En días pasados el diputado Alejandro Carvajal comentó en entrevistas, a diferentes medios informativos, que presentaría al congreso una propuesta para reformar la Modalidad 40. ¿En qué consisten los cambios? ¿Qué tan posible es que realmente se lleve a cabo? Y lo más importante, ¿Cómo afecta a tu plan de retiro?
Antecedentes de la Modalidad 40
Para quienes nos leen por primera vez, la Modalidad 40, o «Inscripción a la continuación voluntaria al régimen obligatorio en el IMSS» – que es su nombre oficial -, es una
Opción que permite a un asalariado que se independiza seguir cotizando ante el IMSS, y con ello, seguir acumulando semanas cotizadas y conservar su derecho a una pensión.
Ahora bien, la modalidad 40 tiene una peculiaridad: permite al otrora trabajador definir su salario de cotización, el cual no puede ser menor al que tenía anteriormente, pero puede ser tan alto como el salario máximo de cotización que marque la ley (25 UMAs hasta el momento).
Para quienes pertenecen a la ley 97
Les permite incrementar el saldo de su subcuenta para el retiro, con lo cual conseguirían una pensión mayor, la cual se basa y se cubre exclusivamente con el ahorro que hayan alcanzado al pensionarse.
Para quienes pertenecen a la ley 73
Si bien la esencia de la modalidad es la misma, la diferencia estriba en que, en la ley 73, la pensión se calcula en base al salario de cotización de los últimos 5 años cotizados. Es decir, una persona que toda su vida ganó un salario mínimo, pero los últimos 5 años cotizó con salario topado, tiene derecho a una pensión de más de 50 mil pesos.
Desde luego: La subcuenta de cesantía y vejez se entrega al IMSS para cubrir la pensión. Pero cuando lo ahorrado por el trabajador se acaba, es el gobierno quien le sigue pagando al pensionado hasta el último día de su vida. Más si le sobrevive su cónyuge, él o ella seguirá recibiendo la pensión de viudez, calculada en base a esa pensión de más de 50 mil pesos.
Para saber sobre la modalidad 40, encontrarás referencias muy útiles al final del artículo.
¿Qué dice la propuesta para reformar la Modalidad 40?
El mismo diputado Alejandro Carvajal no lo tiene claro.
Nosotros estamos proponiendo que la Modalidad 40 llegue hasta 10 salarios mínimos y no a 25 salarios mínimos.
Diputado Alejandro Carvajal Hidalgo, en entrevista con El Economista
Cuando una persona termina con un trabajo con 10 salarios y cesas tu relación laboral, que sigas aportando con 10 salarios o si te liquidan con 15 salarios, que esta persona siga aportando con los mismos 15, y que no se pueda tomar a 25 salarios.
Diputado Alejandro Carvajal Hidalgo, en entrevista con el Heraldo de México
En resumen, la propuesta puede seguir dos vertientes:
- Limitar el salario máximo de cotización bajo la modalidad 40 a 10 salarios mínimos, independientemente de cuánto ganara la persona anteriormente como trabajador asalariado, o
- Que la persona sólo pueda darse de alta en la modalidad 40 con su último salario diario de cotización.
¿Y cuándo vamos a saber cuál vertiente se siguió? El diputado dijo a El Economista que la propuesta se presentaría el pasado 29 de septiembre. El hecho es que, al momento de escribir este artículo (2 de octubre por la mañana), aún no se presenta.
¿Cuáles son los efectos de la propuesta?
Generación de Transición (Ley 73)
- Mientras sigas siendo empleado asalariado, no te afecta en nada. Si tu patrón decide aumentarte el sueldo de 1 salario mínimo a 25 UMAs en tus últimos 5 años de trabajo, te llevas tu pensión de 50 mil pesos.
- Si te independizas (Pones un negocio, trabajas por tu cuenta) y te das de alta en la modalidad 40 para continuar cotizando, el monto del salario de cotización con el cual te darías de alta estaría limitado según quede la propuesta de reforma final:
- Máximo 10 salarios mínimos, lo cual sería injusto para quienes tenían un salario mayor, principalmente si la baja no fue por voluntad propia sino por despido injustificado o quiebra de la empresa,
- Tu último salario de cotización, que si bien pareciera más justo que la opción anterior, no considera que sólo afecta a los que se independizan y no a quienes consiguen un empleo mejor pagado. Por tanto, penaliza al emprendedor y protege al asalariado.
- Si hoy ya estás inscrito en la modalidad 40, no te afecta en nada ya que las leyes no son retroactivas. Sólo procura no dejar de pagar ya que, con dos meses de atraso, tu baja es automática. Y de volver a darte de alta, entonces sí te aplicaría la nueva ley.
- Si ya estás retirado, no te afecta en lo más mínimo.
Generación 97 (Ley 97)
A alguien que pertenece a la Ley 97 no le conviene darse de alta en la modalidad 40 con un salario de cotización mayor.
¿Por qué? Porque parte de su aportación voluntaria a la cuota obligatoria se va para cubrir las pensiones de los pensionados actuales. No todo se va a su Afore. Por tanto, es mejor que se dé de alta con el salario más bajo posible, y todo lo demás lo deposite directamente en su Afore como aportación voluntaria.
Ahora bien, y como siempre he defendido, no es sano tener todos los huevos en la misma canasta. Yo mismo invierto en un Fondo de Inversión especializado para el retiro, el cual me brinda un poco más del 11% anual.
Puedo compartirte información si lo deseas, sólo déjamelo saber en los comentarios. Y si me puedes dejar tu teléfono, mejor, ya que en ocasiones no llegan los correos (El teléfono se borra antes de que se publique el mensaje)
Sistema de Pensiones
Sí, el sistema de pensiones también se ve afectado. Como decía anteriormente, parte de las aportaciones a la modalidad 40 se utilizan para pagar las pensiones a los pensionados.
