Guía de uso de tu Tarjeta de Crédito ¡Sé un experto y gánale al banco!

Mauricio Priego 23/Sep/2019 2
¿Cómo explotar mi tarjeta de crédito? Guía de uso

Hoy en día es muy sencillo conseguir una tarjeta de crédito. Nos bombardean constantemente por teléfono, mensajes, correos e interceptándonos en plazas comerciales para ofrecernos una. Pero, ¿quién te enseña usarla? Una tarjeta de crédito es una extraordinaria herramienta de financiamiento. Pero, como toda herramienta, si no se usa correctamente puede destruir en vez de servir para construir.




Tarjetahabiente Principiante

Un tarjetahabiente principiante es aquel que de su tarjeta de crédito sólo sabe dos cosas: Que puede comprar con ella lo que desee y, que una vez al mes, necesita pagar cuando menos el pago mínimo.

No importa cuántas tarjetas tengas, ni cuántos años lleves usándolas: si sólo compras y pagas, eres un principiante.

Para pasar al siguiente nivel necesitas comprender los siguientes conceptos:

Estado de Cuenta

Es el documento que refleja todas las operaciones que afectan a tu tarjeta de crédito, como son

  • Las compras que realizaste durante el periodo,
  • Los pagos que hiciste,
  • Comisiones, intereses y bonificaciones realizados por tu banco o comercio,
  • Impuestos generados por las comisiones y los intereses.

Fecha de Corte

Es la fecha que define el fin del periodo de tu estado de cuenta, iniciando uno nuevo el día siguiente de la fecha de corte. Es decir, si tu fecha de corte son los días 10, los periodos de tu estado de cuenta van, del día 11 de un mes, al día 10 del mes siguiente.

Fecha Límite de Pago

Es el periodo de tiempo que tienes para pagar tu tarjeta, usualmente 20 días naturales después de tu fecha de corte. Por lo que si tu corte es el día 10 (siguiendo el ejemplo anterior), tu fecha límite de pago serían los días 30.

En la mayoría de los bancos y casas comerciales, si la fecha límite cae en día inhábil, se recorre al siguiente día hábil. Pero esto cambia según las políticas de cada institución, así que es mejor que lo confirmes.

El no pagar tu tarjeta dentro del periodo de pago conlleva diferentes penalizaciones, como son gastos de cobranza e intereses moratorios.

Saldo Promedio Mensual

Como durante el mes tu cuenta tiene cargos (compras, comisiones) y abonos (pagos, bonificaciones), se utiliza el saldo promedio mensual para el cálculo de intereses.

Es por ello que, teniendo como fecha de corte el día 10, si compraras algo el día 15, pagarías muchos más intereses que si compraras el mismo producto por la misma cantidad el día 9.

Puedes encontrar más información al respecto, así como una hoja de cálculo gratuita para calcularlo, siguiendo esta liga.

Tarjetahabiente Intermedio

Un usuario intermedio revisa cada mes su Estado de Cuenta, planea sus compras y aprovecha las ofertas que su tarjeta de crédito le ofrece.

Revisión del Estado de Cuenta 

Es importante verificar que las operaciones que se reflejan en tu estado de cuenta sean las correctas.

  • Verificar que no haya compras que no hayas realizado,
  • Comprobar que no falten pagos efectuados, ni bonificaciones a las que se hubiese comprometido el banco o comercio,
  • Que las comisiones sean las acordadas, y no aparezcan nuevas de la nada.

Una vez emitido el estado de cuenta, tienes usualmente 90 días para realizar cualquier aclaración. Esto es importante tenerlo en cuenta ya que, después de ese tiempo, son improcedentes. Es decir, el banco las rechazará y estará fuera del arbitrio de la autoridad reguladora apoyarte (En México la autoridad regulatoria es la CONDUSEF).

También es importante considerar que cada vez es más frecuente que el banco no envía los estados de cuenta, sino que tú, como cliente, tengas que descargarlos de su portal de Internet o de su App desde tu celular.

Cómo planear tus compras con tu Tarjeta de Crédito

La planeación de compras está compuesta por dos actividades:

  • Verificar en tu presupuesto que efectivamente tienes el dinero para cubrir el incremento de monto mínimo e intereses que detonará la compra, y
  • Considerar las fechas de corte para mantener tu saldo promedio bajo, generándose con ello los menores intereses posibles. 

