Hace unas semanas un diputado federal del PRD afirmó que «debido que el sistema de Afores está diseñado para que sólo el 10% de los mexicanos que cotizan puedan pensionarse de forma digna, es imperativo refundar el sistema de ahorro para el retiro de los mexicanos … Lo más seguro es que se extinguirán las Afores y se va a crear un nuevo mecanismo de pensión y de manejo de los fondos de ahorro de los trabajadores».
¿Qué tanto es verdad y qué tanto es demagogia lo que menciona este diputado? No lo sé… Desgraciadamente, como todos los ciudadanos sabemos, la clase política no es de fiar ya que en todo momento su posición depende de sus intereses sin importar la certeza o veracidad de sus afirmaciones. Pero hay un hecho que sí es real: Las Afores nacieron gracias a un decreto, y otro decreto las puede desaparecer. Argentina es un antecedente de ello: en el 2008 la presidenta Cristina Fernández firmó el proyecto de ley que eliminaba el sistema privado de pensiones «para proteger los ahorros de los trabajadores de la crisis financiera global».
Y es que el dinero que resguardan las Afores es un jugoso botín para cualquiera: Según la CONSAR al cierre de febrero de este 2014 el total de recursos administrador por las Afores rebasaron los 2 billones de pesos ($2,087,236,800,000). Y para todos aquellos que consideran que los bancos en realidad estafan al pueblo ése dinero les pregunto, ¿en verdad creen que de «nacionalizarse» los fondos para el retiro, no serán entonces los políticos los que estafen al pueblo? Por cantidades mucho menores han detenido por peculado a políticos y servidores públicos de todos los partidos e ideologías que han alcanzado el poder tanto a nivel federal, como estatal y municipal a lo largo y ancho del país.
Respondiendo a la pregunta inicial, ¿van a desaparecer las AFORES? Con ése nombre, tal vez. Con un fondo de dinero fresco tan tentador es seguro que siempre habrá la presión para que desaparezca… Pero los fondos en sí mismos, esos no. Y los motivos son claros:
- Por un lado los Fondos para el Retiro obedecen a una necesidad real imperante: la población mundial está envejeciendo y el anterior sistema donde los jóvenes mantienen las pensiones de las personas mayores es insostenible. Financieramente hablando, que el propio trabajador cree su fondo para su retiro a lo largo de su vida laboral sí es una solución sustentable.
- Por el otro, los beneficios que otorga la gestión de ése fondos para quien los administra es un estímulo suficiente para mantenerlos, por lo que la discusión siempre será únicamente al rededor de quién los administra y no sobre si regresamos o no al antiguo esquema.
No es mi intención crear una controversia o abrir un espacio de discusión sobre quién es la institución u organismo idóneo para administrar ese dinero.
Lo que busco es dejar claro que no debemos dejar en manos de la clase política nuestro bienestar y calidad de vida cuando nos retiremos.
No nos confundamos: Debemos exigir aquello a lo que tenemos derecho, cierto, pero tu Afore no debiera ser tu única opción. Piénsalo, se estima que en unas décadas más uno de cada cinco habitantes del planeta será mayor de 60 años… y muy probablemente serás tú uno de ellos. En ese entonces habrá mayor población, los precios serán más altos que los actuales, la demanda de servicios se incrementará con la población… Aclaro que no pretendo exponer un escenario dantesco, pero no podemos ser ciegos a esa realidad. Y más cuando estas situaciones pueden preverse y tomar precauciones al respecto.
El primer paso para tener un retiro digno es aceptar que nuestro futuro está bajo nuestra propia y personal responsabilidad, y el segundo es actuar en consecuencia a esa responsabilidad.
¿A qué me refiero con «Actuar en Consecuencia a tu responsabilidad»?
