Hace unas semanas un diputado federal del PRD afirmó que «debido que el sistema de Afores está diseñado para que sólo el 10% de los mexicanos que cotizan puedan pensionarse de forma digna, es imperativo refundar el sistema de ahorro para el retiro de los mexicanos … Lo más seguro es que se extinguirán las Afores y se va a crear un nuevo mecanismo de pensión y de manejo de los fondos de ahorro de los trabajadores».
¿Qué tanto es verdad y qué tanto es demagogia lo que menciona este diputado? No lo sé… Desgraciadamente, como todos los ciudadanos sabemos, la clase política no es de fiar ya que en todo momento su posición depende de sus intereses sin importar la certeza o veracidad de sus afirmaciones. Pero hay un hecho que sí es real: Las Afores nacieron gracias a un decreto, y otro decreto las puede desaparecer. Argentina es un antecedente de ello: en el 2008 la presidenta Cristina Fernández firmó el proyecto de ley que eliminaba el sistema privado de pensiones «para proteger los ahorros de los trabajadores de la crisis financiera global».
Y es que el dinero que resguardan las Afores es un jugoso botín para cualquiera: Según la CONSAR al cierre de febrero de este 2014 el total de recursos administrador por las Afores rebasaron los 2 billones de pesos ($2,087,236,800,000). Y para todos aquellos que consideran que los bancos en realidad estafan al pueblo ése dinero les pregunto, ¿en verdad creen que de «nacionalizarse» los fondos para el retiro, no serán entonces los políticos los que estafen al pueblo? Por cantidades mucho menores han detenido por peculado a políticos y servidores públicos de todos los partidos e ideologías que han alcanzado el poder tanto a nivel federal, como estatal y municipal a lo largo y ancho del país.
Respondiendo a la pregunta inicial, ¿van a desaparecer las AFORES? Con ése nombre, tal vez. Con un fondo de dinero fresco tan tentador es seguro que siempre habrá la presión para que desaparezca… Pero los fondos en sí mismos, esos no. Y los motivos son claros:
- Por un lado los Fondos para el Retiro obedecen a una necesidad real imperante: la población mundial está envejeciendo y el anterior sistema donde los jóvenes mantienen las pensiones de las personas mayores es insostenible. Financieramente hablando, que el propio trabajador cree su fondo para su retiro a lo largo de su vida laboral sí es una solución sustentable.
- Por el otro, los beneficios que otorga la gestión de ése fondos para quien los administra es un estímulo suficiente para mantenerlos, por lo que la discusión siempre será únicamente al rededor de quién los administra y no sobre si regresamos o no al antiguo esquema.
No es mi intención crear una controversia o abrir un espacio de discusión sobre quién es la institución u organismo idóneo para administrar ese dinero.
Lo que busco es dejar claro que no debemos dejar en manos de la clase política nuestro bienestar y calidad de vida cuando nos retiremos.
No nos confundamos: Debemos exigir aquello a lo que tenemos derecho, cierto, pero tu Afore no debiera ser tu única opción. Piénsalo, se estima que en unas décadas más uno de cada cinco habitantes del planeta será mayor de 60 años… y muy probablemente serás tú uno de ellos. En ese entonces habrá mayor población, los precios serán más altos que los actuales, la demanda de servicios se incrementará con la población… Aclaro que no pretendo exponer un escenario dantesco, pero no podemos ser ciegos a esa realidad. Y más cuando estas situaciones pueden preverse y tomar precauciones al respecto.
El primer paso para tener un retiro digno es aceptar que nuestro futuro está bajo nuestra propia y personal responsabilidad, y el segundo es actuar en consecuencia a esa responsabilidad.
¿A qué me refiero con «Actuar en Consecuencia a tu responsabilidad»?
1. Monitorea tu AFORE
- Revisa tu estado de cuenta, y si no te llega a tu casa o a tu correo electrónico, solicítalo a tu Afore;
- Confirma que en realidad se depositen tus aportaciones y las de tu patrón en tu cuenta;
- Procura conocer cómo funcionan las Afores y de dónde surgen los rendimientos que otorgan;
- Explota a tu asesor. No es sólo un vendedor, debe poder atender cualquier inquietud que tengas a lo largo de tu vida laboral y hasta que recibas tu pensión;
- De convenir a tus intereses no dudes en cambiar de Afore (puedes hacerlo 1 vez al año).
2. Crea tu propio fondo para el retiro
Esfuérzate en construir un capital propio e independiente a tu Afore para complementar tu pensión y que te permita mantener el nivel de vida que tenías mientras trabajabas.
