En estos días dos amigos me hicieron, de forma independiente, la misma pregunta: ¿Es recomendable sacar un préstamo personal para saldar con ello las tarjetas de crédito? En la mayoría de los casos la respuesta es sí… pero en esta ocasión me quedé pensando sobre las implicaciones de la pregunta, y entonces la respuesta ya no fue tan obvia. Al final del camino, si se está pensando en una estrategia para saldar las tarjetas es porque se tiene una deuda importante en ellas; si se tiene una deuda importante, es usualmente por una mala gestión de la línea de crédito… y si se tiene una mala gestión del crédito, hay un riesgo importante de que la persona se vuelva a endeudar con las tarjetas, complicando entonces su situación al tener que pagar las tarjetas más la deuda. En esta ocasión comparto con ustedes lo que considero debe cuidarse para que esta estrategia dé buenos resultados.
Antes de tomar el préstamo
- Valida que el Costo Anual Total (CAT) del préstamo sea menor que el de las tarjetas de crédito.
- No dudes en comparar varias opciones de financiamiento.
- Cerciórate que tendrás el efectivo para pagar el préstamo durante el plazo del mismo haciendo los ajustes necesarios.
- Ten cuidado con el costo de apertura: encarece el financiamiento y en muchas ocasiones reduce el efectivo que te entregan.
- La cantidad a solicitar debe estar basada en lo que necesitarás al momento de saldar las tarjetas. Consultar el saldo no es suficiente por los intereses y comisiones que te cargan en la fecha de corte.
- Evita solicitar más dinero del que necesitas. Recuerda que tratas de salir de un problema de endeudamiento, por lo que no es conveniente que te sigas endeudando.
- Da preferencia a las instituciones financieras sobre los agiotistas particulares. En la gran mayoría de los casos el costo del financiamiento es menor, además de correr riesgos ocultos con los segundos.
Después de tomar el préstamo
- Tu primer objetivo debe ser no incrementar más tus deudas durante el plazo del préstamo para no poner en riesgo tu flujo de efectivo.
- Tu segundo objetivo, claro está, es saldar el préstamo.
- Guarda tus tarjetas de crédito bajo llave… y estoy siendo literal. Recuerda que si estás analizando la opción del préstamo para saldarlas es porque en algún punto perdiste el control de ellas.
- El principal riesgo de esta estrategia es que te vuelvas a endeudar con tus tarjetas, teniendo entonces que pagar el préstamo y además las tarjetas.
- De tener domiciliaciones o cargos automáticos de servicios a alguna de tus tarjetas (teléfono celular, televisión de paga, algún seguro), confirma que estén incluidos en tu presupuesto de gastos y asegúrate de pagar tu tarjeta de forma oportuna.
- Analiza qué fue lo que provocó tu endeudamiento y aprende de tus errores siendo, por favor, se honesto u honesta contigo mismo. ¿Tus ingresos son menores a tus necesidades?, ¿Sufriste un descontrol en tus gastos?, ¿Apoyas o ayudas a otros más allá de tus capacidades financieras reales?, ¿Indisciplina?, ¿Falta de seguimiento a tus tarjetas?
- Una vez identificado el origen de tus deudas con las tarjetas, actúa en consecuencia.
- Aprovecha el plazo en el que no usarás tus tarjetas de crédito para mejorar tu habilidad en su gestión. Podría serte de utilidad el artículo sobre tips para usarlas sin endeudarte.
- En lo personal no te aconsejo cancelar todas tus tarjetas ya que son, bien utilizadas, una magnífica herramienta financiera. Conserva cuando menos una bancaria y una comercial.
Ante de despedirme por esta ocasión, quisiera enfatizar el principal riesgo que enfrentas al seguir esta estrategia: Que te vuelvas a endeudar con tus tarjetas y entonces tengas que pagar el préstamo, más las tarjetas. Sin embargo éste riesgo está completamente bajo tu control, requiriendo únicamente actuar con determinación, perseverancia y disciplina para lograr tu objetivo.
Si has tenido alguna experiencia saldando tus tarjetas a través de préstamos, por favor déjanos tus comentarios: serán de gran valor para otros lectores.
