Seguimiento a la Carta a la CONSAR, ¿Qué se ha hecho y qué aún hace falta?

Mauricio Priego 08/Jun/2015 8
Seguimiento a la Carta a la CONSAR, ¿Qué se ha hecho y qué aún hace falta?

Hace un par de años compartí una carta abierta a la CONSAR en la que comentaba que al ser las SIEFORES fondos de inversión de renta variable (es decir, que entre otras cosas invierten en la bolsa de valores), era importante que hubiese un esfuerzo para informar – o más bien capacitar – a los trabajadores en qué son estos instrumentos de inversión, cómo operan, cuáles son sus riesgos y transparentar el estado de cuenta. En su momento la CONSAR me contactó en respuesta a la carta – lo cual por sí solo habla de que están pendientes de aquello que preocupa a la sociedad – explicándome que estaban trabajando en una estrategia para ello. Pues bien, durante estos dos años he sido testigo desde Internet de esa evolución y considero que es justo reconocer también de forma abierta los avances que ha tenido el instituto.

La CONSAR ya tiene un blog

Así es, la CONSAR se dio a la tarea de crear un blog en el cual comparte información de calidad a través de artículos formativos (Entendiendo los ciclos naturales de los mercados financieros y cómo impactan en mi cuenta de AFORE), informativos (Nuevos documentos de registro y traspaso en AFORE para propiciar una mejor toma de decisiones de los ahorradores en el SAR) y de utilidad práctica para que quienes tenemos AFORE les saquemos el máximo provecho (Mexicanos en Estados Unidos pueden ahorrar para su futuro a través de las AFORE).

Por lo general publican dos artículos al mes, de manera que no nos “inundan” con información manteniendo una base periódica con lo cual podemos mantenernos al día y bien informados en lo que respecta a nuestro fondo para el retiro más allá de en qué Afore nos encontremos (algunas de ellas tienen sus propios blogs).

Encontrarás la liga al blog de la CONSAR, junto con las demás a las que hago referencia a lo largo del artículo, al final del mismo en la sección Referencias.

Educación Financiera

Más allá de la información que comparten en el blog, se han dado a la tarea de crear una sección específica para promover la cultura financiera entre la población (¡Descubre qué tipo de ahorrador eres!) así como para apoyar a los padres de familia en la formación financiera de sus hijos (Los niños y el dinero). Al ser nuestro principal objetivo en Practifinanzas precisamente la promoción y difusión de la cultura financiera, no puedo sino recibir con alegría a nuestra “competencia” que viene a sumar esfuerzos para que la población en general tome el control de su dinero poniéndolo a trabajar a su favor.

Cuentos Ilustrados

La CONSAR ha estado trabajando también en cuentos para niños – y no tan niños – con los cuales,  de forma sencilla y amena, se introduzcan en el mundo del ahorro y en general de las finanzas (Los Ahorros del Abuelo). Si bien aún son pocos, es de esperar que vayan incrementándose con el tiempo.

Canal en YouTube

En el canal se pueden encontrar videos para aprender sobre las AFORES, sus beneficios y tus derechos. Y para muestra un botón: ¿Recuerdas que hace un par de años los saldos en los estados de cuenta de todas las Afores bajaron generando las más variadas teorías de conspiración que explicaban cómo el gobierno/ejército/narcos/americanos le habían robado su dinero a los trabajadores? En su momento incluso en Practifinanzas publicamos un artículo explicando la realidad así como el concepto de minusvalíasplusvalías. Bien, la CONSAR cuenta con un video ameno, sencillo y de corta duración  que también lo explica:

Zona de Oportunidad

Qué triste sería la vida del hombre y la mujer si no tuviéramos oportunidad de superarnos. Y la CONSAR, como organismo creado por seres humanos, no es la excepción.

Considero que se sigue sin transparentar en hecho de que las SIEFORES son Fondos de Inversión de Renta Variable cuyas cotizaciones pueden seguirse por Yahoo! Finanzas y otras páginas especializadas en temas bursátiles. Los estados de cuenta, si bien han mejorado y mucho, siguen sin indicar cuántas acciones tienes en la SIEFORE donde inviertes y tampoco indican cuál es el costo promedio de las acciones donde has invertido.

Esta información es muy valiosa ya que nos permite conocer en todo momento la situación real de los rendimientos de nuestro dinero. Vamos a verlo con un sencillo ejemplo basado en el video de la CONSAR:

Enero: Precio del centenario $18,000. Compras un centenario, así que a final del mes tienes 1 centenario que equivale a $18000 (Este es el saldo en tu estado de cuenta)

Febrero: Precio del centenario $20,000. Compras otro centenario, así que al final del mes tienes 2 centenarios que equivalen a $40,000 (Este es el saldo en tu estad de cuenta)

Si sólo te fijas en el saldo de los estados de cuenta, se refleja que tienes $22,000 pesos más en tu cuenta… Sólo que no todo es ganancia ya que parte es la compra del nuevo centenario. Así que más allá del saldo de tu estado de cuenta, tu rendimiento es en realidad de sólo $2,000 lo cual no ves reflejado en el documento si únicamente se te presentan los saldos.

Marzo: Precio del centenario $22,000. Compras otro centenario, así que al final del mes tienes 3 con un saldo en tu estado de cuenta de $66,000. ¿Cuánto tienes de rendimiento? La diferencia entre los saldos finales de ambos estados de cuenta es de $44000, pero nuevamente ése no es tu rendimiento.

