¿Cómo protejo mi ahorro del incremento del ISR a intereses y rendimientos?

Mauricio Priego 14/Ene/2019 123
¿Cómo protejo mi ahorro del incremento al ISR a intereses y rendimiento?

Desde inicios de este año tus ahorros e inversiones te retribuirán menos ganancias. ¿El motivo? La retención de impuestos por concepto de intereses y rendimientos se incrementó un 126%, lo cual afectará directamente a tu bolsillo… Sin embargo, hay manera de reducir – e incluso – evitar su impacto.




El tema lo conversaba hace unos días con Daniel Ojeda, lector del blog y entusiasta analista y promotor de los derechos de los ahorradores, y quien me alentó a escribir el presente artículo (Gracias Daniel, te debo un café).

Pero vayamos por partes…

¿Cómo es que se incrementó el ISR a intereses y rendimientos?

La Ley de Ingresos de la Federación para el 2019, en su artículo 21, dice explícitamente:

Durante el ejercicio fiscal de 2019 la tasa de retención anual a que se refieren los artículos 54 y 135 de la Ley del Impuesto sobre la Renta será del 1.04 por ciento (El impuesto, hasta diciembre de 2018, era de sólo el 0.46%)

Diario Oficial de la Federación, 28 de diciembre de 2018

A su vez, la ley del ISR en sus artículos 54 y 135 habla de los ingresos generados por “Intereses que pagan las instituciones que conforman el sistema financiero”, y de las responsabilidades que tienen ante el SAT dichas instituciones. Nota importante: Por “Intereses” el artículo 8 dela LISR incluye “Los rendimientos de cualquier clase“, incluidos los obtenidos a través del mercado de valores.

De aquí hay algo importante qué subrayar: La ley de Ingresos 2019 fue decretada por el Presidente Andrés Manuel López Obrador, quien sólo un par de meses antes había prometido al pueblo mexicano que no incrementaría los impuestos por lo menos en los próximos tres años.

Y este incremento en impuestos nos afecta a todos, desde aquellos que con esfuerzo ahorran tan solo 100 pesos al mes en CETES o Cajas Populares, hasta quienes tienen millones en casas de bolsa. Por tanto, no es posible afirmar que sea un impuesto “Sólo para ricos“. Repito, nos afecta a todos.

¿Conclusión? Lo que siempre he promovido: 

Tu futuro financiero es algo en extremo importante como para dejarlo en manos de los políticos. Tú eres el único responsable de ahorrar y encontrar las mejores alternativas de inversión para hacer trabajar a tu dinero

Mauricio Priego

¿Quiénes están exentos del ISR a intereses?

Como de costumbre, hay excepciones que es necesario conocer ya que son de donde podemos ver qué podemos aprovechar:

  • Cajas de Ahorro de Trabajadores, las cuales deben cumplir con ciertos requisitos fiscales y legales para poder exentar el impuesto; 
  • Fondos de Ahorro de Trabajadores;
  • Los Fondos de Pensiones, incluidas AFORES y Planes Personales para el Retiro (PPRs);
  • Las personas morales autorizadas para recibir donativos;
  • Las asociaciones y partidos políticos.

¿Qué podemos aprovechar los ciudadanos de a pie? Cualquiera de las tres primeras:

  • Si tienes diferentes opciones de empleo, sopesa aquellas empresas que tengan Caja de Ahorro de Trabajadores o Fondos de Ahorro;
  • Si en tu trabajo cuentan con Caja de Ahorro de Trabajadores, ¡No lo sigas postergando y comienza a ahorrar ya!;
  • Invierte para tu retiro. Entre más joven mayor es el capital que puedes reunir. No cometas el error de tantos que se ven sorprendidos por pensiones de miseria;
  • Las aportaciones voluntarias a tu Afore están consideradas, pero sólo si retiras el dinero después de haber cumplido los 60 años. Si retiras tu dinero antes de esa edad, te retendrán el impuesto correspondiente.

Posibles beneficios fiscales adicionales

Si en tu trabajo no hay caja ni fondo de ahorro, si trabajas por tu cuenta, o si tu objetivo de ahorro no es el retiro, existen otras opciones que puedes aprovechar en tu favor:

Diferimiento Fiscal

Consiste en que no se te retienen impuestos cada mes, y en caso de invertir en renta variable o divisas, que no se te retengan impuestos por cada plusvalía que tengan los mercados.

