Hace unos días So, creadora del reconocido blog Blog&Lana, tuvo la iniciativa de lanzar la Cruzada Nacional para Dejar de Pedir Prestado buscando promover el que las personas dejemos de buscar en el crédito el bienestar material de nuestras familias. Coincido con el ideal de So y por ello me uno a la cruzada, compartiendo con ustedes algunos principios para utilizar responsablemente el financiamiento de manera que utilices éstas herramientas sin caer en las garras de las deudas.
Primero aclaremos: ¿En qué momento el financiamiento se convierte en una deuda? Sencillo, en el momento en que compramos un producto o contratamos un servicio sin tener el dinero para pagarlo. Ante lo anterior muchas veces he escuchado, «pero si por eso estoy pidiendo prestado o comprando a crédito: porque no tengo dinero«. Y bajo este último razonamiento sacamos la tarjeta de crédito o acudimos con un amigo, un prestamista o un agiotista.
Ahora bien, ¿ése razonamiento es válido? Si estuviésemos hablando de alguna emergencia o situación imperante en la cual no tuviésemos otro camino para afrontarla, posiblemente lo sea. Pero los estudios y las encuestas realizadas hasta el día de hoy demuestran una fría realidad: en la gran mayoría de los casos las personas se endeudan por comprar productos y servicios para satisfacer sus deseos y no para satisfacer sus necesidades prioritarias.
De esta manera vemos que el endeudamiento se produce principalmente por estos motivos:
- Falta de planeación financiera,
- Falta de disciplina, 0
- Por el deseo (o capricho) de obtener un satisfactor de forma inmediata, esto último promovido de forma muy agresiva por nuestra sociedad consumista moderna.
Dadas las premisas anteriores, ¿Cómo evitar caer en las garras de las deudas?
1. Es importante que adquieras el hábito de llevar un presupuesto el cual te permita saber a qué destinas tus ingresos. Quienes no llevan un presupuesto tienen mayores probabilidades de acabar endeudados.
2. Al elaborar tu presupuesto establece un monto fijo para tu ahorro. No es necesario que sea mucho dinero… Comienza con una cantidad pequeña ¿$50 a la quincena quizá? y conforme vayas incrementando tu habilidad para ahorrar incrementa el importe destinado al ahorro.
3. Establece tu flujo de efectivo, es decir, la cantidad de dinero que tienes disponible cada quincena una vez que cubres tu ahorro personal, tus compromisos financieros y tus gastos básicos. Si no tienes un flujo de efectivo positivo, no estás en posición de solicitar un nuevo préstamo o crédito.
4. Si piensas adquirir un producto el cual no puedes pagar de contado procura ahorrar para comprarlo en vez de dar el tarjetazo. Pregúntate: «Si no puedo separar una cantidad para ahorrar, ¿de dónde voy a sacar esa misma cantidad para pagar?»
6. Muchas veces usamos la tarjeta debido a que cedemos al impulso de comprar al toparnos con un producto que nos gusta. Por la cultura en que vivimos ese impulso es muy fuerte y llega a ser muy difícil contenerte. Es por ello que lo más recomendable siempre será dejar en primer término ese producto, dejar que pase el calor del momento, y entonces realiza la evaluación honesta de los beneficios que obtendrás y de la importancia de cubrir esa necesidad.
7. Cuando has determinado que en realidad necesitas ese producto o servicio, compara precios. Y si determinaste que lo adquirirás por financiamiento, compara también las opciones de financiamiento. Por no hacer este ejercicio puedes llegar a pagar el doble por un producto de una misma marca y modelo.
8. Siempre consulta tu presupuesto y evalúa tu flujo de efectivo antes de pedir un préstamo, solicitar un crédito o pagar algo a través de tu tarjeta.
9. Una vez que hayas ejercido el financiamiento (es decir, que te hayan entregado el dinero prestado o que hayas utilizado tu crédito) actualiza tu presupuesto y determina tu nuevo flujo de efectivo considerando los pagos de tu nuevo compromiso financiero.
