¿Qué tienen en común los intereses de tu tarjeta de crédito, los rendimientos de tu cuenta de ahorro y la comisión por manejo de cuenta de tu tarjeta de débito? Que todos se determinan en base al Saldo Promedio Mensual, uno de los principales valores que manejan bancos e instituciones financieras en general para la administración de tus cuentas y que por tanto es conveniente comprenderlo y monitorearlo. Hazlo y sacarás mayor provecho tanto de tu dinero como de tu crédito.
¿Qué es el saldo promedio?
Supongamos que abrimos el primer día del mes una cuenta de ahorro en la cual realizamos diferentes depósitos y retiros a lo largo de ése mismo mes según vemos en la siguiente tabla (clic para agrandar), donde en la primera columna tenemos la fecha de la operación, en la segunda la suma de los depósitos realizados durante el día, en la tercera la suma de los retiros, cargos y comisiones realizadas igualmente durante el día, y en la cuarta y última el saldo que tuvo la cuenta al término del día:
Tabla 1 – Movimientos de la cuenta
Como podemos comprobar el saldo de la cuenta varía con cada operación, sumándose cada vez que hacemos un depósito y restándose cada vez que hacemos un retiro. Como esas variaciones diarias complican mucho el cálculo de intereses y comisiones, lo que hacen los bancos es determinar el promedio del saldo diario que tuvo tu cuenta día con día, para lo cual suman el saldo de cada día y lo dividen entre el número de días que tuvo el mes. Veámoslo en la siguiente tabla:
Tabla 2 – Cálculo del saldo promedio
Como podemos ver cada día sumamos el saldo del día anterior, lo cual nos da un total de $120,820, que dividiéndolo entre los 31 días que tiene enero, nos da un saldo promedio diario de $3,897.42.
¿Para qué sirve el Saldo Promedio?
Tarjetas de Crédito
El interés de las tarjetas de crédito se calcula multiplicando el Saldo Promedio con la tasa de interés que esté dando la tarjeta. Por ejemplo, si la tasa fuese del 42% anual, el interés a cobrar en el ejemplo anterior es
[42% / 12 meses] * $3,897.42 = 0.035 * $3,897.42 = $136.41
Por tanto, si tienes dinero para abonar a tu tarjeta de crédito y no sabes cuándo pagarla, en términos de intereses entre más pronto lo realices, mejor, ya que así reduces tu saldo promedio y con ello el costo del financiamiento (pago de intereses).
Nota importante: Cuando cubres el total del saldo que tenía tu tarjeta el día de corte, sin importar cuando pagues siempre y cuando sea antes de la fecha límite de pago, no se te generan intereses.
Cuentas de Ahorro
En este caso nuevamente se calcula el interés que te pagará la institución financiera (bancos, cajas de ahorro) por tu dinero, multiplicando el saldo promedio diario por la tasa de interés que esté dando tu cuenta. Por ejemplo, si la cuenta estuviese dando el 1% anual, el interés que te darían por tu ahorro es
[1% / 12 meses] * $3,897.42 = 0.00083 * $3,897.42 = $3.25
De esta forma, si tienes dinero para depositar en tu ahorro, entre más pronto lo deposites mejor, ya que te incrementará tu saldo promedio y con ello el interés que te pagará tu cuenta… Si por el contrario necesitas retirar, hazlo en lo posible lo más pegado a la fecha de corte que puedas para así mantener un saldo promedio alto.
Comisiones por Manejo de Cuenta
Muchos instrumentos financieros, entre los que se encuentran chequeras, tarjetas de débito y cuentas de ahorro, te cobran una comisión por tener un saldo promedio inferior a cierta cantidad a la que usualmente nombran Comisión por Manejo o Administración de Cuenta, de manera que te obligan a tener cierto capital depositado en la misma.
Si en la cuenta de nuestro ejemplo el banco estipulase una comisión de $100 exigiendo un saldo promedio mínimo mensual de $4000, como $3897.42 es una cantidad inferior al mínimo, sí te cobrarían la comisión de $100.
Si por el contrario el banco exigiese un saldo promedio mínimo mensual de $3500, entonces, como $3,897.42 es una cantidad mayor, no se te cobraría la comisión.
Esta comisión es una de las principales fugas de dinero que puedes tener en tus finanzas personales. ¿Por qué? Porque por falta de seguimiento y cuidado muchas personas quedan con un saldo promedio inferior al mínimo cargándoles el banco la comisión, sin contar cuando el banco sube el saldo promedio agarrando de forma desprevenida al cuenta habiente. En esos casos se empieza a reducir tu saldo… ¡le estás regalando tu dinero al banco! … llegando a haber casos extremos de clientes que le deben al banco en sus cuentas de ahorro.
Para evitar esta fuga de dinero debes monitorear periódicamente tanto tu saldo promedio como el mínimo que exige tu banco para no cargarte la comisión por manejo de cuenta.
Beneficios adicionales a tu cuenta
En algunos instrumentos te condonan anualidades, o te dan derecho a ciertos seguros, o te dan ciertos privilegios por mantener un saldo promedio alto. En todos estos casos el monitorear tu saldo promedio te ayuda a conservar esos beneficios.