1. Monitorea tu AFORE
- Revisa tu estado de cuenta, y si no te llega a tu casa o a tu correo electrónico, solicítalo a tu Afore;
- Confirma que en realidad se depositen tus aportaciones y las de tu patrón en tu cuenta;
- Procura conocer cómo funcionan las Afores y de dónde surgen los rendimientos que otorgan;
- Explota a tu asesor. No es sólo un vendedor, debe poder atender cualquier inquietud que tengas a lo largo de tu vida laboral y hasta que recibas tu pensión;
- De convenir a tus intereses no dudes en cambiar de Afore (puedes hacerlo 1 vez al año).
2. Crea tu propio fondo para el retiro
Esfuérzate en construir un capital propio e independiente a tu Afore para complementar tu pensión y que te permita mantener el nivel de vida que tenías mientras trabajabas.
- Existen Fondos de Inversión especialmente diseñados para este fin, los cuales debido al tiempo que pasa para tu retiro (en la mayoría de las ocasiones se mide en décadas) dan muy buenos rendimientos. Adicionalmente las ganancias que obtengas se encuentran libres de impuestos y tus aportaciones, además, son consideradas como deducibles por la ley fiscal con lo cual existe la posibilidad de que puedas solicitar a Hacienda la devolución de impuestos durante tu declaración anual. (Cuento con información de uno de éstos instrumentos en el cual invierto dándome muy buenos rendimientos. Si estás interesado, coméntalo y te la comparto)
- Otra opción semejante son los Seguros Dotales para el Retiro, los cuales también pueden llegar a ser deducibles de impuestos. A grandes rasgos, en este tipo de seguros contratas un seguro de vida que pagas a través de tu vida laboral. En caso de fallecer, se entrega el total del monto asegurado a tus beneficiarios como en cualquier otro seguro de vida, pero a diferencia de un seguro clásico, al momento de retirarte te entregan en vida el monto asegurado.
- Es cierto que podrías tener tu fondo personal en una cuenta bancaria estándar, en un ahorro a plazo o en una alcancía en tu casa… Sólo recuerda que con el tiempo el dinero pierde poder adquisitivo debido a la inflación, por lo que conviene tener tu dinero en un instrumento que te brinde tanto seguridad como rendimientos superiores a la inflación (Los fondos de inversión y los seguros dotales te darán, en la gran mayoría de los casos, rendimientos superiores a los bancos y a la inflación).
- Otro punto a tener presente para preservar el poder adquisitivo de tu dinero a través del tiempo, es que incrementes tus aportaciones a tu fondo de retiro cada año cuando menos en un porcentaje igual al de la inflación. Es decir, si aportabas $1000 mensuales y la inflación fue del 4%, deberías incrementar tu aportación a $1040.
3. Esfuérzate en generar un ingreso pasivo o residual
Ésta será la fuente que no se acabará aún que dejes de trabajar. Es la fuente que te permitirá tener un ingreso de dinero fresco a través del tiempo. Regalías, derechos, dividendos por acciones, rentas de inmuebles… La idea es lograr obtener un ingreso el cual no dependa de tu fuerza física, de tu presencia o de tu intervención para llevarse a cabo. Lograr generar un ingreso pasivo es la mejor garantía de tu bienestar y el de tu familia mientras disfrutas del merecido descanso que te otorga el retiro, así como de la intensidad de disfrutar a tus nietos.
Sé que no es fácil llevar a cabo los tres puntos anteriores, pero si hoy que eres joven y ves difícil generar un ingreso adicional a tu esfuerzo laboral diario o separar dinero de tus ingresos para ahorrarlo para tu futuro, ¿te imaginas cuando seas una persona de la tercera edad? Puedo garantizarte que te será aún más difícil. Una cosa es que cuando tengas 75 años trabajes porque te gusta, y otra muy distinta es que estés obligado a trabajar, ya que si no lo haces, no comes.
Así que más allá de si prospera o no la iniciativa del diputado de desaparecer las Afores, enfócate en hacer lo posible por garantizar tu calidad de vida en el retiro. La decisión tuya.
¡Éxito!