10. Ten siempre presente la regla de oro del financiamiento: El crédito y los préstamos NO son una extensión de tus ingresos, sino compromisos que reducen tu flujo de efectivo futuro.
¡Éxito!
¿Tienes estrategias que te han permitido utilizar el financiamiento sin endeudarte? ¿Tienes alguna experiencia que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales seguramente enriquecerán a otros lectores.
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Excelente artículo y mis felicitaciones por la explicación tan clara y entendible con la que expresas los razonamientos. Mauricio te comento que tu artículo lo leí en la revista Nuestra Gente, Quintana Roo y me fascino, también te daré el crédito porque lo integraré en mi materia de Matemáticas financieras. Saludos cordiales desde Chetumal.
Arlene, me alegra que la información te haya sido de utilidad, sintiéndome honrado por el que vayas a utilizar mi artículo como referencia en tu materia.
Cualquier cosa que necesites o que consideres que podría ser de utilidad, coméntame y a ver qué podemos hacer 😉
Éxito en tus proyectos…
Excelente artículo. A mí me ayudó para saber que estoy haciendo mis finanzas de una forma correcta. Lo digo ya que tengo un archivo en la hoja de cálculo excel que lo uso desde hace mas de 5 años para controlar las finanzas de la familia, es decir, ingresos, gastos, ahorros, flujo de dinero, etc. Me gustaría compartirles dicho archivo para que lo adapten a sus necesidades y lo personalicen. ¿Tú me dices Mauricio cómo te lo hago llegar para que los demás lo obtengan?
Saludos y bendiciones.
Alex, muchas gracias por querer compartirnos tu archivo en Excel. Claro que es posible hacerlo llegar a la comunidad… Este tipo de esfuerzos donde se comparten las herramientas que te han sido útiles es invaluable.
Te contacto por correo electrónico para ponernos de acuerdo 😉
Dios te bendiga a ti y a tu familia 🙂
Qué excelente cruzada; ojalá que la gente de menos recursos tome nota. Habrá que encontrar la forma de hacerles llegar esta y muchas más informaciones de importancia. Pida a TV Azteca que anuncien esto en su televisora …Atte.-MGG
¡Gracias Martín!
Precisamente tanto Practifinanzas como Blog&Lana nacen con la idea de difundir la cultura financiera y promover el ahorro… Como un esfuerzo de particulares para ayudar a las personas 😀
Respecto a lo de la televisora, me parece una buena idea… ¿Tienes algún contacto que pudiera apoyar la iniciativa?
Éxito en tus proyectos
Muchas gracias Mauricio! no lo había visto y es un gran artículo! gracias por unirte a la cruzada!!
No hay de qué, So. En realidad gracias a ti por la iniciativa: Este es el tipo de ideas que hay que apoyar y promover 🙂
Estamos a tus ordenes por cualquier otra cosa en la que podamos echar la mano.
¡Éxito!
Caramba, Mauricio
La importancia del «flujo de caja» en las finanzas personales y familiares, y su relación con la gran maquinaria del crédito para comprar cosas que no nos son estrictamente necesarias. Es mucho más fácil gastar el «dinero de plástico» que aprender a vivir con el dinero que tenemos.
Dicen que todos «deberíamos cubrirnos hasta dónde nos llegue la cobija» y si la cobija se nos hace pequeña, pues buscar la forma de adquirir una más grande, que en este caso sería simplemente producir más dinero.
Pero «pedir prestado» para comprar cosas que no nos son estrictamente necesarias, es definitivamente una invitación a la debacle financiera.
Así es Joel… Y como es más fácil pasar el plástico que generar un nuevo ingreso, nuestra sociedad ya se acostumbró a vivir endeudada considerando que es algo natural. Realmente hay mucho por hacer en esta cruzada por dejar de pedir prestado…