Para muchos «Tarjeta de Crédito» es sinónimo de «Endeudarse«. Y si bien es cierto que una parte importante de la población ve cómo un porcentaje cada vez más alto de sus ingresos se va en pagar el pozo insondable de su deuda, bien utilizada las Tarjetas de Crédito son unas excelentes herramientas para financiamiento de corto plazo, llegando incluso a generar ingresos adicionales para su propietario, potenciar el rendimiento de sus cuentas de ahorro, e incluso a apalancar su negocio. Entonces, ¿en qué fallan tantas personas? Hoy conversaremos sobre los errores que comúnmente se cometen al utilizar las tarjetas de crédito, y lo más importante aún, sobre cómo prevenirlos.
1. Utilizar la tarjeta porque no tienes dinero para comprar en efectivo
Este es uno de los primeros motivos por el cual las personas usan las tarjetas… y el primero de por qué caen en las garras de las deudas. El crédito no viene a subsanar la falta de dinero. El crédito no es una extensión de tu ingreso. La lógica de «mañana veremos qué es lo que pasa» es una falacia, y el argumento «lo bailado ya nadie me lo quita» es un acto de irresponsabilidad. Si tu problema es que no tienes el dinero o que no ganas lo suficiente, entonces agarra al toro por los cuernos y resuelve el problema de fondo:
Ahorra para comparar aquello que deseas o esfuérzate por generar un ingreso adicional. El endeudamiento (comprar sabiendo que no se tiene el dinero para pagar) debe ser la última opción, y prácticamente sólo cuando esté en juego la salud o la vida.
2. Comprar a crédito sin consultar y ajustar tu presupuesto
El sólo hecho de no llevar tu presupuesto es por sí solo un grave error financiero ya que te impide planear o establecer el comportamiento de tu flujo de efectivo. Cuando compras a crédito tienes una falsa sensación de liquidez, cuando en realidad estás comprometiendo tu flujo de efectivo futuro. Por ello,
Cada vez que uses tu tarjeta es necesario que antes de realizar la compra verifiques en tu presupuesto que podrás cumplir con tu pago, actualizándolo para que en consultas posteriores veas reducida tu capacidad de pago y así no te sobregires.
3. Comprar a plazo sin considerar que tu ingreso futuro es sólo una promesa
Y es que sin importar si eres empleado, si trabajas por tu cuenta, o si eres dueño de un negocio, los ingresos reflejados en tu presupuesto son eventos futuros de los cuales no puedes garantizar su cumplimiento: Recortes de personal, malas rachas, la llegada de un nuevo competidor, suelen llegar sin previo aviso. Y si a ello le sumamos imponderables que pueden ocurrir y que no están en tu presupuesto como accidentes, enfermedades o simples compromisos o situaciones no contempladas, queda claro que no es sano exprimir al máximo tu flujo de efectivo presupuestado.
Vigila que el pago de tus compras a crédito no rebasen del 20 al 25% de tu flujo de efectivo después de restar de tus ingresos presupuestados tus gastos fijos y compromisos ya adquiridos, adicionalmente a contemplar en tu presupuesto el forjar un Fondo para Emergencias.
4. No revisar tu estado de cuenta
Es sorprendente cómo muchas personas tiran su estado de cuenta sin siquiera abrirlo, limitándose a preguntar al cajero cuánto es el mínimo que deben de pagar. También es abrumadoramente sorprendente cuantas personas sólo revisan el estado de cuenta para ver, precisamente, cuánto requiere pagar y antes de qué fecha es necesario realizar ese pago. ¿Les cobraron comisiones? ¿Les cargaron compras no realizadas o duplicadas? ¿Los pagos realizados efectivamente se realizaron? ¿Los intereses son los justos? He conocido personas que descubren cargos periódicos que ellos no realizaron meses después de que se los empezaron a cargar, personas que descubren comisiones erróneas cuando ya pasó el plazo para reportar el error… Para evitar este gasto hormiga que puede ser totalmente imperceptible,
Lleva un registro del uso que das a tu tarjeta de crédito y, cuando llegue tu estado de cuenta, dedica unos minutos a cotejar que los cargos y abonos sean correctos, las comisiones justas y los intereses razonables, reportando al banco cualquier diferencia que llegases a encontrar. Recuerda: tienes el derecho de que te expliquen cualquier movimiento que consideres sospechoso o no comprendas.
