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El Costo Anual Total (CAT) – Que es, para que te sirve y calculadoras para obtenerlo

Mauricio Priego 29/Oct/2011 24

¿Alguna vez te has visto ante la disyuntiva de tener varias opciones de crédito para escoger? Supongamos que deseas comprar una televisión. Lo normal – y lo más sencillo – es comparar precios entre las diferentes tiendas que la venden. Pero si piensas comprarla a crédito, entonces te topas con que unos te dicen que semanalmente realizarás pagos que se ven pequeños, otros hablan de pagos fijos, y como si quisieran complicarte la selección, te dan diferentes plazos de pago (20 semanas, 3 meses, 18 meses). ¿No crees que sería maravilloso tener un número que puedas comparar directamente como el precio, de forma que te puedas ir simplemente por el más bajo? La buena noticia es que sí existe. Es el CAT o Costo Anual Total.




Buscando otorgar una medida de uso general para comparar lo que cuesta el financiamiento otorgado por bancos, entidades financieras y casas comerciales a través de créditos y préstamos, en el 2007 el Banco de México definió el Costo Anual Total (CAT), el cual incorpora el total de costos y gastos que incluye el financiamiento y es expresado en un porcentaje anualizado, es decir, que sin importar el plazo del crédito, el porcentaje siempre será sobre el año completo.

¿Cuales son los costos generados por un financiamiento? Realmente dependen del crédito, del banco o comercio, del monto y el período de financiamiento contratado, siendo los considerados para el cálculo del CAT

  • Intereses
  • Comisiones
  • Primas de seguros
  • Descuentos y bonificaciones (reducen el costo)
  • Diferencia entre el precio a contado y su precio a crédito
  • Es importante subrayar que no considera los impuestos (IVA) generados por los costos de financiamiento

Buscando ser más concreto, el CAT no es más que lo que te cuesta que el banco o comercio te financie la compra de un bien o el pago de un servicio, por lo que entre más bajo sea el CAT, más barato te saldrá el financiamiento, representando por tanto una mejor opción en términos de costos.

Veamos un ejemplo…

Supongamos que la televisión del principio cuesta $5,000.00

  • Caso 1 – Pagando con el crédito revolvente de tu tarjeta, suponiendo una tasa de interés anual del 24%, comisión anual de $100 y un mínimo a pagar del 10% ($500); CAT: 29.6%
  • Caso 2 – Seleccionando una opción de 48 pagos “chiquitos” semanales de $130.00; CAT: 62.9%
  • Caso 3 – A través de una opción de 9 pagos fijos mensuales de $611; CAT: 26%
  • Caso 4 – Aprovechando una promoción de 6 meses sin intereses, con pagos de 833.34; CAT: O%

Nota: El CAT fue determinado a través de las calculadoras del Banco de México. Encontrarás ligas a las calculadoras al final de este artículo

Para efectos prácticos, entre menor sea el CAT significa que el costo del financiamiento – la cantidad adicional al monto de tu compra que tendrás que pagar  – será menor, representando una mejor opción en términos del costo del financiamiento. Sin embargo, para escoger la mejor opción de crédito para ti es recomendable fijarte también en

  • el monto de los pagos,
  • cada cuándo se hacen los pagos,
  • y el plazo que dura el crédito.

Basándonos en el ejemplo previo de la televisión, así se resumirían las opciones de pago:


* Al pago hay que sumarle el interés del período y el impuesto correspondiente, ya que varían mes con mes conforme se va reduciendo el importe del crédito. El primer mes se pagarían $616, el segundo $554.40 y así sucesivamente.

De esta forma vemos que

  • si bien en términos de costo la mejor opción es la cuarta, es posible que tu flujo de efectivo no te permita pagar los $833 requeridos por esa forma de pago.
  • Por otro lado, la opción de pago que menos afectaría tu flujo de efectivo es la segunda, pero tiene el costo de financiamiento más elevado.
  • El caso 2 aparenta tener pagos muy pequeños, pero al ser semanales, representan realmente un pago de $520 o $650 en el mes, dependiendo del número de semanas que éste tenga (4 o 5).
  • Y es importante no olvidar considerar tu presupuesto, ya que si sabes que en 9 meses tu hijo entrará a la escuela por lo que se incrementarán tus gastos, entonces quizá no debieras considerar los casos 1 y 2 por rebasar ese período.

Para concluir, la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros establece que cualquier entidad que otorgue crédito (banco, tienda comercial y casas de empeño entre otros) está:

  • Publicar el CAT de los créditos que otorga
  • El pago de los intereses del crédito no podrá ser exigido por adelantado
  • Las tasas de interés ordinaria y moratoria deben ser expresadas en porcentajes anuales
  • Debe aceptar pagar el crédito anticipadamente (pagando así el cliente menos intereses)
  • Debe permitir transferir la deuda a otra entidad que ofrezca menor CAT o mejores condiciones para el cliente

¡Éxito!

Si tuvieras alguna duda u observación, por favor háznosla llegar a través de tus comentarios: Pudieran tenerla  también otros lectores.