- Existen Fondos de Inversión especialmente diseñados para este fin, los cuales debido al tiempo que pasa para tu retiro (en la mayoría de las ocasiones se mide en décadas) dan muy buenos rendimientos. Adicionalmente las ganancias que obtengas se encuentran libres de impuestos y tus aportaciones, además, son consideradas como deducibles por la ley fiscal con lo cual existe la posibilidad de que puedas solicitar a Hacienda la devolución de impuestos durante tu declaración anual. (Cuento con información de uno de éstos instrumentos en el cual invierto dándome muy buenos rendimientos. Si estás interesado, coméntalo y te la comparto)
- Otra opción semejante son los Seguros Dotales para el Retiro, los cuales también pueden llegar a ser deducibles de impuestos. A grandes rasgos, en este tipo de seguros contratas un seguro de vida que pagas a través de tu vida laboral. En caso de fallecer, se entrega el total del monto asegurado a tus beneficiarios como en cualquier otro seguro de vida, pero a diferencia de un seguro clásico, al momento de retirarte te entregan en vida el monto asegurado.
- Es cierto que podrías tener tu fondo personal en una cuenta bancaria estándar, en un ahorro a plazo o en una alcancía en tu casa… Sólo recuerda que con el tiempo el dinero pierde poder adquisitivo debido a la inflación, por lo que conviene tener tu dinero en un instrumento que te brinde tanto seguridad como rendimientos superiores a la inflación (Los fondos de inversión y los seguros dotales te darán, en la gran mayoría de los casos, rendimientos superiores a los bancos y a la inflación).
- Otro punto a tener presente para preservar el poder adquisitivo de tu dinero a través del tiempo, es que incrementes tus aportaciones a tu fondo de retiro cada año cuando menos en un porcentaje igual al de la inflación. Es decir, si aportabas $1000 mensuales y la inflación fue del 4%, deberías incrementar tu aportación a $1040.
3. Esfuérzate en generar un ingreso pasivo o residual
Ésta será la fuente que no se acabará aún que dejes de trabajar. Es la fuente que te permitirá tener un ingreso de dinero fresco a través del tiempo. Regalías, derechos, dividendos por acciones, rentas de inmuebles… La idea es lograr obtener un ingreso el cual no dependa de tu fuerza física, de tu presencia o de tu intervención para llevarse a cabo. Lograr generar un ingreso pasivo es la mejor garantía de tu bienestar y el de tu familia mientras disfrutas del merecido descanso que te otorga el retiro, así como de la intensidad de disfrutar a tus nietos.
Sé que no es fácil llevar a cabo los tres puntos anteriores, pero si hoy que eres joven y ves difícil generar un ingreso adicional a tu esfuerzo laboral diario o separar dinero de tus ingresos para ahorrarlo para tu futuro, ¿te imaginas cuando seas una persona de la tercera edad? Puedo garantizarte que te será aún más difícil. Una cosa es que cuando tengas 75 años trabajes porque te gusta, y otra muy distinta es que estés obligado a trabajar, ya que si no lo haces, no comes.
Así que más allá de si prospera o no la iniciativa del diputado de desaparecer las Afores, enfócate en hacer lo posible por garantizar tu calidad de vida en el retiro. La decisión tuya.
¡Éxito!
Referencias
- Hay que refundar el sistema de Afores: Cuevas Mena (Fuente: puntomedio.com)
- Agiotistas, «niños de pecho» en comparación con las Afores: Mario Cuevas (Fuente: Grupo Parlamentario PRD)
- Recursos Registrados en las Afores, Febrero 2014 (Fuente: CONSAR)
- Uno de cada 10 mexicanos tiene más de 60 años (Fuente: Grupo SIPSE / INEGI)
- Argentina va por los fondos de pensiones (Fuente: CNN Expansión)
- Argentina estatiza fondos de pensiones (Fuente: CNN Expansión)
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Buen dìa Mauricio
Es la primera vez que entro a esta pàgina, y la verdad me parece muy interesante, ya que tego 47 años y estoy empezando a ver opciones, me gustaria checar la informaciòn de fondos y ver si con mis ingresos puedo hacer algo,
Hola Moisés,
Me alegra que nos hayas encontrado en el océano que es Internet, así que ¡Bienvenido!
Este espacio es corto para conversar al respecto, así que te contactaré por correo para conversar con mayor libertad, ¿te parece?
Que tengas un excelente día 😉
Buen día Mauricio, muy interesante tu publicación, podrías mandarme información sobre el fondo de ahorro que mencionas.
gracias
Hola Sergio, buen día.
Me alegra que el artículo haya sido de tu interés.
Te mandé la información a tu correo hace unos momentos 😉
Que tengas un excelente inicio de semana.
Hola Buen día estoy interesada en saber cual seria la mejor opción para mi retiro,ya que soy una persona que he trabajado varios años y dejado de trabajar también.Cual seria el fondo de inversión que me ayudaría. Agradezco toda su información
Hola Lidia,
Con la información que nos compartes es difícil poder darte alguna opinión… Si gustas podría contactarte por correo para conversar más en corto.
Quedo al pendiente de tu confirmación.