El día que retires tu dinero, ése día se calculan tus rendimientos reales, y sobre ellos se calculará el impuesto.

El ahorro fiscal se vuelve sustancial entre mayor sea tu horizonte de inversión.

Exención Fiscal

En los instrumentos correctos, puedes quedar libre de pagar impuestos por tus rendimientos si cumples con los requisitos correspondientes. Con lo anterior, recibes el total del dinero que haya generado tu inversión sin ningún tipo de retención ni obligación de pago ante el SAT.

Un ejemplo son los fondos educativos, que mientras sirvan para pagar los estudios de tus hijos, las ganancias están exentas de impuestos.

¿Cómo encontrar la mejor opción?

La mejor recomendación es platicar con alguien que tenga experiencia al respecto. En lo personal ahorro e invierto en instrumentos que me brindan los beneficios anteriores, con rendimientos que alcanzan cerca del 11% anual.

Como es de imaginar, todo depende de tu horizonte de inversión, de si buscas reunir un capital o vivir de tus rendimientos, así como de tu perfil y experiencia en instrumentos de ahorro e inversión.

Estamos iniciando el año, y hay que hacerlo con el pie derecho. Así que a quien desee aprovechar los beneficios fiscales descritos y sacarle mayor jugo a su dinero, le ofrezco que tengamos una llamada telefónica.

Será mi granito de arena para que este año sea para ti un gran año, si es que en verdad estás dispuesto a comprometerte contigo misma/mismo.

Si estás interesado, sólo déjamelo saber en los comentarios y te contacto por correo para ponernos de acuerdo con la llamada.

¡Éxito!

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Referencias

123 Comentarios »

  1. ISAAC RODRIGUEZ 18/Nov/2019 en 7:53 pm - Responder

    Hola, como estas, me gustaria me enviaras informacion sobre lo que comentas de ganancias del 11% y de como evitar el isr para ahorradores, gracias

    • Mauricio Priego 19/Nov/2019 en 8:05 pm - Responder

      Hola Isaac,
      ¿Cómo estoy? Muy entretenido respondiendo a los lectores del blog :P Gracias por preguntar ;)
      Te mandé la información hace unos momentos a tu correo, confío te sea de utilidad.
      Excelente día!

  2. Violeta 29/Oct/2019 en 9:41 am - Responder

    Hola, gracias por tu articulo. Me gustaría me envíes información sobre dónde inviertes para obtener el 11% de ganancia.
    Además leyendo loa comentarios me surgió una duda: es verdad que en BONDIA (CETES DIRECTO) no obtengo nada de ganancia? Digo porque según ahí dan una tasa de interes, y yo lo manejo como un fondo de inversión de emergencia para tener liquides; pero si por el contrario no obtengo nada de ganancia entonces es mejor manejar un plazo fijo?
    Espero puedas aclarar mis dudas.

    • Mauricio Priego 30/Oct/2019 en 9:53 am - Responder

      Hola Violeta,
      Hace unos momentos te envié tanto la información del instrumento donde invierto, como la explicación de los rendimientos de Bondía a tu cuenta de correo. Confío te sean de utilidad.

      Sin embargo, para otros lectores con una inquietud semejante, transcribo lo relativo a Bondía: “No es que Bondía no de rendimientos. De hecho, el instrumento brinda el 7.44% anual según la propia página de CETES Directo (te anexo imagen para que veas dónde corroborarlo). El tema, es que el fondo usualmente es tomado como puente entre el depósito del inversionista y los días de subasta (Martes), por lo que el capital pasa muy poco tiempo en ese fondo, por lo que se generan rendimientos marginales. Ahora bien, es posible invertir directamente en Bondía sin tener que adquirir CETES forzosamente… Que me imagino es a lo que te refieres. Como instrumento para tener un fondo de emergencia que no requiera de liquidez inmediata, es una buena opción.

      ¡Éxito en tus proyectos!

