¿Es cierto que puedo pensionarme antes de cumplir los 60 años?

Mauricio Priego 25/May/2015 226
¿Es cierto que puedo pensionarme antes de cumplir los 60 años?

¿Quién no ha soñado con retirarse cuando aún se tiene energía para disfrutar de su retiro? La ley de seguridad social en México contempla esta posibilidad conociéndose el trámite como “Solicitud de Pensión por Retiro Anticipado” y permite obtener una pensión por Renta Vitalicia en base al saldo que se tenga en la cuenta individual – es decir, en tu AFORE -, el cual se entrega a una aseguradora la cual se obliga a pagar periódicamente al pensionado durante el resto de su vida. (Algunas Afores mencionan que también es posible pensionarse bajo el esquema de Retiro Programado, sólo que esto no se encuentra explícitamente descrito en la ley).




¿Demasiado bueno para ser verdad? Bueno, lo que pretendo plantear es precisamente la respuesta a esta pregunta.  Pero empecemos por los requisitos, ¿qué se necesita?

  • Ser menor de 60 años;
  • Ser dado de baja del Régimen Obligatorio de la Ley del Seguro Social;
  • Contar con 1,250 semanas cotizadas o más (es decir, haber cotizado cuando menos por 24 años, lo que en términos prácticos representa tener entre 42 y 59 años de edad considerando haber sido dado de alta ante el instituto a los 18 años);
  • Que la pensión calculada en el sistema de renta vitalicia sea superior en más del treinta por ciento de la pensión garantizada una vez cubierta la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.

El último punto, en buen español, significa que del saldo que tengas en tu subcuenta para el retiro se toma una parte para contratar un seguro a favor de tus beneficiarios (familiares directos que dependan económicamente de ti) para que llegado el momento se les asigne una pensión por viudez, por orfandad o por ascendencia según corresponda. El monto que quede después del pago de dicho seguro es el que se utiliza para determinar el monto de la pensión por renta vitalicia.

Ahora bien, por Pensión Garantizada se entiende el equivalente a un salario mínimo general del Distrito Federal ($2,103.00 al momento de escribir este artículo). Por tanto, para tener derecho al retiro anticipado, es necesario que el monto de la pensión por renta vitalicia sea cuando menos de $2,733.90

Visto lo anterior, ¿vale la pena considerar esta opción?

Partamos de tres premisas básicas:

Entre mayor sea tu esperanza de vida, menor será el monto que te corresponda de pensión vitalicia

Dicho de otra manera, entre más años te queden de vida menor será el monto que te corresponde de pensión ya que el mismo capital (el saldo en tu Afore) tiene que durarte por más años (no es lo mismo una esperanza de vida de 10 años para alguien que se pensiona a los 65, que la esperanza de 33 años de alguien que se pensione de forma anticipada a los 42).

Entre menor sea el saldo en tu Afore, menor será el monto que te corresponda de pensión

Como el saldo en tu Afore se incrementa conforme más tiempo tengas cotizando, sería de esperar que el saldo a los 42 años sea muy inferior al que se podría esperar alcanzar al llegar a los 65.

La opción de pensionarse por Ley 73 se basa en el salario de los últimos cinco años no considerándose el saldo en la Afore

Este último punto es especialmente interesante para quienes pertenecemos a la generación de transición: Si toda tu vida cotizaste con salario mínimo pero los últimos cinco años de tu vida laboral cotizas con salario topado, podrías llegar a obtener una pensión de poco más de $40 mil mensuales (retirándote a los 65 años).

En conclusión

Generación de Transición (Ley 73)

Lo más seguro es que el monto de pensión que te corresponda por renta vitalicia sea muy bajo por lo que habría que evaluar el esperarse unos años más para alcanzar la edad de retiro, y si lo que sucede es que piensas independizarte y no volver a cotizar, mejor aprovechar opciones como la Modalidad 40 para seguir cotizando semanas y llegado el momento tener una pensión mucho mayor. Claro está que estás en tu derecho de pedir a tu Afore una proyección financiera de cuánto te correspondería de pensión vitalicia, sólo que el monto en tu Afore debería de ser muy alto para obtener algo que en realidad valga la pena.

