Cómo identificar (y prosperar en) las Etapas Financieras

Mauricio Priego 15/Mar/2012 16

Identifica y avanza en las etapas financierasComo en casi todas las actividades humanas, en las finanzas personales existen etapas por las que vamos atravesando a lo largo de nuestra vida. Aunque parte de nuestra naturaleza nos indica siempre avanzar hacia delante, la realidad es que muchas veces repetimos alguna etapa previa en nuestro camino hacia el ideal, siendo necesario reconocer en qué etapa nos encontramos para poder entonces enfocarnos, precisamente, en avanzar. Hoy veremos esas etapas que nos llevarán, si somos persistentes, disciplinados y decididos, hacia la libertad financiera.

La Dependencia Financiera

Esta es la primera etapa, por la cual todos, sin distinción, comenzamos. Se caracteriza porque no tenemos una fuente de ingresos propia dependiendo del altruismo de terceros para tener dinero, y por tanto no se tiene control ni poder de decisión en la utilización de herramientas financieras. El ejemplo por antonomasia es la niñez. En ella, el niño depende del domingo o gastada que le dan sus padres para tener dinero para comprar algo que le guste y aún para ahorrar, aunque existen muchos adultos que no logran salir de esta etapa  y terminan dependiendo de algún familiar, institución de beneficencia o herencia (que van agotando) para poder subsistir.

Para salir de esta etapa se requiere desarrollar la habilidad de Generación de Ingresos, la cual es bueno fomentar en nuestros hijos desde la niñez. Pero esta habilidad requiere de decisión, creatividad y perseverancia, siendo que muchas personas prefieren vivir a expensas de terceros… En estos casos es bueno recordar el proverbio: Dale pescado a un hombre y comerá un día, enséñale a pescar y comerá todos los días.

La Autosuficiencia Financiera

En esta etapa la persona ya logra generar los ingresos necesarios para cubrir sus necesidades básicas: casa (aún si es rentada), vestido y sustento, pero sus finanzas aún son frágiles no contando con los recursos para hacer frente a emergencias o a las vicisitudes que suele presentarnos la vida. Es el caso de los jóvenes que dejan el hogar paterno para comenzar su propia vida y que, ante algún imponderable, requieren del respaldo económico de sus padres, si no es que regresan a la casa paterna. Sin embargo, existen familias que viven en esta economía de subsistencia, en este precario equilibrio entre lo que se gana y lo que se gasta, cubriendo con esfuerzo sus necesidades básicas y sin tener – o habiéndose ya consumido – reservas financieras que le permitan hacer frente a situaciones no planeadas. El peligro de vivir en esta situación es que es fácil caer en la Dependencia Financiera o en una Crisis Financiera.

Para avanzar desde esta etapa se requiere desarrollar las habilidades de Planeación Financieradel Ahorro, y de una correcta Gestión del Crédito para evitar caer en deudas, además de seguir buscando cómo incrementar nuestros ingresos.

La Crisis Financiera

Esta es con seguridad la etapa más difícil de superar, que provoca mayor angustia y la desintegración de más de una familia, pero que tarde o temprano todos habremos de vivir si no es que la hemos vivido ya… y la cual puede volver a presentarse en cualquier momento de nuestra vida. Esta etapa se caracteriza en que la persona no genera los ingresos suficientes para cubrir sus necesidades básicas, por lo que de una u otra forma vive endeudada: con el casero, con la tienda de la esquina, con los amigos y familiares… La persona puede llegar a sufrir una depresión severa, la cual le impida reaccionar para salir adelante.

Pero es necesario salir adelante, por lo que es importante recordar que una crisis es un momento de decisión y de oportunidad. Se necesita ser honesto con uno mismo y reconocer que se está en crisis, y así expresarlo a la familia, ya que el apoyo y comprensión mutua, así como el  trabajo en equipo, es lo que hará que salgan victoriosos y más unidos que antes. Las habilidades financieras que más se necesitan en una etapa de crisis son la Generación de Ingresos, la Planeación Financiera y el Ahorro (incluyendo el recorte de gastos), aunque es quizá aún más importante el fortalecer la autoestima, la autoconfianza y la automotivación. Una película que me gusta mucho y les recomiendo ver ya que ejemplifica de gran manera el que es posible salir de una crisis financiera profunda es En busca de la Felicidad.

