¿Qué es mejor? ¿Invertir en CETES o en plazo fijo en un banco?

Mauricio Priego 16/Mar/2020 16
¿Qué es mejor? ¿Invertir en CETES o en plazo fijo en un banco?

Hace poco un miembro de la comunidad, Jesús Fernández (a quien envío un fuerte abrazo), compartió esta pregunta en el blog. Ahorrar es el resultado de nuestro esfuerzo y, muchas veces, sacrificios. Por tanto, poner a trabajar ése ahorro para nosotros, en vez de que pierda poder adquisitivo bajo el colchón o en una cuenta bancaria tradicional, es crucial.




¿Por qué mi dinero pierde poder adquisitivo?

Con $100, hace un par de años, comprabas 8 litros de leche. Ahora, sólo puedes comprar 5.  Esto se debe a que los precios suben y, por tanto, con la misma cantidad de dinero ya no te alcanza para lo que comprabas antes. Por ello, es crítico que tu ahorro te brinde un rendimiento mayor a la inflación, de manera que no sólo mantengas el poder adquisitivo, sino que ganes dinero.

Puedes encontrar más información en Combatiendo a la inflación: el enemigo silencioso de tus finanzas personales

¿Qué son los CETES?

Los CETES, o CErtificados de la TESorería, son bonos emitidos por el gobierno mexicano para financiar proyectos de infraestructura y desarrollo social. Estos bonos pueden ser adquiridos por cualquier inversionista (nacional, extranjero, persona física o moral) a cambio de un rendimiento al final de un plazo (El más común, 28 días).

Ahora bien, entre las personas morales se encuentran bancos, cajas de ahorro y bolsas de valores. Por tanto, es común que, cuando ahorras a plazo fijo en un banco, parte de tu dinero, si no el total, se esté invirtiendo en CETES.

¿Cómo? ¿En CETES? ¿Entonces por qué la pregunta de invertir en plazo fijo o CETES?

El gobierno de México decidió, hace ya varios años, que los ciudadanos mexicanos pudieran adquirir CETES directamente del gobierno, sin pasar por intermediarios, a través CETESDirecto.com. Este programa es respaldado por NAFINSA (Nacional Financiera), el cual es un banco de desarrollo, es decir, del propio gobierno.

Por tanto, la pregunta en realidad no es “Invertir en CETES o Plazo Fijo”, sino “Invertir en CETES Directo o en Plazo Fijo“.

¿Qué es el Ahorro a Plazo Fijo Bancario?

El negocio del banco no es administrar el dinero de quienes les confían su dinero a través del ahorro, sino otorgar préstamos y créditos, cobrando intereses por ellos. Y para ello usan, precisamente, el dinero de los ahorradores.

Debido a ello, necesitan incentivar que las personas ahorren con ellos por un periodo largo de tiempo. Con esto, el dinero que les brindó un solo ahorrador, lo pueden utilizar para financiar, a varios deudores, varias veces.

Cuentas a Plazo Fijo

Estas cuentas se caracterizan porque, al momento de contratarlas, el banco te dice cuánto te dará de intereses, siendo el destino del dinero el financiamiento. El plazo suele ser de una semana, un mes, tres meses, y no tan frecuente, seis meses. Los montos de apertura también suelen ser bajos.

Por su corto periodo de tiempo, sus rendimientos suelen ser menores que los de los CETES.

Pagarés Bancarios

Los pagarés son semejantes a los CETES, en el sentido que son bonos comprados por inversionistas al banco a cambio de un rendimiento a final del plazo. Y si bien la idea es que el dinero obtenido le sirva al banco para financiamiento, es común que, a su vez, inviertan parte del dinero en otros instrumentos de deuda (Como los CETES o los UDIBonos) buscando brindar rendimientos más atractivos a sus clientes. Los plazos de los pagarés suelen ser de un año, aunque es posible encontrar otras opciones. También hay que considerar que los montos de apertura suelen ser altos.

CETES Directo vs Plazo Fijo

Tabla comparativa CETES Directo vs Plazo Fijo

¿Cómo interpretamos la tabla anterior?

  • Monto de apertura (Montos más comunes)
    • CETES ($100.00), Plazo Fijo (>$1000), Pagaré (>$100,000)
  • Las comisiones son un monto que te quitan periódicamente los bancos para cubrir gastos como nómina, luz o renta de sucursales. En este aspecto CETES Directo está subsidiado por lo que no retiene comisiones al inversionista.
  • El Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) protege a usuarios de instituciones reguladas por la CONDUSEF hasta por 400 mil UDIS (poco más de 2.5 millones de pesos aproximadamente)
    • A los CETES no los protege el IPAB, sino el propio Gobierno Mexicano.
  • Por Flexibilidad me refiero a la facilidad para retirar tu dinero antes de que venza el periodo que contrataste.

Conclusiones

  • CETES Directo es una excelente herramienta para quienes empiezan a ahorrar o quienes tienen poco capital para invertir.
  • Si tienes el dinero y estás seguro de que el dinero no lo utilizarás por un año, hay bancos cuyos pagarés brindan rendimientos muy superiores a los CETES. Pero eso sí, suelen ser bancos pequeños y, por tanto, tienen riesgo de liquidez, es decir, de que no puedan entregarte tu dinero cuando lo solicites. En este punto, confirma que tu dinero esté protegido por el IPAB.
  • Si tu horizonte de inversión es de cinco años o más, existen instrumentos adicionales que brindan mayores beneficios que los instrumentos expuestos en el artículo. En lo personal invierto en uno que no me genera impuestos, me brinda rendimientos de alrededor del 10%, es muy flexible y sus comisiones son bajas. Si alguien desea que le comparta mayor información, coméntenmelo por correo y con gusto se las envío por correo.