Consideraciones adicionales
- Cuando el movimiento se realiza en fines de semana o días festivos, el cálculo del saldo diario no se realiza en el día del movimiento sino en el día hábil bancario más cercano según le convenga al banco:
- Retiros de cuentas de ahorro y chequeras, compras con tarjeta de crédito, el primer día hábil ANTERIOR (es decir, si se realizó en DOMINGO, lo sumas con los movimientos del VIERNES);
- Depósitos a cuentas de ahorro y chequeras así como pagos a la tarjeta de crédito, en el primer día hábil POSTERIOR (es decir, si se realiza en SÁBADO, lo sumas con los movimientos del LUNES).
- El cálculo de la tasa de interés mensual de los ejemplos se realizó en base a una división simple de la tasa anual entre el número de meses para simplificar la explicación.
A través de esta liga puedes descargar una Hoja de Cálculo ya lista para calcular el saldo promedio de cualquiera de tus cuentas, la cual incluye los ejemplos usados en este artículo. Para usarla:
- Indica la fecha en que inicia el período de tu cuenta (no siempre es el día primero de mes). Verás como en automático se actualizan todas las demás fechas,
- Si el mes no tiene 31 días, elimina las fechas que sobran (y si ya las habías eliminado y tiene 31 días, tan solo agrégalas),
- Elimina los movimientos de depósito y retiro que tenga la hoja,
- Captura el Saldo Inicial que tengas en el período,
- Captura los movimientos que vayas realizando.
¡Éxito!
¿Tienes estrategias que te han dado buen resultado? ¿Tienes alguna opinión que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales seguramente enriquecerán a otros lectores.
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gracias por tu articulo es muy preciso, me gusto mucho
Hola, Mauricio, en una solicitud de beca para el colegio de mi hijo me piden el saldo promedio de mis tarjetas de crédito. ¿Se referirán a lo mismo que el saldo promedio diario? ¿O el saldo al corte? Yo liquido el saldo total de ambas tarjetas todos los meses.
Hola Beatríz,
Lo que desean saber es qué tan endeudada estás, por lo que el valor que te piden es el promedio de saldo al corte que tenías entre todas tus tarjetas.
Su no soy claro, por favor dímero 😉
¡Éxito!
buenos tardes cual seria el mejor producto de inversion q deberia optar para ganar dinero en un banco en venezuela
Buenas tardes Juan.
Sin importar en qué país vivas, los mejores productos de inversión son los Fondos de Inversión, existiendo diferentes opciones dependiendo en cuánto tiempo consideras que necesitarás el dinero y de tu propio perfil como inversionistas. Te recomiendo este artículo que te servirá para conocer cómo funcionan los fondos y en qué se diferencían: ¿Cómo invertir en Fondos de Inversión?
Después de que lo veas, si gustas, podemos seguir conversando 😉
¡Éxito!
Otra pregunta la sumatoria de los 12 promedios de meses dividido entre 12 meses es lo que se encuentra en las referencias bancarias con el nombre de «XX cifras bajas/medias/altas»?
Aquí sí me agarraste fuera de base… ¿A qué te refieres con «Referencias Bancarias»? ¿A una sección de tu estado de cuenta? Estos documentos cambian de un banco a otro y de un país a otro… Necesitaría una imagen para poder darte una respuesta…
saludos mauricio. que pasa si los ultimos dias del mes el saldo me queda en menos. por ejemplo el saldo diaro venia siendo de 3000 pero hubo un dia que retire 3500 de mi cuenta y se le restan al diario quedando este en -500? eso se le va restando al renglon de SUMA? Saludos desde venezuela
Hola David.
Lo que me llama la atención es que hayas podido retirar más dinero del que tenías depositado ¿Qué tipo de cuenta manejas? El punto es que posiblemente esos -500 se consideren un «préstamo» del banco por el cual tendrías que pagar intereses…
Más allá de eso, para el cálculo del promedio, en la columna RETIROS, es donde pones el retiro de $3500 con lo cual te quedará en negativos el saldo diario. Es todo lo que necesitas hacer ya que el resto lo hace la hoja de cálculo 😉
¡Éxito!
Una duda más. si por ejemplo me faltáron 1,000 para cubrir el total del mes para no generar intereses a la fecha límite de pago y posteriormente los poseo. ¿Conviene pagarlo entre la fecha límite de pago y la fecha de corte? ¿O conviene mejor esperarse a pagarlo después de la fecha de corte? Esto lo pregunto porque no sé si después de la fecha límite de pago eso se consideraría como «un adelanto» (es irónico porque no lo es, pero sé que cuando haces pagos adelantados muchas veces se abonan al total de las primeras compras y no al saldo mensual de la tarjeta). Tengo estas dudas porque en la vida me había atrasado y quiero saber lo que sea más conveniente para no incrementar mi deuda. Gracias!!
