Desde inicios de este año tus ahorros e inversiones te retribuirán menos ganancias. ¿El motivo? La retención de impuestos por concepto de intereses y rendimientos se incrementó un 126%, lo cual afectará directamente a tu bolsillo… Sin embargo, hay manera de reducir – e incluso – evitar su impacto.
El tema lo conversaba hace unos días con Daniel Ojeda, lector del blog y entusiasta analista y promotor de los derechos de los ahorradores, y quien me alentó a escribir el presente artículo (Gracias Daniel, te debo un café).
Pero vayamos por partes…
¿Cómo es que se incrementó el ISR a intereses y rendimientos?
La Ley de Ingresos de la Federación para el 2019, en su artículo 21, dice explícitamente:
Durante el ejercicio fiscal de 2019 la tasa de retención anual a que se refieren los artículos 54 y 135 de la Ley del Impuesto sobre la Renta será del 1.04 por ciento (El impuesto, hasta diciembre de 2018, era de sólo el 0.46%)
Diario Oficial de la Federación, 28 de diciembre de 2018
A su vez, la ley del ISR en sus artículos 54 y 135 habla de los ingresos generados por «Intereses que pagan las instituciones que conforman el sistema financiero», y de las responsabilidades que tienen ante el SAT dichas instituciones. Nota importante: Por «Intereses» el artículo 8 dela LISR incluye «Los rendimientos de cualquier clase«, incluidos los obtenidos a través del mercado de valores.
De aquí hay algo importante qué subrayar: La ley de Ingresos 2019 fue decretada por el Presidente Andrés Manuel López Obrador, quien sólo un par de meses antes había prometido al pueblo mexicano que no incrementaría los impuestos por lo menos en los próximos tres años.
Y este incremento en impuestos nos afecta a todos, desde aquellos que con esfuerzo ahorran tan solo 100 pesos al mes en CETES o Cajas Populares, hasta quienes tienen millones en casas de bolsa. Por tanto, no es posible afirmar que sea un impuesto «Sólo para ricos«. Repito, nos afecta a todos.
¿Conclusión? Lo que siempre he promovido:
Tu futuro financiero es algo en extremo importante como para dejarlo en manos de los políticos. Tú eres el único responsable de ahorrar y encontrar las mejores alternativas de inversión para hacer trabajar a tu dinero
Mauricio Priego
¿Quiénes están exentos del ISR a intereses?
Como de costumbre, hay excepciones que es necesario conocer ya que son de donde podemos ver qué podemos aprovechar:
- Cajas de Ahorro de Trabajadores, las cuales deben cumplir con ciertos requisitos fiscales y legales para poder exentar el impuesto;
- Fondos de Ahorro de Trabajadores;
- Los Fondos de Pensiones, incluidas AFORES y Planes Personales para el Retiro (PPRs);
- Las personas morales autorizadas para recibir donativos;
- Las asociaciones y partidos políticos.
¿Qué podemos aprovechar los ciudadanos de a pie? Cualquiera de las tres primeras:
- Si tienes diferentes opciones de empleo, sopesa aquellas empresas que tengan Caja de Ahorro de Trabajadores o Fondos de Ahorro;
- Si en tu trabajo cuentan con Caja de Ahorro de Trabajadores, ¡No lo sigas postergando y comienza a ahorrar ya!;
- Invierte para tu retiro. Entre más joven mayor es el capital que puedes reunir. No cometas el error de tantos que se ven sorprendidos por pensiones de miseria;
- Las aportaciones voluntarias a tu Afore están consideradas, pero sólo si retiras el dinero después de haber cumplido los 60 años. Si retiras tu dinero antes de esa edad, te retendrán el impuesto correspondiente.
Posibles beneficios fiscales adicionales
Si en tu trabajo no hay caja ni fondo de ahorro, si trabajas por tu cuenta, o si tu objetivo de ahorro no es el retiro, existen otras opciones que puedes aprovechar en tu favor:
Diferimiento Fiscal
Consiste en que no se te retienen impuestos cada mes, y en caso de invertir en renta variable o divisas, que no se te retengan impuestos por cada plusvalía que tengan los mercados.
