Hace poco un lector del blog compartió una interesante pregunta: «Noto que casi todas las Afores se cayeron fuertemente durante el mes de Mayo (6-10 puntos), ¿Cual es el motivo?, ¿Es una situación pasajera o la tendencia puede seguir hacia abajo?«. Comprendo la preocupación que siente y no dudo que haya quien busque cambiarse de Afore o arremeter señalando que este descenso del valor de las SIEFORES viene a demostrar que son un fraude… Pero lo que está ocurriendo es algo normal siendo una realidad presente en toda inversión: las minusvalías. Sin embargo la publicidad de la industria financiera siempre se enfoca en los grandes rendimientos, lo que nos hace creer que cuando un activo disminuye su valor estamos perdiendo. Nada más ajeno a la verdad…
Cuando inviertes en tu Fondo para el Retiro (todos los que tenemos Afore invertimos en la SIEFORE de la institución financiera propia a nuestro rango de edad), lo que haces es adquirir acciones de un portafolio integrado por valores de deuda gubernamentales – que le dan estabilidad – y valores de renta variable (como acciones de empresas que cotizan en la bolsa) que le dan los altos rendimientos. Y son precisamente estos últimos valores de renta variable los que hacen que obtengamos muy buenos rendimientos en unas ocasiones, mientras que en otras vemos reducirse el valor de nuestra inversión con lo cual pareciera que estamos perdiendo dinero.
Pero es más fácil verlo con un ejemplo (para el ejemplo usaré la Afore INVERCAP en la SIEFORE 3 – trabajadores entre 37 y 45 años – ya que según las tablas comparativas de la CONSAR es la que ha estado dando mejores rendimientos. Aclaro que no la estoy recomendando ni tengo relación con ella):
Valor de la SIEFORE el 3 de mayo de este 2013: 2.229454
Valor de la SIEFORE el 3 de junio de este 2013: 2.05593
Como podemos ver, en sólo un mes la SIEFORE redujo su valor en -0.1735, ¡lo que significa una pérdida de -7.78%!
Esto quiere decir que si un trabajador vio depositados en su cuenta para el retiro $500 el 3 de mayo, para el 3 de junio el valor de su inversión era de $461.10. ¿Te imaginas? Tal pareciera que en lugar de estar ganando dinero, hubieses perdido –$38.90.
Pero analicemos el tema un poco más a fondo…
Ésta es la gráfica del valor de la SIEFORE en el último mes (clic para agrandar):
AFORE Invercap SIEFORE 3 (3-May/13 al 3-Jun/13 )
A simple vista podemos ver el descenso del valor de la SIEFORE… Entonces, ¿son un fraude las SIEFORES? ¿Se pierde dinero en vez de ganarlo?
Encontraremos la respuesta si ampliamos un poco más la gráfica:
AFORE Invercap SIEFORE 3 (4-Jun/12 al 3-Jun/13 )
Como podemos ver durante el año el precio subió y bajó en varias ocasiones. Así que aunque se podrían tener momentos en los que aparentemente el valor de nuestra inversión disminuye (de ahí el término «minusvalía«), al final del período, con todo y el descenso del mes de mayo, nos da un rendimiento directo del 10.24%, ¡muy por encima de la inflación, CETES, cuentas de ahorro y pagarés bancarios!
En conclusión: nuestro dinero en las Administradoras de Fondos para el Retiro (las AFORES) está expuesto a minusvalías, pero éstas pierden importancia ante los altos rendimientos que se obtienen con el paso de los años. Esto toma mayor relevancia al considerar que estás ahorrando para tu retiro, por lo que el horizonte de inversión es de muy largo plazo (en el caso nuestro ejemplo – SIEFORE 3 – al trabajador aún le faltarían cuando menos 20 años para jubilarse).
Veamos qué pasa si revisamos los 8 años de existencia que tiene INVERCAP:
AFORE Invercap SIEFORE 3 (24-Feb/05 al 3-Jun/13 )
La gráfica demuestra que con todo y la crisis del 2008 y otra importante minusvalía a finales del 2010, quien haya empezado a invertir en esta Afore desde que surgió en el 2005 tendría hoy un rendimiento directo en estos 8 años del 100.38%, es decir, que si hubiese tenido un depósito en ese entonces de $1000, ¡hoy tendría $1000 adicionales! En total, $2003.84
(Nota importante: Este es un ejemplo sencillo que busca explicar y evaluar el impacto de las minusvalías sobre el rendimiento a largo plazo de la inversión en SIEFORES, por lo que no contemplé aportaciones adicionales, comisiones ni ahorro voluntario. De haberlos considerado, el capital final sería mucho mayor).
