¿Qué tienen en común los intereses de tu tarjeta de crédito, los rendimientos de tu cuenta de ahorro y la comisión por manejo de cuenta de tu tarjeta de débito? Que todos se determinan en base al Saldo Promedio Mensual, uno de los principales valores que manejan bancos e instituciones financieras en general para la administración de tus cuentas y que por tanto es conveniente comprenderlo y monitorearlo. Hazlo y sacarás mayor provecho tanto de tu dinero como de tu crédito.
¿Qué es el saldo promedio?
Supongamos que abrimos el primer día del mes una cuenta de ahorro en la cual realizamos diferentes depósitos y retiros a lo largo de ése mismo mes según vemos en la siguiente tabla (clic para agrandar), donde en la primera columna tenemos la fecha de la operación, en la segunda la suma de los depósitos realizados durante el día, en la tercera la suma de los retiros, cargos y comisiones realizadas igualmente durante el día, y en la cuarta y última el saldo que tuvo la cuenta al término del día:
Tabla 1 – Movimientos de la cuenta
Como podemos comprobar el saldo de la cuenta varía con cada operación, sumándose cada vez que hacemos un depósito y restándose cada vez que hacemos un retiro. Como esas variaciones diarias complican mucho el cálculo de intereses y comisiones, lo que hacen los bancos es determinar el promedio del saldo diario que tuvo tu cuenta día con día, para lo cual suman el saldo de cada día y lo dividen entre el número de días que tuvo el mes. Veámoslo en la siguiente tabla:
Tabla 2 – Cálculo del saldo promedio
Como podemos ver cada día sumamos el saldo del día anterior, lo cual nos da un total de $120,820, que dividiéndolo entre los 31 días que tiene enero, nos da un saldo promedio diario de $3,897.42.
¿Para qué sirve el Saldo Promedio?
Tarjetas de Crédito
El interés de las tarjetas de crédito se calcula multiplicando el Saldo Promedio con la tasa de interés que esté dando la tarjeta. Por ejemplo, si la tasa fuese del 42% anual, el interés a cobrar en el ejemplo anterior es
[42% / 12 meses] * $3,897.42 = 0.035 * $3,897.42 = $136.41
Por tanto, si tienes dinero para abonar a tu tarjeta de crédito y no sabes cuándo pagarla, en términos de intereses entre más pronto lo realices, mejor, ya que así reduces tu saldo promedio y con ello el costo del financiamiento (pago de intereses).
Nota importante: Cuando cubres el total del saldo que tenía tu tarjeta el día de corte, sin importar cuando pagues siempre y cuando sea antes de la fecha límite de pago, no se te generan intereses.
Cuentas de Ahorro
En este caso nuevamente se calcula el interés que te pagará la institución financiera (bancos, cajas de ahorro) por tu dinero, multiplicando el saldo promedio diario por la tasa de interés que esté dando tu cuenta. Por ejemplo, si la cuenta estuviese dando el 1% anual, el interés que te darían por tu ahorro es
[1% / 12 meses] * $3,897.42 = 0.00083 * $3,897.42 = $3.25
De esta forma, si tienes dinero para depositar en tu ahorro, entre más pronto lo deposites mejor, ya que te incrementará tu saldo promedio y con ello el interés que te pagará tu cuenta… Si por el contrario necesitas retirar, hazlo en lo posible lo más pegado a la fecha de corte que puedas para así mantener un saldo promedio alto.
Comisiones por Manejo de Cuenta
Muchos instrumentos financieros, entre los que se encuentran chequeras, tarjetas de débito y cuentas de ahorro, te cobran una comisión por tener un saldo promedio inferior a cierta cantidad a la que usualmente nombran Comisión por Manejo o Administración de Cuenta, de manera que te obligan a tener cierto capital depositado en la misma.
Si en la cuenta de nuestro ejemplo el banco estipulase una comisión de $100 exigiendo un saldo promedio mínimo mensual de $4000, como $3897.42 es una cantidad inferior al mínimo, sí te cobrarían la comisión de $100.
Si por el contrario el banco exigiese un saldo promedio mínimo mensual de $3500, entonces, como $3,897.42 es una cantidad mayor, no se te cobraría la comisión.
Esta comisión es una de las principales fugas de dinero que puedes tener en tus finanzas personales. ¿Por qué? Porque por falta de seguimiento y cuidado muchas personas quedan con un saldo promedio inferior al mínimo cargándoles el banco la comisión, sin contar cuando el banco sube el saldo promedio agarrando de forma desprevenida al cuenta habiente. En esos casos se empieza a reducir tu saldo… ¡le estás regalando tu dinero al banco! … llegando a haber casos extremos de clientes que le deben al banco en sus cuentas de ahorro.