Cada mes, en tu presupuesto, es importante que actualices los montos destinados al pago de tus tarjetas, cuidando siempre que el total que dedicas al pago de financiamiento (Tarjetas, préstamos, créditos) esté por debajo del 20% de tus ingresos.

Obviamente, mientras menor sea ése porcentaje, mejor.

Aprovechando Ofertas

Existen múltiples tipos de ofertas a las que se pueden acceder con una Tarjeta de Crédito. El punto es diferenciar entre OPORTUNIDADES y TRAMPAS.

¿Y cuál es la principal trampa? Convencerte de comprar algo que realmente no planeabas – y que posiblemente no necesitas – sólo por aprovechar la oferta.

¡Y lo anterior es mucho más común de lo que te imaginas! E, incluso, de lo que estás dispuesto a aceptar, ya que todos hemos comprado algo
en algún momento,  porque “está de oportunidad” y no porque realmente lo necesitemos.

Acceso a descuentos especiales – Esta es una OPORTUNIDAD, ya que nos permite adquirir productos que necesitamos o planeamos adquirir a precio preferencial.

Pagos diferidos – Esta es una TRAMPA, en la cual el comercio busca convencerte de comprar algo hoy para empezar a pagarlo algunos meses después… Usualmente terminando un periodo comercialmente muy activo como el navideño. El truco consiste en brindarte la ilusión de que tendrás para pagar ya que vuelves a tener dinero, cuando lo único que en realidad logras es comprometer un dinero que aún no tienes.

Meses sin intereses – Esta es una OPORTUNIDAD, ya que nos permite diferir en varios meses, sin intereses de por medio, el costo de productos caros que necesitamos y planeamos adquirir, y que no podríamos cubrir en un único pago. Claro está, es en extremo importante actualizar tu presupuesto con los pagos que te estás comprometiendo a realizar, respetando la regla del 20% vistan anteriormente.

Las OPORTUNIDADES sólo lo son si los productos o servicios que adquiriste realmente los necesitabas y planeabas comprarlos. De otro modo, caíste en la TRAMPA del consumismo al comprar cosas que no necesitabas ni planeabas comprar.

Puedes encontrar más información relacionada en los artículos El Decálogo del Comprador Inteligente y La Trampa de los Meses in Intereses.

Usuario Avanzado de su Tarjeta de Crédito

El usuario avanzado se caracteriza porque USA su tarjeta de crédito SIN PAGAR INTERESES al banco o comercio. ¿Cómo lo logran? 

Si saldas el total de lo que compraste durante el periodo antes de que venza la fecha límite de pago, no se generan intereses. Por eso, a estas personas se les conoce como “TOTALEROS“.

Claro está, en el caso de las compras a meses sin intereses, no es el monto total de la compra lo que se debe cubrir, sino tan solo el importe de la mensualidad correspondiente.

La mayoría de los totaleros siguen una estrategia sencilla: Sólo usan su tarjeta de crédito para

  • Pagos domiciliados (Servicios como la luz o el plan celular, seguros, aportaciones a planes de retiro);
  • Aprovechar los meses sin intereses (de manera planeada, no impulsiva);
  • Compras por Internet (Siempre planeadas, y sólo en portales seguros de honestidad comprobada).

Sobra decir que pagan su tarjeta a tiempo, y que llevan a cabo todas las actividades de un tarjetahabiente intermedio.

Un entusiasta lector del blog, totalero, nos compartió su testimonio, el cual podrás encontrar siguiendo esta liga.

El Experto en su Tarjeta de Crédito

Un verdadero experto explota todos los beneficios que le otorga su tarjeta de crédito sin pagar intereses ni comisiones, logrando incluso que el banco le pague por comprar.

¡Y claro que es posible! Muchas tarjetas brindan programas de lealtad, los cuales otorgan puntos con los cuales puedes pagar en comercios. Un experto dejaría que se acumulen los puntos como forma de ahorro, de manera que

  • Los utilices para adquirir bienes o servicios de manera planeada, sin tener que sacar dinero de su bolsa;
  • O mejor aún, el dinero que no utilizaste gracias a los puntos, lo ahorras e inviertes para objetivos más grandes.

Adicionalmente están los beneficios, como son bonificaciones por el pago de servicios domiciliados o el consumo en ciertos establecimientos, así como promociones exclusivas, o acceso a eventos (algunos gratuitos).

Finalmente está el tema del financiamiento. ¿Recuerdas que no se pagan intereses si cubres todas tus compras antes de la fecha de pago? ¿Y que la fecha de pago es 20 días después de la fecha del corte?