Por tanto no dejes que te intimiden las minusvalías: estas siempre tenderán a ser pasajeras. No obstante sí es importante que de forma periódica compares las Afores, de manera que si hay alguna que te de una mejor atención con mejores rendimientos que en la que estás actualmente, puedas ejercer, si así lo deseas, tu derecho a cambiar de Afore).
¡Éxito!
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Mauricio : buenos días , el dia de hoy revise mi estado de cuenta de la afore y encontré la disminución de $ 26,000 pesos , por lo que solicite aclaración a la afore donde no supieron horientarme , posteriormente a la consar y me mandaron a sartel donde tampoco sabían , hasta que encontré tu pagina y leer tus comentarios me quedo claro lo de las disminuciones o MINUSVALIAS , te felicito por la forma de explicar este tema aunque como dicen algunas personas que también leyeron tus comentarios queda la duda de si PERDEREMOS nuestros ahorros para el retiro con estas INVERSIONES .
GRACIAS Y FELICITACIONES
Silverio, como bien dices la pregunta es muy común, por lo que voy a escribir un artículo específico al respecto.
Más para no hacerte esperar, te adelanto 😉
Mientras no saques tu dinero en una minusvalía no tienes una pérdida. En el momento que las acciones detrás del fondo de inversión de la SIEFORE suban de precio, verás tu saldo recuperarse.
Pero ojo: como la regulación determina que parte del portafolio de inversión sea en acciones bursátiles (de empresas), es normal que verás incrementarse y contraerse el saldo a lo largo del tiempo… Pero eso sí, en el largo plazo siempre tendrás mejores rendimientos que con cualquier instrumento de ahorro. Y recordemos que el retiro es, precisamente, un objetivo de muy largo plazo 😉
¡Éxito!
disculpa Mauricio:
¿Es conveniente en estos momentos invertir en ahorro voluntario (a corto plazo por ejemplo) sabiendo que pueden seguir las minusvalías?…¿Es pertinente?
Jaime, buenos días 🙂
Sin importar si es época de minusvalías o no, en ningún caso es recomendable invertir en el ahorro voluntario con objetivo de corto plazo. Esto es así porque no debemos olvidar que las SIEFORES son instrumentos con un alto riesgo – de ahí las minusvalías – que se ve compensado por los altos beneficios que da en el largo plazo.
Ahora bien, si tu objetivo es de mediano-largo plazo (un año en adelante), entonces no sólo sí es recomendable sino estratégico aprovechar que el precio de las acciones de la SIEFORE son bajos para invertir en tu ahorro voluntario.
Te recomiendo un artículo el cual explica una estrategia para determinar cuándo depositar y cuándo retirar tu dinero de un Fondo de Inversión el cual puede ser aplicable a las AFORES: Determina cuándo invertir y cuando retirar tu dinero en Fondos de Inversión
¡Éxito!
Buenos Días!
Felicitaciones por su página y gracias por atender nuestras dudas y comentarios.
Yo les comparto mis dudas y comentarios. Recien me llegó el estado de cuenta del 3er bimestre 2013 y veo una disminución de poco más de 20 mil pesos. Me queda claro la explicación de las inversiones de riesgo. Pero, ¿Existe alguna garantía de que no perdamos nuestro capital ahorrado?¿porque se invierte de esta manera sin consultar al trabajador?¿este descuento que me hicieron, así como el caso de los 32 mil y muchos otros que deben de sumar millones, a donde quedan?
Por su atención muchas gracias!
Enrique, primero quisiera subrayar que soy un trabajador como tú, y que quizá la única diferencia entre nosotros es que llevo algunos años invirtiendo en Fondos de Inversión. Esto lo digo porque no quisiera que se piense que estoy defendiendo a las Afores…
1) Sobre el riesgo de perder el total de tu capital: El portafolio de inversión de las Afores es una mezcla de instrumentos de muy bajo riesgo (como los CETES) y de alto riesgo (como acciones de la bolsa) y los porcentajes de cada uno están regulados precisamente para no poner en riesgo todo el capital del trabajador.