La Estabilidad Financiera

En esta etapa, si bien se vive al día, existe la posibilidad de tener una cuenta de ahorro, de tener seguros que nos protejan de imprevistos (del automóvil, del hogar y de responsabilidad civil – incluido normalmente en los dos primeros – los más comunes) y llegan a tenerse fondos para gastos futuros (boda, quince años, el estudio de los hijos, el retiro). A través del trabajo (tanto empleados como quienes trabajan por su cuenta) se tiene acceso a servicios médicos y se tiene la posibilidad de obtener líneas de crédito (hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos personales) que permiten la adquisición de productos y servicios. El problema de ésta etapa es la alta dependencia que tienen las finanzas personales al ingreso generado por el trabajo: Un despido, una enfermedad incapacitante (en ocasiones de un familiar cercano), o la quiebra del negocio o empresa, pueden en poco tiempo y de forma abrupta obligar a la persona a dejar de pagar los seguros y a mantenerse de sus ahorros, por lo cual se desemboca frecuentemente en una crisis financiera.

Para avanzar de esta etapa se requiere diversificar los ingresos de forma que no se dependa de uno solo, adicionalmente a adquirir experiencia en el manejo de diferentes instrumentos financieros de ahorro, inversión y financiamiento, así como mantener los esquemas de protección (seguros). Es importante también diversificar y especializar tus objetivos de ahorro: un fondo específicamente para que te capitalices de forma que tengas recursos para invertir llegado el momento, otro para hacer frente a imprevistos, uno más para tu retiro y no hay que olvidar la educación de los hijos.

La Tranquilidad Financiera

Este es el primer puerto en el cual hay que buscar atracar. En él tus ingresos ya se encuentran diversificados y te encuentras protegido tanto por seguros como por tus ahorros ante posibles contingencias. No estás exento de riesgos, claro está, pero tu capacidad de soportar una mala racha es superior a las etapas anteriores. En esta etapa ya no debieras vivir al día ya que tus ingresos superan tus gastos básicos incluido el esparcimiento, siendo el reto no caer en la tentación de incrementar tus gastos hasta que vuelvan a quedar en equilibrio con tus ingresos. Sin embargo, es posible tener aún una fuerte dependencia con algún patrón o, teniendo tu propio negocio, con el comportamiento del mercado: políticas de precios y calidad de tus proveedores, gustos, modas y capacidad de pago de tus clientes, o fluctuaciones importantes en el tipo de cambio con monedas extranjeras.

Para avanzar a la siguiente etapa es necesario, además de adquirir más destreza en las habilidades vistas hasta el momento (Generación de Ingresos, Ahorro, Planeación, Protección y Gestión del Financiamiento) es necesario desarrollar la Habilidad de Inversión, es decir, de tener la visión de encontrar oportunidades y saber explotarlas, así como de utilizar diferentes instrumentos de inversión a tu favor.

La Independencia Financiera

En este punto finalmente ya no se tiene una dependencia hacia un patrón o un mercado específico. Tienes inversiones que generan el flujo de efectivo necesario para cubrir tus necesidades así continúes trabajando para alguien o atendiendo personalmente tu negocio. Quizá tengas alguna propiedad que des en renta, quizá seas inversionista en algún negocio que te ofrezca dividendos, aquí lo importante es que ya únicamente dependes de tu habilidad y esfuerzo para mantener tus finanzas sanas y boyantes.

Y es precisamente esa dependencia a tu habilidad y esfuerzo la debilidad de esta etapa. ¿Qué pasa si te enfermas al grado de incapacitarte? ¿Qué ocurre si no puedes mantenerte al frente de tus negocios, de tus proyectos, de tu trabajo? En caso de fallecer, ¿que sería de tu familia? Para pasar a la siguiente y última etapa es necesario alcanzar un objetivo adicional: lograr generar los ingresos pasivos suficientes para que puedas vivir de ellos.

La Libertad Financiera

Un ingreso pasivo es aquel que se mantiene a través del tiempo sin necesidad de mantener el esfuerzo que requeriste para conseguirlo. ¿Suena extraño? Piensa en las regalías de algún autor de tu preferencia: Trabajó durante cierto período de tiempo para escribir un libro o para componer una canción, y posteriormente, cada vez que alguien desea publicar ese mismo libro o volver a reproducir esa canción, requiere pagarle al autor un porcentaje de las ventas. La buena noticia es que no únicamente los escritores y compositores musicales tienen la oportunidad de generar ingresos pasivos:

  • Todo aquel que tenga una idea novedosa puede patentarla o registrarla ante el derecho de autor, así sea un invento, un nuevo proceso, un nuevo producto, un nombre o marca comercial, o una obra artística o de capacitación.

 

  • Tu negocio propio o familiar puede evolucionar hasta convertirse en un negocio institucional, es decir, donde las decisiones no recaen en el dueño sino en un consejo administrativo, donde se tiene una estructura organizaciones en donde cada persona sabe cuales son sus roles y responsabilidades llevándolas acabo, de forma que es el esfuerzo de todo un equipo de trabajo lo que mantiene boyante a la empresa reduciendo de forma muy importante al dependencia hacia un individuo… así sea el fundador.

