Cómo ajustar mi estrategia para el retiro según la generación a la que pertenezco

Mauricio Priego 05/Sep/2016 38

Cómo ajustar mi estrategia de retiro según a qué generación pertenezco

Según el año en que comenzamos a cotizar ante el seguro pertenecemos a la Ley 73 o a la Ley 97, lo cual determina la manera como se calculará nuestra pensión al llegar a nuestro retiro. Los esquemas son totalmente diferentes, por lo que es importante ajustar tu estrategia para el retiro según la ley a la cual pertenezcas.




Dos premisas para quienes nos leen por primera vez

  • No cometas el error de comenzar tu estrategia para el retiro cuando ya estás cerca de pensionarte. Entre más joven comienzas, cuentas con más opciones y requieres realizar un menor esfuerzo financiero
  • La pensión es sólo uno de los eslabones para tener un retiro digno, la cual está sujeta a los cambios en la ley que promuevan políticos y diversos grupos de poder. Por ello es importante diversificar tu estrategia teniendo tu propio fondo de ahorro para el retiro, la generación de ingresos pasivos, y mantener tus finanzas sanas.

Si te interesa mayor información al respecto, al final del artículo encontrarás un espacio de referencias que te serán de utilidad.

Diferencias básicas en el cálculo de tu pensión

La generación a la que perteneces define la base de cálculo de tu pensión, y conocer esa base te permitirá ajustar tu estrategia para sacarle el máximo provecho.

  • Para quienes cotizan en la ley 73 (trabajadores que comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997), la pensión se calcula en base a su salario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas (cinco años si cotizaste de manera ininterrumpida). Es decir, no importa cuál haya sido tu sueldo a lo largo de tu vida laboral, importando sólo lo que hayas ganado en los últimos cinco años.
  • Quienes comenzaron a cotizar después de esa fecha pertenecen a la Ley 97, determinándose su pensión en base al saldo que tenga en su Afore. Si bien el salario del trabajador determina las aportaciones fijas a su cuenta individual, en todo momento pueden realizarse aportaciones voluntarias, y entre mayor saldo, mejor pensión.

Mi estrategia para el retiro según a que generación pertenezco

Con esto ya podemos delinear una estrategia adecuada para alcanzar una mejor pensión según la ley del Seguro Social en la cual cotizas:

  • Si eres de la Ley 73, procura ir construyendo un fondo de ahorro que te permita, cuando estés a cinco años de pensionarte, cotizar ya sea a través de una cooperativa o de la Modalidad 40 a salario topado (25 salarios mínimos según la ley vigente).
    • La Modalidad 40 es recomendable cuando trabajas de manera independiente, o siendo empleado no cotizas ante el IMSS. De las dos ésta es la opción más económica, aunque es importante considerar que no te da derecho a los servicios de salud y hospitalización del IMSS.
    • La cooperativa es una opción que puedes utilizar bajo cualquier escenario, tanto como trabajador independiente, o como empleado adscrito o no al IMSS. La ventaja es que sí te da derecho a los servicios de salud y hospitalización, pero su costo es mayor.
  • Si eres de la Ley 97, procura realizar depósitos voluntarios a tu AFORE y nos los retires. ¿Cuánto depositar? Es claro que entre más, mejor. Existe un programa de la CONSAR que invita a aportar “10 pesitos para tu Afore“. Pero si bien es cierto que esos 10 pesitos son mejor que nada, lo ideal es que ahorres el 10% de tu ingreso en tu Afore.
    • ¿10% es demasiado? No importa, ahorra lo máximo que puedas, así sean los famosos 10 pesitos
    • ¿Puedes ahorrar más? Entonces te recomiendo diversificar ahorrando en un fondo privado para el retiro para no tener todos los huevos en una sola canasta.

Ya sea para ahorrar para la Modalidad 40 o como un capital adicional a la pensión, manejo un fondo que me ha dado buenos resultados. Con gusto comparto información con quien la solicite.

¡Éxito!

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Referencias

38 Comentarios »

  1. Francisco Beltran Venzor 07/Nov/2016 en 1:37 pm - Responder

    Hola Mauricio
    Buenas tardes te agradeceria mucho si me das una orientacion para saber cuanto seria mi pension si cotizo durante 5 años el tope (25 salarios minimos), tengo 57 años y 950 demanas cotizadas ycuando seria el tiempo optimo de retiro.
    Mi suelso que cotizo al IMSS es de $187. Mi idea es decirle a la empresa donde laboro que me pague por honorarios para yo darme de alta en la modalidad 40

    • Mauricio Priego 08/Nov/2016 en 8:05 am - Responder

      Hola Francisco,

      Para que seas libre de realizar tú mismo el cálculo y jugar con las variables (mayor o menor cotización, esperar o no a cumplir más edad, si tienes o no cónyuge) elaboramos una calculadora sencilla de utilizar que está al servicio de la comunidad. La puedes encontrar en a.