5. No estar pendiente de la Fecha de Corte y de la Fecha Límite de Pago
El estar consciente de estas dos fechas es el mayor secreto de una correcta gestión de tu tarjeta de crédito. La primera te sirve para saber cuándo vas a tener que pagar lo que estás comprando (si compras después de esa fecha llegas a tener hasta 40 días para tener que realizar el pago) y la segunda para evitar pagar intereses (si eres totalero) así como cargos e intereses moratorios por atrasarte en el pago. NOTA IMPORTANTE: Mientras la Fecha de Corte es un día fijo del mes, la Fecha Límite de Pago varía mes con mes, siendo usualmente 10 días naturales después de la fecha de corte a menos caiga en día inhábil bancario, moviéndose entonces al siguiente día hábil. Las dos aparecen explícitamente en el Estado de Cuenta.
Marca en tu agenda la Fecha de Corte para tenerla siempre presente (si es en tu móvil, ponla como una cita periódica). En cuanto llegue tu estado de cuenta, consulta la Fecha Límite de Pago y agrégala también a tu agenda incluyendo una alarma para que te alerte.
6. Pagar sólo los mínimos
Si hay un camino seguro para volverse esclavo de la Tarjeta de Crédito es éste. Al pagar el mínimo terminarás de cubrir el saldo de tu adeudo (incluyendo intereses e impuestos) en más de un año… Pero si sigues comprando, entonces la deuda se vuelve vitalicia (que es lo que normalmente ocurre). Debido a esto,
Has lo posible por cubrir el «Pago para no generar intereses» de manera que no le regales ni un peso al banco… ni al fisco a través del impuesto generado por los intereses que te cobra el banco.
Si no puedes cubrirlo es una severa alerta de que estás fallando en los pasos 1 y 2. Rectifica tu hábito de compras, paga el máximo que puedas cada mes sacrificando idas al cine, paseos, salidas con los amigos de ser necesario, y retoma el control de tu tarjeta.
7. Sacar de una tarjeta para pagar otra
Éste es el síntoma más grave de que necesitas urgentemente terapia financiera. Siendo sinceros, sólo te estás engañando a ti mismo y ganando un poco de tiempo, al tiempo que encareces el crédito por los intereses crecientes y las comisiones por retiro de efectivo.
Si no tienes para pagar tu tarjeta acude a tu banco o casa comercial y solicita una re-estructuración de tu deuda. Guarda bajo siete llaves tu tarjeta, disciplínate a pagar tu deuda y sólo entonces vuelve a utilizar la tarjeta comprometiéndote contigo mismo a seguir los principios que aquí compartimos.
¡Éxito!
Y tú, ¿qué tal usas tu tarjeta? ¿La controlas o estás esforzándote para dejar atrás las deudas? ¿Tienes alguna experiencia u opinión que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales seguramente enriquecerán a otros lectores.
Si te gustó este artículo y te pareció de utilidad, te invitamos a suscribirte sin costo para que recibas los próximos directamente en tu cuenta de correo. Estamos seguros que serán de tu interés. También te invitamos a dar clic en Me Gusta de Facebook y +1 de Google.
obtuve una tarjeta de crédito y no la he dado de alta, pagaré algo por esto o que puedo hacer
Guilibaldo, el problema es que aunque no la uses, te cobran comisiones.
Si no la vas a usar, cancélala de una vez. Y si la requieres, actívala, sigue las reglas de tu banco para pagar las menores comisiones posibles, evita los 7 errores descritos en el artículo, y por favor ¡no compres más de lo que puedes pagar!
Éxito en tus proyectos
Gracias Mauricio.
saludos.
Buena tarde les comparto lo siguiente:
Es una practica regular utilizar las llamadas cuentas fiscales y personales, esto con la finalidad de llevar un mejor control, pero la practica generalizada es no tener cuidado especial en las llamadas personales ya que según el dicho popular no las revisa el SAT, esto es un mito urbano ya que la autoridad no hace tal diferencia, todas las cuentas bancarias son Fiscalizables (cheques, inversión, ahorro, tarjetas de crédito, débito e hipotecas).
La recomendación es tener cuidado con todas las cuentas que tengamos a nuestro nombre y que el ingreso que estemos depositando tengamos claro el origen y que pueden ser dos; que no estén gravados o no sean objeto de impuesto (herencias, donativos, venta de casa habitación) o que si están gravados y ya fue pagado el impuesto (Sueldos,honorarios, actividad empresarial) , adicionalmente que tengamos los comprobantes de dichas operaciones que en el caso de las grabadas serian el recibo de nomina o la declaración de impuestos, en el caso de las no gravadas seria la escritura publica.