 

  • Un portafolio de inversión bien diversificado, con propiedades, participación en acciones, instrumentos de deuda, que genere las rentas suficientes para mantener tu nivel de vida.

 

Cuentan que cuando se le preguntó a Baby Ruth – uno de los más grandes jugadores de baseball – cómo le hacía para hacer tantos cuadrangulares, contestó con la sencillez que le caracterizaba: “es que le apunto a la luna”. Es claro que jamás iba a llegar la pelota hasta el pálido astro nocturno… pero sí lograba sacarla del campo de juego.

Con esto sólo quiero decir que las etapas son eso: etapas, y que tu felicidad no debiera depender de la etapa en la que te encuentres en este momento. Es bueno tener un ideal que bien pudiera ser la Libertad Financiera, pero no debiera angustiarte el alcanzarla… realmente son pocos los que lo logran. Pero existen muchas personas que tienen Tranquilidad o Libertad Financiera y viven una vida plena. Existen muchos trabajadores y emprendedores que se encuentran en la Estabilidad Financiera, ¡y son realmente felices y logran combinar su vida profesional con la familiar y la personal!

El artículo de hoy es un mapa para que ubiques dónde te encuentras identificando además a dónde quieres llegar, dándote algunas pistas para que lo logres. Con persistencia, disciplina y convicción, estoy seguro que lo lograrás.

¡Éxito!

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16 Comentarios »

  1. joel 11/Abr/2015 en 2:14 pm - Responder

    He y!!! Mauricio por casualidad pero con mucha fortuna me encuentro contigo, pq investigaba información sobre calculo de una pensión. Pero tuve la suerte y por lo que veo en los comentarios de tus seguidores y la calidad y calidez de tus respuestas me doy cuenta que eres una gran persona. Tanto que ya me inscribi.
    Felicidades sigue aportando para beneficio de tus seguidores.
    Atte. Joel

    • Mauricio Priego 13/Abr/2015 en 6:17 am - Responder

      Joel, ¡me alegra que nos hayas encontrado! :D
      Sé bienvenido y, cuando gustes compartir tus ideas, exponer tus inquietudes o simplemente conversar, ya sabes dónde encontrarnos ;)
      ¡Éxito!

  2. Elizabeth Padilla 19/Feb/2015 en 12:50 pm - Responder

    Hola Mauricio:
    Me encantó este post porque te amplia el panorama hablando de la existencia de mas etapas que las que normalmente visualizamos (generalmente 3 o 4.
    Yo estoy entre la estabilidad y la tranquilidad, pero espero un día llegar a la independencia.
    La libertad me parece hoy un poco difícil de alcanzar, pero ya veremos. :)

    • Mauricio Priego 20/Feb/2015 en 6:15 am - Responder

      Elizabeth, con la perseverancia que he observado en ti, estoy seguro que lograrás alcanzarla :)
      ¡Éxito!

  3. Manuel 08/Oct/2014 en 5:33 pm - Responder

    Excelente esta información que nos brindas, estaría genial que los artículos se pudieran ir leyendo dependiendo de la etapa en la que se encuentre uno, es decir dependiendo el nivel que vaya teniendo uno en este proceso de lograr la libertad financiera. Una opinión constructiva.

    • Mauricio Priego 09/Oct/2014 en 5:50 am - Responder

      ¡Hola Manuel! Es un placer volver a saludarte :)

      Muchas gracias por la observación. Al ser Practifinanzas un blog me es un algo difícil estructurar la información como a mí me gustaría… Por lo pronto siento haber dado un paso de gigante por tener ya un indice temático en la página inicial, pero como bien dices, siento que hace falta una guía para avanzar dependiendo de la etapa financiera en la que te encuentres… Es un buen reto, y con gusto lo acepto :D

      Recibe un fuerte abrazo ;)

      • Manuel 10/Oct/2014 en 11:33 am - Responder

        Es un buen reto como dices, a veces a uno se le hace fácil opinar y pedir, pero como dices es un blog que has ido desarrollando a tus posibilidades y vaya que fue una gran mejora la nueva estructura del blog, me imagino el trabajo que te ha costado, seguimos al pendiente de tus artículos y tratando de compartir las experiencias propias. Es un gusto poder tener comunicación contigo =)

        • Mauricio Priego 13/Oct/2014 en 6:17 am - Responder

          Así es Manuel, hemos tenido algunas noches sin dormir, y por ello te agradezco tu positiva retroalimentación respecto a la nueva imagen del blog.
          También es para mí un placer el tener esta oportunidad para conversar contigo.
          Seguimos en contacto ;)

  4. María 07/Mar/2014 en 1:42 am - Responder

    Mauricio,
    Por casualidad (o causalidad), un día hace poco, vi uno de tus posts que un amigo compartió en su muro de Facebook. Desde entonces, comencé a asomarme a este espacio que con tanta sabiduría, humildad, generosidad y nobleza, compartes. Gracias a tu fantástica, inteligente, sensible e informada orientación, que le da dirección a mi intención por mejorar, estoy comenzando a dar los primeros pasos para salir de la crisis/inestabilidad financiera, para construir un estado de tranquilidad.