El día que retires tu dinero, ése día se calculan tus rendimientos reales, y sobre ellos se calculará el impuesto.
El ahorro fiscal se vuelve sustancial entre mayor sea tu horizonte de inversión.
Exención Fiscal
En los instrumentos correctos, puedes quedar libre de pagar impuestos por tus rendimientos si cumples con los requisitos correspondientes. Con lo anterior, recibes el total del dinero que haya generado tu inversión sin ningún tipo de retención ni obligación de pago ante el SAT.
Un ejemplo son los fondos educativos, que mientras sirvan para pagar los estudios de tus hijos, las ganancias están exentas de impuestos.
¿Cómo encontrar la mejor opción?
La mejor recomendación es platicar con alguien que tenga experiencia al respecto. En lo personal ahorro e invierto en instrumentos que me brindan los beneficios anteriores, con rendimientos que alcanzan cerca del 11% anual.
Como es de imaginar, todo depende de tu horizonte de inversión, de si buscas reunir un capital o vivir de tus rendimientos, así como de tu perfil y experiencia en instrumentos de ahorro e inversión.
Estamos iniciando el año, y hay que hacerlo con el pie derecho. Así que a quien desee aprovechar los beneficios fiscales descritos y sacarle mayor jugo a su dinero, le ofrezco que tengamos una llamada telefónica.
Será mi granito de arena para que este año sea para ti un gran año, si es que en verdad estás dispuesto a comprometerte contigo misma/mismo.
Si estás interesado, sólo déjamelo saber en los comentarios y te contacto por correo para ponernos de acuerdo con la llamada.
¡Éxito!
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Referencias
- Ley de Ingresos de la Federación para el Ejercicio Fiscal 2019 – DOF, Cámara de Diputados
- Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR) – Cámara de Diputados
- Las Cajas de Ahorro de Trabajadores ¿Son seguras? ¿Cómo funcionan? – PractiFinanzas
- La calidad de vida en tu retiro, objetivo que defines en tu juventud – PractiFinanzas
- Imagen: LuisPazos
Mauricio qué tal … estoy buscando el mejor instrumento de inversion sin que me afecte el isr…me puedes asesorar ?
Mil gracias
Hola Carlos,
Será un placer aportar mi granito de arena 😉
Te mandé mis datos de contacto por correo electrónico, seguiremos conversando…
Mejor hay que crear un partido político, no en vano hay muchas solicitudes de creación que creo asciende a 60. Ser político es mucho más rentable…
Jajajajajaja… Lo malo es que sólo otorgan licencia a sus propios camaradas 😛
Mauricio, iluminame por favor. Tengo desde hace años una inversión en un pagare qu ese renueva cada cierto tiempo, en los ultimos años cada 3 meses. El asunto que me paso y por lo que voy a poner uan queja en Condusef es de que el 6Nov18 di la instrucción para la renovacion de la inversión a 91 dias y descubri que la jectuviva en un despiste invirtio por error a una tasa neta del 3.19% con ISR del 0.46%,, pero hace una semana me di cuenta de sus error al recibir un coreo automatico del banco y le reclame en un correo, ya que siempre me calcula en base a un % de la TIIE…al llegar con ella saco otro documento ya con tasa del 7.11 bruta, pero ahora con el ISR de 1.04%, el cual aun no se aprobaba en esa fecha, atracandome obviamente y todavia con desplante y todo que le hiciera como quisiera, y obviamente mañana saco mi lana…son casi $1.7 millones…tengo inversiones en otros bancos que inciaron en 2018 y vencen en 2019 y se pagan con ISR contratado en 2018 de 0.46%…supuestamente me dijo primero estaban prorateados los dias de 2018 y 2019 a cada tasa, pero le demostre que no, se comunico con otro asesor en su corporativo y se inventaron que se pagaba con tasa 2019…es decir me aploican retroactivamente este impuesto de por si ya lesivo. UN pagare es un titulo de credito donde se determina al inicio la cantidad a pagarse en una fecha determinada en el futuro, obviamente sin posibiliad de cambio alguno de las tasas contratadas….esta mujer trato de ocultar su error y cometio otro y el banco le hizo segunda…es regiomontano el banco…no encuentro los articulos 54 y 135 de la ley de isr 2019 para armar bien mi queja ante Condusef…en lapagina del DOF al parecer hay que estar suscrito…
Hola Jorge,
Te estoy mandando un correo con mis datos de contacto para poder conversar directamente. Comprendo tu molestia y comparto el que los bancos abusan de sus clientes (De hecho, tengo un artículo al respecto y una solicitud en change.org, lo cuales puedes encontrar en Iniciativa ciudadana para acabar con el Fraude Bancario)
Quedo al pendiente de tu respuesta para seguir conversando…
Hola Mauricio, me interesa mas información respecto al tema de las inversiones y si podrías ayudarme a resolver unas dudas sobre los depositos en efectivo, muchas gracias
Hola Ernesto,
Acabo de mandarte un correo con mis datos de contacto para que podamos conversar sobre tus inquietudes. Será un placer aportar mi granito de arena 😉
¡Éxito en tus proyectos!
