¿Es cierto que puedo pensionarme antes de cumplir los 60 años?

Mauricio Priego 25/May/2015 229
¿Es cierto que puedo pensionarme antes de cumplir los 60 años?

¿Quién no ha soñado con retirarse cuando aún se tiene energía para disfrutar de su retiro? La ley de seguridad social en México contempla esta posibilidad conociéndose el trámite como “Solicitud de Pensión por Retiro Anticipado” y permite obtener una pensión por Renta Vitalicia en base al saldo que se tenga en la cuenta individual – es decir, en tu AFORE -, el cual se entrega a una aseguradora la cual se obliga a pagar periódicamente al pensionado durante el resto de su vida. (Algunas Afores mencionan que también es posible pensionarse bajo el esquema de Retiro Programado, sólo que esto no se encuentra explícitamente descrito en la ley).




¿Demasiado bueno para ser verdad? Bueno, lo que pretendo plantear es precisamente la respuesta a esta pregunta.  Pero empecemos por los requisitos, ¿qué se necesita?

  • Ser menor de 60 años;
  • Ser dado de baja del Régimen Obligatorio de la Ley del Seguro Social;
  • Contar con 1,250 semanas cotizadas o más (es decir, haber cotizado cuando menos por 24 años, lo que en términos prácticos representa tener entre 42 y 59 años de edad considerando haber sido dado de alta ante el instituto a los 18 años);
  • Que la pensión calculada en el sistema de renta vitalicia sea superior en más del treinta por ciento de la pensión garantizada una vez cubierta la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.

El último punto, en buen español, significa que del saldo que tengas en tu subcuenta para el retiro se toma una parte para contratar un seguro a favor de tus beneficiarios (familiares directos que dependan económicamente de ti) para que llegado el momento se les asigne una pensión por viudez, por orfandad o por ascendencia según corresponda. El monto que quede después del pago de dicho seguro es el que se utiliza para determinar el monto de la pensión por renta vitalicia.

Ahora bien, por Pensión Garantizada se entiende el equivalente a un salario mínimo general del Distrito Federal ($2,103.00 al momento de escribir este artículo). Por tanto, para tener derecho al retiro anticipado, es necesario que el monto de la pensión por renta vitalicia sea cuando menos de $2,733.90

Visto lo anterior, ¿vale la pena considerar esta opción?

Partamos de tres premisas básicas:

Entre mayor sea tu esperanza de vida, menor será el monto que te corresponda de pensión vitalicia

Dicho de otra manera, entre más años te queden de vida menor será el monto que te corresponde de pensión ya que el mismo capital (el saldo en tu Afore) tiene que durarte por más años (no es lo mismo una esperanza de vida de 10 años para alguien que se pensiona a los 65, que la esperanza de 33 años de alguien que se pensione de forma anticipada a los 42).

Entre menor sea el saldo en tu Afore, menor será el monto que te corresponda de pensión

Como el saldo en tu Afore se incrementa conforme más tiempo tengas cotizando, sería de esperar que el saldo a los 42 años sea muy inferior al que se podría esperar alcanzar al llegar a los 65.

La opción de pensionarse por Ley 73 se basa en el salario de los últimos cinco años no considerándose el saldo en la Afore

Este último punto es especialmente interesante para quienes pertenecemos a la generación de transición: Si toda tu vida cotizaste con salario mínimo pero los últimos cinco años de tu vida laboral cotizas con salario topado, podrías llegar a obtener una pensión de poco más de $40 mil mensuales (retirándote a los 65 años).

En conclusión

Generación de Transición (Ley 73)

Lo más seguro es que el monto de pensión que te corresponda por renta vitalicia sea muy bajo por lo que habría que evaluar el esperarse unos años más para alcanzar la edad de retiro, y si lo que sucede es que piensas independizarte y no volver a cotizar, mejor aprovechar opciones como la Modalidad 40 para seguir cotizando semanas y llegado el momento tener una pensión mucho mayor. Claro está que estás en tu derecho de pedir a tu Afore una proyección financiera de cuánto te correspondería de pensión vitalicia, sólo que el monto en tu Afore debería de ser muy alto para obtener algo que en realidad valga la pena.

Generación 97 (Ley 97)

Nuevamente el saldo que se requiere tener en la Afore es muy alto, de manera que igual que en el caso anterior, quienes ya llevan años cotizando deben analizar esta opción con calma .

