En artículos pasados hemos conversado sobre diferentes propuestas que se han estado presentando para reformar al sistema de pensiones. Dando seguimiento al tema, la semana pasada el presidente de la AMAFORE planteó imponer impuestos a las pensiones y elevar la edad de retiro, mientras que el FMI sugirió utilizar el fondo del INFONAVIT para incrementar las pensiones.
Pero revisemos cada uno de éstos temas por separado…
Imponer impuestos a las pensiones
Hoy la ley fiscal establece que los ingresos por concepto de pensión se encuentran exentos de impuestos. De concretarse esta propuesta los pensionados verían reducido el monto que perciben por los impuestos que se les retendrían. Ésta retención podría tener dos objetivos:
1) Utilizar ése dinero para cubrir las pensiones de otros pensionados, lo que al final es un sin-sentido ya que sólo se estaría desvistiendo un santo para vestir a otro.
2) Ser una manera de reducir el monto total que el gobierno tiene que pagar por concepto de pensiones, siempre que el monto retenido en verdad no se use para otros fines.
Elevar la edad de retiro
En razonamiento de Carlos Noriega, presidente de la AMAFORE (Asociación Mexicana de Afores), la edad de retiro debiera irse incrementando conforme la esperanza de vida de la población vaya aumentando.
«Lo que estamos viendo en el caso de México es que 25 por ciento de las personas de 80 años de edad siguen trabajando por necesidad, pero ese 25 por ciento quiere decir que puede.» – Carlos Noriega
Incluso menciona que «si la población tiene una expectativa de vida de 90 años, entonces debería retirarse a los 72 años».
La propuesta actual es elevar la edad de retiro de 65 a 67 años.
Utilizar el fondo del INFONAVIT para incrementar el monto de pensión
En este momento la ley contempla que el saldo que tuviese el trabajador en la subcuenta de vivienda, al momento de pensionarse debe entregársele en una sola exhibición.
El cambio propuesto es que dicho saldo, en vez de entregársele al trabajado, se sume al de la subcuenta de retiro para alcanzar así una mayor pensión (Ley 97) o para fortalecer financieramente al sistema de pensiones (Ley 73).
La verdad detrás de la propuesta para reformar el sistema de pensiones
- Para tener un buen fondo para el retiro se requiere ahorrar cuando menos el 16% de los ingresos. En la actualidad, entre las aportaciones del patrón, el gobierno y el trabajador, sólo se alcanza el 6.5% de los ingresos del trabajador ¡Casi la tercera parte de lo que debiera estarse ahorrando!
- El sistema de pensiones actualmente representa el 3.2 del P.I.B. del país… Mientras que la corrupción se lleva un 9% del P.I.B. según algunos estudios internacionales.
- Grecia, Portugal e Italia han demostrado cómo no tener un sistema de pensiones autosustentable representa una carga que fácilmente conduce a un severo déficit fiscal, lo cual puede ser detonante de una severa crisis financiera y social.
¿Podemos hacer algo al respecto?
En lo personal pienso que sí: Dejar de esperar que todo lo resuelva el gobierno y tomar nuestra parte de responsabilidad.
No me malentiendan. ¡Claro que hay que exigirle a gobernantes y legisladores que cumplan con su trabajo! Pero no podemos perder de vista algo muy importante:
La falta de cultura del ahorro y la corrupción tienen su origen en nuestras casas, en la educación que damos a nuestros hijos, en qué ejemplo damos a la siguiente generación de ciudadanos.
Para tener un retiro digno se requiere, además de tener un esquema formal de pensión,
- Crear tu propio fondo para el retiro,
- Generar un ingreso pasivo,
- Mantener una adecuada salud financiera (no vivir endeudados),
- Mantener un estilo de vida saludable, y
- Aportar tu granito de arena para combatir la corrupción.
Si te interesa alcanzar un retiro digno te recomiendo los siguientes artículos:
- Mi estrategia de ahorro para mantener una alta calidad de vida en el retiro
- Mi propuesta de Reforma Estructural: la de La Sociedad
Entre más joven comiences, mejor. Entre más pasan los años, menos es el tiempo que tienes para conseguirlo, y por tanto es mucho mayor el esfuerzo.
¡Éxito!