¡Éxito!

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Referencias

16 Comentarios »

  1. Mayra 05/Jul/2020 en 2:22 pm - Responder

    Hola!
    Su articulo es de gran ayuda, explica muy claro todo.
    Pudiera ayudarme con la información acerca de su inversión? Gracias

    • Mauricio Priego 07/Jul/2020 en 2:50 pm - Responder

      Hola Mayra!
      Me alegra que el artículo te haya sido de utilidad, esa es mi mayor recompensa :)
      Respecto a la información de mi inversión, ya te la envié a tu correo electrónico. Confío que también te sirva.
      Excelente día!

  2. Eve 31/May/2020 en 9:11 am - Responder

    Hola, gracias por iluminarnos en este tema con tan completo artículo. Estoy interesado en invertir, me ayudaría mucho lo de tu nota final. Gracias y saludos.

    • Mauricio Priego 03/Jun/2020 en 11:31 am - Responder

      Hola Eve,
      Gracias en verdad por el valor que otorgas a la información compartida en el artículo. El saber que te ha sido de utilidad es mi mayor recompensa :)
      Respecto a tu interés en invertir, te mandé un correo con información de manera que sigamos conversando por ese medio
      Excelente día!

  3. Eduardo G 28/May/2020 en 4:45 pm - Responder

    Hola Mauricio,

    Me topé con tu articulo y me pareció de bastante interes y muy bien explicado. Me podrías indicar cual es el instrumento a la que haces mención en el útlimo parrafo donde dices “…no me genera impuestos, me brinda rendimientos de alrededor del 10%, es muy flexible y sus comisiones son bajas.”

    Muchas gracias de antemno!

    • Mauricio Priego 29/May/2020 en 12:43 pm - Responder

      Hola Eduardo,
      Me alegra que te hayas topado con el artículo, ¡Bienvenido a PractiFinanzas!
      Te mandé hace unos momentos por correo la información del instrumento de inversión que mencionas.
      Espero nos sigas visitando en el futuro ;)

  4. Gerardo nevarez 24/May/2020 en 9:34 am - Responder

    Mauricio gracias por tu informacion, me podrias mandar la informacion donde poder invertir mi dinero, es a largo plazo, yo queria hacerlo en cetes directo, pero si tienes una mejor opcion te lo agradeceria. Saludos

    • Mauricio Priego 26/May/2020 en 5:58 pm - Responder

      Hola Gerardo,
      Para largo plazo en definitiva hay mejores instrumentos que los CETES. En particular, brindan mejores rendimientos los fondos de inversión especializados para el retiro, ya que contemplan beneficios fiscales.
      Te mandé la información hace unos momentos, cualquier detalle seguimos conversando.
      Excelente día!

  5. Enrique 01/Abr/2020 en 1:56 pm - Responder

    Excelente información para quienes tenemos planes de ahorrar y apenas comenzamos con esto de las inversiones. ¿Me podrías facilitar la información del instrumento que mencionas Mauricio?

    Te agradezco mucho de antemano!

    • Mauricio Priego 01/Abr/2020 en 5:59 pm - Responder

      Hola Enrique,
      Gracias por el valor que otorgas a la información que compartimos. El saber que te es de utilidad, es mi mayor recompensa :)
      Te mandé hace unos momentos un correo con la información. Cualquier inquietud que te surja al revisarla, seguimos conversando
      Excelente día!

  6. Jose Manuel 31/Mar/2020 en 7:28 am - Responder

    Hola Mauricio, te agradezco si me compartas la información del instrumento que mencionas y aprovecho para comentarte que me gusta mucho leer los artículos que escribes creo ya tengo varios años leyendo practifinanzas.

    Saludos!

    • Mauricio Priego 31/Mar/2020 en 10:45 am - Responder

      Hola José,
      ¡Gracias por leernos! Espero que estemos aportando información y tips de valor para tus proyectos :)
      Te envié la información del instrumento hace unos momentos a tu correo electrónico, espero también te sea de utilidad.
      Excelente día!

  7. Germán 24/Mar/2020 en 11:52 am - Responder

    Hola buenas tardes! Excelente información..serías tan amable de compartir más información …de ese comentario: Si tu horizonte de inversión es de cinco años o más, existen instrumentos adicionales que brindan mayores beneficios que los instrumentos expuestos en el artículo. En lo personal invierto en uno que no me genera impuestos, me brinda rendimientos de alrededor del 10%, es muy flexible y sus comisiones son bajas. Si alguien desea que le comparta mayor información,

    • Mauricio Priego 24/Mar/2020 en 2:26 pm - Responder

      Hola German!
      Gracias por el valor que otorgas a la información que comparto. Te mandé la información del instrumento donde invierto a tu correo electrónico, espero te sea de utilidad.
      Excelente día!

  8. Rafael lopez reyes 22/Mar/2020 en 7:06 pm - Responder

    El articulo me parece muy interesante mucho le agradecere me hiciera favor de enviarme informacion respecto de los indtrumrntos adicionales q comenta al final y que dice le da un redimiento del 10% que es muy flexible y tiene comisiones bajas, de antemano muchas gracias

    • Mauricio Priego 23/Mar/2020 en 11:52 am - Responder

      Hola Rafael,
      Me alegra que el artículo haya sido de tu interés. El saber que es de utilidad es mi mayor recompensa :)
      Te mandé hace unos momentos la información del instrumento a tu correo electrónico, espero también te sea de utilidad.
      Excelente día!

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