Y en cuanto a las tarjetas de crédito que es el tema de este post, fiscalmente este año van a ser un concepto en que la autoridad va aponer especial énfasis por la reforma hacendaría en la cual se le da fuerza a una figura que es la Discrepancia Fiscal.
A partir de este año, los pagos que las personas físicas efectúen a sus tarjetas de crédito se asumirán como ingresos que el contribuyente deberá declarar por lo que, en su caso, pagará el impuesto correspondiente, de acuerdo con la reforma al título IV en la nueva Ley de Impuesto Sobre la Renta (L-ISR). (leer art. 91 L-ISR)
Asi que tengan cuidado con lo que gastan en su tarjeta de crédito o departamental, aun si tiene extensiones de esta entre sus familiares o tienen la practica errónea de prestar su crédito a conocidos, ya que el titular sera el único responsable y hacienda contabilizara cada uno de los pagos que realice a su plástico.
Las tarjetas de crédito serán una verdadera arma secreta porque permitirán a las autoridades cruzar información, para ver si existe alguna discrepancia con los ingresos que declare el contribuyente. En caso de que existiera, se determinara un crédito fiscal, lo que significa que le debes impuestos al SAT.
Todo lo anterior no es para espantar a nadie solo es para que estemos informados y no nos tome por sorpresa la autoridad, ya que la máxima que siempre debemos tener presente es » el desconocimiento de las leyes no nos exime de su cumplimiento».
Saludos y quedo atento a sus comentarios.
Hola Mauricio, muchas gracias por tu pronta y amable respuesta. Lo de las cantidades-depositos mensuales si me queda claro, como bien dices NO es redituable para el SAT rastrear estas cuentas mas no que NUNCA lo vaya hacer.
Ahora bien, volviendo al tema las cuentas bancarias, solo he tenido UNA y sigo teniendo UNA, la misma que tuve cuando era empleada, mi duda es, DEBO ABRIR OTRA PARA EL NEGOCIO?
Gracias!
Así es MEl. NO ES SANO ni fiscal ni financieramente hablando utilizar una única cuenta bancaria para tu uso personal y para tu negocio. Piensa esto: si el día de mañana Hacienda te requiriese y tú presentases entre la documentación el estado de cuenta de esa única cuenta que mencionas, ¿cómo podrías demostrar DOCUMENTALMENTE qué es tuyo y qué es del negocio? Y todo aquello que no puedas demostrar simplemente se considerará un ingreso no reportado por el cual tendrás que pagar impuestos.
Desde esa perspectiva, ¿qué opinas?
de nuevo MIL gracias! Ahorita lo bueno es que los anteriormente REPECOS no pagaremos ISR, por lo tanto cualquier deposito que tenga no debo tener problema correcto?
GRACIAS!
Correcto Mel, sólo recuerda que los depósitos debes verse reflejados entre tus ingresos declarados a Hacienda 😉
Me alegra haber podido ser de utilidad 🙂
Te mando un fuerte abrazo.
Hola, tengo una tarjeta de crédito que no uso, pero mi esposo tiene una extensión y él sí la usa. ¿si está a su nombre la extension de mi tarjeta de crédito, soy yo la responsable de los impuestos?
Tengo unos amigos Canadienses que tienen una propiedad en México y yo les hago favor de hacer los pagos de servicios y seguros, mediante una cuenta en HSBC que está a nombre de ellos, pero yo tengo firma autorizada para los cheques ¿estoy obligada fiscalmente? tengo algún problema por firmar los cheques?
gracias por tu amable respuesta.
Hola Mauricio
Primero quiero agradecerte por el tiempo que te tomas en hacernos entender un poco sobre todo este show de Hacienda.
Quiero preguntarte como debo de hacer para hacer un cambio de Auto. Trabajo en Ventas y apenas me estoy dando de alta como Comisionista, tengo mi auto Valorado en $108,000.00 pero tengo dinero en efectivo ahorrado Bajo el Colchon…
Mi pregunta es: Puedo poner la diferencia en efectivo? o tengo que ir depositando a mi cuenta de Debito para de ahi hacer transferencia y pagar el nuevo auto? Me afectarian esos depositos en Hacienda? y como seria lo mas sano sabiendo que en Ventas hay meses que no se reciben comisiones?