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Referencias
- ¿Qué hacer con el sistema de pensiones en México? – El Financiero
- Pensiones se comen el gasto; representan 3.2% del PIB – El Economista
- Corrupción cuesta 9% del PIB a México – Forbes
- OCDE propone reducir la pensión de la Generación de Transición (Ley 73) – PractiFinanzas
- La verdad detrás de reducir el tope de pensión por la SCJN – PractiFinanzas
- ¿Qué es la Tasa de Reemplazo y cómo afecta a mi pensión? – PractiFinanzas
- La calidad de vida en tu retiro, objetivo que defines en tu juventud – PractiFinanzas
- Imagen: e-faro
Hola Mauricio, he leído con interés tus comentarios e información, estoy interesada en los fondos de inversión que mencionas, podrías compartirlos? Muchas gracias
Hola Caty,
Me alegra que la información que compartimos genere tu interés. El saber que es de utilidad es mi mayor recompensa.
Te envié la información sobre los fondos de inversión a tu correo hace unos momentos.
Excelente inicio de semana!
HOLA MAURICIO BUENAS TARDES,
QUIERO PREGUNTAR COMO AFECTARA EL UMA EN EL CALCULO DE PENSION, PARA VERLO DE ALGUNA MANERA HAY QUE SUSTITUIR EN LA CALCULADORA EL VALOR DEL SMG POR EL VALOR DEL UMA, O HAY OTRAS AFECTACIONES MAS SEVERAS..
SALUDOS..
Buen día Mauricio! Me interesa conocer tu estrategia de retiro. Ojalá me la pudieras compartir. Saludos!
Buenos días Jorge!
Hace unos momentos te envié un correo con información que confío te será de utilidad. Seguimos conversando de tener alguna duda o inquietud al respecto 😉
Saludos!
Saludos Mauricio
Mi duda es si procederia un amparo contra esta ley, tengo 44 años y si me preocupan estas propuestas de cambios en el sistema de pensiones. Gracias por la atencion.
Nuevamente Saludos Olivia 😉
Para poder ampararnos contra una ley, primero la ley tiene que ser publicada en el diario oficial y después nos tiene que afectar de manera directa y de manera probable en el futuro.
En otras palabras, en este momento no te puedes amparar porque aún no se ha publicado la «Reforma estructural al sistema de pensiones» (en este momento sólo son propuestas). Y de publicarse, si bien seguramente muchos buscarán ampararse, el detalle es que sólo afectaría directamente a los que estén por pensionarse, y no como en tu caso que te faltan aún 21 años.
Por ello promuevo que tengamos nuestra propia estrategia para el retiro, de manera que no dejemos nuestro futuro en las manos de políticos y congresistas. Si gustas te puedo compartir información del instrumento de inversión en el que invierto. Confírmame y te la envío a tu cuenta de correo.
Excelente día!
Gracias Mauricio
Si, te agradeceria si me mandas la informacion por favor.
¿Eramos muchos y parió la abuela?
http://www.jornada.unam.mx/2017/05/20/economia/021n1eco
Gracias por mantenernos informados en el tema Checo.
Respecto a la nota, hay un detalle de la ley del ISR que no se menciona en el artículo: Los rendimientos generados por los instrumentos de ahorro e inversión para el retiro (como las Afores o los Planes Personales) son exentos de impuestos siempre que retires tu dinero a partir de la edad legal de jubilación, que son los 65 años. De retirarlo antes, la institución financiera debe retener los impuestos correspondientes a los rendimientos obtenidos. (El artículo habla de casos de personas de 60 años)
Por tanto el artículo está incompleto al omitir información importante, y comete un error al señalarlo como una «doble tributación».
Ahora bien, no justifico ni concuerdo en que se le retengan impuestos a las personas de 60 años. Simplemente estoy siendo objetivo en base a lo que establece la ley fiscal. ¿Que debiera cambiar? Seguramente! Pero la realidad es que la tendencia mundial, lejos de bajar la edad legal de jubilación, la está extendiendo. En Europa es ya de 67 años y hay países que están buscando subirla a los 75.
Saludos!
