Hace poco me hacían esta interesante pregunta: ¿Qué es mejor? ¿Realizar aportaciones voluntarias a mi AFORE, contratar un Seguro para el Retiro, Invertir en Fondos de Inversión o Suscribirme a la Modalidad 40 para así seguir cotizando? Y si bien la respuesta depende de la situación específica de cada uno, sí es posible tener un cuadro comparativo que permita evaluar de manera sencilla éstas opciones y escoger cuál (o cuales) conviene integrar a nuestras respectivas estrategias para el retiro. Al final comparto qué utilizo y cómo, pero sólo como un ejemplo. La mejor estrategia siempre será la que se adapte a tus objetivos y necesidades.
Vistazo a ojo de águila de las diferentes opciones
Si no conoces alguno de los instrumentos evaluados o si tienes dudas sobre el por qué se le dio a alguno una calificación en particular, les comparto esta presentación donde se describen los instrumentos y sus evaluaciones:
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(Si no se despliega la presentación, sigue esta liga)
Cuadro comparativo de opciones para el retiro
Ahora sí la parte interesante: En el siguiente cuadro se encuentran resumidas las características de los instrumentos evaluados según los criterios definidos en la presentación anterior (Es posible incrementar el tamaño de la imagen al darle clic).
Conclusiones
- Queda claro que la Modalidad 40 no puede ser directamente comparada ya que persigue objetivos distintos a las demás opciones para el retiro. Su importancia radica en que representa la gota constante que te brindará periódicamente dinero fresco durante la tercera edad. Si tu medio de vida no te brinda un esquema de pensión y tienes oportunidad de inscribirte a la modalidad 40 te diría que no lo pienses. Y no sólo por la pensión, sino por el derecho a servicios médicos y hospitalarios en una etapa de la vida en que éstos son especialmente requeridos.
- ¿Buscar un capital mayor a través de altos rendimientos o apostar por lo seguro? Es algo que depende de ti… Sólo considera que el «apostar por lo seguro» significa eliminar los riesgos intrínsecos al propio instrumento, pero no eliminas factores externos como devaluaciones, eventos emergentes e incluso cambios de prioridades, los cuales podrían dejar fuera de tu alcance el pago de tus aportaciones. Como los factores externos son los que más impactan objetivos de largo plazo como el retiro, en lo personal le doy más peso a la flexibilidad del instrumento que a la garantía de un capital final, eso sí, buscando los mayores rendimientos posibles.
- Los beneficios fiscales son un factor clave al momento de evaluar las opciones, ya que si al deducir tus aportaciones logras recuperar impuestos re-invirtiéndolos en tu estrategia, obtienes un rendimiento global muy superior al de los instrumentos que no cuentan con este tipo de beneficios.
- Las aportaciones voluntarias hay que considerarlas de manera distinta según la ley del seguro social a la que pertenezcas,
- Si perteneces a la ley 73, las aportaciones voluntarias compiten directamente con los fondos privados, siendo sus principales ventajas el que no generan comisiones adicionales y el que no hay plazos ni montos forzosos. En contra tienen que su operación se basa en la Ley del Seguro Social, de manera que un cambio de ésta en futuras «reformas» podría ocasionar un cambio en las reglas del juego el cual deje fuera del alcance del inversionista su capital ahorrado;
- Si perteneces a la ley 97, al calcularse tu pensión básicamente sobre el saldo que tienes ahorrado, entre mayor sea tu saldo, mejor. Por tanto conviene tener una estrategia mixta en la cual busques incrementar el monto de tu pensión realizando aportaciones voluntarias, manteniendo al mismo tiempo un fondo privado que te brinde capital fresco en tu retiro.
- Respecto a la inversión bursátil, si bien estoy seguro que tendrán una fuerte defensa por parte de los seguidores de Kiyosaki, es una realidad que se requieren de conocimientos y habilidades que no todos poseemos, y como bien dicen Warren Buffett y los Axiomas de Zurich, no hay mayor peligro para el inversionista que el propio inversionista. ¿Estás dispuesto a pagar el precio y dedicarle tiempo a capacitarte? ¡Adelante entonces! Pero siempre deberías tener un fondo «seguro» (aportaciones voluntarias, fondos privados, seguros dotales) que te brinde certeza (y beneficios fiscales) en lo que te adentras en el intenso mundo del trading.
Caso de ejemplo: las opciones para el retiro que utilizo
Para concluir, pongo mi caso como ejemplo. Debido a mi situación laboral cuento con AFORE en la cual un patrón realiza el pago de las cuotas obligatorias correspondientes. Pero puedo asegurarles que si me llegara a independizar, me daría de alta en la Modalidad 40 sin dudarlo.
No realizo aportaciones voluntarias a mi AFORE ya que prefiero diversificar el riesgo (desgraciadamente México mantiene el 1er lugar en corrupción), por lo cual contraté un fondo privado para el retiro el cual me ha brindado altos rendimientos (el año pasado rondaron el 10.5%), gran flexibilidad y comisiones razonables (Si a alguien le interesa, coméntenlo y con gusto les envío información al respecto por email).
He dedicado un 10% de mis ahorros a crear un fondo para inversión bursátil. Por lo pronto invierto en un fondo de inversión indexado al IPC aunque con el tiempo considero dar el paso directamente a la bolsa. ¿Por qué empezar con un fondo indexado? Porque es necesario aprender, y el manejar un fondo indexado facilita muchos las cosas en esta etapa de aprendizaje, con comisiones bajas, riesgo moderado y con la posibilidad de empezar con poco capital.
Mi estrategia completa para el retiro la compartí ya hace algún tiempo, y puedes obtenerla siguiendo esta liga.
¡Éxito!