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24 Comentarios »

  1. nita 18/Dic/2014 en 3:49 pm - Responder

    si pedi prestado $9000, con una tasa de 3.95%, en 96 pagos quincenales, me deriva con un CAT del 94.2%, tengo que dar mis pagos de $299.94, por todo ese tiempo, pero por que si con el prestamo que fue de $9000 ahora tengo que pagas $28,794.24 y mi pago a capital solamente le contempla $15 pesos y los intereses son de $245 puede explicarmelo por favor, por que tengo que pagar primero los intereses y por que tan altos

  2. Dylan 04/Oct/2014 en 11:19 am - Responder

    Buen dia, podrias explicarme el CAT en las tarjetas, aun no me queda claro el concepto en cuanto a pagos, ¿tiene alguna relacion con los meses sin intereses?, Me ofrecen una tarjeta de credito con un CAT del 49.5 y otra con el 52.5, entonces si yo realizo una compra de $1,000,00 pesos aproximadamente y lo saco a 12 mensualidades sin intereses, terminare pagando $1,500 aproximadamente? solo quiero enclarecer mi duda para no endeudarme o perder dinero, soy estudiante)

  3. Laura 24/Ago/2014 en 10:45 am - Responder

    Ustedes podrían calcular de acuerdo a la nueva modalidad de credito del nuevo fovissste en pesos cuanto estaria pagando realmente si obtengo un crédito hipotecario para adquirir una casa el CAT es 10.25% pero no se si tengo que pagar mas intereses o si en CAT incluye todo no se si aplique igual dependiendo de la vida del crédito ya que el plazo máximo es a 25 años

  4. Iveth 20/Ago/2014 en 2:07 am - Responder

    Hola, me agrado mucho la informacion pero tengo una duda, empeze a investigar lo del cat porque tengo una tarjeta que dice 118% de cat, no tiene comisiones aparentemente de ningun tipi puesto que es de una casa casa de empeño y me la dieron a cambio de mi joya, no la he utilizado y ya tengo 6 meses con ella, la pregunta es sera conveniente usarla o mejor saco mi joya y me quedo como estaba? Mi intencion era comenzar a ahorrar pero si voy a perder mas de lo que puedo ganar no tiene caso, ademas no se si el cat se aplica solo a tus compras o si no la uso tambien pueden cobrarme? Muchas gracias

    • Mauricio Priego 20/Ago/2014 en 6:26 am - Responder

      Hola Iveth, buenos días. Me alegra que la información te haya sido de utilidad, esa es nuestra mejor recompensa ;)

      El CAT no sólo se calcula en base a las comisiones, sino en base a los intereses que te cobran sin incluir el IVA. Es decir, que por cada $100 que pidas prestados, tienes que pagar en un año $218 más IVA, es decir, un total de $252.88 Definitivamente un costo excesivamente elevado.

      Si bien desconozco el producto en específico que manejas, supongo que no te dieron dinero por tu prenda sino que tienes una línea de crédito con la tarjeta, y a través de los retiros/compras que hagas es como te empiezan a cobrar los intereses. Es decir, si no la usas, no te cobran… Pero esto debe estar explícito en tu contrato, si no lo dice en lo personal no estaría tranquilo.

      ¿Si es conveniente usarla? Definitivamente considero que no. Te felicito por tu decisión de ahorrar, pero los intereses que te puede dar tu ahorro están muy por debajo de lo que te cuesta la tarjeta, por lo que en vez de ahorrar, lo que en realidad pasaría es que estarías perdiendo dinero.

      De quedarte alguna inquietud, adelante. Con gusto seguimos conversando ;)
      ¡Éxito!

  5. ameli vega 03/May/2014 en 3:18 pm - Responder

    Como calculo el cat de una casa de empeño

    cobra el 3% mensual de interes
    y 11% de almacenaje mensual

    y otra el 3% interes
    y el 17% de alamacenaje

    como saco el cat y la tasa gracias

    • Mauricio Priego 04/May/2014 en 10:32 pm - Responder

      Hola Ameli.

      Si las casas de empeño no te quieren dar el CAT, ya es una señal de que quizá no deberías tomar esa opción… En términos muy rápidos, la primera es (3+11)x12=168% y la segunda 240%… Y si consideras que aún falta sumarle comisiones adicionales al almacenaje, ¡es un verdadero robo!

      Espero que la información te haya sido de utilidad… Piénsalo bien…

  6. Javier Val Pie 01/Abr/2014 en 3:22 pm - Responder

    Buen dia, me podrias explicar como calcularias el CAT de un credito de $ 136,532.93 como monto total a financiar, este monto ya tiene un interes del 24 % anual y se supone que ya tiene iva del 16%.

    No me cobraron nada adicional del enganche, que fue de un 30 % , es decir, la operacion total fue de :

    Monto de Contado s/iva $ 135,600.00
    iva 16% $ 21,696.00
    Monto de Contado c/iva $ 157,296.00
    anticipo 30% $ 47,188.80
    Saldo a financiar $ 110,107.20
    interés anual 24% $ 26,424.73
    Crédito Total a Pagar $ 136.532.93

    12 parcialidades de iguales de $ 11,377.74

    No me cobran ningún tipo de comisión ni seguros, nada solo en financiamiento a 12 meses con el 24 % de interés anual.

