¿Es cierto que van a desaparecer las AFORES?

Mauricio Priego 14/Abr/2014 81
¿Es cierto que van a desaparecer las AFORES?

Hace unas semanas un diputado federal del PRD afirmó que “debido que el sistema de Afores está diseñado para que sólo el 10% de los mexicanos que cotizan puedan pensionarse de forma digna, es imperativo refundar el sistema de ahorro para el retiro de los mexicanos … Lo más seguro es que se extinguirán las Afores y se va a crear un nuevo mecanismo de pensión y de manejo de los fondos de ahorro de los trabajadores”.

¿Qué tanto es verdad y qué tanto es demagogia lo que menciona este diputado? No lo sé… Desgraciadamente, como todos los ciudadanos sabemos, la clase política no es de fiar ya que en todo momento su posición depende de sus intereses sin importar la certeza o veracidad de sus afirmaciones. Pero hay un hecho que sí es real: Las Afores nacieron gracias a un decreto, y otro decreto las puede desaparecer. Argentina es un antecedente de ello: en el 2008 la presidenta Cristina Fernández firmó el proyecto de ley que eliminaba el sistema privado de pensiones “para proteger los ahorros de los trabajadores de la crisis financiera global”.

Y es que el dinero que resguardan las Afores es un jugoso botín para cualquiera: Según la CONSAR al cierre de febrero de este 2014 el total de recursos administrador por las Afores rebasaron los 2 billones de pesos ($2,087,236,800,000). Y para todos aquellos que consideran que los bancos en realidad estafan al pueblo ése dinero les pregunto, ¿en verdad creen que de “nacionalizarse” los fondos para el retiro, no serán entonces los políticos los que estafen al pueblo? Por cantidades mucho menores han detenido por peculado a políticos y servidores públicos de todos los partidos e ideologías que han alcanzado el poder tanto a nivel federal, como estatal y municipal a lo largo y ancho del país.

Respondiendo a la pregunta inicial, ¿van a desaparecer las AFORES? Con ése nombre, tal vez. Con un fondo de dinero fresco tan tentador es seguro que siempre habrá la presión para que desaparezca… Pero los fondos en sí mismos, esos no. Y los motivos son claros:

  • Por un lado los Fondos para el Retiro obedecen a una necesidad real imperante: la población mundial está envejeciendo y el anterior sistema donde los jóvenes mantienen las pensiones de las personas mayores es insostenible. Financieramente hablando, que el propio trabajador cree su fondo para su retiro a lo largo de su vida laboral sí es una solución sustentable.
  • Por el otro, los beneficios que otorga la gestión de ése fondos para quien los administra es un estímulo suficiente para mantenerlos, por lo que la discusión siempre será únicamente al rededor de quién los administra y no sobre si regresamos o no al antiguo esquema.

No es mi intención crear una controversia o abrir un espacio de discusión sobre quién es la institución u organismo idóneo para administrar ese dinero.

Lo que busco es dejar claro que no debemos dejar en manos de la clase política nuestro bienestar y calidad de vida cuando nos retiremos.

No nos confundamos: Debemos exigir aquello a lo que tenemos derecho, cierto, pero tu Afore no debiera ser tu única opción. Piénsalo, se estima que en unas décadas más uno de cada cinco habitantes del planeta será mayor de 60 años… y muy probablemente serás tú uno de ellos. En ese entonces habrá mayor población, los precios serán más altos que los actuales, la demanda de servicios se incrementará con la población… Aclaro que no pretendo exponer un escenario dantesco, pero no podemos ser ciegos a esa realidad. Y más cuando estas situaciones pueden preverse y tomar precauciones al respecto.

El primer paso para tener un retiro digno es aceptar que nuestro futuro está bajo nuestra propia y personal responsabilidad, y el segundo es actuar en consecuencia a esa responsabilidad.

¿A qué me refiero con “Actuar en Consecuencia a tu responsabilidad”?

1. Monitorea tu AFORE

  • Revisa tu estado de cuenta, y si no te llega a tu casa o a tu correo electrónico, solicítalo a tu Afore;
  • Confirma que en realidad se depositen tus aportaciones y las de tu patrón en tu cuenta;
  • Procura conocer cómo funcionan las Afores y de dónde surgen los rendimientos que otorgan; 
  • Explota a tu asesor. No es sólo un vendedor, debe poder atender cualquier inquietud que tengas a lo largo de tu vida laboral y hasta que recibas tu pensión;
  • De convenir a tus intereses no dudes en cambiar de Afore (puedes hacerlo 1 vez al año).

2. Crea tu propio fondo para el retiro

Esfuérzate en construir un capital propio e independiente a tu Afore para complementar tu pensión y que te permita mantener el nivel de vida que tenías mientras trabajabas.