      Si después de usar la calculadora te queda alguna inquietud, con gusto seguimos conversando ;)
      ¡Éxito!

  2. LUIS MORALES 04/Nov/2016 en 10:36 am - Responder

    Hola Mauricio!!
    Te pido seas tan amable de darme alguna referencia del Banco Inmobiliario Mexicano “BIM” ya que he leído que tiene 3 años operando y maneja tasas de rendimiento de hasta 7.20% y se me hace una tasa muy atractiva más sin embargo aquí en Monterrey hay una sola sucursal y eso me hace sentir algo de desconfianza. De antemano muchas gracias y espero puedas darme tu opinión al respecto.

  3. Yoselin 28/Sep/2016 en 7:31 pm - Responder

    Tengo 42 años. Me tocó la ley 97 y sólo tengo 677 semanas cotizadas; si ya no vuelvo a trabajar para un patrón ¿ya no tengo derecho a la pensión? ¿qué pasa con el dinero que quedó en la afore por el tiempo trabajado?

    • Mauricio Priego 29/Sep/2016 en 7:54 am - Responder

      Hola Yoselin,
      Si no volvieras a trabajar, no tendrías derecho a una pensión ya que es requisito contar con 1250 semanas cotizadas. Lo que pasaría es que, al rebasar los 60 años, tendrías que acudir a solicitar tu pensión la cual te van a negar a través de un documento que se llama “Negativa de Pensión”. Ya con ese documento acudes a tu AFORE y solicitas te entreguen el saldo total que tengas en tu cuenta.
      En pocas palabras: El dinero que quedó en la afore por el tiempo trabajado se te devuelve ;)
      ¡Éxito!

  4. Javier 24/Sep/2016 en 11:01 am - Responder

    Hola Mauricio,
    Es la primera vez que escribo, aunque ya tengo tiempo leyéndote. Muchas gracias y felicidades por compartir toda la útil información financiera en la forma tan detallada y simple para ser entendida por todos.
    ¿podrías compartir conmigo por favor la información de los fondos donde inviertes tu ahorro para el retiro?
    Soy de la Ley 97 y he realizado algunas aportaciones a mi AFORE, pero como bien lo explicas, quiero diversificar mi fondo de pensión y no depender solo de la parte “gubernamental”.
    También he abierto recién contrato con una casa de bolsa en línea, mi idea es comprar ETF´s para diversificar mi portafolio de fondos de inversión.
    Gracias de antemano.

    • Mauricio Priego 27/Sep/2016 en 8:12 am - Responder

      Hola Javier,

      Pues, ¡gracias por decidirte a compartirnos tus comentarios! Principalmente quisiera subrayar tu determinación en invertir en ETFs. ¿Vas a seguir algún índice o estás pensando en alguna materia prima o fuente de energía en particular? Sería enriquecedor poder conversar al respecto ;)

      Respecto a la información del fondo donde invierto, ya la envié a tu correo. Confío te sea de utilidad.

      ¡Éxito!

  5. Bogar 20/Sep/2016 en 12:49 am - Responder

    Que tal Mauricio.
    Gracias por tu publicacion.
    Me podrias enviar la informacion sobre los fondos privados que te han dado buenos resultados?
    Otra pregunta, porque no seria buena idea realizar la mayor cantidad posible de aportaciones voluntarias? (¿Puedes ahorrar más? Entonces te recomiendo diversificar ahorrando en un fondo privado para el retiro para no tener todos los huevos en una sola canasta.) Cual seria el riesgo de meter todo al afore?

    • Mauricio Priego 22/Sep/2016 en 8:34 am - Responder

      Qué tal Bogar,

      Te envié la información sobre los fondos donde invierto mi ahorro para el retiro a tu cuenta de correo. Confío te sea de utilidad ;)

      Respecto a por qué no recomiendo meter todo el dinero a la Afore, el detalle es que, como lo queramos ver, las Afores nacieron a través de una iniciativa gubernamental… Y pueden desaparecer a través de otra. Como antecedente tenemos el caso de Argentina, donde en el 2001 se nacionalizaron los fondos para el retiro (el equivalente a las Afores) argumentando el presidente en turno que “los fondos de pensión son algo muy delicado para dejarlo en manos de banqueros, por lo que el gobierno debía velar por ellos”. Poniéndolo en contexto, Argentina atravesaba una de sus principales crisis financieras, había caído en default (es decir, no tenía para pagar sus deudas como país), por lo que el gobierno estaba urgido de dinero… Bajo ese escenario, el dinero de miles de trabajadores al cual no tendrían acceso sino hasta décadas después, era una tentación muy grande.

