramitar su pensión a los 60 años, se les entregan sin mayor preámbulo este saldo. Existen otras que, a través de una demanda, consiguen que se les entregue antes de los 65. Y otras más que a los 65 se llevan la triste sorpresa de que ya no hay saldo, ya que en teoría fue utilizado para su pensión.
¿Qué sucede? Vacíos legales y diferencias de criterios entre los subdelegados del IMSS. ¿Debería de normalizarse? ¡Definitivamente! Ya que actualmente hay mucha desigualdad al respecto. Para lograrlo se requiere únicamente que el director del IMSS otorgue al tema la prioridad que debiera tener, o que el congreso tome cartas en el asunto.
¡Éxito!
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Referencias
- Mi estrategia de ahorro para mantener una alta calidad de vida en el retiro – PractiFinanzas
- La reforma al Sistema de Pensiones – PractiFinanzas
- ¿Cómo retiro mi Ahorro para la Vivienda? – Portal oficial del INFONAVIT
Hola buen dia tengo una pregunta sobre mi afore, lo que pasa es que lo tenia con ps azteca y me regitre en sura y no me ha llegado mi estado de cuenta
Hola Idali,
Los estados de cuenta de la Afore se emiten solamente en abril, agosto y diciembre. Por lo que si te cambiaste de Afore después del pasado mes de abril 2023, es normal que no te haya llegado el estado de cuenta todavía.
De cualquier modo, para resolver este tipo de inquietudes siempre será mejor acercarte a tu Afore 😉
¡Excelente día!
Hola Mauricio y gracias por ayudarnos con tus comentarios.
Estoy pensionado por cesantia y vejes,,,Me llego ayer mi estado de cuenta del afore con un saldo de 6000 pesos.
Ese dinero me pertnece y es mi derecho recuperarlo o le pertenece al IMSS.??
Gracias mil
Saludos
Hola Jacobo, es un placer aportar mi granito de area 😉
Depende en cuál subcuenta del Afore se encuentren esos 6 mil pesos. Si es en SAR 92/97 o en la subcuenta de vivienda, sí puedes reclamarlos. Pero, si están en la subcuenta de Cesantía y Vejez, no será posible.
He visto casos similares donde, después de pensionarse, la Afore recibe las últimas aportaciones de una persona (o esta, ya pensionada, continuó trabajando como asalariada). Este dinero es irrecuperable hasta donde he podido comprobar personalmente. Cuando lo señalas a la Afore, lo que hacen es traspasarlo al IMSS para capitalizar tu pensión.
¡Excelente día!
Hola buena tarde Mauricio, estoy por hacer mi tramite de pensión, estuve como empleado hasta 19 febrero de 2017, con la baja solicite al IMSS certificado de vigencia de derechos mismo que me entrego en septiembre de 2017 donde entre otras cosas menciona que conservo derechos hasta abril de 2025, que tengo 1782 semanas reconocidas, para poder mejorar mi pensión pague modalidad 40 de febrero 2017 a marzo 2022 es decir pague 269 de modalidad 40 que sumadas (1782+269= total de semanas cotizadas 2051) pero ayer por el portal del imss obtuve mi constancia de semanas y ahi dice que solo tengo 1823 semanas, no se que paso o que debo hacer… espero sus valiosos comentarios, Saludos
Hola Joaquín,
La respuesta puede ser tan sencilla como que el IMSS es lento en actualizar la información en todos sus sistemas. Entre las carencias que tiene el instituto, además de medicinas, infraestructura y personal, también le falta un sistema integral donde se concentre toda la información del derechohabiente.
Observo que dejaste de cotizar a través de la modalidad 40 en marzo, y apenas estamos en abril (De hecho, tu mensaje fue del día 12… Es decir, no habían pasado 12 días de que dejaste de cotizar).
Mi recomendación es que estés monitoreando el reporte de semanas cotizadas (lo bueno es que es gratuito). Deben aparecer el total de tus semanas en mayo o junio ya muy tarde. Si a finales de junio o principios de julio no aparecen las semanas, entonces acude con el reporte y los comprobantes de los pagos a la subdelegación que te corresponda para solicitar que te las acumulen.
Ojalá que este inconveniente se resuelva pronto y de la mejor manera para ti.
MI ESTIMADO MAURICIO revisando la documentación, en una de las respuestas del departamento de pensiones señala «se declara improcedente su tramite conforme a lo siguiente: CUENTA CON DIAGNOSTICO 000, MADAR AL INTERESADO CON SU AFORE PARA DESMARCAR CUENTA» ya acudimos a AFORE SIGLOXXI pero el personal de atención nos informan que no saben a que se refiere ese diagnostico, alguna sugerencia para consultar, gracias!!!
Hola Alfonso,
Donde requieren preguntar es en la subdelegación del IMSS que les corresponda, no en la Afore.
La Afore sólo administra el ahorro del trabajador. Quién otorga la pensión es el IMSS.
¡Excelente día!