Bien, lo anterior quiere decir que, si compras algo el día 1 de tu periodo, tienes 50 días para pagarlo (es decir, 3 quincenas) sin que te genere un peso de interés.

¡Por eso son una extraordinaria herramienta de financiamiento! Si planeas bien, la compra de un televisor, de una buena bicicleta o de un boleto de avión, los podrías cubrir en tres pagos sin necesidad de solicitar préstamos o créditos especiales, ni tampoco esperar a que haya promociones.

Pero hay una advertencia:

Para ser experto en el uso de tu tarjeta de crédito, requieres ser metódico y disciplinado. Si no es así, corres el riesgo de quedar endeudado.

Y no lo digo para desanimarte, sino tan solo para que estés consiente de que, posiblemente, requieras cambiar algunos de tus hábitos y desarrollar algunas habilidades nuevas.

Pero después de todo, así es como uno se vuelve experto en cualquier área, ¿O no? Aprendiendo, siendo perseverante, ¡no dándose por vencido!

¿Y cuáles son esas habilidades y hábitos?

  • Saber elegir cuál tarjeta de crédito vas a contratar (No corras. No es algo urgente. Dedica tiempo a investigar y a aclarar tus inquietudes con los ejecutivos);
  • TODAS tus compras deben ser PLANEADAS, nunca impulsivas;
  • Requieres ser METÓDICO/METÓDICA al llevar tu presupuesto, actualizándolo constantemente;
  • Escribir las fechas de corte y de pago en tu agenda, para que evitar que se te olviden o las pases por alto;
  • Aprovechar las nuevas apps bancarias, que te permiten bloquear y desbloquear tu tarjeta. Siempre tenla bloqueada, y sólo actívala cuando vayas a pagar. Esto te ayudará a
    • Frenar tus compras por impulso,
    • Evitar ser víctima de la clonación de tarjetas;
  • Activar las alertas al celular, de manera que seas informado de cualquier movimiento en tu tarjeta;
  • Y para no obviar, ser totalero y revisar tu estado de cuenta cada mes.

El Tarjetahabiente Tronado

¿Conoces la película Kung-fu Panda? En una escena, las cosas que hace Po son tan deplorables, que el maestro Shifu le dice “A partir de hoy hay nivel cero“.

También en el mundo de las tarjetas de crédito hay un “nivel cero”: El de las cosas que nunca hay que hacer:

  • Usar la tarjeta porque no tienes dinero,
  • Llevar la tarjeta contigo cuando sufres depresión, te sientes eufórico, piensas consumir alcohol o drogas, o te diriges a casinos o lugares de apuestas,
  • Considerar tu límite de crédito una extensión de tu flujo de efectivo,
  • Sacar dinero de una tarjeta para pagar otra,
  • Sacar dinero de la tarjeta para aprovechar una oportunidad de inversión “única”,
  • Llenarte de tarjetas de crédito (Con una bancaria y una departamental es suficiente para la gran mayoría de las personas).

¡Éxito!

Este artículo fue publicado por primera vez en practifinanzas.com. Si tienes interés en compartirlo publicándolo en tu blog  o página web (reblogging), por favor sigue esta liga.
¿Tienes alguna experiencia que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales seguramente enriquecerán a otros lectores. Si te gustó este artículo y te pareció de utilidad, te invitamos a suscribirte sin costo para que recibas los próximos directamente en tu cuenta de correo. Estamos seguros que serán de tu interés. También te invitamos a dar clic en Me Gusta de Facebook y +1 de Google.

Referencias

2 Comentarios »

  1. Joel García Alonso 23/Sep/2019 en 2:06 pm - Responder

    A mí me funciona de maravilla, pagar las compras diferidas a su vencimiento y las compras normales del período a la fecha de corte, y así de esa manera término el mes sin adeudo alguno.
    Se los recomiendo.

    • Mauricio Priego 25/Sep/2019 en 1:40 pm - Responder

      Genial Joel! Te felicito por tu estrategia, y más aún, por los buenos resultados que has obtenido.
      Gracias por compartirla con la comunidad ;)

Deja un comentario »

Suscribete

Suscribete, es gratis

El proceso de suscripción requiere que confirmes tu dirección de correo. Para ello, por favor busca en tu buzón un correo que tiene como asunto "Feedburner Email Subscriptions" enviado por FeedBurner, dentro del mensaje encontrarás un enlace para activar tu suscripción. Por favor haz clic en él, ¡y listo! Ya estarás suscrito.