Saludos Mauricio. Puedes proporcionar información sobre el fondo de retiro que manejas. En este momento estoy comenzando un plan de retiro y estoy buscando opciones. Gracias
Hola Enrique,
Te felicito por tu decisión de comenzar un plan de retiro. Entre más pronto se comienza a trabajar en él (en términos de edad), el esfuerzo financiero requerido para tener los recursos suficientes durante tu retiro son sustancialmente menor.
Te envío la información en el transcurso del día 😉
¡Éxito!
Hola Mauricio!
Muchas gracias por tu blog. Me podrías mandar por favor información sobre el fondo de retiro que comentas en esta entrada?
Te agradezco de antemano.
Hola Raúl!
Muchas gracias a ti por el valor que das a nuestro esfuerzo. El saber que la información que compartimos te es de utilidad es mi mejor recompensa.
Con gusto te envío la información solicitada 😉
Feliz tarde de domingo y ¡Éxito!
hola Mauricio , leo tus comentarios y te comento;
de donde diablos quieres que la gente ahorre , si tenemos un microsalario de hambre que solo alcanza para una sola persona austeramente,quien tiene el control del ahorro de los trabajadores ( afore ) entre el gobierno y los bancos , el dinero del afore no te da rendimiento adecuado , pero que se puede hacer? solo esperar que tengas 60 años para que te den una pensión de hambre
Hola Ezequiel.
Gracias por compartirnos tu opinión… ¿Cuántas personas con microsalarios de hambre no dudan en comprarse un teléfono inteligente en lugar de un «ladrillito» de Oxxo? ¿Y cuantas no dudan en comprarse una televisión? Es claro que en muchas ocasiones se endeudan para ello, pero ése es un problema de disciplina: Si tienen dinero para pagar las mensualidades de su préstamo, ¿por qué no mejor lo ahorran y cuando alcancen el monto compran el artículo? Así se ahorrarían además los intereses, que en los pagos chiquitos llegan a ser de mucho más del 100% (he visto casos de poco más del 200%) La respuesta es simple: La satisfacción inmediata de sus deseos, que es muy diferente a sus necesidades.
Y todo lo anterior sin contar lo que se gasta en cervezas, cantinas, refrescos azucarados, parrandas con los cuates, etc…
Así que, en mi opinión, incluso alguien con «microsalario de hambre» puede ahorrar si se lo propone… Y de hecho, en cualquier caja de ahorro popular puedes encontrarte miles de casos que me respaldan 😉
¡Éxito!
Hola, muchas gracias por la informacion. realmente me he puesto a investigar mucho sobre este tema, soy joven y me interesa tener algo seguro a largo plazo.
Agradecería bastante me envíe la información mencionada anteriormente.
Hola Guadalupe, buenos días.
Te felicito por preocuparte en una edad temprana por tu retiro, lo cual te permitirá alcanzar un fondo grande con un esfuerzo financiero relativamente pequeño. En el transcurso de la mañana te envío la información 😉
Éxito en tus proyectos…
Hola mauricio acabo de leer tu articulo y me parece muy interesante, tambien me interesa saber sobre el fondo que comentas ya que estaba pensando en la opcion de hacer aportaciones a la afore que fueran deducibles de impuestos pero creo que tu opcion puede ser mejor..
Hola nuevamente Andrés 🙂
Me alegra que el artículo haya sido de tu interés. Y es que si bien el realizar aportaciones voluntarias para tu retiro es una excelente decisión, hacerlo en la propia Afore representa, cuando menos para mi, un riesgo por todo lo ya comentado en el artículo. No hay nada como diversificar de forma planeada para reducir los riesgos e incrementar los beneficios 😉
En un rato más te mando la información que solicitas.
Seguimos en contacto…
Hola,
Me gustaría obtener la información del fonfo par ainvertir para mí que tengo 22 años y para mi papá de 42. Espero me puedas mandar la copia. Gracias.
Excelente Blog, lo acabo de ver ayer y no pude evitar suscribirme y no he parado de leer.
Felicidades!
Hola María, buenos días.
Gracias por el valor que otorgas a nuestro esfuerzo. El que la información que compartimos sea de utilidad es nuestra mayor recompensa.
Con gusto te envío la información por correo en el transcurso del día.
Seguimos en contacto… 😉
Hola María, soy Ejecutivo de Sura, y puedo ayudarte dandote información que necesitas, saludos.
Hola Mauricio a mi también me interesa la información del fondo! a ver si aún alcanzo copia saludos.
Claro Valente, con todo gusto. Por copias no paramos 😉
Éxito en tus proyectos…
Hola de nuevo Mauricio, un verdadero lujo poder siempre tus acertados artículos, enhorabuena y muchas gracias por poner un granito de arena en la educación financiera de los mexicanos, que tanta falta nos hace.
Te pido por favor si me haces llegar la información de los fondos de inversión.
Muchas gracias de nuevo.
Hola David, es un placer volver a saludarte. Y gracias por el valor que le otorgas a nuestro esfuerzo… El saber que la información te es de utilidad es mi principal recompensa 😀
Con todo gusto te envío la información por correo.
Nos saludamos en un rato más por ese medio 😉