2) Sobre que avisen al trabajador: Tanto la CONSAR como las Afores indican en páginas web y contratos que parte de los recursos son invertidos en acciones.
3) ¿Dónde queda el dinero? La fría respuesta es que EN NINGÚN LADO. El precio de las acciones está determinado por la ley de la oferta y la demanda, y al igual que si un comerciante compró limones para vender a $10 y al final los vendió a $8 porque nadie los quería esos $2 simplemente los perdió, en caso de las minusvalías también ese dinero no se lo queda nadie.
Sin embargo subrayo que en una minusvalía NO HAS PERDIDO dinero, lo cual es el tema del artículo.
Sin embargo sí hay dos factores que critico duramente al sistema:
1) El paternalismo de la CONSAR manejando las Afores como «Ahorro» para el retiro cuando en realidad es un «Fondo de inversión» (De hecho te comparto una carta abierta que dirigí a la CONSAR: http://practifinanzas.com/2013/08/carta-consar-trampa-fraude-afores-fondo-retiro/), y
3) El desatino de la administración de Peña Nieto que ha provocado que en sólo 6 meses se desacelere el país y lo ponga al borde de la resesión. Este es el hecho de fondo que provoca que el mercado de valores mexicano esté dando resultados tan malos.
Confío haber aclarado tus dudas… Si gustas seguir el diálogo, adelante. El tema da para mucho 😉
¡Éxito!
Excelente explicación, en forma clara y en «español». sin duda alguna un tema que a muchos nos a inquietado y no terminábamos ( o tampoco iniciábamos) a comprender.. Te seguiré… Gracias !
Laura, me alegra que la información te haya sido de utilidad. Y gracias también por seguirnos… Es un honor 🙂
¡Éxito!
padrisimoooo, la forma de explicar todo sobre este tema… me encantaría seguir tus comentarios…
Sonia, gracias por el valor que das a nuestros artículos. Es mi mejor recompensa 🙂
Para seguirnos puedes suscribirte para recibir por correo próximos artículos, (arriba a la derecha en esta misma página) así como seguirme en Twitter en @mauriciopriego. Será un placer conversar contigo en el twitterespacio 😉
¡Éxito!
Creo a medias lo que se explica en este articulo, porque algunos inversionistas que ocuparon el dinero de los afores. Cuando ganaron estos, de una ganancia de 100% solo reparten el 30%, es decir, si ganan $100.00 solo reparten $30.00. Claro el gobierno mexicano les ha dado a ganar sin invertir sus ganancias lo que invierten es dinero de los trabajadores. Una buena acción es que si hubo perdida… ni modo, no ganamos nuestro rendimiento de lo ahorrado es $0.00. y una mala acción es porque yo como inversionista tengo que perder si tengo el dinero de los trabajadores… porque no recuperar mi ganancia quitándoles una parte a cada cuenta de afore. Estoy de acuerdo en que son inversiones de riesgo pero que cada trabajador decida un esquema de riesgo alto, riesgo medio(0.00) y riesgo bajo(comisiones pequeñas)
Delfino, tienes razón al afirmar que no todo el rendimiento que da el conjunto de acciones que forman el portafolio de inversión se le da al trabajador, pero también es cierto que el precio de la acción de la SIEFORE ya lo tiene descontado, por lo que el rendimiento del portafolio como tal es directo para el trabajador.
Respecto a la afirmación de que se perdió… En ese punto si hay que ser puntuales: a menos que retires tu dinero no tienes pérdida sino minusvalía. Y sí es un error para mi muy grave que la Consar no esté preocupada en hacer más transparente su operación. De hecho tengo un artículo al respecto:
http://practifinanzas.com/2013/08/carta-consar-trampa-fraude-afores-fondo-retiro/
Me gustaría seguir este diálogo contigo… Si te parece, lee el otro artículo y déjame tus comentarios 😉
¡Éxito!
muy bien dicho mi estimado lo que pierde es la clase trabajadora, ellos ganan con el dinero del pueblo, es muy fácil invertir con dinero que noe s tuyo ya quisiera yo que asi me dijieran invierte con este dinero y si ganas bien y si pierde no es tu dineros. muy fácil que los diputados, senadores, políticos y demás pongan en juego la estabilidad a futuro de la clase trabajadora, digamos ya basta a las estupideces del gobierno
Coincido contigo Rafael. La clase política está acostumbrada a actuar sin consecuencias, ¡y eso es algo que debe terminarse!
