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¿Alguna vez te has visto ante la disyuntiva de tener varias opciones de crédito para escoger? Supongamos que deseas comprar una televisión. Lo normal – y lo más sencillo – es comparar precios entre las diferentes tiendas que la venden. Pero si piensas comprarla a crédito, entonces te topas con que unos te dicen que semanalmente realizarás pagos que se ven pequeños, otros hablan de pagos fijos, y como si quisieran complicarte la selección, te dan diferentes plazos de pago (20 semanas, 3 meses, 18 meses). ¿No crees que sería maravilloso tener un número que puedas comparar directamente como el precio, de forma que te puedas ir simplemente por el más bajo? La buena noticia es que sí existe. Es el CAT o Costo Anual Total.

Buscando otorgar una medida de uso general para comparar lo que cuesta el financiamiento otorgado por bancos, entidades financieras y casas comerciales a través de créditos y préstamos, en el 2007 el Banco de México definió el Costo Anual Total (CAT), el cual incorpora el total de costos y gastos que incluye el financiamiento y es expresado en un porcentaje anualizado, es decir, que sin importar el plazo del crédito, el porcentaje siempre será sobre el año completo.

¿Cuales son los costos generados por un financiamiento? Realmente dependen del crédito, del banco o comercio, del monto y el período de financiamiento contratado, siendo los considerados para el cálculo del CAT

• Intereses
• Comisiones
• Primas de seguros
• Descuentos y bonificaciones (reducen el costo)
• Diferencia entre el precio a contado y su precio a crédito
• Es importante subrayar que no considera los impuestos (IVA) generados por los costos de financiamiento

Buscando ser más concreto, el CAT no es más que lo que te cuesta que el banco o comercio te financie la compra de un bien o el pago de un servicio, por lo que entre más bajo sea el CAT, más barato te saldrá el financiamiento, representando por tanto una mejor opción en términos de costos.

Veamos un ejemplo…

Supongamos que la televisión del principio cuesta $5,000.00

• Caso 1 – Pagando con el crédito revolvente de tu tarjeta, suponiendo una tasa de interés anual del 24%, comisión anual de $100 y un mínimo a pagar del 10% ($500); CAT: 29.6%

• Caso 2 – Seleccionando una opción de 48 pagos “chiquitos” semanales de $130.00; CAT: 62.9%

• Caso 3 – A través de una opción de 9 pagos fijos mensuales de $611; CAT: 26%

• Caso 4 – Aprovechando una promoción de 6 meses sin intereses, con pagos de 833.34; CAT: O%

Nota: El CAT fue determinado a través de las calculadoras del Banco de México. Encontrarás ligas a las calculadoras al final de este artículo

Para efectos prácticos, entre menor sea el CAT significa que el costo del financiamiento – la cantidad adicional al monto de tu compra que tendrás que pagar  - será menor, representando una mejor opción en términos del costo del financiamiento. Sin embargo, para escoger la mejor opción de crédito para ti es recomendable fijarte también en

• el monto de los pagos,
• cada cuándo se hacen los pagos,
• y el plazo que dura el crédito.

Basándonos en el ejemplo previo de la televisión, así se resumirían las opciones de pago:

* Al pago hay que sumarle el interés del período y el impuesto correspondiente, ya que varían mes con mes conforme se va reduciendo el importe del crédito. El primer mes se pagarían $616, el segundo $554.40 y así sucesivamente.

De esta forma vemos que

• si bien en términos de costo la mejor opción es la cuarta, es posible que tu flujo de efectivo no te permita pagar los $833 requeridos por esa forma de pago.

• Por otro lado, la opción de pago que menos afectaría tu flujo de efectivo es la segunda, pero tiene el costo de financiamiento más elevado.

• El caso 2 aparenta tener pagos muy pequeños, pero al ser semanales, representan realmente un pago de $520 o $650 en el mes, dependiendo del número de semanas que éste tenga (4 o 5).

• Y es importante no olvidar considerar tu presupuesto, ya que si sabes que en 9 meses tu hijo entrará a la escuela por lo que se incrementarán tus gastos, entonces quizá no debieras considerar los casos 1 y 2 por rebasar ese período.

Para concluir, la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros establece que cualquier entidad que otorgue crédito (banco, tienda comercial y casas de empeño entre otros) está:

• Publicar el CAT de los créditos que otorga
• El pago de los intereses del crédito no podrá ser exigido por adelantado
• Las tasas de interés ordinaria y moratoria deben ser expresadas en porcentajes anuales
• Debe aceptar pagar el crédito anticipadamente (pagando así el cliente menos intereses)
• Debe permitir transferir la deuda a otra entidad que ofrezca menor CAT o mejores condiciones para el cliente

¡Éxito!

Si tuvieras alguna duda u observación, por favor háznosla llegar a través de tus comentarios: Pudieran tenerla  también otros lectores.

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Ligas y herramientas recomendadas

• Calculadora del Banco de México
• Calculadora del Banco de México específica para Tarjetas de Crédito
• Calculadora del Banco de México específica para Créditos Hipotecarios
• Circular del Banco de México donde define el CAT
• Presentación didáctica del Banco de México sobre el CAT
• Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros