¿Es cierto que van a desaparecer las AFORES?

Hace unas semanas un diputado federal del PRD afirmó que «debido que el sistema de Afores está diseñado para que sólo el 10% de los mexicanos que cotizan puedan pensionarse de forma digna, es imperativo refundar el sistema de ahorro para el retiro de los mexicanos … Lo más seguro es que se extinguirán las Afores y se va a crear un nuevo mecanismo de pensión y de manejo de los fondos de ahorro de los trabajadores».

¿Qué tanto es verdad y qué tanto es demagogia lo que menciona este diputado? No lo sé… Desgraciadamente, como todos los ciudadanos sabemos, la clase política no es de fiar ya que en todo momento su posición depende de sus intereses sin importar la certeza o veracidad de sus afirmaciones. Pero hay un hecho que sí es real: Las Afores nacieron gracias a un decreto, y otro decreto las puede desaparecer. Argentina es un antecedente de ello: en el 2008 la presidenta Cristina Fernández firmó el proyecto de ley que eliminaba el sistema privado de pensiones «para proteger los ahorros de los trabajadores de la crisis financiera global».

Y es que el dinero que resguardan las Afores es un jugoso botín para cualquiera: Según la CONSAR al cierre de febrero de este 2014 el total de recursos administrador por las Afores rebasaron los 2 billones de pesos ($2,087,236,800,000). Y para todos aquellos que consideran que los bancos en realidad estafan al pueblo ése dinero les pregunto, ¿en verdad creen que de «nacionalizarse» los fondos para el retiro, no serán entonces los políticos los que estafen al pueblo? Por cantidades mucho menores han detenido por peculado a políticos y servidores públicos de todos los partidos e ideologías que han alcanzado el poder tanto a nivel federal, como estatal y municipal a lo largo y ancho del país.

Respondiendo a la pregunta inicial, ¿van a desaparecer las AFORES? Con ése nombre, tal vez. Con un fondo de dinero fresco tan tentador es seguro que siempre habrá la presión para que desaparezca… Pero los fondos en sí mismos, esos no. Y los motivos son claros:

• Por un lado los Fondos para el Retiro obedecen a una necesidad real imperante: la población mundial está envejeciendo y el anterior sistema donde los jóvenes mantienen las pensiones de las personas mayores es insostenible. Financieramente hablando, que el propio trabajador cree su fondo para su retiro a lo largo de su vida laboral sí es una solución sustentable.

• Por el otro, los beneficios que otorga la gestión de ése fondos para quien los administra es un estímulo suficiente para mantenerlos, por lo que la discusión siempre será únicamente al rededor de quién los administra y no sobre si regresamos o no al antiguo esquema.

No es mi intención crear una controversia o abrir un espacio de discusión sobre quién es la institución u organismo idóneo para administrar ese dinero.

Lo que busco es dejar claro que no debemos dejar en manos de la clase política nuestro bienestar y calidad de vida cuando nos retiremos.

No nos confundamos: Debemos exigir aquello a lo que tenemos derecho, cierto, pero tu Afore no debiera ser tu única opción. Piénsalo, se estima que en unas décadas más uno de cada cinco habitantes del planeta será mayor de 60 años… y muy probablemente serás tú uno de ellos. En ese entonces habrá mayor población, los precios serán más altos que los actuales, la demanda de servicios se incrementará con la población… Aclaro que no pretendo exponer un escenario dantesco, pero no podemos ser ciegos a esa realidad. Y más cuando estas situaciones pueden preverse y tomar precauciones al respecto.

El primer paso para tener un retiro digno es aceptar que nuestro futuro está bajo nuestra propia y personal responsabilidad, y el segundo es actuar en consecuencia a esa responsabilidad.

¿A qué me refiero con «Actuar en Consecuencia a tu responsabilidad»?

1. Monitorea tu AFORE

• Revisa tu estado de cuenta, y si no te llega a tu casa o a tu correo electrónico, solicítalo a tu Afore;
• Confirma que en realidad se depositen tus aportaciones y las de tu patrón en tu cuenta;
• Procura conocer cómo funcionan las Afores y de dónde surgen los rendimientos que otorgan; 
• Explota a tu asesor. No es sólo un vendedor, debe poder atender cualquier inquietud que tengas a lo largo de tu vida laboral y hasta que recibas tu pensión;
• De convenir a tus intereses no dudes en cambiar de Afore (puedes hacerlo 1 vez al año).

2. Crea tu propio fondo para el retiro

Esfuérzate en construir un capital propio e independiente a tu Afore para complementar tu pensión y que te permita mantener el nivel de vida que tenías mientras trabajabas.