¡Gracias Zor! por motivarme a escribir este artículo 😉
Referencias
- Fondos Indexados – Invirtiendo en Bolsa de Valores con riesgo moderado y poca experiencia – Practifinanzas
- Modalidad 40 – Cómo independizarte sin perder el derecho a la jubilación – Practifinanzas
- Mi estrategia de ahorro para mantener una alta calidad de vida en el retiro – Practifinanzas
- Haz trabajar al fisco a tu favor con las Aportaciones Voluntarias a tu AFORE – Practifinanzas
- Algunos consejos de Warren Buffett para tus finanzas personales – Practifinanzas
- Los Axiomas de Zurich – 12 Reglas de oro para inversionistas – Practifinanzas
- Imagen: Inversión Opciones Binarias
Hola Mauricio, gracias por los excelentes aportes, soy nueva en el tema y es muy grato leerle. Si me pudiera comentar que fondo para el retiro utiliza y en donde invierte para el fondo indexado, se lo agradecería mucho.
Saludos
Hola Rosa,
Me alegra estar aportando mi granito de arena, esa es mi mayor recompensa 🙂
Hace unos momentos te envié a tu correo la información de ambos fondos, confío te sean de utilidad 😉
Éxito!
Mauricio, buen día
Realice mi trámite de pensión ante el IMSS nunca firme la resolución y realice el trámite de modalidad 40, me entregaron el talonario y ahora q quiero hacer el segundo pago me dicen qque ya tengo pensión, que puedo hacer en este caso.
Gracias de antemano
Hola Yolanda,
Lo único que queda por hacer es acercarte a tu subdelegación y aclarar tu situación
¡Éxito!
Hola Mauricio, me interesa saber más sobre el fondo privado para el retiro que utilizas y en donde inviertes, te lo agradeciera.
Gracias y Saludos
Hola Pascual,
Hace unos momentos te envié la información a tu correo. Confío te sea de utilidad 😉
¡Éxito!
Hola, tengo 45 años, estoy con la ley del 73
tengo 1147 semanas cotizadas en que me afecta retirar mi ayuda de desempleo de afore.
Estimado Mauricio:
Mi caso es así: en diciembre cumplo 61 años y tengo ya cuatro años cotizando en la modalidad 40 con el tope del salario. Un año antes cotizé con 704.00. Qué me recomiendas, espero a terminar los cinco años en la modalidad 40 o me pensiono después de los 61. Qué me recomiendas y como sacar con cuanto me pensionaria?
Otra pregunta: qué es lo que me van a regresar cuando me pensione?
Agradezco tu apoyo y te felicito por ese servicio tan útil que nos estas dando. Saludos!
Hola!
Me interesa mucho la informacion sobre planes privados de retiro, podrias compartir el instrumento que utilizas?
Felicidades por el Blog! es la primera vez que lo visito y encontre informacion muy util
Hola Tocayo!
Muchas gracias por tus felicitaciones. El saber que la información te es de utilidad es para mí mi mayor recompensa 🙂
Acabo de enviarte hace unos momentos la información a tu correo. Seguimos conversando por ese medio…
Que tengas un excelente día!
Hola! Hoy he empezado a leer tu blog y llevo casi toda la tarde leyéndolo. Soy aún una joven de 24 años pero me interesa mucho ahorrar, invertir y sobre todo pensar en mi retiro. Te agradecería si me envías tu experiencia a mi correo para analizarla. Gracias.
Hola Steph!
Me alegra que nos hayas encontrado y que la información que compartimos te sea útil 🙂
Te felicito por tu determinación de ahorrar e invertir: Esa es la verdadera clave para generar riqueza… Y entre más pronto se empieza, ¡mucho mejor! Ya que el esfuerzo financiero para lograrlo se reduce conforme más tiempo tengas para alcanzar tus metas, como el retiro que mencionas.
Te mandé hace unos momentos un correo con la información del instrumento en el que invierto…
Que tengas un excelente día
¡Éxito!
Mauricio:
Gracias por la información, me puedes comentar sobre el fondo para el retiro utilizas y en donde inviertes para el fondo indexado que comentas, te lo agradeciera.
Saludos
Hola Gabriela,
Te mandé por correo hace unos momentos la información de ambos instrumentos. Confío te sea de utilidad 😉
¡Éxito!
Gracias por tus artículos Mauricio, son muy útiles. me podrías mandar información del instrumento en el que ahorras.
Hola Marylu,
Me alegra que la información que compartimos te sea de utilidad. Esa es mi mayor recompensa 🙂
Te envié hace unos momentos la información a tu correo, confío te sea de utilidad.
¡Éxito!
Estimado Mauricio, la iniciativa que envío la OCDE de reducir la pensión de la Generación de Transición (Ley 73) no ha sido aprobada, pero si se llega a aceptar afectaria la Modalidad 40 ? y en tal caso me podrías explicar de que manera. ?
Hola Marcelo,
Las leyes no son retroactivas, lo que en el caso de la Modalidad 40 significa que no perderías las semanas cotizadas ni el dinero aportado a tu AFORE por ese medio. ¿Dónde está entonces el problema? A la hora de pensionarte. Me explico:
La ley determina que para determinar el monto de la pensión se utilizará el salario promedio de cotización de los últimos 5 años, siendo que actualmente ése salario está topado a 25 salarios mínimos. Si se llegara a aprobar la reducción del tope de cotización, lo que sucedería es que para calcular el salario promedio de cotización se consideraría como tope salarial únicamente 10 salarios mínimos, con lo cual el monto que se te asignaría de pensión caería en picada. Y eso sin contar el famoso prorrateo del cual hago mención en el artículo.
Por el momento es como si quienes legislan estuvieran jugando a la ruleta rusa, sólo que en vez de apuntarse a sí mismos, nos apuntan a los asalariados.