Referencias
- Hay que refundar el sistema de Afores: Cuevas Mena (Fuente: puntomedio.com)
- Agiotistas, «niños de pecho» en comparación con las Afores: Mario Cuevas (Fuente: Grupo Parlamentario PRD)
- Recursos Registrados en las Afores, Febrero 2014 (Fuente: CONSAR)
- Uno de cada 10 mexicanos tiene más de 60 años (Fuente: Grupo SIPSE / INEGI)
- Argentina va por los fondos de pensiones (Fuente: CNN Expansión)
- Argentina estatiza fondos de pensiones (Fuente: CNN Expansión)
¿Tienes alguna experiencia que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales seguramente enriquecerán a otros lectores.
Si te gustó este artículo y te pareció de utilidad, te invitamos a suscribirte sin costo para que recibas los próximos directamente en tu cuenta de correo. Estamos seguros que serán de tu interés. También te invitamos a dar clic en Me Gusta de Facebook y +1 de Google.
Este artículo fue publicado por primera vez en practifinanzas.com. Si tienes interés en compartirlo publicándolo en tu blog o página web (reblogging), por favor sigue esta liga.
La verdad es que es un articulo bastante interesante y que explica las cosas de manera practica, he hecho que me lleguen los artículos a mi correo y la verdad que me gustan mucho, muchas gracias por todos ellos y FELICIDADES por este proyecto en el cual estoy seguro tienen mas y mas seguidores con el pasar del tiempo.
Con respecto a los fondos para el retiro, me interesa saber en cual lo esta haciendo usted, ya he visto yo algunos, ya lo intente con las AFORES y no me gusto por todo el papeleo y el tiempo que tienes que hacer para retirar el dinero (sin contar que solo en ciertos horarios puedes realizar los retiros)
En estos momentos lo hago por medio de CETES, que es la que más me ha funcionado, he visto también un producto de Alianz llamdo Optimax, se ve bien y que se ajusta dependiendo a las necesidades de cada quien, pero al leer el contrato, clausulas me quede con dudas y opte por no hacerlo ademas de que sentí presión por parte de mi asesor.
Omar, muchas gracias en verdad por el valor que otorgas a nuestro esfuerzo. El saber que la información que compartimos es de utilidad es nuestra mejor recompensa.
Las Afores no son mala opción, pero definitivamente no debe ser la única. Y respecto a los CETES, si bien son una buena opción para el corto plazo, no los considero como base para una estrategia de largo plazo como es el retiro (sus rendimientos, una vez descontados los impuestos correspondientes, son muy semejantes a la inflación, con lo cual únicamente estás protegiendo el poder adquisitivo de tu dinero en lugar de conseguir que trabaje para ti).
Para no meter goles te contacto por correo entre hoy y mañana para platicar sobre el instrumento en el cual invierto.
Éxito en tus proyectos.
Hola de nuevo Mauricio!
Muchas gracias por toda la información que aportas!
Estoy interesada en conocer los fondos de inversión que recomiendas.
Saludos
Hola Guadalupe, es un placer volver a saludarte 😀
En el transcurso del día o mañana a más tardar te envío por correo la información.
Por lo pronto que tengas un gran día 😉
Hola Mauricio, gracias por el artículo. Definitivamente vamos a tener que estar muy al pendiente si es que estos cambios se dan.
También estoy interesado en saber cuál es el instrumento que utilizas.
Saludos.
Eduardo, me alegra que el artículo haya sido de tu interés.
Te contacto por correo para compartirte la información del instrumento 😉
¡Éxito!
Muy buen artículo, Mauricio. Precisamente soy fan del blog http://www.mrmoneymustache.com. El autor se jubiló a los treinta años de edad, y da muchas claves importantes para, independientemente del ingreso, lograr jubilarte, si no a los 30 como él, sí antes de caer muerto de cansancio a los 80. Él asegura que hay que convencerse de que el objetivo del dinero no es comprar chucherías, sino comprar la libertad, a través de las previsiones e inversiones que mencionas. Él trabaja todavía pero cuando quiere y en lo que le gusta. Asegura que logró ahorrar viviendo cerca de su trabajo, usando la bicicleta en lugar del automóvil, comprando víveres y artículos de primera necesidad de manera inteligente, y evitando gastos innecesarios como son televisión por cable, colegiaturas de escuelas privadas, comer fuera, comprar autos nuevos, etcétera. Es una página muy interesante, la recomiendo. 🙂
Gracias por el valor que das al artículo, y principalmente a tu aportación al tema.
