Desde inicios de este año tus ahorros e inversiones te retribuirán menos ganancias. ¿El motivo? La retención de impuestos por concepto de intereses y rendimientos se incrementó un 126%, lo cual afectará directamente a tu bolsillo… Sin embargo, hay manera de reducir – e incluso – evitar su impacto.
El tema lo conversaba hace unos días con Daniel Ojeda, lector del blog y entusiasta analista y promotor de los derechos de los ahorradores, y quien me alentó a escribir el presente artículo (Gracias Daniel, te debo un café).
Pero vayamos por partes…
¿Cómo es que se incrementó el ISR a intereses y rendimientos?
La Ley de Ingresos de la Federación para el 2019, en su artículo 21, dice explícitamente:
Durante el ejercicio fiscal de 2019 la tasa de retención anual a que se refieren los artículos 54 y 135 de la Ley del Impuesto sobre la Renta será del 1.04 por ciento (El impuesto, hasta diciembre de 2018, era de sólo el 0.46%)
Diario Oficial de la Federación, 28 de diciembre de 2018
A su vez, la ley del ISR en sus artículos 54 y 135 habla de los ingresos generados por «Intereses que pagan las instituciones que conforman el sistema financiero», y de las responsabilidades que tienen ante el SAT dichas instituciones. Nota importante: Por «Intereses» el artículo 8 dela LISR incluye «Los rendimientos de cualquier clase«, incluidos los obtenidos a través del mercado de valores.
De aquí hay algo importante qué subrayar: La ley de Ingresos 2019 fue decretada por el Presidente Andrés Manuel López Obrador, quien sólo un par de meses antes había prometido al pueblo mexicano que no incrementaría los impuestos por lo menos en los próximos tres años.
Y este incremento en impuestos nos afecta a todos, desde aquellos que con esfuerzo ahorran tan solo 100 pesos al mes en CETES o Cajas Populares, hasta quienes tienen millones en casas de bolsa. Por tanto, no es posible afirmar que sea un impuesto «Sólo para ricos«. Repito, nos afecta a todos.
¿Conclusión? Lo que siempre he promovido:
Tu futuro financiero es algo en extremo importante como para dejarlo en manos de los políticos. Tú eres el único responsable de ahorrar y encontrar las mejores alternativas de inversión para hacer trabajar a tu dinero
Mauricio Priego
¿Quiénes están exentos del ISR a intereses?
Como de costumbre, hay excepciones que es necesario conocer ya que son de donde podemos ver qué podemos aprovechar:
- Cajas de Ahorro de Trabajadores, las cuales deben cumplir con ciertos requisitos fiscales y legales para poder exentar el impuesto;
- Fondos de Ahorro de Trabajadores;
- Los Fondos de Pensiones, incluidas AFORES y Planes Personales para el Retiro (PPRs);
- Las personas morales autorizadas para recibir donativos;
- Las asociaciones y partidos políticos.
¿Qué podemos aprovechar los ciudadanos de a pie? Cualquiera de las tres primeras:
- Si tienes diferentes opciones de empleo, sopesa aquellas empresas que tengan Caja de Ahorro de Trabajadores o Fondos de Ahorro;
- Si en tu trabajo cuentan con Caja de Ahorro de Trabajadores, ¡No lo sigas postergando y comienza a ahorrar ya!;
- Invierte para tu retiro. Entre más joven mayor es el capital que puedes reunir. No cometas el error de tantos que se ven sorprendidos por pensiones de miseria;
- Las aportaciones voluntarias a tu Afore están consideradas, pero sólo si retiras el dinero después de haber cumplido los 60 años. Si retiras tu dinero antes de esa edad, te retendrán el impuesto correspondiente.
Posibles beneficios fiscales adicionales
Si en tu trabajo no hay caja ni fondo de ahorro, si trabajas por tu cuenta, o si tu objetivo de ahorro no es el retiro, existen otras opciones que puedes aprovechar en tu favor:
Diferimiento Fiscal
Consiste en que no se te retienen impuestos cada mes, y en caso de invertir en renta variable o divisas, que no se te retengan impuestos por cada plusvalía que tengan los mercados.