Pero si eres joven y estás comenzando a incursionar en la vida laboral existe una oportunidad. La estrategia se basa en aprovechar los altos rendimientos que da la Afore y los beneficios fiscales existentes para quienes realizan aportaciones voluntarias para el retiro. La idea es ahorrar de manera agresiva reduciendo tus gastos al mínimo (adiós smartphone, coche, viajes, salidas al cine o al antro, siendo recomendable incluso posponer el formar una familia) de manera que lo que deposites la mayor parte posible de tus ingresos como aportación voluntaria a tu Afore, y los impuestos que recuperes por dichas aportaciones a través de tu declaración anual, también los deposites en tu Afore. Con esto sí es posible alcanzar el saldo suficiente para tener derecho a una pensión jugosa una vez que cumplas las 1250 semanas requeridas, solamente que tendrías que empezar a una edad temprana… Recuerda que son cuando menos 24 años de trabajo continuo y que entre mayor edad tienes, también son mayores tus responsabilidades financieras.

Finalmente, y para quien piense que esto último es imposible, les comparto el testimonio de alguien que logró retirarse antes de los 35 años, cierto que no a través de una Afore, pero sí siguiendo una estrategia agresiva de ahorro e invirtiendo sus ahorros en Fondos de Inversión (familia de instrumentos a la que pertenecen las SIEFORES, es decir, donde invierten nuestros ahorro para el retiro las Afores).

¡Éxito!

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Referencias

229 Comentarios »

  1. Martha 24/Feb/2019 en 3:52 pm - Responder

    Hola tengo 51 años tengo cotizadas 1531 semanas mi ultimo salario fue de $129.57 diarios empese a cotizar desde 09 de mayo de 1988.hasta 15 de diciembre de 2017 ya no encuentro trabajo por mi edad me puedo pensionar.

    • Mauricio Priego 25/Feb/2019 en 10:24 am - Responder

      Hola Martha,
      De poder hacerlo, es posible que sí pudieras… Pero no te conviene. Tu pensión quedaría muy castigada. Eso sí, con tus 1531 semanas cotizadas sólo tienes derecho a mantener la vigencia de tu pensión por 7 años, de manera que es importante que continúes cotizando, ya sea a través de la Modalidad 40, o cotizando nuevamente como asalariada, o a través de una cooperativa.
      Cuando cumplas 54 años ya podrías, si gustas, dejar de trabajar y esperar a cumplir 60 años para pensionarte ;)
      Excelente día!

  2. Lili Esocbar 04/Feb/2019 en 12:04 pm - Responder

    Hola. Mi primo por un accidente en su hogar perdió su hoja rosa y los comprobantes de nómina de su primer empleo cuando tenía 18 años, eso ya como 30 años. El está cotizando en la Ley del 73, pero al tratar de obtener sus semanas cotizadas, solo le aparecen las posteriores al 1 de julio y no las anteriores. Hay alguna otra forma de comprobar sus cotizaciones previas?

    • Mauricio Priego 06/Feb/2019 en 11:28 am - Responder

      Hola Lilí,
      Cuando dices que sólo aparecen las semanas cotizadas “posteriores al 1° de julio”, ¿de qué año estamos hablando? ¿Julio de 2018, Julio de 1997?…

  3. Yesenia 16/Ene/2019 en 4:44 pm - Responder

    Buen día.

    Mi papá dejo de trabajar hace ya casi 2 años, ya tiene su constancia de derechos que lo avala por 5 años para su pensión, él tiene 59 años y 3 meses, su salario era de aproximadamente 1000 diarios, ¿Puede ya solicitar su pensión anticipada?

    • Mauricio Priego 16/Ene/2019 en 6:36 pm - Responder

      Buen día Yesenia,
      No te recomiendo que tu papá tramite una pensión anticipada: El monto que le van a dar es muy bajo (prácticamente un salario mínimo) y posteriormente no podrá hacer nada para elevarlo. Lo mejor es que se espere a los 60 años para tramitarla… Y si la entrada de dinero no le urge, a los 60 años y 6 meses, para que reciba un 5% más de lo que recibiría a los 60 recién cumplidos.
      Excelente día!