      Sin embargo no deja de ser tan solo un riesgo (nadie puede asegurar que lo mismo llegue a ocurrir en México, ni que en su momento los Argentinos no reciban la pensión que les corresponde), mas por ello es importante diversificar. En el mejor de los casos, tienes tu pensión y un capital adicional para proyectos y planes que tengas; en el peor, tendrías capital para no depender exclusivamente de la pensión del gobierno (recordemos que hace un par de años el gobierno de Grecia declaró que no tenía dinero para las pensiones, y no se pagó a los pensionados por algunos meses).

      ¿Cómo lo ves?

  6. Sandra lopez 08/Sep/2016 en 9:46 pm - Responder

    Hola
    Me gustaría saber si en la cooperativa se puede dar de alta pero para cotizar al issste.

    • Mauricio Priego 09/Sep/2016 en 7:55 am - Responder

      Hola Sandra,
      En el ISSSTE sólo pueden registrarse como derechoabientes trabajadores al servicio del estado, es decir, plazas federales adscritas a las diferentes secretarías del gobierno federal. Por tanto, ninguna cooperativa (grupo de particulares que se organizan para alcanzar objetivos comunes) puede registrarse ante el ISSSTE para cotizar.
      ¡Éxito!

  7. Bego Suarez 07/Sep/2016 en 3:16 pm - Responder

    Buenas tardes:

    Tengo 53 años y para ser exactos llevo 31 años trabajando. Soy de la Ley 73 y me gustaría saber si puedo solicitar la pensión anticipada??

    • Marco 10/Sep/2016 en 8:57 pm - Responder

      Bego Suarez
      Para pensionarte por ley 73 tendrás que esperar a tener 60.
      La pensión anticipada solo está contemplada en la ley 97.
      Te recomiendo leas el artículo que sobre el tema se encuentra en esta página.
      Saludos

  8. Guillermo B.P. 05/Sep/2016 en 2:30 pm - Responder

    Agradecere me comporta la informacion de los fondos que maneja. Gracias de Antemano.
    Por cierto cual seria para ud. la mejor manera de Aprovchar al maximo el dinero que nos regresa nuestra afore y el infonavit. Ya como pensionado (ley 73) De momento no se en que invertirlo. Seguire trabajando por honorarios por 6 meses mas cosa que no esperaba. Gracias

    • Mauricio Priego 06/Sep/2016 en 8:02 am - Responder

      Hola Guillermo,
      Por tu redacción interpreto que ya estás pensionado… Necesitaríamos conversar sobre el capital que tienes, los planes que manejas, otros ingresos que tuvieras como para poder darte una opinión al respecto de cómo invertir tu dinero. Brindo asesorías, así que si gustas podría contactarte telefónicamente.
      Éxito!

  9. Alejandro 05/Sep/2016 en 11:10 am - Responder

    Hola Mauricio:
    Existe algo para los que nunca hemos cotizado en el IMSS, siempre hemos sido trabajadores independientes y quisiéramos incorporarnos a un esquema de retiro con el IMSS? Vale la pena, conviene? Tengo 45 años y aunque tengo un plan “privado” de fondo para el retiro, quisiera saber si lo podría incrementar con el IMSS. De antemano gracias.

    • Mauricio Priego 06/Sep/2016 en 8:17 am - Responder

      Hola Alejandro,

      Podrías darte de alta en una cooperativa con un salario mínimo pero realizando aportaciones voluntarias por fuera (esto para no encarecer excesivamente las aportaciones a la cooperativa), y una vez que cumplas cinco años cotizando, te das de baja en la cooperativa y te das de alta en la Modalidad 40 siempre con salario mínimo y realizando aportaciones voluntarias.

      Respecto a si vale la pena, considera que al darte de alta quedarás en la generación 97, por lo que tendrías que cotizar cuando menos por 1250 semanas (24 años) para tener derecho a la pensión… Eso significa hasta los 68 años. Pero una vez que llegues a esa edad, podrás tener un ingreso pasivo (la pensión) además del capital obtenido por tu plan privado. De tener la capacidad financiera para hacerlo, me parecería una buena idea ;)

      ¡Éxito!

      • Alejandro 06/Sep/2016 en 5:44 pm - Responder

        Gracias por la información. Valiosa sin duda. Un saludo

  10. Alejandra González 05/Sep/2016 en 5:48 am - Responder

    Hola Mauricio,
    Gracias por tan valiosa información!
    Te agradeceré compartas conmigo la información de los fondos que manejas.
    Mil gracias

    • Mauricio Priego 05/Sep/2016 en 6:56 am - Responder

      Hola Alejandra,
      No sé si recordarás, pero ya estuvimos en contacto en el pasado por correo conversando precisamente sobre el fondo y sobre algunas inquietudes que tenías sobre la Modalidad 40. Lo que no conversamos en su momento es cuál sería tu horizonte de inversión, es decir, el tiempo entre hoy y la fecha en la que consideras utilizarías tu capital. Te pregunto esto porque el fondo que manejo es de 10 años en adelante, pero existen otros que son para horizontes menores. Así que, ¿cuál sería tu horizonte de inversión?
      Excelente inicio de semana!

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