¿Alguna vez te has visto ante la disyuntiva de tener varias opciones de crédito para escoger? Supongamos que deseas comprar una televisión. Lo normal – y lo más sencillo – es comparar precios entre las diferentes tiendas que la venden. Pero si piensas comprarla a crédito, entonces te topas con que unos te dicen que semanalmente realizarás pagos que se ven pequeños, otros hablan de pagos fijos, y como si quisieran complicarte la selección, te dan diferentes plazos de pago (20 semanas, 3 meses, 18 meses). ¿No crees que sería maravilloso tener un número que puedas comparar directamente como el precio, de forma que te puedas ir simplemente por el más bajo? La buena noticia es que sí existe. Es el CAT o Costo Anual Total.
Buscando otorgar una medida de uso general para comparar lo que cuesta el financiamiento otorgado por bancos, entidades financieras y casas comerciales a través de créditos y préstamos, en el 2007 el Banco de México definió el Costo Anual Total (CAT), el cual incorpora el total de costos y gastos que incluye el financiamiento y es expresado en un porcentaje anualizado, es decir, que sin importar el plazo del crédito, el porcentaje siempre será sobre el año completo.
¿Cuales son los costos generados por un financiamiento? Realmente dependen del crédito, del banco o comercio, del monto y el período de financiamiento contratado, siendo los considerados para el cálculo del CAT
- Intereses
- Comisiones
- Primas de seguros
- Descuentos y bonificaciones (reducen el costo)
- Diferencia entre el precio a contado y su precio a crédito
- Es importante subrayar que no considera los impuestos (IVA) generados por los costos de financiamiento
Buscando ser más concreto, el CAT no es más que lo que te cuesta que el banco o comercio te financie la compra de un bien o el pago de un servicio, por lo que entre más bajo sea el CAT, más barato te saldrá el financiamiento, representando por tanto una mejor opción en términos de costos.
Veamos un ejemplo…
Supongamos que la televisión del principio cuesta $5,000.00
- Caso 1 – Pagando con el crédito revolvente de tu tarjeta, suponiendo una tasa de interés anual del 24%, comisión anual de $100 y un mínimo a pagar del 10% ($500); CAT: 29.6%
- Caso 2 – Seleccionando una opción de 48 pagos «chiquitos» semanales de $130.00; CAT: 62.9%
- Caso 3 – A través de una opción de 9 pagos fijos mensuales de $611; CAT: 26%
- Caso 4 – Aprovechando una promoción de 6 meses sin intereses, con pagos de 833.34; CAT: O%
Nota: El CAT fue determinado a través de las calculadoras del Banco de México. Encontrarás ligas a las calculadoras al final de este artículo
Para efectos prácticos, entre menor sea el CAT significa que el costo del financiamiento – la cantidad adicional al monto de tu compra que tendrás que pagar – será menor, representando una mejor opción en términos del costo del financiamiento. Sin embargo, para escoger la mejor opción de crédito para ti es recomendable fijarte también en
- el monto de los pagos,
- cada cuándo se hacen los pagos,
- y el plazo que dura el crédito.
Basándonos en el ejemplo previo de la televisión, así se resumirían las opciones de pago:
* Al pago hay que sumarle el interés del período y el impuesto correspondiente, ya que varían mes con mes conforme se va reduciendo el importe del crédito. El primer mes se pagarían $616, el segundo $554.40 y así sucesivamente.
De esta forma vemos que
- si bien en términos de costo la mejor opción es la cuarta, es posible que tu flujo de efectivo no te permita pagar los $833 requeridos por esa forma de pago.
- Por otro lado, la opción de pago que menos afectaría tu flujo de efectivo es la segunda, pero tiene el costo de financiamiento más elevado.
- El caso 2 aparenta tener pagos muy pequeños, pero al ser semanales, representan realmente un pago de $520 o $650 en el mes, dependiendo del número de semanas que éste tenga (4 o 5).
- Y es importante no olvidar considerar tu presupuesto, ya que si sabes que en 9 meses tu hijo entrará a la escuela por lo que se incrementarán tus gastos, entonces quizá no debieras considerar los casos 1 y 2 por rebasar ese período.