No te preocupes Berenice que para esto estamos 😉
Todo pago que realices a partir del día posterior a tu fecha límite de pago y hasta el corte de tu tarjeta se considera es un pago que baja el saldo de tu tarjeta (las tarjetas de crédito son cuentas revolventes, es decir, el banco incrementa y decrementa el saldo total de tu cuenta cada vez que compras y pagas, sin preocuparse por identificar cada compra ni relacionar los pagos con las mismas, a excepción de los meses sin intereses y los pagos en parcialidades). Con esto lo que logras es que llegado el día del corte tu tarjeta tiene un saldo más bajo de manera que tienes que pagar menos para saldarla como buena totalera 😉
Ahora bien, si saldas la tarjeta antes de la fecha límite de pago, es totalmente indistinto para términos del cálculo de intereses el que vayas realizando pagos poco a poco o lo saldes todo de trancazo. Esto porque no se te generan intereses… El riesgo es que, si no logras cubrirla así sea por un peso, entonces te calculan los intereses por el total del saldo promedio. Demasiado caro el olvido de ese peso.
Por tanto, en un escenario conservador donde impere la prudencia, lo recomendable es abonar a tu tarjeta en cuanto tengas oportunidad de hacerlo ya que así bajas tu saldo promedio, y en caso de tener que pagar intereses, tu saldo promedio es menor y por tanto los intereses por pagar son también menores.
Confío haberme explicado. En caso contrario coméntame y seguimos conversando 😉
¡Éxito!
Mauricio, primeramente agradezco mucho el haberme topado con tu blog, muchísimos de tus artículos me están ayudando en este momento. Respecto a este artículo quisiera consultarte. Yo tengo T.C Bancomer, siempre he pagado el monto total para no generar intereses, sin embargo el mes pasado una parte la pagué un día después de mi fecha límite de pago por olvido. Ahora revisando mi estado de cuenta veo que me cobraron el 2.5% de intereses sobre el saldo promedio por ese único día de atraso. Bien, mi pregunta es, ese monto te lo cobran por cada día de atraso? o sea se va acumulando? o así me atrasara 10 días sería la misma cantidad? Muchas gracias de antemano por tu aporte
Hola Berenice, buenos días.
Me alegra poder estarte aportando mi granito de arena. Saber que los artículos te son de utilidad son mi mejor recompensa 🙂
Respecto a tu inquietud, los intereses se calculan sobre el total del saldo promedio mensual. Es decir, si tu saldo promedio mensual fue de $1000, te van a cobrar $25 + IVA. Es cuando los bancos se vengan de los totaleros 😛
Hola, buen día!
Quisiera si existe algún programa donde puedas obtener la cantidad que debes tener en tu cuenta para que no te cobren comisión, ya que me acaban de subir a 3,000 mensuales el saldo mínimo promedio, por lo que quiero saber ¿cuántos días tengo que tener este saldo para evitar las dichosas «comisiones»?
Gracias
Buenos días Ana.
La respuesta a tu pregunta es el artículo. Te invito a leerlo y utilizar la hoja de cálculo como se indica… Si aún así te quedaran inquietudes, con todo gusto las comentamos y aclaramos 😉
¡Éxito!
hola quisiera que me sacara de esta duda si tengo la cuenta como saldo promedio de $1000.-, tengo que tener siempre esa cantidad en el estado de cuenta para que no me cobren intereses o no entiendo es que me acaban de cobrar intereses pero no se porque si segun este articulo dice que lo que pide el banco como requisito es que te depositen esa cantidad en un mes para que no te cobren intereses asi entendi yo o estoy mal.
Hola Mary.
En tu estado de cuenta debe venir explícitamente tu saldo promedio, que si nunca tuviste menos de $1000, estoy de acuerdo contigo que cuando menos debiera ser de esos $1000. Sin embargo, es posible que el banco haya subido el límite sin esforzarse mucho por avisarte (en especial Bancomer es especialista en este tipo de artimañas) o que la comisión sea por algo más. En cualquiera de los casos es mejor consultar con tu banco con tus estados de cuenta a mano.
Sin embargo hay algo que llama mi atención… Mencionas que te «cobraron intereses»… En las cuentas de ahorro y de débito bancarias te cobran comisiones, no intereses, y lo interpreté como una confusión de los términos. Pero, ¿estoy en lo correcto? ¿Estamos hablando de una cuenta de ahorro?
Sigo al pendiente por cualquier comentario adicional 😉
hola que tal buenas tardes ultimamente ha partido mi curiosidad por saber como manejar el pago minimo de mi saldo en dispocision de efectivo en mi tarjeta . en base a que tasa o calculo se maneja el minimo ? si siempre pago los totales para no generar int y mis retiros son despues del corte
Hola Alejandro, buenas tardes.
En realidad depende mucho de tu banco, ya que cobran diferentes comisiones por retiro de fectivo y algunos cobran un interés diario por el efectivo retirado.
En general y a menos que el banco no cobre comisiones ni impuestos diarios, no es recomendable utilizar tu tarjeta de crédito fuente de efectivo, ya que el costo del financiamiento es muy alto.
¡Éxito!