¿Intentarías clavar un clavo con un desarmador? ¿O apretar un tornillo con un martillo? No, ¿Verdad? El ser humano ha creado herramientas especializadas para cada necesidad, y el área financiera no es la excepción. El ahorro bancario y un buen plan de ahorro tienen objetivos diferentes. Saber cómo elegirlos, y cuándo utilizarlos, es la diferencia para alcanzar la libertad financiera.
Liquidez Vs. Rendimiento
Un plan de ahorro suele tener mejores rendimientos que las cuentas bancarias. Sin embargo, nos compromete a separar dinero de nuestro presupuesto de forma constante durante el plazo que dure el plan, y no tocarlo.
Ahora bien, lo anterior no tiene que ser un inconveniente. Más bien es una de las principales recomendaciones si buscas alcanzar la libertad financiera:
No ahorres lo que te queda después de gastar ¡Gasta lo que te queda después de ahorrar!
Warren Buffettt
Horizonte de inversión
En base al punto anterior, se desprende que el fin de una una cuenta bancaria es cubrir necesidades de corto plazo (Menores a un año), mientras que un plan de ahorro es para objetivos de mediano plazo (Uno a cinco años) y largo plazo (Mayores a cinco años).
Seguridad
El tema «seguridad» es muy amplio, por lo que me enfocaré en dos puntos específicos:
Seguridad de tu capital
En el caso específico de México, existen mecanismos para asegurar tu dinero. Es decir, que la institución financiera no lo puede «desaparecer».
El ahorro bancario es protegido por el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) hasta por 400 mil UDIs (Poco menos de 3 millones de pesos al 17 de agosto de 2022). La quiebra del Banco Famsa, en el 2020, demostró el buen funcionamiento de este mecanismo, ya que en menos de un año devolvieron a los pequeños y medianos ahorradores su dinero.
Respecto a los planes de ahorro, como hay muchos, la seguridad de tu capital depende del tipo de institución financiera que los administra:
- SOFIPOs (Cajas de ahorro): Los protege la CONDUSEF hasta por 25 mil UDIs (Poco más de 186 mil pesos al 17 de agosto de 2022)
- Bancos: Cuentas con la protección del IPAB hasta por 400 mil UDIs
- Casas de bolsa: No cuentan con protección al capital
- Aseguradoras: En este caso los planes de ahorro suelen estar constituidos como seguros de vida, los cuales cuentan con regulaciones internacionales más estrictas que los planes de ahorro tradicionales.
- Está protegido el 100% de tu capital por un reaseguro, es decir, por una segunda aseguradora, la cual garantiza se te entregue tu capital en caso de que la aseguradora con la cual contrataste no tenga liquidez suficiente.
- Tu capital no es embargable, ya que, ante la ley, un seguro representa un flujo futuro que se entrega para cubrir un resarcimiento (En este caso, por sobrevivencia), y no como parte de los bienes del individuo.
Seguridad de acceso a tu dinero
Las cuentas bancarias, precisamente debidas a su alta liquidez, están expuestas a clonación de tarjetas de débito, usurpación de identidad en aplicaciones de Banca Móvil, asalto o engaño en cajeros automáticos.
Los planes de ahorro, por el contrario, al carecer de liquidez inmediata y contar con reglas de operación que deben cumplirse para realizar un retiro, hacen que el delincuente común no tenga acceso a tu dinero.
¿Cuándo usar una Cuenta Bancaria?
- Cuando necesitas tener dinero a la mano (El gasto diario)
- Para tu fondo de emergencias
- Como cuenta eje para recibir dinero y administrar tus gastos
- Para domiciliaciones, pagos en línea y transferencias electrónicas
¿Cuándo usar un Plan de Ahorro?
- Cuando te cuesta disciplinarte en el ahorro
- Hacer realidad sueños y metas de mediano plazo (Vacaciones al extranjero, comprar un auto, enganche de una casa, poner un negocio)
- Garantizar tus objetivos de largo plazo (Educación universitaria de tus hijos pequeños, retiro digno, libertad financiera a temprana edad)
¿Cómo escoger un buen plan de ahorro?
- Da preferencia a los que están constituidos por aseguradoras, ya que te dan certeza total sobre tu capital
- Observa en qué tipo de activo invierten tu dinero
- UDIs – Garantizan que tu dinero mantendrá su poder adquisitivo, ya que siempre brindan un rendimiento ligeramente por encima de la inflación. Buena opción para objetivos de mediano plazo.
- Dólares – Buscan también mantener el poder adquisitivo de tu dinero, aunque están sujetos a fluctuaciones cambiarias, lo que significa un riesgo mayor que los UDIs. Recomendado para objetivos de mediano plazo, pero, si tu perfil como inversionista es muy conservador, podría ser también para largo plazo.
- Índices Bursátiles – Son los que brindan los mayores rendimientos en el largo plazo. El acceso a los índices suele ser a través de Fondos Indexados de Inversión o ETFs. Excelente opción para objetivos de largo plazo, siempre que tu perfil como inversionista sea moderado o agresivo.
- Procura aprovechar beneficios fiscales. Es posible diferir e incluso exentar el impuesto por los rendimientos generados por tu inversión, así como aprovechar tus aportaciones al plan de ahorro para deducir impuestos en tu declaración anual como persona física.
- Zapatero a tus zapatos, así que busca la asesoría de un experto que, en base a sus conocimientos y experiencia, te oriente sobre el tipo de instrumento que te convenga según tus objetivos y necesidades.
¡Éxito!
