¿Cómo elegir el mejor PPR (Plan Personal para el Retiro)?

Un anhelo común en quienes trabajamos es poder llegar a retirarnos, independientemente de si somos empleados o tenemos un negocio. Pero ojo, que retiro no significa necesariamente pensión por vejez: Una persona puede retirarse en cuanto alcanza la libertad financiera. ¿Y qué se requiere para ello? Generar Ingresos Pasivos, y un PPR es un buen camino para lograrlo.

Existen muchas opciones de PPR en el mercado, los cuales ofrecen diferentes características y objetivos. ¿Cuál de todas esas opciones es la mejor? Bueno, la respuesta no es tan sencilla debido a algo muy importante:

El mejor Plan Personal para el Retiro es aquel que mejor se adapta a tus objetivos y necesidades.

Mauricio Priego

Así que veamos sus diferencias y características, para que puedas determinar cuál es el que mejor podría trabajar para ti.

Ahorro Vs. Inversión

La diferencia básica entre los PPR basados en ahorro y los basados en inversión, es la seguridad vs el rendimiento.

El ahorro busca brindarte la mayor seguridad posible, a costa de un bajo rendimiento; Mientras que la inversión busca maximizar tus rendimientos, sin garantizarte el monto del capital final.

Debido a lo anterior, en un PPR basado en el horro sabes, desde el principio, cuánto recibirás al final del plazo. En contraparte, de estar el plan basado en la inversión, si bien no tienes garantizado cuánto recibirás al final del plazo, el monto suele duplicar e incluso triplicar el dinero que hayas invertido.

Otra diferencia importante es cuánto dinero recibirían sus beneficiarios en caso de fallecimiento del titular. En los planes basados en el ahorro se entrega a los beneficiarios el total del monto contratado, mientras que, en los basados en inversión, se entrega el saldo que se tenga al momento del fallecimiento.

Flexibilidad del PPR

La mayoría de los PPR, principalmente los basados en el ahorro, son muy rígidos en cuanto al monto final que vas a recuperar, el monto de tus aportaciones, y la moneda con la cual vas a operar.

Es decir que, si contratas un PPR por 100 mil dólares a 20 años con aportaciones de 415 dólares mensuales, no tienes opción de recibir una cantidad mayor al final, no puedes cambiar las aportaciones así haya una devaluación fuerte del peso (el monto en pesos se incrementa, pero siempre serían 415 dólares), y tampoco podrías, por ejemplo, cambiar los dólares por UDIS.

En contraparte, hay Planes Personales para el Retiro donde, entre más dinero deposites, mayor será el saldo que tendrás al final. Así mismo los hay dónde puedes modificar el monto de tus aportaciones, cambiar el instrumento de inversión en el que está trabajando tu dinero, e, incluso, diversificar tu capital en diversos portafolios de inversión.

La vida está llena de momentos de vacas gordas y de periodos de vacas flacas, por lo cual la mejor recomendación es que el PPR que elijas tenga la flexibilidad para adaptarse a las diferentes etapas que atravesarás a lo largo de tu vida

Mauricio Priego

Retiros anticipados

Si bien la finalidad de un Plan Personal para el Retiro no es estar retirando dinero, podría brindarte tranquilidad el que, de no tener otra opción, puedas hacer uso de los recursos que tienes en el PPR, aunque aún no hayas cumplido con el plazo contratado.

Rigidez de las cancelaciones

La mayoría de los PPR se cancelan si dejas de cumplir con tus aportaciones. Sin embargo, existen algunos en que, si dejas de hacer aportaciones, tu plan no se cancela si no que sólo se suspende, reactivándose en cuanto vuelves a realizar aportaciones.

Solidez de la institución financiera

Al ser un PPR un plan de largo plazo, es importante que la institución financiera que los respalde esté bien regulada por las instituciones gubernamentales correspondientes (Comisión Nacional de Seguros y Fianzas -CNSF-, CONDUSEF, Secretaría de Hacienda y, en su caso, Comisión Nacional Bancaria y de Valores).

Así mismo su antigüedad, tamaño,  trayectoria y monto de los activos de inversión que maneja, son elementos valiosos para fijarse y tener en cuenta.