Ya había escuchado del blog y he leído sobre la filosofía del autor. Definitivamente su método funciona, pero tienes que estar dispuesto a llevar una fuerte disciplina financiera así como a renunciar a muchas facilidades, comodidades y quizá sueños en el corto plazo. Un ejemplo sencillo es casarse y tener hijos, que si bien a nivel occidental se ve una tendencia a atrasar estos eventos precisamente para crecer profesional y económicamente, no dejan de ser parte de nuestra naturaleza humana y que muchos seguramente no estarán dispuestos a posponer indefinidamente.
Menciono todo esto porque habrá quien vea críticamente la propuesta del autor indicando que sólo es para jóvenes solteros libres de toda responsabilidad. Y quizá tengan razón, pero no por ello podemos negarnos la oportunidad de alcanzar la libertad financiera, para la cual no hay magia: Trabaja, Ahorra e Invierte buscando generar ingresos pasivos. La diferencia está en tu planeación (definir y priorizar tus objetivos) y tu compromiso (actuar y esforzarte en alcanzar esos objetivos).
Nuevamente gracias Edith. Recibe un fuerte abrazo 😉
Tienes toda la razón, Mauricio. Hay personas que ven muy reducido su margen de ahorro por compromisos familiares. De cualquier modo, creo que aplicar algunos de sus consejos de acuerdo a la situación de cada quien puede tener más ventajas que desventajas. Por cierto, una disculpa por lo de Skype. Tenía una cita de trabajo el viernes y una clase el sábado temprano. Ojalá te sea posible agendar una sesión más adelante. ¡Abrazos!
hola
me interesa saber en que instrumento estas invirtiendo, ya que estoy en busca de algún portafolio donde quiero meter algunos ahorros y yo me preguntaba también ,que tan recomendable es meterlo al afore como ahorro voluntario (no deducible).
saludos
Buenos días Julio.
Los rendimientos que dan las SIEFORES definitivamente las hace interesantes para ahorro voluntario de mediano plazo y distinto al retiro. Aquí el tema que en lo personal no me gusta es la falta de transparencia: si bien puedes conocer el rendimiento histórico que da la SIEFORE en fuentes distintas a la CONSAR y a tu AFORE, no sabes a ciencia cierta a qué precio adquieres tus títulos al invertir ni tampoco cuántos títulos vendes al retenerte las comisiones. Debido a todo lo anterior no tienes manera de conocer el costo promedio de tus títulos y por tanto de qué rendimiento puntualmente te están dando. Por ello prefiero los Fondos de Inversión.
Te contacto por correo para compartirte información del instrumento en el cual invierto y si gustas platicamos un poco más sobre tus objetivos de corto/mediano plazo para así identificar algún otro tipo de instrumento que pudiera serte de utilidad.
Éxito en tus proyectos..
me interesa que me digas opciones de fondos de ahorro que mensionaste en el atriculo gracias.
Con todo gusto Eduardo.
En un rato más te envío información por correo.
¡Éxito!
Yo afirmo desde su creaciòn de las AFORES, que es un verdadero fraude a largo plazo, solo habrà que esperar a que el Juèz TIEMPO me de la razòn…………..de hecho en los ùltimos meses las famozas AFORES operaron con PERDIDAS !…………Y YÀ SE «HOYE RUIDO EN EL RÌO», por lo que acompletando el refran, «cuando el rìo suena es que algo trae»…………..las AFORES fuè una caja chica al crearse para que el Gobierno tuviese de forma inmediata «efectivo» y a largo plazo serà un fraude van a salirnos con que «achuchita la bolsearon» y el Seguro Social tambièn va a valer queso…………….solo hay que esperar a que el Juèz TIEMPO nos de la razòn……….