  3. Yadira 28/Oct/2019 en 8:08 pm - Responder

    Hola, gracias por la publicación. Al igual que un comentario anterior quisiera saber exactamente donde dice lo de exentar el ISR en inversiones? actualmente estoy viendo opciones y en los comentarios que me hacen una me dice “el ISR se cobrara a partir de los 154,109.76 pesos” pero la otra opcion, a menos que le haya entendido mal, me contesto que a partir de los 190 y tantos mil pesos, por mas que he buscado, no encuentro de donde sale eso y porque esa diferencia.
    Igualmente me gustaria saber sobre mas opciones de inversion que comentas.
    De antemano, gracias :)

    • Mauricio Priego 30/Oct/2019 en 10:11 am - Responder

      Hola Yadira,
      No vas a encontrar explícitamente un artículo que diga “las inversiones están exentas de ISR”. Lo que sí encuentras, es que fideicomisos constituidos para cubrir los gastos educativos de los hijos o nietos del contribuyente están exentos de ISR. Que las cajas de ahorro para trabajadores gozan de ese incentivo para motivar a los trabajadores a ahorrar, y así sucesivamente. ¡Son muchas opciones! Y por ello no me pongo a listarlas los diferentes artículos de ISR y leyes secundarias que lo contemplan.
      Respecto al instrumento en el que invierto y que me da los beneficios fiscales de diferimiento y exención fiscal, te mandé un correo hace unos momentos.
      Excelente día!

  4. Adriana Bautista 27/Oct/2019 en 10:39 pm - Responder

    Buenas noches
    Me preocupa lo de los impuestos en los ahorros, no se me hace justo que por querer un futuro “seguro”, tengamos que ser castigados… Porque se a donde va ir a parar el dinero recaudado.. no ha mejorar la seguridad pública, de salud o de infraestructura… No tengo mucho dinero ahorrado, vivo de un empleo y me acompleto de ventas por catálogo, para ahorrar, xq no quiero que mi hijo tenga que dejar de estudiar por falta de dinero, ejemplo ¿si tengo 5,000 mil en un banco, pero no incremento la cantidad de manera constante, (sino cuando me sobra algo) como se verán afectados esos miles cada mes?

    • Mauricio Priego 28/Oct/2019 en 10:17 am - Responder

      Hola Adriana,

      Tienes razón: No es justo que se sobren impuestos por el dinero que logramos ahorrar. Digo, por generar impuestos pagamos impuestos, ¿cierto? (ISR) Y el dinero que ahorramos es parte de esos ingresos por los cuales ya pagamos impuestos. Entonces, ¿por qué debemos pagar nuevamente impuestos? En fin… Mientras prospera alguna iniciativa ciudadana para corregir este, vamos a la respuesta de tu pregunta:

      Comentas que tienes tu dinero en el banco. Si es en tu cuenta de nómina, no tienes de qué preocuparte: Las cuentas de nómina están exentas del impuesto al ahorro. Ahora bien, si es una cuenta diferente y te dice que tienes una tasa de interés anual del 2%, en realidad, es del 0.96% por los impuestos. Así que de los $100 que deberías de recibir en el ejemplo por los $5000 que tienes ahorrado, sólo recibirás $48.

      Por ello una buena opción es CETESDirecto, que es un programa de gobierno administrado por NAFINSA, el cual te permite invertir directamente en CETES. Como el rendimiento es del 7.8%, después de impuestos aún te queda un 6.76%, que es prácticamente un 2% arriba de la inflación, con lo cual proteges el poder adquisitivo de tu dinero.

      Ahora bien si lo deseas, te ofrezco que conversemos telefónicamente sobre otras opciones existentes en las cuales se puede evitar legalmente pagar impuestos. Estas opciones dependen mucho del monto de tu ahorro y los plazos en los que piensas ahorrar, y por ello considero prudente tratarlo de forma más personal. Quedo al pendiente por si lo llegas a considerar ;)

      Excelente inicio de semana!

  5. Sarai De la Rosa 24/Oct/2019 en 11:41 am - Responder

    Buen día, Mauricio,

    Me gustaría tener más información referente al ISR pagado en los ahorros y si hay alguna manera de disminuir o exentar ese impuesto por lo que se viene para el 2020 otro incremento más…. y en que tipo de inversiones se obtiene el 11% que comentas …
    Gracias ,

    • Mauricio Priego 28/Oct/2019 en 10:36 am - Responder

      Hola Saraí,
      Te mandé la información hace un momento a tu correo electrónico. Confío te sea de utilidad ;)
      Excelente día!