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De antemano gracias por la pronta respuesta, me quedan algunas dudas, el total de mis deudas suman 14,300 pesos, (de las Tarjetas de crédito solo pago el mínimo por lo cual nunca disminuye el saldo) el préstamo bancario que me ofrecen es por 15,000.00 a tres años, es decir, al final terminaría pagando poco mas de 8 mil pesos de interés, mi pregunta es qué es lo mas conveniente?, continuar pagando mis deudas como hasta hoy? o adquirir el préstamo?, mi idea es cancelar las tarjetas crédito, si me pudieras regalar tu correo te lo agradecería infinitamente
gracias.
Ayuda por favor, tengo deudas en dos tarjetas de crédito una en coppel y una en Elektra y dos prestamos personales por 14,300 pesos uno en coppel y otro en un banco, para los cuales pago mensualmente unos 1800 (prácticamente los puros intereses) cabe aclarar que uno de los prestamos debo pagar 600 mensuales los cuales ya no los he pagado ya que se me junta con el pago de una de las tarjetas y no logro pagar ambos. El banco me ofrece un prestamo por 15000, con una tasa del 28.9000% con un plazo de 36 meses, estaría pagando 342 quincenales, al final terminaría pagando 23717.74 en los tres años, no se si me conviene?
gracias de antemano por su apoyo
Hola Marimar.
Basándome en los datos que proporcionas, percibo que has perdido el control de tus créditos ya no teniendo posibilidad de cubrirlos, lo cual hace que éstos crezcan de forma acelerada. Si el nuevo crédito te permite meter orden teniendo la capacidad de saldar con ése dinero tus deudas actuales, y cuentas con la capacidad de pago suficiente para cubrir mensual y puntualmente tus pagos, el movimiento te conviene… Siempre y cuando no pidas más préstamos y metas en un cajón bajo siete llaves tus tarjetas de crédito hasta haber salado el préstamo. De no hacerlo, corres el riesgo de únicamente endeudarte más y quedar en una situación más difícil.
¡Éxito!
Hola! Saludos!
Tengo una duda.
Tengo dos tarjetas de crédito (Sears y
Rooms to Go). Hacen 3 eses solicité un préstamo personal de $2,000.00 por que necesitaba el dinero. (NO para pagar mis tarjetas ya que solo debía $200 en cada una y nunca me eh atrasado) mi crédito esta excelente. Aunque en la solicitud puse que quería el dinero para saldarlas (no era para ello). Al solicitar el préstamo me exigieron cancelar mis tarjetas (saldarlas) para según ellos poder aprobarme el préstamo. Me picaron las tarjetas, se quedaron con ellas y obvio no las puedo usar.
Aún puedo ver mis estados de cuenta por internet, y tengo la duda que si,.. REALMENTE están canceladas? O si podré solicitar una tarjeta de reemplazo como si nada pasara?.
Gracias de antemano!
Hola Liz, buenos días.
Una pregunta… Me llama mucho el proceder de quien te hizo el préstamo personal. Si bien es posible que yo hubiera hecho lo mismo, las instituciones de crédito que conozco usualmente no son tan dramáticas.
Sea quien sea, no creo que haya cancelado tus tarjetas de crédito ya que no cualquiera puede llegar a las tiendas departamentales y pedir que cancelen la cuenta de un tercero. Imagino que fue eso: una dramatización. Acercarte a las tiendas y solicita las reposiciones por extravío, ya que lo peor que puede pasar es que te digan que no es posible… Eso sí. Revisa primero el contrato del crédito no vaya hacer que te hagas acreedora a alguna penalización por volver a sacarlas.
¡Éxito!
Quiero saldar tarjeta credito 5000 al 14% con prestamo personal al 10% ppr 10 años es convenniente
Hola Nadia, buenos días.
Si bien la reducción de la tasa de interés se ve muy atractiva, lo largo del plazo (10 años) no lo veo tan prudente. En ese tiempo pueden ocurrir muchas cosas y se te eleva mucho el costo del crédito… Lo ideal sería que mejor te esforzaras por saldar la tarjeta (estoy considerando que son $5000 pesos y los intereses son anuales).
¡Éxito!
