¿Cómo protejo mi ahorro del incremento del ISR a intereses y rendimientos?

Mauricio Priego 14/Ene/2019 81
¿Cómo protejo mi ahorro del incremento al ISR a intereses y rendimiento?

Desde inicios de este año tus ahorros e inversiones te retribuirán menos ganancias. ¿El motivo? La retención de impuestos por concepto de intereses y rendimientos se incrementó un 126%, lo cual afectará directamente a tu bolsillo… Sin embargo, hay manera de reducir – e incluso – evitar su impacto.




El tema lo conversaba hace unos días con Daniel Ojeda, lector del blog y entusiasta analista y promotor de los derechos de los ahorradores, y quien me alentó a escribir el presente artículo (Gracias Daniel, te debo un café).

Pero vayamos por partes…

¿Cómo es que se incrementó el ISR a intereses y rendimientos?

La Ley de Ingresos de la Federación para el 2019, en su artículo 21, dice explícitamente:

Durante el ejercicio fiscal de 2019 la tasa de retención anual a que se refieren los artículos 54 y 135 de la Ley del Impuesto sobre la Renta será del 1.04 por ciento (El impuesto, hasta diciembre de 2018, era de sólo el 0.46%)

Diario Oficial de la Federación, 28 de diciembre de 2018

A su vez, la ley del ISR en sus artículos 54 y 135 habla de los ingresos generados por “Intereses que pagan las instituciones que conforman el sistema financiero”, y de las responsabilidades que tienen ante el SAT dichas instituciones. Nota importante: Por “Intereses” el artículo 8 dela LISR incluye “Los rendimientos de cualquier clase“, incluidos los obtenidos a través del mercado de valores.

De aquí hay algo importante qué subrayar: La ley de Ingresos 2019 fue decretada por el Presidente Andrés Manuel López Obrador, quien sólo un par de meses antes había prometido al pueblo mexicano que no incrementaría los impuestos por lo menos en los próximos tres años.

Y este incremento en impuestos nos afecta a todos, desde aquellos que con esfuerzo ahorran tan solo 100 pesos al mes en CETES o Cajas Populares, hasta quienes tienen millones en casas de bolsa. Por tanto, no es posible afirmar que sea un impuesto “Sólo para ricos“. Repito, nos afecta a todos.

¿Conclusión? Lo que siempre he promovido: 

Tu futuro financiero es algo en extremo importante como para dejarlo en manos de los políticos. Tú eres el único responsable de ahorrar y encontrar las mejores alternativas de inversión para hacer trabajar a tu dinero

Mauricio Priego

¿Quiénes están exentos del ISR a intereses?

Como de costumbre, hay excepciones que es necesario conocer ya que son de donde podemos ver qué podemos aprovechar:

  • Cajas de Ahorro de Trabajadores, las cuales deben cumplir con ciertos requisitos fiscales y legales para poder exentar el impuesto; 
  • Fondos de Ahorro de Trabajadores;
  • Los Fondos de Pensiones, incluidas AFORES y Planes Personales para el Retiro (PPRs);
  • Las personas morales autorizadas para recibir donativos;
  • Las asociaciones y partidos políticos.

¿Qué podemos aprovechar los ciudadanos de a pie? Cualquiera de las tres primeras:

  • Si tienes diferentes opciones de empleo, sopesa aquellas empresas que tengan Caja de Ahorro de Trabajadores o Fondos de Ahorro;
  • Si en tu trabajo cuentan con Caja de Ahorro de Trabajadores, ¡No lo sigas postergando y comienza a ahorrar ya!;
  • Invierte para tu retiro. Entre más joven mayor es el capital que puedes reunir. No cometas el error de tantos que se ven sorprendidos por pensiones de miseria;
  • Las aportaciones voluntarias a tu Afore están consideradas, pero sólo si retiras el dinero después de haber cumplido los 60 años. Si retiras tu dinero antes de esa edad, te retendrán el impuesto correspondiente.