Generación 97 (Ley 97)

Nuevamente el saldo que se requiere tener en la Afore es muy alto, de manera que igual que en el caso anterior, quienes ya llevan años cotizando deben analizar esta opción con calma .

Pero si eres joven y estás comenzando a incursionar en la vida laboral existe una oportunidad. La estrategia se basa en aprovechar los altos rendimientos que da la Afore y los beneficios fiscales existentes para quienes realizan aportaciones voluntarias para el retiro. La idea es ahorrar de manera agresiva reduciendo tus gastos al mínimo (adiós smartphone, coche, viajes, salidas al cine o al antro, siendo recomendable incluso posponer el formar una familia) de manera que lo que deposites la mayor parte posible de tus ingresos como aportación voluntaria a tu Afore, y los impuestos que recuperes por dichas aportaciones a través de tu declaración anual, también los deposites en tu Afore. Con esto sí es posible alcanzar el saldo suficiente para tener derecho a una pensión jugosa una vez que cumplas las 1250 semanas requeridas, solamente que tendrías que empezar a una edad temprana… Recuerda que son cuando menos 24 años de trabajo continuo y que entre mayor edad tienes, también son mayores tus responsabilidades financieras.

Finalmente, y para quien piense que esto último es imposible, les comparto el testimonio de alguien que logró retirarse antes de los 35 años, cierto que no a través de una Afore, pero sí siguiendo una estrategia agresiva de ahorro e invirtiendo sus ahorros en Fondos de Inversión (familia de instrumentos a la que pertenecen las SIEFORES, es decir, donde invierten nuestros ahorro para el retiro las Afores).

¡Éxito!

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Referencias

226 Comentarios »

  1. sergio 21/May/2019 en 8:34 pm - Responder

    buenas tardes me dieron de baja de la empresa donde laboro tengo 58 y tengo 2050 semanas reconocidas y con sueldo diario de 360 pero boy a pagar modalidad 40 con salario topado dos años
    para pensionarme a los 60 años
    me puede calcular mas o menos que pension sacare

    saludos

  2. Norma 16/May/2019 en 11:17 am - Responder

    Hola, buen día, Estoy aquí haciendo una consulta: Tengo 52 años cumplidos y 1634 semanas cotizadas, sin ningún retiro de las afores, por ningún concepto, puedo comenzar con mi tramite de pensión?

    • Mauricio Priego 21/May/2019 en 7:29 am - Responder

      Hola Norma,
      No te recomiendo que intentes pensionarte de forma anticipada aunque tuvieras la posibilidad de hacerlo. Tu pensión estaría muy castigada y ya no tendrías oportunidad de incrementarla posteriormente. Con las más de 2 mil semanas cotizadas que tendrías al cumplir 60 años, tu pensión sería bastante jugosa…
      Excelente día!

  3. Simon Jasso Palafox 02/May/2019 en 3:40 pm - Responder

    Tengo 51 años y 1500 semanas cotizadas con un salario de 3220 x catorcena si me penciono a los 60 años cuál sería mi pencion gracias

  4. Sandra López 30/Abr/2019 en 7:49 pm - Responder

    Buenas noches, disculpe, si se ha cotizado con la ley del 73, se tienen cotizadas 783 semanas y 41 años de edad, será posible que se obtenga una pensión?

    • Mauricio Priego 07/May/2019 en 5:03 pm - Responder

      Hola Sandra,
      La pensión anticipada es a los 55 años, siempre y cuando hayas cumplido el mínimo de 1250 semanas de la ley 97, y la pensión se calculaen base con lo que tengas ahorrado en tu AFORE. En pocas palabras, no podrías pensionarte en estos momentos, y cuando llegues a los 55 años, no te convendría por el importe tan reducido de pensión que recibirías, cuando tienes la oportunidad de pensionarte por la ley 73

  5. CARLOS GARDUÑO HERNANDEZ 30/Abr/2019 en 5:15 pm - Responder

    Trabaje en la iniciativa privada cotizando al IMSS ,tengo 671 semanas cotizadas y actualmente trabajo cotizando al ISSTE por 11 años y tengo 55 años me puedo jubilar en el imss a los 60 años pagando para tener derechos o que me recomienda.