Qué tal, espero que me ayude con su opinión.. actualmente tengo 2 tc , 1 con una deuda de $18,912 CAT 58% anual total sin iva y otra con $20,055 CAT 62.6% anual total sin iva, para ambas la tasa de interes anual 45.88% la cuestión es que los intereses siguen subiendo, y con las mensualidades practicamente sólo cubro los intereses … segun mi estado de cuenta para liquidar en 12 meses, tendria que pagar por ambas $4018.. estoy pensando en un crédito personal, donde el CAT es de 28.07% (en el simulador no dice pero me imagino que es también sin IVA), pidiendo un crédito para pagar ambas tarjetas de $39,000 tengo una tasa del 25%, en un plazo de 12 meses estaría pagando $3,900 mensualmente para pagar finalmente $46,409. es decir $6,000 más… ¿cree que me convenga?, ¿sabe si en estos casos en algún momento uno puede adelantar las mensualidades? es decir si alguna vez cae un dinero de más poder abonarlo o me tengo que esperar forzozamente los 12 meses
Yanet, buenas noches.
En base a lo que nos comentas, pongamos una tabla comparativa:
CAT:
Tarjetas 60% (promedio)
Crédito 28.07%
Mensualidad:
Tarjetas $4,018
Crédito $3,900
Conclusión, tenemos que el crédito personal tiene un costo muy inferior a las tarjetas de crédito (prácticamente un 32% menos) y los pagos también son más pequeños (así sea por sólo $100). Bajo estos datos, definitivamente el crédito personal es tu mejor opción de financiamiento. NOTA: Pero recuerda que no debes usar las tarjetas bajo ningún motivo sino hasta que hayas saldado el crédito personal, si no te quedarás con 3 deudas en vez de las dos actuales.
Respecto a tu inquietud del IVA no se incluye en el CAT, de manera que en todos los casos el CAT es más impuestos.
Y respecto a si se pueden adelantar pagos, en realidad depende de la entidad financiera que te otorga el crédito, existiendo cientos de posibilidades: que no se pueda, que sirva para adelantar pagos, que se apliquen a los últimos pagos, que tenga o no tenga penalizaciones por pronto pago… Aquí la recomendación es que preguntes directamente a quien te ofrece el crédito.
Confío que la información te haya sido de utilidad.
¡Éxito!
Hola buenas tardes, quisiera preguntarle un par de dudas. Mi esposo tiene actualmente dos deudas, una de nómina y otra de una tarjeta de crédito. Y esta pensando en unificarlas con un préstamo nuevo de nomina.
Lo que se debe de la tarjeta es 10,483.08 con un CAT anual de 34.2%
Del préstamo de nomina son 26,448.39 con un interés de 39.44%
En total se le debe al banco 36931.47
El Préstamo que se quiere solicitar es por 67,700 a 120 quincenas pago fijo de 1351.48 CAT 41.76% incluye pago único de seguro de 2,765.40
Queremos saber si conviene hacer algo así. También se piensa dejar el primer préstamo de nómina como esta, para no incrementar los intereses en ese préstamo, liquidar la tarjeta de crédito que es dañina y sacar un poco mas para otras deudas y regresar el restante que no se use.
Cual opción nos recomienda? Se lo agradecemos mucho, esperando que estè bien. Saludos.
Karina Bonnave.
Hola Karina, buenos días.
Observo que están considerando pagar un crédito con un CAT de 34.2%, con uno de 41.76%… Es decir, más de un 7% más caro. Por otro lado, 120 quincenas son prácticamente 5 años ¡demasiado tiempo! ¿Para una deuda de sólo 10 mil? No lo recomiendo.
No mencionas cuales son sus pagos actuales, pero sugeriría enfocar sus baterías a saldarla vía sus ingresos así tengan que apretarse mucho el cinturón. Es posible que lo lograsen en un año. Otra opción podría ser acercarse al banco para que les re-estructuren esa deuda en pagos fijos… Pero en ambos casos, guarden bajo 7 llaves sus tarjetas hasta que salgan de este tropezón financiero.
Cualquier otra cosa en que pueda apoyarles, dime. Será un privilegio poder aportar mi granito de arena a que saneen sus finanzas familiares.
¡Éxito!
Yo vivo eternamente endeudado con mis tarjetas pero cumpliendo cabalmente con mis compromisos. Me gusta utilizar las promociones bancarias para que , en su momento, me ayuden a mantener mi economía sana. Ahora, con las reformas hacendarias, lo que me preocupa es: «Si aprovecho una promoción, ¿vendrá el fisco a cobrarme impuestos por ese préstamo? Gracias
No Héctor, no funciona así. De hecho yo pago absolutamente todo con la tarjeta liquidándola al final del mes.
