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La cuenta eje, estrategia para proteger tus ahorros y ordenar tus gastos

Mauricio Priego 30/Jul/2012 19

La cuenta eje - Protegiendo tus ahorrosMuchas personas para ahorrar abren una cuenta bancaria y depositan ahí su dinero, siendo que otras más utilizan la cuenta en la que reciben el pago de su sueldo. Si bien ésta es una práctica en principio positiva – la persona está ahorrando – el dejar tus ahorros en una cuenta bancaria de ahorro a la vista – es decir, que puedes retirar dinero de ella en cualquier momento – tiene tres riesgos importantes: la pérdida del poder adquisitivo de tu dinero, el consumo de tu ahorro al mezclarlo con tu fondo para gastos, y los propios de toda tarjeta plástica (clonación, fraude electrónico, retiros por terceros con acceso a tu PIN). Es por ello que no es recomendable tener todos tus ahorros en una única cuenta, principalmente si es en la que te pagan o de la que retiras cuando requieres de efectivo. En esta ocasión veremos un esquema que te permita proteger tus ahorros de estos riesgos al tiempo que te da la liquidez necesaria para el diario vivir.




La idea en sí es separar el dinero que utilizas para ahorrar del dinero que utilizas para gastar, para lo cual recomiendo tener tres tipos de cuentas:

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  • La Cuenta Eje, la cual sirve de pivote para tus operaciones financieras. En ella recibes tu dinero, transfieres y recibes dinero de tus demás cuentas y mantienes el dinero necesario para tu liquidez diaria haciendo uso del mismo a través de retiros en cajeros automáticos o pagando directamente con la tarjeta de débito que tuviera asociada.
  • La Cuenta Distribuidora, en la cual mantienes los fondos suficientes para pagos domiciliados (cargos automáticos a tu cuenta por parte de tus acreedores) como puede ser el pago de la luz, del agua, del crédito del auto, etc. Puedes consultar más sobre esta cuenta en el artículo Estrategia para organizar tus pagos: la Cuenta Distribuidora.
  • Cuentas de Ahorro e Inversión, en las cuales mantienes tus provisiones para pagos futuros así como tus fondos de ahorro, haciendo trabajar tu dinero para ti al tiempo que lo proteges de la inflación, de los amigos de lo ajeno (delincuentes)… y de ti mismo (la tentación de gastar el dinero de tu ahorro puede llegar a ser fuerte). Con respecto a las cuentas de ahorro e inversión es recomendable tener por lo menos 3 (Para mayor información consulta la serie Estrategias de Ahorro e Inversión: Del cochinito al plazo fijoDe los Cetes a los Fondos de Renta Variable y Pasando de ahorrador a inversionista.):
    • una de vencimiento diario para tus provisiones, donde tienes fondos suficientes para transferir dinero a tu cuenta eje en caso necesario;
    • una con vencimiento a 1 mes para provisiones y fondos de ahorro de mediano plazo donde obtengas mejores rendimiento, evites tentaciones al no tener dinero a la mano y tengas margen de maniobra en temas de liquidez;
    • finalmente una a largo plazo para tener los mayores rendimientos para tus proyectos futuros (retiro o el estudio de tus hijos entre otros).

¿Qué características debe tener una cuenta eje?

  • Debe ser una cuenta bancaria de ahorro a la vista que tenga asociada una tarjeta de débito.
  • Debe tener la capacidad de recibir y hacer transferencias electrónicas incluso con otras instituciones financieras.
  • Por la naturaleza de la cuenta, lo normal es que tenga un rendimiento muy bajo, prácticamente inexistente, lo cual no debe preocuparte ya que el dinero lo tendrás ahí por poco tiempo (gasto diario) con lo cual la inflación no tiene mayor efecto sobre tus recursos.
  • Procura que no tenga comisiones por manejo de cuenta ni exija un saldo promedio mensual para evitar dichas comisiones.
  • Es buena idea, si eres trabajador asalariado, que sea la misma cuenta en la que se te deposita tu salario, ya que éstas suelen estar libres de comisiones y saldos forzosos.
  • Que tenga el máximo número de retiros por cajero automático posibles.
  • El banco debe ser de tu confianza, con sucursales en la zona donde te desenvuelves normalmente y con cajeros automáticos propios (para evitar comisiones de retiro) bien distribuidos. Toma en cuenta que existen bancos que reciben depósitos aún en tiendas departamentales y tiendas de conveniencia.
  • Confirma que el banco cuente con un área de atención a clientes con la cual te puedas comunicar cualquier día y a cualquier hora.