El día que retires tu dinero, ése día se calculan tus rendimientos reales, y sobre ellos se calculará el impuesto.
El ahorro fiscal se vuelve sustancial entre mayor sea tu horizonte de inversión.
Exención Fiscal
En los instrumentos correctos, puedes quedar libre de pagar impuestos por tus rendimientos si cumples con los requisitos correspondientes. Con lo anterior, recibes el total del dinero que haya generado tu inversión sin ningún tipo de retención ni obligación de pago ante el SAT.
Un ejemplo son los fondos educativos, que mientras sirvan para pagar los estudios de tus hijos, las ganancias están exentas de impuestos.
¿Cómo encontrar la mejor opción?
La mejor recomendación es platicar con alguien que tenga experiencia al respecto. En lo personal ahorro e invierto en instrumentos que me brindan los beneficios anteriores, con rendimientos que alcanzan cerca del 11% anual.
Como es de imaginar, todo depende de tu horizonte de inversión, de si buscas reunir un capital o vivir de tus rendimientos, así como de tu perfil y experiencia en instrumentos de ahorro e inversión.
Estamos iniciando el año, y hay que hacerlo con el pie derecho. Así que a quien desee aprovechar los beneficios fiscales descritos y sacarle mayor jugo a su dinero, le ofrezco que tengamos una llamada telefónica.
Será mi granito de arena para que este año sea para ti un gran año, si es que en verdad estás dispuesto a comprometerte contigo misma/mismo.
Si estás interesado, sólo déjamelo saber en los comentarios y te contacto por correo para ponernos de acuerdo con la llamada.
¡Éxito!
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Referencias
- Ley de Ingresos de la Federación para el Ejercicio Fiscal 2019 – DOF, Cámara de Diputados
- Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) – Cámara de Diputados
- Las Cajas de Ahorro de Trabajadores ¿Son seguras? ¿Cómo funcionan? – PractiFinanzas
- La calidad de vida en tu retiro, objetivo que defines en tu juventud – PractiFinanzas
- Imagen: LuisPazos
hola buenas tardes, si tengo una inversion en el banco y el banco me descuenta ISR por la misma inversion mensualmente, puedo disminuir los intereses reales en la declaracion anual ?
Hola Hugo,
Hay una confusión de concepto. Los intereses reales que pueden utilizarse para disminuir impuestos son los que se pagan por un crédito hipotecario. El ISR que se te retiene por tu ahorro no es deducible. Lo que sí, es que potencialmente puedes recuperar una parte de esos impuestos deduciendo gastos personales en tu declaración anual. Puedes encontrar más información siguiendo esta liga.
Excelente día!
Aún no he optado por ninguna opción de inversión extra. Solamente tengo cierta cantidad en el banco, el cual me da un rendimiento de 8% anual. ¿Existe alguna manera de «rescatar» el ISR Retenido que se descuenta de ese rendimiento?. Gracias.
Hola B. Corona,
La buena noticia es que ¡sí se puede hacer lo que planteas! Si en tu declaración anual incluyes el ISR retenido por las instituciones bancarias, es posible recuperar parte de esos impuestos a través de la deducción de gastos personales. Puedes encontrar más información al respecto siguiendo esta liga.
Excelente día!
Me da mucha tristesa esta situacion,pues trabajé durante 52 años y logre ahorrar un pequeño capitalito, para que ahora por una ocurrencia del gobierno, lo poco que estoy ganando se vea disminuído, perjudicándome más de lo jodido que ya estoy. No creo que rectifiquen, pués esta gente que ahora gobierna considera que todos los que tienen un ahorro, por pequeño que este sea,es una persona rica, sin pensar en el sacrificio que representó ahorrar lo poco de que ahora disfruta. Como dato tengo 85 años y nadie me da trabajo.
Hola Arturo,
Concuerdo contigo: Es triste que la forma de premiar 52 años de esfuerzo sea disminuyendo los rendimientos netos que obtienes por tu ahorro debido al incremento de los impuestos. Sin embargo, existen instrumentos de ahorro especializados para adultos mayores que tienen beneficios fiscales.