Lo importante es pagar tu tarjeta directamente por transferencia electrónica de tu cuenta de débito donde te depositan tu sueldo. Si lo haces así, Hacienda no considera el pago de la tarjeta como un ingreso por lo que no te cobrará impuestos al respecto.
Nota 1: Si pagas tu tarjeta en efectivo, sí podrías llegar a tener problemas
Nota 2: No existe ningún impuesto sobre las deudas, lo que ocurre es que Hacienda potencialmente puede considerar los pagos a tu tarjeta como ingresos tuyos, los cuales deben ser gravados y realizar el pago de los impuestos correspondientes. Es por ello que es muy importante que pagues por transferencia y no en efectivo.
¡Éxito!
Mauricio, tengo una propuesta para una «promoción» que me permitiría liquidar varias de mis deudas en tarjetas, que me ayudaría a recuperar una cantidad suficiente para pagar la mensualidad dejándome algo de efectivo sobrante, me preocupa ir adelante y que el fisco lo interprete como un ingreso y sopas! A pagar impuestos. ¿TÚ como lo ves? Gracias
Bienvenido nuevamente Héctor 😉
Supongo que la «promoción» es de alguna Institución Financiera, ¿correcto? De ser así el pago a tus otras tarjetas no es en efectivo, sino que la propia institución liquida a tus acreedores, y gracias a ello Hacienda sabe que no es un ingreso sino un re-financiamiento.
Así que si ya analizaste la promoción y has llegado a la conclusión que te beneficia, adelante. Sólo un favor: guarda bajo llave tus tarjetas hasta que hayas saldado esta deuda unificada… Es muy común que las personas, al tener sus tarjetas en ceros, vuelven a utilizarlas y terminan duplicando su adeudo. Esto no tiene afectación fiscal alguna, pero destroza tu economía familiar lo cual es mucho más grave que cualquier posibilidad de requerimiento fiscal.
Éxito en tus proyectos…
Gracias Mauricio, eres de gran ayuda. Hasta la próxima. Saludos,
Hola, tengo deudas con 3 tarjetas de crédito, las cuales había estado pagando puntualmente sin embargo por diversas situaciones desde hace un par de meses sólo he podido pagar el saldo mínimo y se me estan empezando a acumular los intereses, he pensado en sacar un prestamo personal para liquidar una de las tarjetas y dar un adelanto a las otras 2 antes de que la deuda ya sea impagable.
Gracias por su respuesta.
Hola Ale.
Si el préstamo personal tiene una tasa menor que la tarjeta de crédito y el plazo de pago puedes absorverlo en tu presupuesto sin dañar de forma importante tu flujo de efectivo, es una buena estrategia… Siempre y cuando guardes bajo 7 llaves tu tarjeta que saldes y dejes de utilizar también las otras dos.
De no hacerlo corres el muy factible riesgo de quedarte al final con 4 deudas: tus tres tarjetas y el préstamo personal.
No hay otra: La medicina para sanear tus finanzas y salir de deudas es la disciplina financiera, no comprando aquello que no se tiene el dinero para pagar.
Si quieres que analicemos con más detalle tu caso, dime y te contacto por correo.
¡Éxito!
Me puedes recomendar alguna institución que me pueda apoyar con un préstamo para saldar mis tarjetas; estoy ahorcado con los intereses y en vez de pagarle a varios bancos prefiero pagar solo una deuda.
por favor, gracias.
Javier, buenos días.
De tener una caja de ahorro en tu empresa sería una muy buena opción: normalmente manejan tasas de interés muy inferiores a las de los bancos.
Segunda opción, cajas de ahorro siempre que estén reguladas por la CNBV… El único detalle es que usualmente sólo prestan el doble de lo que tengas ahorrado.
Finalmente cualquier banco es una buena opción… Siempre y cuando sigas los consejos de este artículo.
Éxito!
Tengo una línea de crédito que un familiar me dio quiero hacer un préstamo para saldarla podré hacerlo
Yahaira, buenas tardes.
No me quedó clara tu inquietud… ¿Un familiar te está dando una línea de crédito para saldar tu tarjeta de crédito? Aún que sea un familiar, es mejor que quede bien claro los plazos de pago, los intereses que te va a cobrar, etc. Tristemente se dan casos de agiotistas que abusan y exprimen a su propia familia.
Pero si no entendí bien, dame más información de tu caso y platicamos ya con mayor certeza.
Por lo pronto te aconsejo prudencia.