    Tu enfoque de lo material como sólo una expresión o parte de lo espiritual, mental y emocional, pero que a la vez es tan práctico, concreto y focalizado, me parece una visión evolucionadísima de las finanzas.

    En resumen, hoy me animé a escribir en este espacio para darte las gracias por compartir tu gran calidad humana. Tu esfuerzo generoso por compartir y ayudar a la gente me recuerda ese dicho que reza: “si quieres que un hombre coma un día, dale un pescado; si quieres que coma siepre, enséñalo a pescar”.

    Al compartir tu luz, motivas a activar la luz que cada uno traemos dentro. Gracias, y que la luz que compartes regrese siempre a ti multiplicada

    • Mauricio Priego 07/Mar/2014 en 8:02 am - Responder

      María, de corazón, gracias por tus palabras y en particular por el valor que das a mi esfuerzo. Me dejaste sin habla…

      Ver al ser humano que tienes ante ti en vez de al emplado, jefe, cliente o proveedor; ser parte de la solución en vez de señalar los errores; ser consciente que tus acciones impactan en tu comunidad; ser respetuoso de la naturaleza; servir a quienes te rodean, tener siempre pronta una sonrisa, ¡maravillarte ante la majestuosidad de la vida reconociéndote bendecido por tener la oportunidad de compartirla! Ése es el secreto para ser feliz y mejorar nuestra sociedad, alcanzando la paz con Dios, con los hombres y con uno mismo… ¿Y qué mejor muestra de agradecimiento que compartir las bendiciones que uno a recibido con nuestros semejantes?

      Nuevamente gracias María. Estoy a tus órdenes por si deseas platicar más en corto sobre tu esfuerzo para mejorar tus finanzas y con ello las de tu familia.

      Dios te bendiga.

  5. Luis Fernando 15/Mar/2012 en 4:48 pm - Responder

    Excelente Articulo

    Ya identifique mi etapa, y con las pistas dadas desde hoy comenzare a construiralas

    Muchas Gracias

    • Mauricio Priego 17/Mar/2012 en 11:06 am - Responder

      ¡Me parece excelente!

      De una vez te invito a que nos compartas tu experiencia cuando pases a la siguiente etapa. Y en lo que se pueda apoyar a través de los artículos y herramientas que compartimos, cuenta con nosotros.

      ¡Éxito en tus proyectos!

  6. Bernardo Balvanera 15/Mar/2012 en 9:37 am - Responder

    En que etapa te encuentras tu?
    En que etapa te gustaria estar?

    • Mauricio Priego 17/Mar/2012 en 11:02 am - Responder

      Valiente pregunta ;)

      Como muchas personas, me esfuerzo por lograr pasar de la Estabilidad a la Tranquilidad Financiera, habiendo logrado sobrevivir ya a algunas Crisis en el pasado. Tengo la vista puesta en la Libertad Financiera, aunque para mí lo valioso no es llegar a la Tranquilidad, Independencia o Libertad, sino a cuantas personas podré ayudar a avanzar en sus propias etapas.

      Para serte honesto, considero que la verdadera riqueza está en la oportunidad de dar mi grano de arena para que vivamos en un mundo mejor.

      Un abrazo.

      • Bernardo Balvanera 19/Mar/2012 en 9:55 am - Responder

        Con referencia a tu mencion de lo valioso que es para ti saber cuantas personas podras ayudar a avanzar en sus propias etapas, me gustaria compartir contigo, que desde que conoci tu blog y la informacion que en el compartes, he adquirido una gran cantidad de informacion e inteligencia financiera que me ha ayudado a salir adelante. La informacion que compartes es muy util, pero sobre todo me sirvio para darme cuenta que solo necesitaba de un poco de guia para salir adelante con mis deudas. Del dia que comence a seguirte al dia de hoy, he cancelado ya 3 tarjetas de credito y sigo por el camino de la recuperacion hacia la Estabilidad Financiera.

        Gracias por tu info que si ha ayudado.

        • Mauricio Priego 19/Mar/2012 en 1:03 pm - Responder

          Bernardo, sinceramente gracias por compartirlo.

          Confío seguiremos en contacto en lo que avanzamos en nuestras respectivas sendas.

          Mauricio.

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