Francisco, tanto como que «desaparezcan el dinero» no lo creo a menos que como país perdamos el estado de derecho. Lo que es otro tema es si la cantidad que otorgarán de pensión mensual en base al ahorro alcanzado por un trabajador está al nivel de sus expectativas. Y honestamente no creo que esto vaya a pasar y no faltarán las voces que señalen, precisamente, que se está defraudando al pueblo.
Es por ello que insisto en que si bien todo trabajador tiene derecho a una pensión digna, es responsabilidad del propio trabajador tomar el control de su estrategia de ahorro e inversión para su retiro. Y si bien es cierto que no todos tienen la preparación financiera para realizar esta estrategia, habemos muchos que sensibles a esta realidad ponemos nuestro granito de arena para promover y difundir la cultura financiera.
Hola Mauricio buen día!
Estoy interesada en ver qué opciones son las mejores para poder ahorrar para mi futuro, cuál es la que tú usas?. Qué tipo de ahorro recomiendas y qué rendimientos anuales están dando?.
Tengo una duda, qué pasa si me quedo sin trabajo. Es posible dejar de aportar o tiene consecuencias?
Saludos y gracias
Hola Ximena, buenos días. Es un placer volver a saludarte 😉
La inquietud que expresas de qué sucede cuando en un instrumento de ahorro para el retiro no puedes realizar tus aportaciones es de las más importantes al evaluar las opciones existentes, ya que al ser un objetivo de muy largo plazo, los vaivenes de la vida llegan a afectarlo.
a) En el caso de la Afore lo que ocurre es simplemente que tu ahorro crece más lentamente ya que a falta de las aportaciones sólo crece con los rendimientos que te otorga la SIEFORE. ¿Resultado? Al llegar a tu retiro tienes menos capital y por tanto tu pensión es más reducida.
b) En el caso de Seguros Dotales y Fondos para el Retiro, usualmente puedes solicitar un período de descanso de hasta un año… Sólo que los efectos pueden variar:
– En algunos casos toman tus aportaciones de tu capital ahorrado, de manera que en vez de crecer lentamente tu fondo como en las AFORES, éste disminuye.
– En otros se protege tu capital (es decir, no toman de ahí tus aportaciones), de manera que cuando retomas tu ahorro sigue sumándose al capital. Claro está que si no incrementas el monto de las aportaciones, al final recibes una cantidad menor a la planeada porque depositaste menos dinero al comprometido.
El instrumento en el que yo invierto se encuentra en el segundo caso (protección del capital). Te mando por correo más detalles 😉
De cualquier modo si tuvieses otra inquietud que quisieras aclarar, aquí seguimos.
¡Éxito!
Muchas gracias por tanta informacion util. Me interesa conocer cual es el instrumento en el cual invierte dándole muy buenos rendimientos.
José Antonio, me alegra que la información que compartimos te sea de utilidad.
En el transcurso del día te envío información del instrumento a tu cuenta de correos.
Éxito en este día que inicia 😉
Hola, buenos días. En cuanto al tema que está tratando ¿considera usted que invertir en aportaciones voluntarias sea una buena opción?, desde hace un tiempo voy ahorrando un poco por ese medio ya que a pesar de las minusvalías que se han presentado he esperado y observado que me ha dado un rendimiento superior al de los bancos o los CETES y como no tengo grandes cantidades de dinero para invertir en fondos pues me ha parecido una buena opción. Lo que usted menciona en su artículo ya lo había leído y esto me provoca cierta incertidumbre por lo que pudieran hacer con el dinero de las aportaciones voluntarias en el caso de que por alguna razón dispusieran del dinero de las afores. No puedo ahorrar grandes cantidades solo puedo ahorrar 2000 al mes en CETES y en una cuenta bancaria y mi aguinaldo junto con lo que obtengo de la caja de la empresa en la que trabajo es lo que destino a aportaciones voluntarias y cuando puedo me compro alguna onza de plata.