• Existen Fondos de Inversión especialmente diseñados para este fin, los cuales debido al tiempo que pasa para tu retiro (en la mayoría de las ocasiones se mide en décadas) dan muy buenos rendimientos. Adicionalmente las ganancias que obtengas se encuentran libres de impuestos y tus aportaciones, además, son consideradas como deducibles por la ley fiscal con lo cual existe la posibilidad de que puedas solicitar a Hacienda la devolución de impuestos durante tu declaración anual. (Cuento con información de uno de éstos instrumentos en el cual invierto dándome muy buenos rendimientos. Si estás interesado, coméntalo y te la comparto)

• Otra opción semejante son los Seguros Dotales para el Retiro, los cuales también pueden llegar a ser deducibles de impuestos. A grandes rasgos, en este tipo de seguros contratas un seguro de vida que pagas a través de tu vida laboral. En caso de fallecer, se entrega el total del monto asegurado a tus beneficiarios como en cualquier otro seguro de vida, pero a diferencia de un seguro clásico, al momento de retirarte te entregan en vida el monto asegurado.

• Es cierto que podrías tener tu fondo personal en una cuenta bancaria estándar, en un ahorro a plazo o en una alcancía en tu casa… Sólo recuerda que con el tiempo el dinero pierde poder adquisitivo debido a la inflación, por lo que conviene tener tu dinero en un instrumento que te brinde tanto seguridad como rendimientos superiores a la inflación (Los fondos de inversión y los seguros dotales te darán, en la gran mayoría de los casos, rendimientos superiores a los bancos y a la inflación).

• Otro punto a tener presente para preservar el poder adquisitivo de tu dinero a través del tiempo, es que incrementes tus aportaciones a tu fondo de retiro cada año cuando menos en un porcentaje igual al de la inflación. Es decir, si aportabas $1000 mensuales y la inflación fue del 4%, deberías incrementar tu aportación a $1040.

3. Esfuérzate en generar un ingreso pasivo o residual

Ésta será la fuente que no se acabará aún que dejes de trabajar. Es la fuente que te permitirá tener un ingreso de dinero fresco a través del tiempo. Regalías, derechos, dividendos por acciones, rentas de inmuebles… La idea es lograr obtener un ingreso el cual no dependa de tu fuerza física, de tu presencia o de tu intervención para llevarse a cabo. Lograr generar un ingreso pasivo es la mejor garantía  de tu bienestar y el de tu familia mientras disfrutas del merecido descanso que te otorga el retiro, así como de la intensidad de disfrutar a tus nietos.

Sé que no es fácil llevar a cabo los tres puntos anteriores, pero si hoy que eres joven y ves difícil generar un ingreso adicional a tu esfuerzo laboral diario o separar dinero de tus ingresos para ahorrarlo para tu futuro, ¿te imaginas cuando seas una persona de la tercera edad? Puedo garantizarte que te será aún más difícil. Una cosa es que cuando tengas 75 años trabajes porque te gusta, y otra muy distinta es que estés obligado a trabajar, ya que si no lo haces, no comes.

Así que más allá de si prospera o no la iniciativa del diputado de desaparecer las Afores, enfócate en hacer lo posible por garantizar tu calidad de vida en el retiro. La decisión tuya.

¡Éxito!

Referencias

• Hay que refundar el sistema de Afores: Cuevas Mena (Fuente: puntomedio.com)
• Agiotistas, «niños de pecho» en comparación con las Afores: Mario Cuevas (Fuente: Grupo Parlamentario PRD)
• Recursos Registrados en las Afores, Febrero 2014 (Fuente: CONSAR)
• Uno de cada 10 mexicanos tiene más de 60 años (Fuente: Grupo SIPSE / INEGI)
• Argentina va por los fondos de pensiones (Fuente: CNN Expansión)
• Argentina estatiza fondos de pensiones (Fuente: CNN Expansión)

¿Tienes alguna experiencia que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales seguramente enriquecerán a otros lectores.

Si te gustó este artículo y te pareció de utilidad, te invitamos a suscribirte sin costo para que recibas los próximos directamente en tu cuenta de correo. Estamos seguros que serán de tu interés. También te invitamos a dar clic en Me Gusta de Facebook y +1 de Google.

Este artículo fue publicado por primera vez en practifinanzas.com. Si tienes interés en compartirlo publicándolo en tu blog  o página web (reblogging), por favor sigue esta liga.

Artículos Relacionados

• ¿Podemos los empleados deducir impuestos?
• ¿Por qué debiera ahorrar para el retiro?
• Cómo generar Ingresos Pasivos, tu llave para la libertad financiera
• Combatiendo a la inflación: el enemigo silencioso de tus finanzas personales
• ¿Por qué disminuye mi saldo en la AFORE? ¿Debo preocuparme?

Copyright protected by Digiprove © 2015 Mauricio PriegoSome Rights Reserved