El reto está en que son los políticos los que proponen, debaten y autorizan las leyes, cuidándose la espalda unos a otros más allá del teatro y la faramalla…
siempre estube en afore inbursa, me cambié hace 4 meses a sura porque ofrecia mejores rendimientos, sin embargo en mi reciente estado de cuenta vi una disminución de 32 mil pesos en mi saldo, caso que nunca me habia pasado, nunca era menos, siempre mi saldo aumentaba. y los de sura no me han aclarado bien el porque, ahora leo lo de las minusvalias.
quiere decir que mis ahorros pueden desaparecer si las condiciones del mercado le afectan? saludos
Ése es precisamente el punto, JM. Tus ahorros NO DESAPARECEN porque tú veas una disminución en tu saldo. Es tan sólo una minusvalía que todos confiamos será temporal y que se recuperará cuando las condiciones del mercado mejoren. Por ello es que este tipo de instrumentos de inversión son de muy largo plazo: porque quizá la recuperación no sea inmediata.
Ahora bien, como comento en el artículo Carta a la CONSAR, desgraciadamente el estado de cuenta no es transparente de manera que puedas determinar el rendimiento real que está dando tu AFORE. A qué me refiero: en general los fondos de inversión que tienen que ver con acciones están dando minusvalías, PERO al revisar tu portafolio de inversión ves que aún con la minusvalía tienes rendimientos muy interesantes… Ojalá que la CONSAR abra los ojos, busque una transparencia real y deje de ser tan paternalista.
Si quieres platicar más del tema para que te quede más claro, dime y me pongo en contacto contigo 😉
¡Éxito!
Por cierto, omití la liga a Carta a la Consar… Una disculpa 😛
Te la comparto: http://practifinanzas.com/2013/08/carta-consar-trampa-fraude-afores-fondo-retiro/
EXCELENTE EXPLICACION DEL TEMA DE MINUSVALIAS DE ACCIONES DE AFORE. PERO ME GUSTARIA QUE ME AYUDARAN A DEFINIR UNA DUDA ¿ CUANDO ME CAMBIO DE AFORE PUEDO SUFRIR UNA PERDIDA REAL EN CASO DE MINUSVALIA? O ES QUE EN UN TRASPASO POR CAMBIO DE AFORE, LA AFORE CEDENTE ENTREGA A LA NUEVA AFORE UN NUMERO IGUAL DE ACCIONES A LAS QUE ADMINISTRABA, PERO CON DIFERENTE VALOR?
GRACIAS ANTICIPADAS POR SUS AMABLES ATENCIONES A ESTA DUDA.
SALUDOS
José, me alegra que la explicación te haya sido útil 🙂
Respecto a tu duda, cuando cambias de Afore lo que realmente sucede es lo siguiente: La afore donde tienes tu dinero vende todas las acciones que posees de la SIEFORE entregando este dinero a la nueva AFORE, la cual a su vez compra acciones en su propia SIEFORE al precio que se encuentre en ese momento. Al final, la cantidad en dinero que tienes en la segunda afore es la misma que tenías en la primera al momento de realizarse el cambio, sin importar que el precio de las acciones sea distinto. ¿Me explico?
Respecto a si tendrías una pérdida real… Lo dudo. El costo promedio de tu inversión en la SIEFORE es normalmente muy bajo debido a que está formado por todas tus aportaciones desde que empezaste a trabajar (Excepción los que tienen menos de dos años de haber comenzado a cotizar). Desgraciadamente este es uno de los datos que no dan las AFORES y que deberíamos de poder consultar libremente por temas de transparencia. En fin, falta mucho por recorrer al respecto.
Si no fui claro por favor dime y me esfuerzo en realizar un ejemplo más sencillo.
¡Éxito!