En esta nota de La Jornada http://www.jornada.unam.mx/2017/05/11/economia/020n1eco
desmienten lo que afirma el gobierno de que se transfieren excesivos recursos públicos para financiar las pensiones y en consecuencia quieren pasar a personas aún no pensionadas del régimen 1973 a Afores. También desmiente lo que afirman en otras notas relativo a que hay más ancianos que jóvenes en México y por eso hay que aumentar las contribuciones a afores
Que tal Mauricio, una duda, para las personas que sobrepasan los 50 años y tienen acumuladas un poco menos de las 500 semanas, ¿que opciones viables y reales hay para poder reunir ese mínimo de 500 para poder pelear una pensión?, con la aclaración que se ha trabajado sin estar cotizando al IMSS, la cruda realidad, ya después de los 35 años se dan muchos peros para un trabajo formal.Gracias
Qué tal Héctor, buenos días.
La buena noticia es que sí hay opciones 😉
Los pasos que podrías seguir son los siguientes: Si no tienes la posibilidad de cotizar al IMSS como trabajador, entonces date de alta a través de una cooperativa. Como funciona es que te registras en la cooperativa pagando las inscripciones y cuotas correspondientes y les solicitas que te den de alta ante el IMSS, debiendo cubrir entonces, adicionalmente, la cuota al IMSS.
Puedes cotizar de esta manera durante un año, para posteriormente darte de alta en la Modalidad 40 y seguir cotizando por tu cuenta ahorrándote así las cuotas de la cooperativa.
Con esto además puedes armar una estrategia que te permita maximizar la pensión que te correspondería llegado el momento.
Si gustas puedo asesorarte al respecto, revisando contigo opciones y escenarios posibles, determinando proyecciones de cuánto recibirías en su momento de pensión.
Me confirmas y te contacto a tu correo 😉
Éxito en tus proyectos!
Claro, me interesa, gracias por el apoyo.
Qué tal Héctor,
Disculpa que hasta hoy te conteste pero hubo mucha actividad entre los comentarios del blog en estos días y se me traspapeló tu respuesta. Te contacto por correo…
Excelente día1
Los ya jubilados tambien pagaremos impuestos o solo las nuevas generaciones. Saludos.
Hola Oscar,
Si se decide que la pensión sea un ingreso gravable, afectaría a todos los pensionados. Cuando se dice que la ley «no es retroactiva», se refiere a que no tendrías que pagar impuestos por los montos de pensión que cobraste en el pasado, pero los montos de pensión que cobres en el futuro sí se verían afectados.
¡Excelente día!
Perdón por insistir pero esta otra nota está ligada a la anterior (http://www.jornada.unam.mx/2017/04/26/opinion/024o1eco)
la pregunta obligada es ¿no hay nada que podamos hacer aparte de negarles el voto en las urnas? los chilenos y en otros países han salido a las calles a defender sus pensiones, ignoro si exitosamente o no ¿y los mexicanos?
Hola Checo,
Te agradezco en nombre de la comunidad que nos mantengas actualizados con las noticias que salen sobre éste tema (De hecho, te tengo un obsequio: Sigue esta liga para descubrirlo)
¿Qué ha pasado en Chile? Fuera de las marchas, nada. El esquema de pensiones a través de fondos personales sigue vigente. El problema no es la idea (Que en realidad es más viable que solucionar el tema de pensiones a través de más impuestos para los trabajadores. El déficit fiscal es un fantasma muy real en la mayoría de los países incluido el nuestro), sino que no se ahorra lo suficiente. Entonces, ¿qué hacer? ¿Retener a los trabajadores un porcentaje mayor de su salario para su fondo para el retiro? Ésto, junto con un incremento en las aportaciones gubernamentales y patronales podría ser una solución (Que es uno de los puntos de la OCDE).
Pero la verdadera solución está en consientizar a la población, promover la cultura del ahorro y de las finanzas personales, y que cada quien diseñe y lleve a cabo su propia estrategia de acuerdo a sus planes y a sus posibilidades. (Precisamente mi convicción en estos tres principios fueron el impulso para fundar PractiFinanzas).
Y por tu parte, ¿cuentas con una estrategia para tu retiro más allá de las Afores?
En esta nota de La Jornada del día de hoy siguen con lo mismo (http://www.jornada.unam.mx/2017/04/25/economia/018n1eco) es decir como joder a los que menos tienen mientras las élites conservan sus privilegios. Mientras los mexicanos como el chinito: nomás milando