Si se limita este flujo de dinero que es directo para el pago de pensiones, será más lo que el gobierno federal tendrá que absorber para cubrirlas.
¿Qué tan realista es reformar la Modalidad 40?
Más allá de que, en principio, existe una posibilidad real de que la propuesta pase, son muchos los factores que juegan en su contra:
- El diputado Carvajal se basa en que es injusto que alguien se pensione con 25 UMAS, mientras hay quien con trabajo se pensiona con el mínimo. Sin embargo, limitar la modalidad 40 no es la solución, ya que la mayor parte de quienes cotizan con esos montos lo hacen como asalariados, a quienes no afecta la propuesta.
- Ya existen propuestas de diversos partidos (incluido Morena, donde milita Alejandro Carvajal), de la CONSAR, e incluso de la propia Presidencia de la República, para reformar el sistema de pensiones, los cuales incluyen a la modalidad 40.
- Incluso la Suprema Corte de Justicia de la Nación ya emitió una jurisprudencia donde recomienda topar las pensiones a 10 salarios mínimos, lo que vuelve innecesario reformar la modalidad 40.
En conclusión, las entrevistas ofrecidas por el diputado parecen más un esfuerzo de atraer reflectores ante las próximas elecciones del 2021, que un esfuerzo real de reformar la modalidad 40.
¿Qué hacer con tu Plan de Retiro?
No me cansaré de repetirlo: ¡TOMA TÚ EL CONTROL DE TU FUTURO!
Qué bueno que exista un sistema de pensiones. Poco o mucho, será una gota de agua que te ayudará a cubrir tus gastos esenciales. Pero no puede ser ésta tu única esperanza.
No dejes en manos de políticos ni legisladores tu futuro y tu bienestar. Sólo tú puedes garantizar el que goces de un retiro tranquilo
Mauricio Priego
Si actualmente no tienes una estrategia para tu retiro, o si ya la tienes pero quisieras afinarla, te comparto la mía, con lo cual espero aportarte algunas ideas: Mi estrategia de ahorro para mantener una alta calidad de vida en el retiro.
¡Éxito!
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Referencias
- Modalidad 40, Cómo independizarte sin perder el derecho a la jubilación – PractiFinanzas
- ¿Cuáles son los riesgos de la Modalidad 40 ante las auditorías del IMSS? – PractiFinanzas
- Modalidad 44, el camino para cotizar ante el IMSS sin ser asalariado – PractiFinanzas
- Morena busca reformar la Modalidad 40 del IMSS – El Economista
- Carbajal sobre reformar la modalidad 40 del IMSS – El Heraldo de México
Muy importante su artículo Sr. Pliego. Me podría
enviar a mi correo en donde invertir para obtener
interés del 10.5% o mayor que la inflación?
Yo ya estoy jubilado y quiero invertir un porcentaje
de mi pensión que me permita ir formando un fondo
de ahorro.
Gracias por su atención y respuesta. Saludos desde
Zapopan, Jalisco
Hola Rubén,
Gracias por el valor que otorgas a la información que comparto. El saber que es de utilidad es mi mayor recompensa 🙂
Te mandé hace unos momentos la información a tu correo electrónico, confío que también te sea de utilidad.
¡Excelente día!
Mas que comentario es una pregunta. Lei que el Dip. Carbajal retiro la iniciativa para modificar el articulo 218 de la LSS, es Verdad?
Hola Gilberto,
La respuesta es sí, es verdad, y puedes encontrar la propuesta del Dip Carbajal publicada en la Secretaría de Gobernación siguiendo esta liga.
De hecho, éste artículo donde compartiste tu pregunta es, precisamente, un análisis de dicha propuesta 😉
¡Felices fiestas!
En ref al articulo ¿En verdad es posible reformar la Modalidad 40? ¿Cómo te afectaría?de 5 Oct, 2020, en Dic ya se presento la nueva propuesta de Ley de pensiones, se incluyo reforma de modalidad 40 ?
Gracias
Hola Juan,
La reforma presentada al sistema de pensiones no incluye cambios a la modalidad 40… Hasta ahora…
Mientras no se apruebe, no tendremos mayor certeza.
¡Felices fiestas!
Buenos días Con tres inquietudes
La primera: Los fondos de inversión del 11% me podrá compartir información.
Segunda: Que debe contener la carta para inscribirme en la modalidad 40 para hacer el tramite.
Tercero Considera pertinente inscribirse a la modalidad 40 ya que estaría en riesgo el dinero invertido debido a que esta latente que las pensiones NO sean mayores a la resolución de la SCJN de 10 Salarios mínimos hoy día 37k.,
Gracias
Hola Jorge,
Te envié un correo electrónico hace unos momentos, respondiendo a tus diferentes inquietudes. Cualquier duda adicional, con gusto seguimos conversando.
¡Excelente día!
Buenas tardes, cuánto Le darán de pensión a una persona que solo tiene 900 semanas cotizadas, 66 años
Y siempre estuvo dada de alta con los salarios mínimos? Sería lo mismo que se pensionara en este año o subirán la pensión en el 2021 a los de salario mínimo? Gracias y saludos
Hola Aurora,
Con los datos que brindas, su pensión sería el equivalente a un salario mínimo, la cual se actualizaría cada año con los incrementos que se hagan al salario mínimo.
En base a lo anterior, así tramite su pensión en diciembre, en enero le actualizarían el monto de su pensión cuando se incremente el salario mínimo.
¡Excelente día!