    • Mauricio Priego 07/May/2019 en 5:24 pm - Responder

      Hola Carlos,
      ¿Ya te acercaste a tu AFORE? Desde el 2007 aproximadamente, es posible unificar las cuentas del ISSSTE y del IMSS. Con ello, mientras te mantengas activo en cualquiera de los dos institutos hasta los 60 años, tendrás derecho a pensión.
      Mi mejor recomendación es que te acerques a tu AFORE, ya que es parte de su trabajo y responsabilidad confirmarte tu estatus exacto y explicarte a que tienes derecho.
      Excelente día!

  6. DULCE 29/Abr/2019 en 6:40 pm - Responder

    Hola
    Buen día
    Mi mamá tiene 49 años, y piensa ya en el retiro, ella cotizó con la ley 73, tiene 859 semanas cotizadas. Lleva ya 10 años sin trabajo.
    es posible ya anticipar su retiro? Entiende que sería un porcentaje menor, pero es posible?

    • Mauricio Priego 30/Abr/2019 en 11:09 am - Responder

      Hola Dulce,

      Por el tiempo que lleva tu mamá sin cotizar, ya perdió su derecho a pensión. Para recuperarlo, tendría que cotizar nuevamente cuando menos por 52 semanas. Ahora bien, aún así lo hiciera, no alcanza las semanas para poder acceder a la pensión anticipada, además de que hacerlo conlleva un monto de pensión muy castigado, y que posteriormente no podría incrementarlo.

      En lugar de ello, por la edad que tiene puede acceder a estrategias para alcanzar un monto de pensión alto. Si gustan, les ofrezco que platiquemos por teléfono para conversarles en qué consiste la estrategia y cómo podría implementarse. Quedo al pendiente de tu confirmación para contactarte por correo y así ponernos de acuerdo ;)

      Excelente día!

  7. José Juan 01/Abr/2019 en 9:24 pm - Responder

    hola buenas noches, estoy desempleado, cuento con 58 años de edad, 1615 semanas cotizadas $ 362,000.- en mi afore. mi ultimo empleo en septiembre de 2016 y ya no encuentro empleo por la edad: escuche que puedo tramitar una pensión anticipada, es verdad?

    • Mauricio Priego 02/Abr/2019 en 8:42 am - Responder

      Hola José, buenos días.
      Si bien es cierto que existe el retiro anticipado, te correspondería prácticamente un salario mínimo de pensión. Lo recomendable sería que te esperaras a los 60 años… Idealmente a los 60 años y siete meses… Con esto podrías alcanzar una pensión superior (Dependiendo de cuál sea tu salario promedio de los últimos 5 años cotizados).
      Tus 1615 semanas corresponden a 31 años laborados, lo que te permite mantener tu vigencia de derecho de pensión por 7 años. Si dejaste de laborar en 2016, podrías pensionarte incluso en 2023. Por tanto, en dos años más, cuando cumplas 60, aún conservarás la vigencia de derecho aunque no vuelvas a cotizar.
      Excelente día!

  8. Monica 27/Mar/2019 en 5:28 pm - Responder

    Hola Mauricio, mi pregunta es si una persona que cotizó con la lss 73 durante 20 años y vuelve a cotizar se disminuyen sus semanas cotizadas? Y si cumple con las semanas cotizadas puede pedir su retiro?

    • Mauricio Priego 30/Mar/2019 en 1:20 pm - Responder

      Hola Mónica,

      La única manera porque disminuyan las semanas cotizadas es porque la persona retire dinero, ya sea como ayuda por desempleo, o por contraer matrimonio. Así que no hay de qué preocuparse… Si la persona vuelve a cotizar 20 años después, sus semanas cotizadas no harán sino aumentar ;)

      Respecto a solicitar el retiro, se requieren 3 cosas:
      1) Tener 500 semanas cotizadas
      2) Tener 60 años cumplidos
      3) Tener vigencia de derechos

      En el caso que mencionas, después de 20 años sin cotizar, la persona seguramente ya no tiene vigencia de derechos. Tendría que cotizar durante 52 semanas (1 año) para recuperar la vigencia.
      Feliz fin de semana!

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