Buenas tardes Mauricio, ya anteriormente te comunicaste conmigo y en ese momento, me dijiste que no era factible que yo invirtiera mi dinero en donde tu lo tienes, porque era dinero para pagar mi modalidad 40 y ya me quedaba poco tiempo.
Mi situación actual es diferente, desearía platicar contigo al respecto y que me asesores al respecto.
Buenos días Gabriela, es un placer volver a saludarte.
Agradezco tu confianza para compartirme tu situación y solicitar mi asesoría, así que será un placer brindártela.
Te mandé un correo hace unos para ponernos de acuerdo en el día y la hora.
Quedo al pendiente 😉
Buen día, me interesa más información. Dejo mi correo.
Buen día Marco,
Te envié un correo mis datos de contacto y algunas propuestas de horarios para que conversar sobre las opciones existentes.
Te ofrezco una disculpa por el tiempo transcurrido, no siempre logro responder a todas las consultas que me llegan con la celeridad que quisiera.
Éxito en tus proyectos!
Buen día, me interesa más información. Agradezco sus datos de contacto.
Buen día Elena,
Te mandé hace unos momentos mis datos de contacto a tu correo electrónico, así como algunas opciones de fechas para que podamos conversar.
Quedo al pendiente de tu respuesta 😉
Buen fin de semana!
Hola de nuevo mauricio.. Podrias enviar a mi correo mas imformacion sobre como invertir en cetes gracias..
Hola de nuevo Mario,
Te envié la información hace unos momentos a tu cuenta de correos. Sólo un favor… En el pasado te he enviado otra información que has solicitado, pero hasta el momento no he tenido confirmación de recepción de ninguno.
Por favor confírmame si este correo te llegó. Si no te están llegando, de nada sirve que te esté mandando correos…
Favor de contactarme via email posterior proporciono no. tel.
Asesoria tiene un costo, y que %?
Gracias
Hola Eric,
Te mandé un correo con mis datos de contacto hace unos momentos. Respecto al costo, mi objetivo al crear este blog es promover y difundir la cultura financiera, ya que estoy convencido de que mientras mejor sepamos manejar nuestro dinero y ponerlo a producir, mejor le irá a nuestras familias y por ende a nuestro país… Así que la llamada para la asesoría sería sin costo. Soy fiel creyente de las cadenas de favores 😉
Quedo al pendiente de tu respuesta a mi correo, ¡Éxito en tus proyectos!
que tal mauricio.. mi pregunta es tengo una inversion cede tasa ajustable moneda nacional tasa TIIE a 28 dias en un banco conocido es una inversion de ahorro personal de hace muchos años hay alguna forma de evitar el aumento del impuesto o es inevitable. agradesco anticipadamente tu respuesta..
Hola Mario,
Los CEDEs por sí solos no cuentan con la estructura adecuada que permita aprovechar beneficios fiscales. Por tanto, para que los rendimientos de tu inversión no sean menoscabados, lo ideal sería que transfirieras tu inversión a otros instrumentos que sí lo permitan.
Con gusto podríamos acordar una llamada telefónica para conversar el tema, y en base a tus necesidades particulares, recomendarte alguno de los productos que conozco. Sería mi granito de arena para tus proyectos 😉
Quedo al pendiente de tu confirmación para contactarte por correo…