Gracias de antemano por tu Respuesta
Hola, deseo saber que pasa si vendo mi automóvil en 155000 y pido lo depositen en mi cuenta bancaria por medio de una transacción de banco a banco. Deberé pagar impuesto por este deposito de dinero, cuanto será y donde se reflejará, el ISR. Gracias y espero tu comentario
¡¡ Hola Mauricio !! Muchísimas gracias por tu información tan valiosa…la verdad es muy complicado para mi que no se nada de la cuestión fiscal, por esa razón me gustaria pedirte ayuda en lo siguiente…estoy iniciando en un negocio de mercadeo en red en el cual nos depositan nuestras comisiones cada viernes, mi comisión en este momento es de $ 1,500 al mes la cual me lo depositan a una cuenta bancaria, pero sigue aumentando poco a poco…la situación es que a partir de enero 2014 la empresa me ha solicitado enviar mi RFC con homoclave para poder depositarme mis comisiones, tengo hasta el 31 de enero para proporcionar el RFC (cabe mensionar que nunca me he dado de alta en la SHCP) mis dudas son: ¿voy a tener que darme de alta en hacienda? ¿A que estoy obligada? ¿En que regimen quedaria mi actividad?
De antemano te agradezco tu atención.
Hola .ojala me puedas ayudar, para saber si puedo tener akgun ptobkema con hacienda tengo un pago de hipoteca de 15 mil pesos , que mi esposo paga,pero no los puede comprobar y pagos de mi tarjetas que estan ente 10 mil y 12 estoy en numeros rojos saco de las rarjetas para pagarby les vuelvo a meter y vuelvo a sacar mis deudas estan como en 300 mil y no puefo pagar todavua tego q oagar a hacienda? Tendre q darme de alta me dedico a kas ventas.
Ana, lamento escuchar que estén pasando por una situación tan delicada. Mis mejores deseos para que logren sanear lo más pronto posible sus finanzas familiares (si gustan que platiquemos al respecto, dime y les contacto por correo)
Respecto al tema… No retires efectivo de una para pagar en efectivo la otra. Transfiere electrónicamente de una para pagar la otra, y si el portal de tu banco no tiene esa opción, transfiere de tu tarjeta a una cuenta de débito, desde la cual transfieras para pagar la otra. Esto es para demostrar documentalmente a través de tus estados de cuenta que estás pagando tus tarjetas con crédito, es decir, no con un ingreso.
Respecto al pago de la hipoteca… Si el monto del pago se puede cubrir razonablemente con sus ingresos declarados al fisco, no deben tener mayor problema. En caso contrario, quizá sea hora de regular su situación fiscal.
¡Éxito!
HOLA MAURICIO SALUDOS Y BUEN AÑO 2014.YA SABES TEMBLANDO Y ACERCANDONOS ALOS QUE SABEN PARA VIVIR TRANQUILOS. MI SITUACION
ESTOY EN SUSPENSION DE ACTIVIDADES DESDE 2009.PERO MI CUENTA DE CHEQUES ES LA MISMA DESDE ESA FECHA.ERA DONDE DEPOSITABA LO MI ACTIVIDAD COMO PERSONA FISICA O PEQUEÑO CONTRIBUYENTE PUES NO RECUERDO PERO MIS INGRESOS SUSTENTABAN ESTAR EN ESTA FIGURA. AHORA TENGO UN NEGOCIO DE COMIDA QUE ME INGRESA 7000 MENSUAL ,USO MIS TARJETAS DE CREDITO PARA EL ABASTECIMIENTO,Y GASTO FAMILIAR.PERO ADQUIRI UN CREDITO PERSONAL POR 200000 PARA UN PARIENTE MOTIVO ENFERMEDAD,EL ME LO DEPOSITA EL PAGO ATRAVES DE SU CUENTA CADA MES 11MIL A ESTA CUENTA.HE TOMADO EN CUENTA NO REBASAR EL TOPE DE LOS 15 MIL MENSUALES EN DEPOSITO.TE PREGUNTO PUEDO SEGUIR ASI O TENGO ALGUN PROBLEMA O TENGO QUE VOLVERME ACTIVAR FISCALMENTE.PUES COMO TE DIGO .YA NO ESTOY DADO DE ALTA.
GRACIAS POR ESCUCHARNOS Y,ORIENTARNOS PARA NUESTRA TRANQUILIDAD Y POR TU LABOR DE BENEFICIAR AL RPOJIMO.