  6. Lupita 23/Oct/2019 en 11:50 am - Responder

    hola! me podrías enviar información sobre en qué conviene invertir, por ejemplo, mi hermana sacó un pagaré a 28 días, que le paga 5 pesos de interés y le retienen 4 pesos, o sea, solo recibirá 1 peso mensual, no entiendo porqué quitan casi el 80% de las ganancias, me podrías orientar?
    gracias y saludos!

    • Mauricio Priego 23/Oct/2019 en 3:21 pm - Responder

      Hola Lupita!
      Te acabo de mandar un correo para conversar al respecto. En términos generales, el impuesto al ahorro es sobre el total del dinero que tienes ahorrado y no sobre los rendimientos, por lo que el efecto final es el que mencionas: Los impuestos pueden comerse tus intereses.
      Sí hay diferentes opciones, pero esas dependen de factores como capital a invertir, horizonte de inversión o edad entre otros.
      Por ello te mandé el correo ;)
      Seguimos conversando…

  7. May 21/Oct/2019 en 5:50 pm - Responder

    Hola Mauricio,
    Gracias por compartir esta información. Me gustaría preguntarte sobre el instrumento de inversión que comentas que usas, con interés del 11%.

    Adicionalmente, quisiera consultarte si conoces la opción que te ofrece Cetes Directo para invertir en Bonddia con liquidez diaria, pues veo que no desglosa el ISR y eso me causa duda sobre si realmente hace una retención.

    Muchas gracias de antemano por tu tiempo y apoyo. Saludos!!

    • Mauricio Priego 23/Oct/2019 en 3:51 pm - Responder

      Hola May,
      Respecto al instrumento de inversión, te envié la información hace unos momentos a tu cuenta de correo.
      Y sobre la retención del ISR del capital que tienes en Bonddia (CETESDirecto), no hay retención porque Bonddía no ha dado ningún rendimiento (Esto se refleja en tu estado de cuenta)
      Excelente día!

  8. Maria Elena 20/Oct/2019 en 10:33 am - Responder

    Me podrias enviar info de donde inviertes que te dan 11% de interés.

    Gracias

    • Mauricio Priego 21/Oct/2019 en 10:21 am - Responder

      Hola María Elena,
      Te acabo de enviar la información hace unos momentos, confío te sea de utilidad.
      Excelente día!

  9. Everardo García 08/Oct/2019 en 10:27 pm - Responder

    Saludos Mauricio aquí leyendo el artículo que publicaste y me gusto mucho, gracias por aportar tus conocimientos.
    Tengo algunas preguntas:
    Donde puedo consultar y a partir de que cantidad se cobran el ISR por ahorrar o invertir?
    Hablas de que tu personalmente inviertes en instrumentos que pagan rendimientos cerca del 11% anual. quisiera saber si es posible y me dijeras que instituciones son, porque he visto algunas pero no están reguladas por la CNBV.
    MUCHAS GRACIAS

    • Mauricio Priego 09/Oct/2019 en 10:41 am - Responder

      Saludos Everardo!
      Gracias a ti por el valor que otorgas a la información compartida. El saber que es de utilidad es mi mayor recompensa :)
      Te mandé un correo con una respuesta más amplia a tus preguntas, más para otros lectores de la comunidad, resumiré que puedes consultar lo relativo a los impuestos a ahorro e inversión en la Ley del ISR y el Presupuesto de Egresos de la Federación 2020.
      Excelente día!

  10. Jose Luis Moreno 26/Sep/2019 en 10:56 pm - Responder

    Estoy igual de desepionado del gobierno de AMLO por mentirnos a todos y ser descarado .

    Me puede tambien enviar informacion de las opciones de inversion y el grado de confianza que podemos tener al respecto .

    • Mauricio Priego 27/Sep/2019 en 6:05 pm - Responder

      Hola José Luis,
      Más allá de la gestión de AMLO (que habrá oportunidad en el 2021 de considerar brindarle o no nuestro apoyo a través de los votos a los candidatos que lo apoyen, principalmente de su partido), en lo que hay que enfocarnos es en las acciones que sí están en nuestras manos, como saber elegir dónde invertir nuestros ahorros para reducir el impacto de las decisiones de la clase política.
      Te mandé un correo con la información. Espero que puedas sacar de ahí algo que te sea de utilidad.
      Cualquier detalle, seguimos conversando.
      Excelente día!

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