  • Existen Fondos de Inversión especialmente diseñados para este fin, los cuales debido al tiempo que pasa para tu retiro (en la mayoría de las ocasiones se mide en décadas) dan muy buenos rendimientos. Adicionalmente las ganancias que obtengas se encuentran libres de impuestos y tus aportaciones, además, son consideradas como deducibles por la ley fiscal con lo cual existe la posibilidad de que puedas solicitar a Hacienda la devolución de impuestos durante tu declaración anual. (Cuento con información de uno de éstos instrumentos en el cual invierto dándome muy buenos rendimientos. Si estás interesado, coméntalo y te la comparto)
  • Otra opción semejante son los Seguros Dotales para el Retiro, los cuales también pueden llegar a ser deducibles de impuestos. A grandes rasgos, en este tipo de seguros contratas un seguro de vida que pagas a través de tu vida laboral. En caso de fallecer, se entrega el total del monto asegurado a tus beneficiarios como en cualquier otro seguro de vida, pero a diferencia de un seguro clásico, al momento de retirarte te entregan en vida el monto asegurado.
  • Es cierto que podrías tener tu fondo personal en una cuenta bancaria estándar, en un ahorro a plazo o en una alcancía en tu casa… Sólo recuerda que con el tiempo el dinero pierde poder adquisitivo debido a la inflación, por lo que conviene tener tu dinero en un instrumento que te brinde tanto seguridad como rendimientos superiores a la inflación (Los fondos de inversión y los seguros dotales te darán, en la gran mayoría de los casos, rendimientos superiores a los bancos y a la inflación).
  • Otro punto a tener presente para preservar el poder adquisitivo de tu dinero a través del tiempo, es que incrementes tus aportaciones a tu fondo de retiro cada año cuando menos en un porcentaje igual al de la inflación. Es decir, si aportabas $1000 mensuales y la inflación fue del 4%, deberías incrementar tu aportación a $1040.

3. Esfuérzate en generar un ingreso pasivo o residual

Ésta será la fuente que no se acabará aún que dejes de trabajar. Es la fuente que te permitirá tener un ingreso de dinero fresco a través del tiempo. Regalías, derechos, dividendos por acciones, rentas de inmuebles… La idea es lograr obtener un ingreso el cual no dependa de tu fuerza física, de tu presencia o de tu intervención para llevarse a cabo. Lograr generar un ingreso pasivo es la mejor garantía  de tu bienestar y el de tu familia mientras disfrutas del merecido descanso que te otorga el retiro, así como de la intensidad de disfrutar a tus nietos.

Sé que no es fácil llevar a cabo los tres puntos anteriores, pero si hoy que eres joven y ves difícil generar un ingreso adicional a tu esfuerzo laboral diario o separar dinero de tus ingresos para ahorrarlo para tu futuro, ¿te imaginas cuando seas una persona de la tercera edad? Puedo garantizarte que te será aún más difícil. Una cosa es que cuando tengas 75 años trabajes porque te gusta, y otra muy distinta es que estés obligado a trabajar, ya que si no lo haces, no comes.

Así que más allá de si prospera o no la iniciativa del diputado de desaparecer las Afores, enfócate en hacer lo posible por garantizar tu calidad de vida en el retiro. La decisión tuya.

¡Éxito!

Referencias

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81 Comentarios »

  1. gerardo gamboa 07/Nov/2016 en 8:26 pm - Responder

    estoy a punto de jubilarme del IMSS y se oyen comentarios que la afore siglo xxi BANORTE no quiere pagar el rubro de cesantia en edad avanzada y que en el caso de sar 97 tampoco ni la parte de ahorro de cuenta infonavit hay mucha inconformidad por parte los que laboramos en el IMSS dado que esta institución nos da una liquidacion por jubilacion y nos sigue pagando soy del regimen anterior a la ley 97 tengo incertidumbre al respecto ya que agentes de INVERCAP se hacercaron para que me cambie a esa afore y siglo XXI BANORTE se esta amparando contra las demandas surgidas hay compañeros que llevan dos años que se retiraron del IMSS y hasta la presente fecha no han recibido nada de los recursos de la AFORE SIGLOXXI BANORTE que me aconseja cambiarme de afore o seguir en la misma no se que hacer debido a la incertidumbre en la que me veo porque al cambiarme tengo que esperar un año con la nueva afore para recuperar los recursos o sera de inmediato estamos hablando de tres o cuatro meses

    • Mauricio Priego 08/Nov/2016 en 8:14 am - Responder

      Hola Gerardo,

      He observado otros comentarios como el tuyo referente a la aparente negativa de esta afore en particular de devolver el ahorro que corresponde, pero el tema es regulado por la CONSAR y ésta no ha dado ningún aviso o dictamen al respecto.

      Lo que te sugiero es que te acerques directamente a la CONSAR a pedir información directamente a la mata, o si para ti la incertidumbre es fuerte, te cambies a otra Afore. Eso sí, como ya es para pensionarte, escoge una que te de certidumbre de largo plazo, oficinas cercanas a tu casa, y diversos medios para contactarlos. Una vez pensionado los rendimientos son lo de menos, siendo lo más valioso las facilidades para retiros, aclaraciones y trámites.

      ¡Éxito!