Para evitar esta fuga de dinero debes monitorear periódicamente tanto tu saldo promedio como el mínimo que exige tu banco para no cargarte la comisión por manejo de cuenta.
Beneficios adicionales a tu cuenta
En algunos instrumentos te condonan anualidades, o te dan derecho a ciertos seguros, o te dan ciertos privilegios por mantener un saldo promedio alto. En todos estos casos el monitorear tu saldo promedio te ayuda a conservar esos beneficios.
Consideraciones adicionales
- Cuando el movimiento se realiza en fines de semana o días festivos, el cálculo del saldo diario no se realiza en el día del movimiento sino en el día hábil bancario más cercano según le convenga al banco:
- Retiros de cuentas de ahorro y chequeras, compras con tarjeta de crédito, el primer día hábil ANTERIOR (es decir, si se realizó en DOMINGO, lo sumas con los movimientos del VIERNES);
- Depósitos a cuentas de ahorro y chequeras así como pagos a la tarjeta de crédito, en el primer día hábil POSTERIOR (es decir, si se realiza en SÁBADO, lo sumas con los movimientos del LUNES).
- El cálculo de la tasa de interés mensual de los ejemplos se realizó en base a una división simple de la tasa anual entre el número de meses para simplificar la explicación.
A través de esta liga puedes descargar una Hoja de Cálculo ya lista para calcular el saldo promedio de cualquiera de tus cuentas, la cual incluye los ejemplos usados en este artículo. Para usarla:
- Indica la fecha en que inicia el período de tu cuenta (no siempre es el día primero de mes). Verás como en automático se actualizan todas las demás fechas,
- Si el mes no tiene 31 días, elimina las fechas que sobran (y si ya las habías eliminado y tiene 31 días, tan solo agrégalas),
- Elimina los movimientos de depósito y retiro que tenga la hoja,
- Captura el Saldo Inicial que tengas en el período,
- Captura los movimientos que vayas realizando.
¡Éxito!
¿Tienes estrategias que te han dado buen resultado? ¿Tienes alguna opinión que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales seguramente enriquecerán a otros lectores.
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Como hago para saber que la cantidad ingresada en una celda de excel, pertenece a un deyerminado concepto, por ejemplo (he pagado un recibo de la luz de 150 euros), en la formula de excel que tengo para sacar el saldo promedio, estan los 150 euros, pero yo al mirar, no se de que es ese pago, me lo podrias aclara Mauricio. que ya hace dias hice esta pregunta pero no tengo repuesta
Un cordial saludo.
Manuel
Hola Manuel, buenos días.
Gracias por tu perseverancia. Una disculpa por la demora mas he tenido algunos problemas de salud.
Una opción sencilla para realizar lo que quieres es añadir una columna a la derecha de la tabla llamada «Notas» u «Observaciones» en la cual anotes el motivo del movimiento.
Eso sí, voy a mejorar el archivo añadiendo la columna ya que concuerdo contigo de que es información que añade valor a la herramienta 😉
¡Éxito!
Hola Mauricio, me puedes decir, te pongo un ejemplo: tengo una cuenta en el banco, donde pago solo recibos de luz,agua,internet y gas, periodicamente ago algun ingreo para no quedarme sin fondo, y tengo un programa de Excel con las formulas para sacar el Saldo Promedio, hasta aqui todo va bien.
Mi pregunta es, como saber a que pertenece cada ingreso ó pago, con solo mirar el programa, espero tu repuesta, por favor.
Un cordial saludo
Como hago para saber que la cantidad ingresada en una celda de excel, pertenece a un deyerminado concepto, por ejemplo (he pagado un recibo de la luz de 150 euros), en la formula de excel que tengo para sacar el saldo promedio, estan los 150 euros, pero yo al mirar, no se de que es ese pago, me lo podrias aclara Mauricio.
Un cordial saludo.