¿Qué debe tener todo Plan Personal para el Retiro (PPR)?

No todo lo que brilla es oro, y en estos tiempos de globalización y redes sociales, lo anterior es más cierto que nunca. Así que, ¿Cómo puedes reconocer que lo que te están ofreciendo es efectivamente un PPR, y no sólo un seguro de vida, ahorro a largo plazo, fondo de inversión, o peor aún, un fraude?

La Ley del Impuesto Sobre la Renta define los PPR claramente en sus artículos 93 y 151:

• Tiene que estar constituido como un seguro o un fideicomiso;
• Las aportaciones requieren ser cubiertas con recursos propios del titular(1);
• El instrumento requiere estar inscrito ante la CNSF y la CONDUSEF cumpliendo los requisitos establecidos por la ley;
• Gozan de diferimiento fiscal, es decir que, de generar rendimientos, estos no generan Impuesto Sobre la Renta (ISR) a menos que se realicen retiros;
• Contemplan también exención fiscal, es decir, que los rendimientos no generan impuestos una vez que se han realizado aportaciones por 5 años y el titular ha cumplido 60 años;
• Las aportaciones pueden ser deducibles de impuestos(2).

Notas

(1) Como los recursos deben ser del titular, se requiere que las aportaciones se realicen desde una tarjeta de crédito o cuenta de débito a su nombre. Ahora bien, dicha tarjeta o cuenta puede ser cubierta por su cónyuge, padres o hijos, sin tener mayor afectación fiscal.

(2) En lo personal sólo recomiendo aprovechar la deducibilidad fiscal si realmente lo requieres debido a los altos impuestos que estés pagando. Me baso para ello en una serie de candados que pone la autoridad fiscal y que puedes encontrar siguiendo esta liga.

¿Por qué contratar una Plan Personal para el Retiro (PPR)?

Cierto, también puedes conseguir ingresos pasivos a través de una pensión, de la propiedad intelectual, los bienes raíces o a través de negocios.

Sin embargo, aquí la palabra mágica es diversificación. Ninguno de los puntos anteriores puede garantizarte que, durante el tiempo que dure tu vida, puedas disfrutar de los ingresos pasivos que éstos te hubieran llegado a generar.

• La pensión, principalmente para la generación Afore, está sujeta a cambios definidos por el congreso o el ejecutivo (es decir, políticos), además de tener México una de las Tasas de Reemplazo más bajas de la OCDE.
• Son muy pocos los compositores, escritores o artistas en general que logran vivir de las regalías de su obra.
• México es uno de los países que menos patentes registra al año y, de las que se registran, muy pocas logran generar regalías a sus inventores.
• Los bienes raíces dependen de tener rentada la propiedad y, en el caso de los terrenos, éstos no generan liquidez.
• El mejor negocio puede no sobrevivir al cambio generacional, tan sólo porque los hijos no quieran seguir con el negocio de los padres. Esto además a los riesgos implícitos del propio negocio.

Con lo anterior no pretendo ser negativo, sino al contrario: Es importante tener una estrategia integral que te garantice un retiro tranquilo y, de ser posible, a una edad temprana.

Y es aquí donde entran los PPR: Un haz bajo la manga en el caso de que tus proyectos no salgan como lo has planeado. Ahora que, en el mejor de los casos, representarán un dinero adicional el cual podrás disfrutar, donar o invertir en lo que te plazca.

Si gustas te puedo compartir información del PPR donde invierto mi propio fondo para el retiro, el cual me brinda alta flexibilidad y rendimientos promedios del 11% anual. Sólo házmelo saber en tus comentarios y te envío la información por correo.

¡Éxito!

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Referencias

• El gran engaño sobre la edad de retiro, ¿Por qué esperar los 65 años?
• Cómo generar Ingresos Pasivos, tu llave para la libertad financiera
• ¿Cómo depositar dinero a mi familia sin tener problemas con Hacienda?
• La trampa de Deducir Aportaciones a tu Fondo de Ahorro para el Retiro
• ¿Qué es la Tasa de Reemplazo y cómo afecta a mi pensión?
• Inversionistas Rebeldes – Grupo de Facebook

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