Que tal Mauricio!!
mi mama tiene un problema con su pensión por viudez, ya que la respuesta del imss es que la cuenta de mi papa (finado) tiene una marca, ya acudimos a la afore, pero en el areá de atención de la afore, nos indican que no saben a que se refiera esa marca, asi que estamos atrapados, nos podrias orientar sobre cual es la institución responsable para retirar la «marca» en la cuenta de mi papá? gracias
Hola Alfonso,
Debo reconocer que me dejaste perplejo… ¿Así nomás? ¿Tiene una «marca»? ¿Sin decirles qué significa o representa esa marca? Inconcebible…
Como es pensión de viudez – y supongo que de la Ley 73 -, el único lugar donde pueden realizar el trámite es en la subdelegación del IMSS que les corresponde. Si no les solucionan en ventanilla, pidan cita de ser necesario con el subdelegado. No pueden nada más decir «tiene una marca» y mirar para otro lado.
Sin saber en qué consiste la «marca», en poco puedo orientarles fuera de lo ya compartido. Ojalá que logren resolverlo pronto y de forma favorable para tu mamá.
Estimado Mauricio Priego.
Nuevamente consultandole ahora en el tema de afores, se puede recuperar el saldo de una Afore de un hermano fallecido (nunca se caso, ni tuvo hijos, ni le sobreviven sus padres) y un dia nos comento que dejo como beneficiarios ante el afore a sus 2 sobrinos, pero esta informacion solo fue de palabra y no contamos con documento alguno que lo confirme, acudimos a la AFORE Principal donde esta su cuenta y no nos quieren dar esa infomacion de a quienes dejo como beneficiarios. De antemano GRACIAS
Qué tal León, es un placer saludarte otra vez 🙂
Ahora sí que me dejaste tarea, ya que tuve que consultar en la CONSAR y en el IMSS. Si no tienen entre los papeles de tu hermano el contrato de la Afore donde nombra a sus sobrinos como beneficiarios, el camino no va a ser sencillo:
Con el acta de defunción de tu hermano (recibe mi solidaridad ante tu pérdida) necesitan seguir un juicio de intestamento, en el cual el juez requerirá a la Afore entregar una copia del contrato, y una vez demostrado que los beneficiarios son sus sobrinos, entonces el juez dictará sentencia a la Afore de que les entregue los recursos. Ése es el camino…
Mis mejores deseos para que encuentren el contrato, que sería lo más sencillo.
¡Excelente día!
Estimado Mauricio gusto saludarte previniendo mi edad es de 57 años con un toral de cesentia y vejez $729.000 Y RETIRO 97 $360.000,$87.000 SAR 92 CON UN SUELDO DEL 2019 A LA FECHA DE $36.800 1800 SEMANA COTIZADAS MI PREGUNTA ME BENEFICIA ESTAS CONDICIONES PARA UNA BUENA PENSION Y CUANTO ME DARIAN DEL AFORE PIENSO RETIRARME EN EL 2025 GRACIAS MAURICIO
Hola Martín,
Como menciona el artículo, lo que tienes en tu Afore no determinada de modo alguno cuánto te tocará de pensión. Los únicos factores que importan son Semanas Cotizadas, Salario promedio de cotización de los últimos 5 años, y Edad. Con los datos que compartes, la pensión a los 65 años seria, en números rápidos, de 18 mil pesos al mes (Si es buena o no, ya es tu percepción). Tengo una calculadora gratuita en el blog que puedes utilizar para calcular de forma más precisa cuánto te tocaría de pensión. Puedes encontrar la calculadora siguiendo esta liga.
Sobre cuánto te darían de tu Afore, como dice el artículo, sería sólo lo del SAR 92 hasta los 65 años (Entiendo $87,000). También te dan lo del fondo de vivienda, aunque no lo mencionas en tu comentario.
¡Excelente día!
Hola Mauricio. Gracias por compartir información valiosa en cuanto a las pensiones. Me interesa conocer acerca del fondo personalizado que da un 11% de interés si fueras muy amable. Muchas gracias y saludos.
Hola Esco,
Gracias por el valor que otorgas a la información que comparto. El saber que te es de utilidad es mi mayor recompensa 🙂
Te mandé hace unos momentos la información del fondo personalizado a tu correo, espero que también te sea de utilidad.
¡Excelente día!
Buenas tardes Mauricio, pertenezco a la generación de transición.
En el estado de cuenta de mi Afore Banamex aparecen los siguientes conceptos:
-Retiro 97
-Cesantía en edad avanzada y vejez
-Cuota Social
-Infonavit 1997
Utilicé el esquema Cofinavit para comprar mi casa y la terminé de pagar hace 15 años.
Por favor me puedes indicar ¿qué conceptos me devolverá el Banco cuando solicite la pensión al IMSS por cesantía y si el Infonavit me devolverá el importe que aparece en el estado de cuenta aunque ya utilicé el esquema Cofinavit?
Agradezco de antemano tu amable respuesta.
Hola Jaime,
El artículo responde expresamente a tus inquietudes. Te invito a leerlo, y en caso de que te quede alguna inquietud adicional, con todo gusto seguimos conversando.
¡Excelente día!
Siempre gracias por tus comentarios. Me puedes compartir la información sobre el fondo de inversion que manejas y da 11% ya que actualmente estoy solo con cetes. Gracias
Hola Alejandro,
Gracias a ti por el valor que otorgas a la información que comparto. Te mandé la información hace unos momentos a tu correo electrónico, espero te sea de utilidad. Y, desde luego, siéntete libre para seguir conversando sobre tus inquietudes.
¡Excelente día!