Gracias.
Francisco, buenos días.
De entrada te felicito por la planeación que reflejas en tu estrategia de ahorro e inversión. Estoy seguro que con persistencia lograrás alcanzar así tus objetivos.
«Invertir en aportaciones voluntarias»… Una duda: Al realizar aportaciones voluntarias (o ahorro voluntario) en tu Afore, puedes estar pensando en objetivos de corto plazo, largo plazo o en tu retiro. De hecho la Afore está diseñada para poder responder a esas diferentes necesidades. Así que para tener una respuesta más precisa, ¿con qué objetivo estás realizando tus aportaciones voluntarias?
Quedo en espera de tus comentarios…
Hola de nuevo, buenas tardes.
Le agradezco la atención que le ha puesto a mi pregunta.
El dinero que ahorro en aportaciones voluntarias está invertido a mediano plazo, mi intención es ahorrar lo suficiente para colocar un negocio propio una vez que haya investigado y aprendido lo suficiente acerca de la mejor opción, esto complementándolo con el resto del dinero que ahorre.
Los $2,000.00 que ahorro al mes en CETES los voy juntando durante un año y de ahí los paso a una cuenta que dá aproximadamente 5% anual.
Mantengo un fondo de emergencia de $7000.00 para imprevistos y junto otro poco en plata porque lo considero un apoyo a largo plazo.
En cuanto a la planeación de mis finanzas, le agradezco a usted ya que es gracias a la información que usted brinda que he podido realizar un plán de ahorro, comencé a trabajar de manera seria y responsable un poco tarde, apenas llevo 6 años ahorrando, por lo que su ayuda a sido muy valiosa.
Francisco, me alegra el haber aportado mi granito de arena para que construyeras tu plan de ahorro. También es importante señalar que diste el brinco a inversionista: Fondos de Inversión de renta variable (SIEFORE) e instrumentos de deuda (CETES).
Mi única observación al respecto es que tengas cuidado con la inversión en las SIEFORES, ya que al ser renta variable (bolsa) pudiera suceder que llegado el momento en que desees retirar tu dinero para poner tu negocio las Afores estén presentando minusvalías como las del año pasado. La regla es relativamente sencilla:
1. Mientras tu horizonte sea mayor a cinco años, mantén tu capital en la SIEFORE
2. Una vez rebasados los 5 años, ve retirando tu capital y colocándolo en algún instrumento con menor exposición al riesgo (pueden ser CETES u otro tipo de Fondos de Inversión de renta fija).
3. La idea es que cuando estés a dos años tu exposición al riesgo sea menor al 10% de tu capital, y que durante el transcurso de esos dos años termines de retirar el dinero para tu negocio de las SIEFORES.
Finalmente, en la exposición que tan claramente nos has compartido de tu estrategia financiera (gracias por tu tiempo y confianza), no observo que tengas un plan para tu retiro mas allá de tu AFORE… ¿qué has pensado al respecto?
Hola, buenos días.
Me disculpo por responder apenas,
Tiene usted razón, no he pensado en nada para mi retiro; ese es el punto flaco de mi planeación. Estoy pensando seriamente en como obtener un ingreso extra y que sea ese extra el destinado para el retiro.
Como nunca había ahorrado y planeado, mis cuentas solo las hice por otros 10 años aproximadamente y aunque llevo seis años trabajando solo llevo dos con un sueldo que me permita ahorrar y eso porque, coincidencialmente y sin haberlo leído he aplicado con mucho esfuerzo lo que dice Mr. Money Mustache (a quien usted menciona en su último artículo).
Hola Francisco, buenos días.
Es lo valioso de poder platicar con personas con objetivos comunes: nos permite ir ajustando nuestras estrategias con forme aprendemos cosas nuevas y escuchamos nuevas ideas.
Como menciono en el artículo estoy invirtiendo en un fondo para el retiro que me está dando muy buenos resultados. Si te parece, puedo contactarte para que conversemos más directamente e intercambiemos ideas 😉