Ahora bien, posiblemente seas de las personas que no les gusta tener su dinero en el banco porque consideran que en cualquier momento pueden cargarles comisiones sorpresivas, sufrir retiros erróneos o simplemente no confían en los banqueros. En este caso te recomiendo considerar lo siguiente:

  • Si consultas periódicamente el esquema de comisiones de tu cuenta (que por ley tu banco debe publicar), el primer riesgo prácticamente desaparece al volverte consciente del esquema de comisiones de tu banco,
  • Si bien pueden registrarse movimientos erróneos en tu cuenta, es más probable que sean depósitos de personas que se equivocaron de número de cuenta al depositar, que retiros. Adicionalmente, es más probable que te roben el dinero manteniéndolo contigo o en tu casa, que se te pierda o que alguien que viva bajo tu mismo techo “lo tome prestado”. Bajo estas premisas superamos el segundo riesgo.
  • En México, como en muchos países, el gobierno tiene un programa de protección para el ahorro de los ciudadanos, a través del cual se te garantiza la disposición del dinero que tienes en tu cuenta eje (siempre que se encuentre en un banco bien establecido, claro está), lo cual elimina el tercer riesgo.

Recomendaciones finales…

  • Procura retirar únicamente lo necesario para tus pagos inmediatos y para tener algo de efectivo en el bolsillo,
  • así como no utilizar la tarjeta de débito asociada a tu cuenta eje en operaciones bancarias y por teléfono. Para ello mejor utiliza una Tarjeta de Protección.

El hecho administrar las tres cuentas recomendadas (Eje, Distribuidora, Ahorro e Inversión) pudiera parecer complejo, pero los beneficios que ves reflejados en tus finanzas personales justifican el esfuerzo. Con disciplina y un poco de orden es sencillo llegar a hacer un hábito de esta estrategia. ¡Éxito!

¿Tienes otras estrategias que te han dado buen resultado? ¿Has tenido alguna experiencia que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales enriquecen a todos aquellos que lean este artículo.

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19 Comentarios »

  1. Haydee 06/Ago/2021 en 4:13 pm - Responder

    hola, espero me pueda ayudar a resolver mi situación.
    en una cuenta de ahorro me nombraron beneficiaria, ya no se renovó desde 2017 y en automático el recurso se fue a la cuenta eje, mi duda es si al ser beneficiaria de la cuenta de ahorro en automático soy beneficiaria de la cuenta eje, pues en contrato que tengo están ligadas las dos cuentas.
    Documentos específicos y solo de la cuenta eje no los tengo, pues el banco solo entrega un solo contrato, el de la cuenta de ahorro y ahí señala la cuenta eje, luego cuando hay una situación con la cuenta eje solicita el contrato de esta cuenta, pero nunca lo entrega al cliente, parece una trampa.
    En fin el banco no me quiere entregar el recurso.
    Orienteme por favor, gracias.

    • Mauricio Priego 06/Ago/2021 en 6:15 pm - Responder

      Hola Haydee,
      Si la cuenta eje tiene como beneficiario a una persona distinta de la cuenta de ahorro, el dinero que haya en la cuenta eje se entrega al beneficiario que tenga registrada. Subrayo que puede ser distinta a la de la cuenta eje.
      Ahora bien, estoy entendiendo que la persona propietaria de la cuenta de ahorro y de la cuenta eje falleció y por ello hablamos de beneficiarios. Si en vida la persona no transfirió el dinero de la cuenta de ahorro a la cuenta eje, entonces el banco no debió de haberlo hecho por sus pistolas. Esto sí podría pelearse ante la CONDUSEF.
      ¡Excelente día!

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