Hola Mauricio! Muy emocionada leyendo todo este show fiscal muy agradecida por la bondad de ayudarnos a entender con manzanitas y palitos 🙂 muchas gracias y felicidades
Este comentario nada que ver con el excelente post de las tarjetas crédito pero como te he preguntado en otros post y me imagino que has estado súper ocupado no me has podido responder pero me INTERESA mucho tu CONSEJO!!!!!
Mis inquietudes son 2 , tengo cuentas de debito a mi nombre no tengo de crédito mi duda es yo soy nutrióloga pero trabajo en mi casa y sólo recibo algunos pacientes para sacar para mis gustitos femeninos (estética , zapatos, ropa, etc) y hago depósitos en mis cuentas por a lo mucho al mes de 5,000 pesitos obvio no estoy dada de alta en hacienda porque no tengo local lo hago desde mi casa pero sólo por gustó no por negocio 🙂 crees que tenga problemas con el SAT x esa ridícula cantidad?! Y la segunda es si quiero de esos 5,000 meter algún porcentaje a una caja popular como ahorró también en ese tipo de cuentas por ahorrar 2,000 al mes tendré problemas con el SAT?! Bueno obviamente que tengo a lo nombre el recibo de la luz , cable y pago con efectivo y sólo a las cuentas depósito los 5,000 pesitos 🙁 espero haberme explicado y de que hay muchas damitas como yo que tienen esa duda (que venden zapatos o bolsas o galletas ) y no sabemos si por no trabajar pero si tener nuestra cuentita Nos vayan a cazar!!!! Bueno gracias y te agradecería mucho tu respuesta gracias
Hola Gabby, muchas gracias por el valor que otorgas a nuestro esfuerzo 🙂
… Y por otro lado, una disculpa por el tiempo invertido en responder. Son muchas las inquietudes que recibo (por cierto, gracias por la confianza) y no me doy abasto para responderlas a la velocidad que quisiera.
Respecto a tu inquietud particular: Concuerdo contigo que la cantidad es pequeña (eso sí, en ningún momento ridícula) como que para Hacienda sea redituable el gasto de requerir y dar seguimiento a todos aquellos que depositan menos de 15 mil pesos al mes. De hecho, es por ello que lo que la ley exige a los bancos (y por cierto a las Cajas de Ahorro), es reportar los depósitos en efectivo superiores a 15 mil pesos acumulados en el mes.
En base a lo anterior, por ser tus depósitos de 5 mil en el banco y 3 mil en la caja de ahorro, no serán reportados a Hacienda ya que se encuentran por debajo del monto establecido por la legislación vigente 😉
Así que mientras no incrementes tus ingresos, es muy poco probable que llegues a tener algún problema con el fisco (suponiendo que no recibes adicionalmente transferencias electrónicas o depósitos con cheques en éstas u otras cuentas).
Éxito en tu negocio 🙂
Mauricio, primero que nada G-R-A-C-I-A-S!!! Eres una estupenda persona!
Ahora bien, te explico rápido, era repeco, tengo una cuenta bancaria de debito, que en realidad es una de nomina en la que me depositaban cuando era empleada y siempre la he usado, ahora con los cambios mi duda es, si recibo transferencias MENORES a $15,000 y no las reporto, aplica lo mismo para mi como con la señorita anterior? O a mi como si estoy dado de alta en el nuevo régimen si me afecta?
Saludos!
GRACIAS!
Mel, algo que es muy importante tener en cuenta es que por salud NO DEBES tener en una misma cuenta bancaria los depósitos de tu negocio y tus depósitos personales, como por ejemplo las transferencias que mencionas que entiendo son ajenas fiscalmente a la operación de tu negocio.
El motivo es sencillo: Si el fisco te llama para revisar cuentas, va a revisar el estado de cuenta de tu negocio y van a aparecer depósitos «no oficiales» los cuales solicitará demostrar (tu negocio no presta a amigos, ni recibe donaciones de tu padre o hijos, etc). Por tanto, NO MEZCLES TUS CUENTAS y manéjalas de forma independiente.
Ahora bien, hay que ser claros. Que los movimientos sean transferencias menores a 15 mil pesos no eliminan el riesgo de que Hacienda te requiera y solicite demostrar documentalmente el origen de ése dinero. Lo que hace es reducir la posibilidad de que esto suceda. (Por cierto, tampoco hay que confundir que en el mes se recibieron transferencias y depósitos por un total menor a 15 mil pesos, a que durante el mes recibiste 10 transferencias de 10 mil, que en su conjunto suman 100 mil pesos).
Si no fui claro, dime y trato de explicarlo de otro modo.
¡Éxito!