Posibles beneficios fiscales adicionales

Si en tu trabajo no hay caja ni fondo de ahorro, si trabajas por tu cuenta, o si tu objetivo de ahorro no es el retiro, existen otras opciones que puedes aprovechar en tu favor:

Diferimiento Fiscal

Consiste en que no se te retienen impuestos cada mes, y en caso de invertir en renta variable o divisas, que no se te retengan impuestos por cada plusvalía que tengan los mercados.

El día que retires tu dinero, ése día se calculan tus rendimientos reales, y sobre ellos se calculará el impuesto.

El ahorro fiscal se vuelve sustancial entre mayor sea tu horizonte de inversión.

Exención Fiscal

En los instrumentos correctos, puedes quedar libre de pagar impuestos por tus rendimientos si cumples con los requisitos correspondientes. Con lo anterior, recibes el total del dinero que haya generado tu inversión sin ningún tipo de retención ni obligación de pago ante el SAT.

Un ejemplo son los fondos educativos, que mientras sirvan para pagar los estudios de tus hijos, las ganancias están exentas de impuestos.

¿Cómo encontrar la mejor opción?

La mejor recomendación es platicar con alguien que tenga experiencia al respecto. En lo personal ahorro e invierto en instrumentos que me brindan los beneficios anteriores, con rendimientos que alcanzan cerca del 11% anual.

Como es de imaginar, todo depende de tu horizonte de inversión, de si buscas reunir un capital o vivir de tus rendimientos, así como de tu perfil y experiencia en instrumentos de ahorro e inversión.

Estamos iniciando el año, y hay que hacerlo con el pie derecho. Así que a quien desee aprovechar los beneficios fiscales descritos y sacarle mayor jugo a su dinero, le ofrezco que tengamos una llamada telefónica.

Será mi granito de arena para que este año sea para ti un gran año, si es que en verdad estás dispuesto a comprometerte contigo misma/mismo.

Si estás interesado, sólo déjamelo saber en los comentarios y te contacto por correo para ponernos de acuerdo con la llamada.

¡Éxito!

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Referencias

81 Comentarios »

  1. Rene 08/Ago/2019 en 5:56 pm - Responder

    Gracias por la información!
    Tengo poca experiencia (apenas inicie en CETES con una cantidad minima)
    Si no es un inconveniente para ti, me gustaría que me asesoraras sobre cuáles instrumentos pueden permitirme exentar el ISR y/o tener rendimientos cercanos al 11% anual.
    Gracias de antemano!

    • Mauricio Priego 09/Ago/2019 en 10:10 am - Responder

      Hola René,
      Me alegra que la información te haya sido de utilidad, y más aún, que hayas comenzado ya el camino de inversionista a través de los CETES. ¡Te felicito! Es el primer paso, cierto… Pero todo comienza con un primer paso ;)
      Te mandé un correo con mis datos de contacto para la asesoría que propones. Será un placer poder aportar mi granito de arena a tu estrategia de inversión.
      ¡Éxito en tus proyectos!

  2. Diego Fernández 02/Ago/2019 en 10:31 am - Responder

    Hola, buen día, Mauricio.

    Al igual que los demás comentarios me llama la atención saber dónde inviertes personalmente. Para el ahorro del retiro he contemplado contratar un PPR, ¿qué opinión tienes acerca de esos productos? Espero me envíes correo y podamos conversar más al respecto. Saludos cordiales.

    • Mauricio Priego 06/Ago/2019 en 10:31 am - Responder

      Hola Diego,
      Como te comentaba en otro de tus comentarios, ya te envié un correo electrónico con información.
      Respecto a los PPRs, como siempre, hay algunos que son muy buenos, y otros que tienen severas limitaciones. Ya que entremos en comunicación por el correo, podemos seguir conversando a mayor detalle.
      Quedo al pendiente ;)

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