  4. RODOLFO 16/Ene/2019 en 2:05 pm - Responder

    Buenas tardes, me están ofreciendo una pensión anticipada por medio de un juicio oral siempre y cuando cumpla con ciertos requisitos de haber cotizado los últimos 5 años mas de 18,000, tener mas de 1250 semanas cotizadas y no estar cotizando actualmente al IMSS y tener mas de 50 años, esto es real?

    • Mauricio Priego 16/Ene/2019 en 6:39 pm - Responder

      Buenas tardes Rodolfo,
      De que es posible lo que te están ofreciendo, lo es… Pero no te lo recomiendo. Una pensión anticipada se basa exclusivamente en tu saldo en la Afore, y siendo menor de 60 años, lo que tengas te dará únicamente para una monto de pensión muy castigado.
      Es totalmente recomendable esperarte a los 60 años, y de ser posible, cuando menos a los 60 años y seis meses (Recibes un 5% más que a los 60 recién cumplidos).

  5. Marco 12/Ene/2019 en 5:43 am - Responder

    Oscar
    No podrás pensionarte, tendras que cotizar nuevamente un año para reactivar tus derechos y no volver a perder conservación de derechos hasta llegar a los 60.

    Ing García y José A.
    El retiro anticipado es ùnicamente por ley 97 y esta pensión dependerá del monto wue yengan ahorrado en su cuenta de afore.. pero por regla general es mucho más conveniente esperar una pensión por ley 73.

  6. INGENIERO GARCIA 29/Dic/2018 en 5:35 pm - Responder

    Si gano 30 000 globales y tengo mas de 1350 semanas, cotizadas cuanto reciviria por retiro anticipado a los 52 anos?

  7. Josè A 26/Dic/2018 en 5:11 pm - Responder

    Que tal Mauricio que me recomendarías, un servidor tiene 1360 semanas cotizadas y 55 años de edad en los últimos años cotice con un salario de 1000 diarios aproximadamente, que tanto me conviene una pensión anticipada, agradezco tus comentarios. te envió un cordial saludo.

  8. oscar morales 07/Dic/2018 en 5:33 pm - Responder

    hola tengo 51 años estoy desempleado desde hace casi 15 puedo cobrar mi pension antes =?? trabaje 16 años

  9. Roberto 26/Nov/2018 en 9:23 am - Responder

    Hola Mauricio, ya tengo 60 años y quisiera esperarme a los 60 años 6 meses un día para pensionarme con el 80 %. Será que me espere hasta mayo 2019 ( cumpli años el 6 de nov )..¿ El nuevo gobierno cambiará la edad de retiro ? gracias de antemano!!

    • Mauricio Priego 28/Nov/2018 en 7:58 am - Responder

      Hola Roberto,
      Comprendo tu preocupación… Y como muchos, quisiera tener una bola de cristal para saber qué va suceder a partir del 1 de diciembre. Sin embargo, aún que incrementasen la edad de retiro (Es una tendencia mundial, y la OCDE ha emitido diversas recomendaciones al respecto a México en el pasado), su reglamentación no es sencilla, y por tanto su publicación tampoco será rápida. Es razonable pensar que, de ser el caso, para Mayo de 2019 aún no entre en vigor y ese 5% bien puede ser la diferencia.
      Por tanto, considero buena idea que te esperes y estés pendiente de las noticias, para adelantar el proceso de pensión si las cosas se precipitaran.
      Éxito en tus proyectos!

  10. Fabiana 14/Nov/2018 en 7:13 pm - Responder

    HOLA MAURICIO.

    DISCULPA, QUISIERA SABER QUE TANTO ME CONVIENE PENSIONARME POR RETIRO, TENGO 1529 SEMANAS COTIZADAS Y TENGO 53 AÑOS, MI SALARIO ES DE 7000, PERO DESCONOZCO SI SERIA BUENO PENSIONARME DE ESTA FORMA , AGRADEZCO TUS COMENTARIOS,

    • Mauricio Priego 21/Nov/2018 en 8:33 am - Responder

      Hola Fabiana,
      No te conviene. Te castigarían mucho el monto de la pensión. Es con mucho mejor que te esperes a los 60 años y medio para pensionarte con el 80% de lo que te correspondería (El 100% se alcanza a partir de los 64 años y medio).
      Excelente día!

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