GRACIAS POR TU COMENTARIO DE RESPUESTA, MAS SIN EMBARGO, Y DISCULPANDO LA INSISTENCIA, HE VISTO CASOS EN LOS QUE EL SALDO EN EL ESTADO DE CUENTA DE LA AFORE CEDENTE ES MAYOR QUE EL IMPORTE TRANSFERIDO A LA AFORE QUE RECIBE EL TRASPASO. ES POR ELLO QUE A NOSOTROS LOS USUARIOS NOS QUEDA LA IDEA DE UNA PERDIDA QUE PUEDE TENER SU CAUSA EN EL TRASPASO MISMO. GRACIAS Y NUEVAMENTE MIS FELICITACIONES POR SUS ANALISIS TAN NECESARIOS PARA ESTOS TIEMPOS. SALUDOS.
José, desgraciadamente el estado de cuenta y los reportes de movimiento de las AFORES son todo menos claros. Como no tenemos el detalle de las comisiones, no sabemos cuántas acciones tenemos en el fondo (SIEFORE), el estado de cuenta llega cada 4 meses y el reporte de saldo al día no da ninguna información más que el saldo global en ese momento, se vuelve un calvario para el trabajador poder precisar qué es lo que está ocurriendo.
Con los datos anteriores te podría decir a qué se debe… Pero como no los tengo, no puedo más que aconsejarte que te acerques a tu asesor para que te dé una explicación.
Lo que sí es que te agradezco, porque tu comentario me motivó para escribir el próximo artículo de Practifinanzas, el cual se publicará el próximo lunes 😉
Confío en que sigamos en contacto.
GRACIAS MAURICIO MIS RESPETOS PARA USTED. ESTARE SIGUIENDO PUNTUALMENTE SUS PUBLICACIONES. FELICITACIONES Y MUCHOS SALUDOS.
Que tal exactamente como tú yo también tengo esa duda pues en este momento tengo esas dudas, resulta que yo estaba en una afore y me cambie a otra se supone mejor pero al momento que me llego el aviso de traspaso de una afore a otra resulta que el saldo había disminuido pasado de 9 mil pesos, cuando pregunte al ejecutivo de la nueva afore me indico que en el mes de mayo 2013 hubo minusvalía en «TODAS» las afores que esperara este nuevo cuatrimestre y hoy que tengo el nuevo estado de cuenta mi saldo refleja 11 mil y fracción todavía menos desde antes de hacer el traspaso, al principio pense que había una comisión por cambiarse de afore pero dije que era mucho, ahora con la explicación de todos me queda un poco claro, pero también me queda la duda si para los próximos cuatrimestres los saldos irán disminuyendo, gracias por todos los comentarios, yo pregunto es necesario meter un oficio de inconformidad ante la CONSAR o la CONDUSEF?
Jorge, ojalá te pudiera decir en qué momento el mercado accionario mexicano se va a recuperar. De saberlo, ¡me haría rico invirtiendo directamente en bolsa!
Por lo pronto históricamente se ve un repunte (alza) cada año para el último cuatrimestre del año por la expectativa de las compras navideñas. Eso es algo que no se puede prometer, pero repito que se ha visto año con año.
Respecto a meter tu inconformidad en la CONSAR estás en tu derecho… Lo que conseguirás es, seguramente, una explicación de las minusvalías.
Te deseo éxito en tus proyectos 😉
Hola me pareció muy interesante todo lo antes expuesto. Llevo apenas 10 años trabajando y el ejercicio que hiciste de invercap me pareció. Muy interesante , llevo apenas 4 años que ingrese a una afore. Según me dijeron estaba en la consentradora antes de eso. Podrias hacer un análisis como el que presentaste de invercap para saber que tan bien hice al registrarme en ing que ahora me llego una carta que cambiaron de nombre a sura. Te lo voy a agradecer mucho.
Clara, me alegra que la información te haya sido de utilidad. Esa es mi mejor recompensa 🙂
Tengo un artículo donde puedes encontrar un análisis de las tendencias de rendimiento de las diferentes Afores: http://practifinanzas.com/2013/05/analisis-quien-es-escoger-conviene-afores-2013/
Te adelanto que te lllevarás una buena sorpresa respecto a Sura 😉
Éxito!