Para concluir, la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros establece que cualquier entidad que otorgue crédito (banco, tienda comercial y casas de empeño entre otros) está:
- Publicar el CAT de los créditos que otorga
- El pago de los intereses del crédito no podrá ser exigido por adelantado
- Las tasas de interés ordinaria y moratoria deben ser expresadas en porcentajes anuales
- Debe aceptar pagar el crédito anticipadamente (pagando así el cliente menos intereses)
- Debe permitir transferir la deuda a otra entidad que ofrezca menor CAT o mejores condiciones para el cliente
¡Éxito!
Si tuvieras alguna duda u observación, por favor háznosla llegar a través de tus comentarios: Pudieran tenerla también otros lectores.
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Ligas y herramientas recomendadas
- Calculadora del Banco de México
- Calculadora del Banco de México específica para Tarjetas de Crédito
- Calculadora del Banco de México específica para Créditos Hipotecarios
- Circular del Banco de México donde define el CAT
- Presentación didáctica del Banco de México sobre el CAT
- Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros
buenos dias hay algo que no entiendo del cat.
en un credito de 10000 del cual se descuenta una comicion de 100 por apertura y solo recibo 9900 a un plazo de 12 meses con pagos mensuales de 1100, una tasa mensual de 4.73 (anual de 56.75) es un total a pagar de 13200 y tengo un CAT de 74.11% no entiendo a que equivale eeste 74.11% me gustaria una respuesta desglosada de a que cantidad equivale cada parte del porcentaje de este CAT ya que encuentro muchas expicaciones de que es el cat pero ninguna donde se desglose el porcentaje muchas gracias
Hola Jaime,
No encuentras el desglose porque no existe una fórmula universal ya que depende de las condiciones del financiamiento de cada empresa o institución que otorga préstamos o créditos. Sus políticas internas son las que lo definen.
Por tanto, el desglose que te permita cuadrar el CAT con los números que brindas no los encontrarás en un blog, sino que lo debes solicitar al comercio o institución financiera que te está ofreciendo el financiamiento.
¿Acompañamiento en el proceso? Bien, si la institución se niega a darte el desglose, acude a la CONDUSEF para que te brinden asesoría para exigir, por los canales adecuados, la transparencia debida.
Confío que la información te sea de utilidad
Saludos!
Hola Mairicio priego, muy buena explicación. Ahora solo como aclaración, si tengo una tarjeta de crédito, pero liquido el total de mis gastos mensuales puntualmente no tengo que preocuparme por el CAT no es verdad?
Por otro lado supongo que el CAT que es del 26 % me afectaría solo si no pagara a tiempo mis mensualidades o diera solo el pago mínimo de cada mes.
También si llegase a disponer de efectivo o no?
De antemano gracias, espero tu respuesta
Hola Edén,
Si eres totalero, es decir, liquidas el total de tus compras cada mes (El monto que en el estado de cuenta aparece como «Pago para no pagar impuestos»), efectivamente el CAT no te afecta en lo más mínimo. El CAT sólo afecta a quienes pagan intereses.
Si dispones de efectivo, así lo liquidez, te cobran intereses del día que retiraste al día que pagaste. Así que en este caso, aún siendo totalero, efectivamente te afectaría el CAT.
Nota importante: Hasta al más riguroso totalero tarde o temprano se le escapa un pago, así que aunque comúnmente no te afecte, es importante no perderlo de vista.
Excelente inicio de semana!
Excelente explicación pero, para que quede más claro, si compro sólo en promociones a meses sin intereses, el CAT no me afecta a menos que no pague completo alguna mensualidad, cierto? entonces si compro a meses sin intereses y pago en tiempo y forma mis mensualidades, no debo preocuparme por intereses, sólo por la anualidad de mi tarjeta?
Hola María,
Es correcta tu lógica: Si sólo compras a meses sin intereses y pagas a tiempo tus mensualidades, no tendrás intereses que pagar quedándote sólo las comisiones que contemple tu tarjeta (difieren entre bancos y productos específicos), quedando la comisión anual (la anualidad que mencionas) en este último caso 😉
¡Éxito!
Referente al CAT de las casas de empeño… Si me cobran el 10% por mes en este contexto el CAT seria 120%… Pero si utilizas la página de Banxico o profeso el CAT sale 213.8%… La pregunta seri ¿por que la diferencia?
Hola Omar,
Entre otras cosas, no estás considerando el interés compuesto (o Anatosismo), es decir, que te cobrar intereses sobre los intereses que se suman a tu capital. También afectan comisiones y costo del crédito.
Éxito!