    • Marco 12/Nov/2016 en 8:02 pm - Responder

      Gerardo
      El caso que comentas es muy interesante y de un origen muy confuso.
      En primer lugar te puedo decir que el cambiarte de afore no resuelve nada con respecto a la devolución de los recursos que comentas. Lo único que pasará es que el promotor que quiere hacerte el cambio se llevará su comisión y dentro de un año no lo volverás a ver.
      El problema de los trabajadores del IMSS, es que de acuerdo a su CCT tienen el doble carácter de asegurados y trabajadores ante el instituto, pero además, y aquí es de donde surge el problema, la jubilación que el instituto les otorga como trabajadores es un complemento a la pensión que les corresponda como asegurados.
      Es decir, tu jubilación la paga el IMSS como patrón hasta que adquieres las condiciones de obtener una pensión como asegurado, en ese momento el IMSS te paga la pensión como asegurado y la diferencia como patrón.
      Aunque es la misma entidad la que paga todo el tiempo, el RJP de tu CCT les da un carácter distinto a cada parte de tu jubilación.
      Es por eso que no te regresan las subcuentas de CV, se aplica el mismo criterio que se aplica con cualquier pensionado por ley 73.
      Desgraciadamente tus dirigentes sindicales no supieron o no quisieron diferenciar una jubilación por derechos de trabajador y una pensión por derechos de asegurado.
      Por ejemplo, los trabajadores de CFE obtienen su jubilación, la cual es totalmente independiente a la pensión que adquieren del SS.
      Ahora, este asunto se ha ventilado en tribunales y hasta donde tengo conocimiento las resoluciones han sido negativas para los trabajadores.
      Saludos

  2. Luis Antonio 21/Abr/2016 en 1:27 pm - Responder

    Mauricio buenas te envie ayer un mensaje en otro post si me podías dar información sobre tu fondo de inversión, muchas gracias y un abrazo

    • Mauricio Priego 22/Abr/2016 en 6:20 am - Responder

      Hola Luis,
      Muchas gracias por tu persistencia. Aunque mi sincero esfuerzo es por responder a todos los lectores, no siempre me es posible lograrlo así que se me traspapelan algunos, como es el caso del tuyo que mencionas… Sorry :P
      Ya te envié la información a tu cuenta de correo. Confío te sea de utilidad ;)
      ¡Éxito!

  3. Marisela Perez 17/Dic/2015 en 1:37 pm - Responder

    Hola,
    Hasta ahora descubrí tu página ¡Es fantástica! ¡Felicidades! ¿Puedes enviarme información sobre el Fondo de Inversión para el retiro que comentas y que da muy buenos rendimientos? Excelente día.

    • Mauricio Priego 18/Dic/2015 en 6:11 am - Responder

      Hola Marisela,
      Me alegra que hayas descubierto la página, ¡Bienvenida! :D
      Te envié la información hace unos momentos a tu correo, confirmo te sea de utilidad.
      ¡Éxito!

  4. hector santos 19/Nov/2015 en 1:36 pm - Responder

    Hola que tal, excelente articulo me despertó el interés en planear mi fondo de retiro, y en las alternativas que existen para crearlo y no depender necesariamente de la Afore. Me gustaría saber mas información sobre los fondos de inversión y los seguros dotales que menciona. Y también por los ingresos pasivos o residuales. Excelente dia.

    • Mauricio Priego 20/Nov/2015 en 7:22 am - Responder

      Hola Héctor,
      Me alegra que el artículo haya logrado despertar tu interés en estrategias de ahorro e inversión, y mejor aún, complementadas con ingresos pasivo. Respecto a este punto tengo un artículo completo que te recomiendo: Cómo generar Ingresos Pasivos, tu llave para la libertad financiera.
      De los fondos para el retiro, acabo de enviarte un correo con la información. Espero te sea de utilidad ;)
      Confío que sigamos teniendo la oportunidad de conversar. Éxito en tus proyectos.

      • federico lazo 08/Dic/2015 en 1:34 pm - Responder

        Me gustaría saber más del fondo que mencionas, me podrías enviar información? gracias.

        • Mauricio Priego 10/Dic/2015 en 5:57 am - Responder

          Hola Federico,
          Te envié hace unos momentos la información a tu correo, espero te sea de utilidad.
          ¡Éxito!

  5. mari santos 04/Ago/2015 en 2:55 pm - Responder

    Buenas tardes quisiera mas información del fondo de ahorro y un poco mas de las afores por q la verdad soy nueva en esto del fondo de ahorro y no se mucho

    • Mauricio Priego 06/Ago/2015 en 6:05 am - Responder

      Buenos días Mari,
      Precisamente porque es una realidad que hay necesidad de información sobre Fondos de Inversión, Afores y estrategias de pensión entre otros temas financieros es que nació el blog. Busca en la parte derecha nuestro menú de temas para que puedas centrarte en los que te interesan. De cualquier modo te envié hace unos momentos un correo con mayor información.
      ¡Éxito!

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