Como los centenarios son ACTIVOS, es decir, unidades que tienen un valor propio, de tu primer centenario tienes un rendimiento de $4,000 mientras que del segundo es sólo de $2,000. Como sería una locura para cualquiera llevar el rendimiento que da cada centenario comprado durante los 30 años de la vida laboral del trabajador, existe una forma sencilla de determinar el valor de tu inversión: Los costos promedios. En pocas palabras, sumas lo que te costó cada centenario y lo divides entre 3:

(18000 + 20000+ 22000) / 3 = $20,000 (Costo promedio, que por tus tres centenarios significan $60,000)

Es decir, que si bien al comparar los saldos en tu estado de cuenta de marzo ($66,000) y febrero ($40,000) pareciera que tuviste un rendimiento de $22000, en realidad el rendimiento obtenido por tu dinero es de $6,000. ¿Y para qué sirve esto?

Abril: Precio del centenario $21,000. Supongamos que no compras otro centenario para hacer más sencillo el ejemplo. Al final del mes tu estado de cuenta reflejará $63,000… ¡$3,000 pesos menos que en Marzo! ¡Perdiste dinero! ¡Era cierto aquello que el gobierno/ejército/narcos/americanos tienen acceso a nuestro dinero! … ¿Seguro?

El costo promedio de tu inversión sigue siendo de $20,000 ya que mantienes tus tres centenarios. El costo al cierre de abril, $21,000. ¡En realidad a cada centenario le estás ganando $1,000 más allá de que en el estado de cuenta se observa una minusvalía de 3,000 pesos!

¿Te das cuenta? Con sólo los saldos no puedes saber qué está pasando con tu inversión. Necesitas saber cuántas acciones tienes y cuál es tu costo promedio para saber cuánto en verdad te está dejando tu AFORE. ¡Y no existe lugar alguno para consultar este dato! Y si de transparentar el estado de cuenta se trata, lo ideal sería que junto con nuestras aportaciones podamos ver cuántas acciones de la SIEFORE estamos adquiriendo y a qué costo. Con esto la información sería totalmente transparente, clara y fácilmente verificable. Aunque claro, para ello primero hay que admitir que las SIEFORES son Fondos de Inversión y enfocar parte del esfuerzo de educación financiera en capacitar a la población sobre cómo funcionan este tipo de instrumentos.

En conclusión, felicito sinceramente a la CONSAR por sus iniciativas y todo lo que ha logrado hasta el momento para que los trabajadores conozcamos mejor el instrumento a través del cual ahorramos e invertimos nuestro fondo para el retiro y así podamos sacarle un mayor provecho, manteniendo mi solicitud de que transparenten los estados de cuenta para así tener un mejor seguimiento y control de nuestro dinero.

¡Éxito!

Este artículo fue publicado por primera vez en practifinanzas.com. Si tienes interés en compartirlo publicándolo en tu blog  o página web (reblogging), por favor sigue esta liga.
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Referencias

8 Comentarios »

  1. felipe zepeda romero 04/Dic/2015 en 7:45 pm - Responder

    que ira a pasar si se aprueba la propuesta de la consar, seguira la modalidad 40 con sueldo topado de 10 salarios minimos, y se podra retirar cuando lo solicite el proximo a jubilarse aun con los porsentajes estipulados o habra que esperar a complir la vejes de 65 o mas gracias por responder a la pregunta ya que son imquietudes creo que generalizadas

  2. Elizabeth Padilla 09/Jun/2015 en 9:30 am - Responder

    Excelente como siempre Mauricio. Como dices, es importante transparentar el funcionamiento de los fondos para el retiro para poder dar seguimiento a nuestros fondos, y de la mano es necesario que las personas entiendan los fondos de inversión, de otro modo un desglose de esa naturaleza solo los confundirá mas. Por eso tu labor de difusión de la cultura financiera es primordial. ¡Felicidades!

    • Mauricio Priego 10/Jun/2015 en 6:40 am - Responder

      ¡Gracias Elizabeth por las porras! :D
      Mis mejores deseos para ti y los tuyos

  3. JUAN DE DIOS JIMÉNEZ 08/Jun/2015 en 8:19 pm - Responder

    Buenas noches, tengo 55 años, pregunto en que régimen me es conveniente pensionarme?

    • Mauricio Priego 09/Jun/2015 en 6:12 am - Responder

      Bue nos días Juan,
      En general a las personas de tu rango de edad les conviene jubilarse por la ley 73. Como siempre hay excepciones: aquellas personas que tuvieron sueldos muy altos pero que por algún motivo, durante sus últimos cinco años, han ganado oficialmente muy poco ante el IMSS. Pero aún así, de tener la oportunidad de aprovechar la Modalidad 40, su mejor opción sería la Ley 73.
      Un detalle: Puedes acercarte a tu AFORE y solicitar una proyección de cuánto te correspondería de pensión por ambas leyes. Como todavía no estás en edad de pensionarte puede ser que no te atiendan de primera intensión, pero así podrás saber la calidad de atención al cliente que tiene la institución financiera a la cual le estás confiando tu capital para el retiro ;)
      ¡Éxito!

  4. Edith 08/Jun/2015 en 10:25 am - Responder

    Muy buen artículo, ¡ojalá te escuchen!

    • Mauricio Priego 09/Jun/2015 en 6:25 am - Responder

      Muchas gracias Edith, el esfuerzo se hace ;)
      Que tengas un excelente día

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