Manuel
PARA UNA TAREA ¿CUAL ES EL SALDO PROMEDIO DE LOS PRESTAMOS Y SU COSTO ANUAL, A UNA TASA DE INTERES ANUAL DEL 18%, PARA UNA EMPRESA QUE OBTUVO LOS PRESTAMOS MENSUALES TOTALES REGISTRADOS EN LA SIGUIENTE TABLA
ENERO 10MIL FEB 8MIL MARZO 9MIL ABRIL 8500 MAYO 9200 JUNIO 7300 JULIO 6900 AGOSTO 5000 SEPT 7000 OCTUBRE 6600 NOV. 12000 DIC 14000
LA DUDA ES SI TOMO LO DEL MES COMO PROMEDIO O SI ESA CANTIDAD LA DIVIDO EN LOS DIAS DEL MES TOMANDO COMO QUE ENTRO EL DIA 1 O EL DIA ULTIMO
Buenos días Alejandra, espero aún ser oportuno 😉
En lo personal lo haría mensual (sumando las cantidades y diviéndolo entre 12) precisamente porque no se tienen las fechas exactas, por lo que en automático lo que hagas estás adivinando. Sin embargo, como bien decía mi abuela, cada maestro tiene su librito, así que sería mejor lo comentes con tus compañeros.
Éxito en este cierre de ciclo escolar 😀
Entonces… si por algún error te faltó cubrir $1 de tu saldo en una TdC, no cobran intereses sobre ese peso que se debe al corte sino lo que debí «en promedio» en el mes?? Es esto justo?
Así es Mario. De no cubrir el «monto para no pagar intereses» faltándote sólo un peso, los intereses se cobran sobre el saldo promedio (algunas instituciones financieras, y en especial casas comerciales, manejan un rango para dar cierta flexibilidad, de manera que no sea 1 centavo el motivo).
¿Es justo? Siendo objetivos, la verdad es que sí: Si durante todo el mes no tuviste saldo y el último día haces una compra de 10 mil pesos, te van a calcular los intereses sobre $333 y no sobre los $10 mil con los que cerraste. Por tanto, esta forma de calcular intereses en ocasiones juega a favor tuyo (como en este último ejemplo) y a veces en contra (como en el caso que mencionas).
Lo que es importante es tenerlo en cuenta para planear tus compras 😉
¡Éxito!
Fantastico, me ha resultado de gran ayuda, puesto que bankia me ha cobrado 10 euros de mantenimiento de mi cuenta, que solo la tengo para pagar recibos y como el saldo medio, no ha llegado a 2000 euros, segun ellos pues me cobran comision.
Y aqui buscado como se saca el saldo medio, para que no me vuelva a pillar el toro, me he encontrado con esto.
Gracias a los que trabajan para que los demas aprendamos.
Manuel, me alegra que la información que compartimos te haya sido de utilidad. Esa es nuestra mejor recompensa 😀
¡Éxito en tus proyectos!
Hola me puedes decir, te pongo un ejemplo: tengo una cuenta en el banco, donde pago solo recibos de luz,agua,internet y gas, periodicamente ago algun ingreo para no quedarme sin fondo, y tengo un programa de Excel con las formulas para sacar el Saldo Promedio, hasta aqui todo va bien, la pre3gunta es la siguiente: (he pagado un recibo de la Luz y otro del agua el mismo dia, como hago para poner en la misma casilla ó celda el importe de los 2 recibos, que han sido de 65 y 70 euros.) porque si pongo 65+ 70 me da error.
Un saludo
En Excell, cuando quieres capturar manualmente una operación aritmética, necesitas anteponer el símbolo de igual a la operación para que la interprete como una fórmula y no como un texto. Es decir, en vez de introducir «65+70», introduce «=65+70«… Esto debe de resolver el problema 😉
Un fuerte abrazo hasta el otro lado del Atlántico 😀
Mauricio un cordial saludo desde este lado del Atlántico, me ha dado resultado tu formula, que seria de nosotro si no fuera por los que enseñais alos que no sabemos.
Jajajaja No digas más mi buen Manuel. Todos necesitamos aprender y todos somos en algún momento maestros.
Recibe un muy fuerte abrazo 😀
muy buen articulo
Gracias Guadalupe, me alegra que te haya sido de utilidad 😀
¡Éxito!
Buenisima ilustracion
como calcular el promedio mensual cuando hay saldos diarios negativos?
Hola Javier.
Matemáticamente hablando, se suma como cualquier otra cantidad (aunque claro está el efecto es el de una resta).
¿Y qué pasa si el saldo promedio resultase negativo hablando de intereses? Depende del tipo de cuenta y las políticas del banco.
¡Éxito!
Gracias Mauricio, excelente articulo como siempre!! Que continúen los éxitos en tu blog para el 2014!! Saludos, Cindy