    Saludos, espero y me puedan ayudar a calcular el CAT…

    Gracias…

  7. Alex Murguia 09/Ene/2014 en 10:04 am - Responder

    Hola muy interesante el tema y sobretodo facil de entender, pero ahora tengo una duda respecto al CAT, hay un credito que dice que el CAT es de 90.7% y que la taza de interes ponderada por saldo es de 60%, y por ultimo hay una nota que dice “CAT calculado a un plazo de 3 años pagando solo el minimo” ahi es dodne me quede, entonces como aplica ahi en ese caso. Gracias de antemano

    • Mauricio Priego 10/Ene/2014 en 8:43 am - Responder

      Hola Alex, me alegra que el artículo te haya sido de utilidad :)

      La interpretación es la siguiente: El costo ANUAL del crédito es del 90.7%, lo cual quiere decir que por $1 de crédito el primer año te cobrarán $0.90 de intereses (más el impuesto)… Pero como el crédito es a tres años, ¡por cada peso en total se te cobrarán $2.72! (3*.907)

      Si bien aclaro que no es tan así ya que se paga sobre saldos insolutos (es decir, sobre lo que te queda de deuda la cual se espera que esté disminuyendo a través del tiempo) sí queda claro que el crédito está MUY caro, ya que se está hablando que por cada peso que te dan tendrías que devolverles 2.72 pesos :(

      Respecto a la tasa ponderada… Lo que indica este número es que, precisamente a que el interés se paga sobre saldos insolutos, la tasa real que vendrías pagando a lo largo de los 3 años es del 60%, es decir, que por cada peso que te otorguen en crédito realmente pagarás en intereses solamente 60 centavos. Claro está que esto este número no te lo va a firmar por escrito quien te da el crédito y faltaría ver que tan cierto es.

      Si te quedó alguna duda o si no fui claro, coméntame… Por aquí seguiremos ;)

      ¡Éxito!

  8. German 25/Nov/2013 en 12:20 am - Responder

    Buenas noches,

    si escoger el crédito que tenga el menor CAT es la mejor opción, esto es independiente del plazo total del crédito? por ejemplo..

    Cual de las dos opciones para comprar un carro seria la mejor?, con un plazo de 12 meses la institución me cobra 17.6% de CAT y con 60 meses cobra solamente 14.1%, cuando en el primero solamente pagaras en 1 año, se prodria expresar que solamente pagaras un CAT? y en el segundo, pagaras en 5 años, serán 5 veces el CAT??? o simplemente como es mas bajo independiente del plazo, siempre será a mejor opción?

    gracias
    saludos

    • Mauricio Priego 25/Nov/2013 en 9:07 am - Responder

      German, buenos días.

      Como se menciona en el artículo, el Costo Anual Total no es en lo único que debes fijarte para elegir la mejor opción de financiamiento.

      Las variables a evaluar son: el CAT, el monto de los pagos, la periodicidad de los pagos y el plazo del financiamiento. En general, la mejor opción sería la que tenga el CAT más bajo, cuyos pagos sean más pequeños y dure el menor tiempo posible… Claro está que esta situación ideal difícilmente ocurre en el mundo real.

      En resumen, los pasos a seguir en el análisis son:
      1. Elimina aquellas opciones cuyos pagos mensuales no puedas absorber en tu presupuesto,
      2. De las que sí puedes absorber escoge las que tengan el menor plazo posible,
      3. De ellas, la que tenga el menor CAT posible.

      Si observas, en tu ejemplo no consideras el monto de los pagos ni tu capacidad de absorberlos en tu presupuesto, lo cual es el primer y más importante punto a evaluar. Sugeriría empezar por ahí ;)

      ¡Éxito!

  9. Fabian Gonzalez 09/Oct/2013 en 9:08 am - Responder

    Muy buena explicacion, esta mas clara que ni en la pagina del Banco de Mexico.

    • Mauricio Priego 09/Oct/2013 en 9:57 am - Responder

      Jajaja ¡Gracias Fabián! Me alegra que te haya sido de utilidad.
      ¡Éxito!

  10. SAMUEL ERMILO NAVA OSTOS 02/Abr/2013 en 12:39 pm - Responder

    Como es el CAT SI es interes mensual del 10% y el empeño es a 3 meses como podria saber el calculo del mismo.

    • Mauricio Priego 03/Abr/2013 en 10:28 pm - Responder

      Samuel, buenas noches.

      En realidad se requiere más información para calcular el CAT. Sin embargo, el Banco de México tiene una calculadora que lo determina: http://www.banxico.org.mx/CAT/.

      Ahora bien, la casa de empeño debería darte a conocer el CAT. Es parte de la regulación… Si no lo hace, sé prudente.

      ¡Éxito!

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