¿Cómo nos afecta la reglamentación en seguros de gastos médicos?

Mauricio Priego 08/Abr/2013 6

Reglamentación Gastos Médicos MayoresLa reglamentación que rige a las aseguradoras cambió últimamente como muchos habrán visto ya en las noticias. He estado leyendo mucha información contradictoria, no tanto en qué cambio, sino en cómo interpretar aquello que cambió. Por ello me di a la tarea de buscar desde el origen cómo quedaron las reglas del juego para traerlas a ustedes y entonces, ya con información de primera mano, poder formar cada uno  nuestras propias opiniones.




Mi primera gran sorpresa fue descubrir que todos estos cambios relativos a limitar la suma asegurada de los seguros de gastos médicos mayores en realidad tiene un año, ya que fue publicada en el Diario Oficial de la Federación (DOF) en Abril del 2012. Las últimas modificaciones publicadas en el DOF tienen que ver con la capitalización de las aseguradoras, en cómo deben garantizar su solvencia y en cómo deben ser auditadas… Temas que para efectos prácticos no nos afectan de forma directa a los particulares que contratamos seguros.

Sin embargo la limitación de la suma asegurada y muchos otros temas son una realidad que conviene saber para poder exigir nuestros derechos ante las aseguradoras, y al ser parte de una legislación vigente, se las comparto resumida en once puntos en la siguiente presentación:

 (Si no se despliega la presentación, puedes verla directamente a través de esta liga)

A mi parecer los cambios que implementa la reglamentación actual beneficia al asegurado de forma concreta más allá del concepto etéreo de la “certeza jurídica“:

  • El asegurado tiene el derecho de tener más de un seguro que cubra el mismo riesgo, que si bien no significa que te paguen dos veces por la misma medicina o recibo de honorarios, sí significa que si agotas la suma asegurada de un seguro, puedes continuar con el de otro;
  • Las primas de los seguros se ajustan cada año cumplido del asegurado en vez de cada cinco años como antes, con lo cual hay un deslizamiento más suave del costo del seguro en vez de los saltos fuertes que veíamos antes;
  • Se exige a las aseguradoras que establezca una advertencia sobre la magnitud de los incrementos anuales al llegar a la tercera edad. ¿Y por qué esto es importante? Porque si piensas poder cubrir en tu retiro tu seguro de gastos médicos en la edad en que éstos se vuelven más valiosos para el asegurado y a la vez más caros para pagar, es muy conveniente que sepas desde hoy cuánto tendrás que pagar para que así puedas planear mejor cuánto deberías ahorrar para tu vejez;
  • Busca garantizar el cumplimiento de la cobertura contratada así como los beneficios que ha adquirido el asegurado a través del tiempo dándole plena conciencia del costo del seguro.

Ahora bien, el que no pueda asegurarse una suma ilimitada pareciera una limitación importante… Y para mí lo es si pensamos en los gastos que puede incurrir una persona ante enfermedades graves y prolongadas como el SIDA, el cáncer o la diabetes. Sin embargo hay dos datos que considero importante señalar: Según la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS),

a) La enfermedad más cara que ha cubierto una aseguradora en México es de 38.1 millones de pesos

b) La enfermedad más prolongada que ha cubierto una aseguradora es de 20 años… y no fue la de mayor costo que mencionábamos anteriormente.

De esta manera podríamos afirmar que, si la suma asegurada se cerrara en una cantidad superior a los 50 millones, al final no debiera representar mayor riesgo el que dicha suma no sea ya ilimitada. Ahora bien, esta información estadística, debiera ser de dominio público.

No podría concluir sin invitarles a leer dos artículos que representan dos formas diferentes de ver este mismo tema, escritos por sendos expertos en seguros a quienes sigo y leo con sumo interés desde hace ya algunos años, y a quienes no dudo en recomendar por la seriedad que ponen en sus artículos y su interés en promover tanto la cultura financiera como la del aseguramiento:

¡Éxito!

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6 Comentarios »

  1. Protectum 09/Abr/2013 en 10:13 am - Responder

    Aprecio mucho la objetividad de tus publicaciones, y en el único punto que difiero contigo sobre el beneficio para el asegurado es en la protección que la suma asegurada ofrece; no hay mejor certeza que saber que con un sólo seguro estas protegido ante la “remotísima” posibilidad de reclamar un gasto que rebase los $50 millones.

    Cuando adquieres un seguro eso es lo que buscas: respaldo ante lo incierto y ante lo improbable. Sin embargo nosotros no vamos a cambiar las reglas del juego, lo que hay que entender es como conviene proteger esos riesgos que de acuerdo a las estadísticas de salud cada día crecen. Un dato que hay que tomar en cuenta es que los SEGUROS DE SALUD no tienen el límite de la suma asegurada y además de ofrecer la protección “correctiva” (como los de gastos médicos mayores); su principal atractivo es obtener un costo preferencial para atender de manera preventiva los padecimientos ya sea en estudios, check-up o consultas. Excelente oportunidad para que los seguros de salud sean considerados por el publico.

    • Mauricio Priego 11/Abr/2013 en 12:14 am - Responder

      Protectum, gracias por tus comentarios.

      Realmente no considero que difiramos. Como menciono en el artículo, el considerar como beneficio la “certeza jurídica” que te da tener un número cerrado se me hace algo etéreo, es decir, no es un beneficio concreto y tangible para el común de los usuarios de seguros. Mas como dices, reglas son reglas y hay que adaptarnos.

      Ahora bien, sobre los seguros de salud, en las opciones que he tenido la oportunidad de conocer su cobertura es tan limitada, que aún que en un principio parecieran interesantes, terminan por desanimar al usuario… Claro está, quizá no he conocido opciones más robustas ;)

      ¡Éxito!

  2. Joan Lanzagorta 08/Abr/2013 en 9:44 pm - Responder

    Hola Mauricio,

    Tu artículo me parece extraordinario, muy bien elaborado, informativo, pero además incluyente. Contrastas opiniones diferentes y eso es muy valioso ya que permite que el lector se forme su propio criterio.

    Me gustó muchísimo leerlo.

    • Mauricio Priego 11/Abr/2013 en 12:01 am - Responder

      Joan, gracias por tus palabras.
      Viniendo de ti, experto en el tema, toman un valor especial.
      Recibe un fuerte abrazo.

  3. ESTHER FERNANDEZ NIETO 08/Abr/2013 en 9:11 pm - Responder

    muy interesantes todos y cada uno de sus temas me interesa conocer mas sobre estos atentamente esther fernandez nieto de rubio

    • Mauricio Priego 10/Abr/2013 en 11:52 pm - Responder

      Esther, muchas gracias por tus palabras, y te felicito por tu interés en conocer más sobre cultura financiera.
      Te sugiero suscribirte al blog para que nuestros artículos te lleguen periódicamente a tu correo.
      ¿Hay algún tema en especial sobre el que desees tener más información?
      ¡Éxito!

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