NO SÉ PORQUÉ LE HACEN TANTO AL CUENTO, LA VERDAD ES QUE PERDIDA ES PERDIDA AUNQUE LE DIGAN DIFERENTE, Y ESO NO LO HACEN NOTAR EN SUS TABLAS DE RENDIMIENTOS VERDAD. SOLO PONEN LO QUE LES CONVIENE O COMO DICEN ALGUNOS, SI AHORITA TIENEN ESAS MINUSVALIAS, PORQUE ENTONCES NO SE LO HACEN SABER AL TRABAJADOR EN LUGAR DE ENGAÑARNOS CON SUS LISTAS DE RENDIMIENTOS TAN ALTISIMOS QUE HASTA SE ANDAN ANIMANDO A INVERTIR SUS AHORROS AHI SIN SABER QUE PUEDEN PERDER. Y SOBRE TODO QUE NUNCA LES DICEN QUE ESOS RENDIMIENTOS SON PROMEDIOS DE VARIOS AÑOS.
Coincido contigo que no se informa debidamente a los trabajadores de las características y riesgos que conlleva el «ahorro voluntario»… De hecho, para mi gusto la palabra «ahorro» se presta a confusión, ya que la diferencia entre el ahorro y la inversión es precisamente el riesgo. Esta es una gran zona de oportunidad que tiene tanto la CONSAR como las propias AFORES.
Sin embargo, y por ser el objetivo del artículo, es importante aclarar la diferencia entre PERDIDA y MINUSVALIA. Voy a hacer el ejemplo con dólares porque es más sencillo de comprender para muchos, pero funciona exactamente igual con los fondos de inversión que conforman las SIEFORES.
1) Si compras 10 dólares cuando el dólar está a 12.50, tendrías que pagar por ellos $125, ¿de acuerdo?
2) Supongamos que un mes después el dolar baja a 12.00. Si en ese momento vendieses tus dólares, recibirías tan solo $120, por lo que tendrías una pérdida de $5.
3) PERO si en lugar de vender esos dólares te esperases un mes más a que el dólar esté a 13.00, entonces recibirías $130 con una ganancia de $5.
¿Observas? En el primer caso hay una MINUSVALIA porque el dólar bajó de precio, significando para ti una pérdida exclusivamente si retiras tu dinero. Pero si no lo sacas y esperas a que el dólar suba, no sólo recuperas lo que invertiste inicialmente, sino tendrías una ganancia adicional.
Es claro que ésto no sucede de un mes para otro, y por ello es que las SIEFORES son instrumentos de inversión de largo plazo… Y el que te den el rendimiento de los últimos 24 meses no es un engaño, es como se mide el rendimiento de las inversiones de largo plazo precisamente para ver más allá de las minusvalías y plusvalías que suceden en el corto plazo.
Pero repito, lo que sí es un error, es que no se de toda esta información a los trabajadores y se les haga creer que es un «ahorro» (seguro) cuando en realidad es una «inversión» (conlleva un riesgo).
¡Éxito!
Excelente explicación, en mi caso estoy en invercap en siefore 3 y si he detectado que en mi ultimo estado de cuenta de Mayo con respecto a lo consultado al dia de hoy, tengo una perdida cercana a 16 mil pesos. Este año inicie ahorrando voluntariamente y tengo una perdida cercana al 10% de lo ahorrado inicialmente. No se que hacer ya que estoy ahorrando para obtener mejores rendimientos y veo que esto no esta sucediendo. Debo retirar mi ahorro voluntario? Esta a corto plazo (6 meses). Gracias y Saludos.
César, me alegra que el artículo te haya sido de utilidad.
Respecto a tu pregunta, NO retires en este momento tu ahorro voluntario. Como menciona el artículo las minusvalías son algo normal en las inversiones, por lo que si te esperas un poco verás como se recupera el valor de tu dinero. ¿Cuánto tiempo? Eso es difícil decirlo, pero es un sentir común entre analistas que conforme vaya soltando recursos el gobierno federal (lo que hasta el momento se ha hecho a cuenta gotas desde que subió Peña Nieto) y se den las diferentes reformas, el crecimiento económico del país va a ser importante. Quizá conlleve seis meses, un año o dos… Pero es por ello que éstas son inversiones con un horizonte de inversión a varios años.
En el momento que se recupere el valor de tu Afore, si necesitas el dinero para algo o si lo quieres invertir en algún otro tipo de instrumento, retira tu dinero. Pero no en estos momentos en que está en minusvalía, ya que entonces perderías esos 16 mil pesos que mencionas.
Cualquier duda adicional o si deseas que puntualice algo en particular, no dudes en comentarlo.
¡Éxito en tus proyectos!