Te envié hace unos momentos un correo electrónico con más información al respecto. Confío te sea de utilidad.
Buen fin de semana.
Hola, me gustaría recibir información sobre el tema de mejores inversiones y menores impuestos, gracias.
Hola Leandro,
Te envié mis datos de contacto hace unos momentos para seguir conversando, ya que, en realidad, todo depende de los objetivos a los que destines tu inversión.
Quedamos pendientes…
Buen día Mauricio
Mis padres ya están retirados, tienen un fondo de inversión en banco, los rendimientos han sido muy conservadores como para que subsistan con eso, ahora que el ISR se incrementó se pone peor la situación. Te agradeceré nos puedas asesorar para disminuir el impacto de este impuesto.
Hola Antonio,
Comprendo. Los instrumentos de inversión tradicionales no facilitan el poder vivir de los ahorros. Sin embargo existen opciones… Acabo de mandarte un correo para que conversemos y ubiquemos una opción que les favorezca.
Quedamos pendientes…
Se que del 1.04 subirá para el 2020 o por lo menos ya esta la iniciativa para el incremento, que otra opción tendríamos para invertir y que no nos pegue tanto este aumento ?
Hola César,
Existen fideicomisos y fondos especializados que tienen, entre sus características, beneficios fiscales. Estos beneficios dependen del objetivo al que destinarás tu capital y tu horizonte de inversión, es decir, el tiempo que mantendrás tu dinero invertido.
Te estoy enviando un correo para que me compartas los puntos anteriores y con ello te pueda dar una recomendación acertada (recordemos que los comentarios en el blog son públicos).
Seguimos en contacto…
Hola Estoy interesado,
Tengo inversion en cetes y en la bolsa de varios años quiero protegerme del aumento a los impuestos para el 2020.
Hola Raúl,
Existen diferentes opciones de inversión, algunas englobadas en la figuras de fondos o fideicomisos, que dependiendo de los objetivos de la inversión son susceptibles a disfrutar de beneficios fiscales. Dentro de los portafolios de algunos de estos instrumentos, es posible encontrar tanto deuda gubernamental (CETES) como valores bursátiles.
Como las respuestas son públicas, te estoy mandando un correo para conversar sobre tus objetivos y así poder darte una recomendación acertada.
Éxito en tus proyectos!
Buenas tardes Mauricio
Estoy interesada en conocer acerca de la recomendación de inversión que mencionas
¿Podrías enviarme información? Gracias
Hola Yazmin,
Acabo de enviarte la información a tu correo electrónico, confío te sea de utilidad.
Éxito en tus proyectos!
Gracias por la información!
Tengo poca experiencia (apenas inicie en CETES con una cantidad minima)
Si no es un inconveniente para ti, me gustaría que me asesoraras sobre cuáles instrumentos pueden permitirme exentar el ISR y/o tener rendimientos cercanos al 11% anual.
Gracias de antemano!
Hola René,
Me alegra que la información te haya sido de utilidad, y más aún, que hayas comenzado ya el camino de inversionista a través de los CETES. ¡Te felicito! Es el primer paso, cierto… Pero todo comienza con un primer paso 😉
Te mandé un correo con mis datos de contacto para la asesoría que propones. Será un placer poder aportar mi granito de arena a tu estrategia de inversión.
¡Éxito en tus proyectos!
Hola, buen día, Mauricio.
Al igual que los demás comentarios me llama la atención saber dónde inviertes personalmente. Para el ahorro del retiro he contemplado contratar un PPR, ¿qué opinión tienes acerca de esos productos? Espero me envíes correo y podamos conversar más al respecto. Saludos cordiales.
Hola Diego,
Como te comentaba en otro de tus comentarios, ya te envié un correo electrónico con información.
Respecto a los PPRs, como siempre, hay algunos que son muy buenos, y otros que tienen severas limitaciones. Ya que entremos en comunicación por el correo, podemos seguir conversando a mayor detalle.
Quedo al pendiente 😉