Gracias por toda la información, entiendo el ejemplo de perdida y minusvalía expuesto en este articulo, pero como se aplica con el ahorro voluntario, mi caso es el siguiente, inicie mi ahorro con 6050 pesos y al día de hoy tengo 5553 es decir he perdido 497 pesos, así lo entiendo, estoy perdiendo mi dinero en pesos o mis 6050 están invertidas en acciones que en algún momento cuando mejore la economía se cotizaran mucho mejor? Gracias y Saludos.
Precisamente esa es la minusvalía César.
Tu inversión ha perdido valor en estas semanas producto de la caída que tuvo el mercado bursátil mexicano… Pero mientras tú no retires tu dinero, no habrás absorbido esa pérdida de $497.
Esta semana el mercado mexicano se ha recuperado… De seguir así verás como también el valor de tu inversión se recupera al punto de reflejar ganancias. Y entonces hablaremos de una «plusvalía», que no se convertirá en ganancia sino al momento de retirar tu dinero.
Te recomiendo leer este artículo que habla sobre cómo funcionan los fondos de inversión, ya que las Afores en realidad eso es lo que son: http://practifinanzas.com/2012/02/como-invertir-en-fondos-de-inversion/
Lo más importante es que no te desesperes. En fondos de inversión como las Afores la minusvalía es pasajera… Puede tardar semanas, incluso algunos meses, pero pasajera al fin.
De cualquier modo, si te quedara algunas inquietud, aquí seguimos 😉
Éxito!
De quedarte alguna inquietud, aquí seguimos.
Disculpen la intromisión pero si en el momento de mi jubilación hay en el mercado una minusvalía en ese momento si perdí parte de mi ahorro sea de aportaciones o voluntario?
Sergio, más que una intromisión es una pregunta muy interesante, así que gracias por hacerla.
En términos de que un mes antes tenías un saldo de 100 mil (por poner un ejemplo) y que ahora tienes 90 mil, podríamos afirmar que sí, que si hoy te jubilas lo harías con 10 mil pesos menos que un mes antes. Pero, ¿perdiste esos 10 mil? No necesariamente. Veamos:
Cuando inviertes en cualquier instrumento de inversión pierdes en el momento en que al retirar tu dinero recibes una cantidad menor al capital que invertiste.
¿Qué quiere decir eso? Imaginemos que de esos 100 mil que decíamos lo que depositaron entre tú y tu patrón fueron 60 mil. En ese caso, si en el momento en que te retiras te dan lo 90 mil, entonces TUVISTE UNA GANANCIA DE 30 Mil, es decir, TUVISTE UN RENDIMIENTO DEL 50%
¿Que un mes antes hubieras tenido una utilidad de 40 mil? Es cierto, pero no podemos llamarle pérdida porque no perdiste capital. ¿Que para términos prácticos están recibiendo 10 mil menos? Es cierto, pero si hubieras tenido ese dinero en una cuenta de ahorro libre de este tipo de riesgos nada más hubieras recibido por intereses unos 15 mil. Por tanto, aún con esos diez mil menos, tuviste un rendimiento muy superior al de haberlos ahorrado 😉
Por ello menciono en Carta a la CONSAR (http://practifinanzas.com/2013/08/carta-consar-trampa-fraude-afores-fondo-retiro/) que el Estado de cuenta que manejan, más que ser «sencillo» como pretenden sólo confunde y no permite conocer la realidad de tu inversión… Además de que el mismo concepto de «Ahorro para el retiro» no es correcto, ya que lo que tenemos es un «Fondo de Inversión para el retiro» y eso hace toda la diferencia.
Si no fui claro o si te quedó alguna duda, dime y trato de explicarlo mejor.
¡Éxito!
Mauricio muchas gracias ahora si me quedó claro excelente exposición.
Buenos dias , excelente exposicion del tema. Estoy de acuerdo que los rendimientos son a largo plazo. ¿Los que somos ley anterior tiene un efecto en el dinero que vamos a recibir cuando nos pensionemos, pero no en nuestra pension?
Así es Jorge. Los que decidamos jubilarnos según la ley anterior, lo que tengamos en nuestra Afore lo tomará el gobierno para el fondo de pensiones… Pero hay un par de rubros de los que aparecen en el estado de cuenta que se entregan en efectivo. Por ellos vale la pena estar al pendiente de los rendimientos de tu Afore 😉
Éxito!