Opciones para el retiro: AFORES, Fondos, Seguros Dotales, Modalidad 40

Hace poco me hacían esta interesante pregunta: ¿Qué es mejor? ¿Realizar aportaciones voluntarias a mi AFORE, contratar un Seguro para el Retiro, Invertir en Fondos de Inversión o Suscribirme a la Modalidad 40 para así seguir cotizando? Y si bien la respuesta depende de la situación específica de cada uno, sí es posible tener un cuadro comparativo que permita evaluar de manera sencilla éstas opciones y escoger cuál (o cuales) conviene integrar a nuestras respectivas estrategias para el retiro. Al final comparto qué utilizo y cómo, pero sólo como un ejemplo. La mejor estrategia siempre será la que se adapte a tus objetivos y necesidades.

Vistazo a ojo de águila de las diferentes opciones

Si no conoces alguno de los instrumentos evaluados o si tienes dudas sobre el por qué se le dio a alguno una calificación en particular, les comparto esta presentación donde se describen los instrumentos y sus evaluaciones:

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(Si no se despliega la presentación, sigue esta liga)

Cuadro comparativo de opciones para el retiro

Ahora sí la parte interesante: En el siguiente cuadro se encuentran resumidas las características de los instrumentos evaluados según los criterios definidos en la presentación anterior (Es posible incrementar el tamaño de la imagen al darle clic).

Conclusiones

1. Queda claro que la Modalidad 40 no puede ser directamente comparada ya que persigue objetivos distintos a las demás opciones para el retiro. Su importancia radica en que representa la gota constante que te brindará periódicamente dinero fresco durante la tercera edad. Si tu medio de vida no te brinda un esquema de pensión y tienes oportunidad de inscribirte a la modalidad 40 te diría que no lo pienses. Y no sólo por la pensión, sino por el derecho a servicios médicos y hospitalarios en una etapa de la vida en que éstos son especialmente requeridos.
2. ¿Buscar un capital mayor a través de altos rendimientos o apostar por lo seguro? Es algo que depende de ti… Sólo considera que el «apostar por lo seguro» significa eliminar los riesgos intrínsecos al propio instrumento, pero no eliminas factores externos como devaluaciones, eventos emergentes e incluso cambios de prioridades, los cuales podrían dejar fuera de tu alcance el pago de tus aportaciones. Como los factores externos son los que más impactan objetivos de largo plazo como el retiro, en lo personal le doy más peso a la flexibilidad del instrumento que a la garantía de un capital final, eso sí, buscando los mayores rendimientos posibles.
3. Los beneficios fiscales son un factor clave al momento de evaluar las opciones, ya que si al deducir tus aportaciones logras recuperar impuestos re-invirtiéndolos en tu estrategia, obtienes un rendimiento global muy superior al de los instrumentos que no cuentan con este tipo de beneficios.
4. Las aportaciones voluntarias hay que considerarlas de manera distinta según la ley del seguro social a la que pertenezcas,
   1. Si perteneces a la ley 73, las aportaciones voluntarias compiten directamente con los fondos privados, siendo sus principales ventajas el que no generan comisiones adicionales y el que no hay plazos ni montos forzosos. En contra tienen que su operación se basa en la Ley del Seguro Social, de manera que un cambio de ésta en futuras «reformas» podría ocasionar un cambio en las reglas del juego el cual deje fuera del alcance del inversionista su capital ahorrado;
   2. Si perteneces a la ley 97, al calcularse tu pensión básicamente sobre el saldo que tienes ahorrado, entre mayor sea tu saldo, mejor. Por tanto conviene tener una estrategia mixta en la cual busques incrementar el monto de tu pensión realizando aportaciones voluntarias, manteniendo al mismo tiempo un fondo privado que te brinde capital fresco en tu retiro.
5. Respecto a la inversión bursátil, si bien estoy seguro que tendrán una fuerte defensa por parte de los seguidores de Kiyosaki, es una realidad que se requieren de conocimientos y habilidades que no todos poseemos, y como bien dicen Warren Buffett y los Axiomas de Zurich, no hay mayor peligro para el inversionista que el propio inversionista. ¿Estás dispuesto a pagar el precio y dedicarle tiempo a capacitarte? ¡Adelante entonces! Pero siempre deberías tener un fondo «seguro» (aportaciones voluntarias, fondos privados, seguros dotales) que te brinde certeza (y beneficios fiscales) en lo que te adentras en el intenso mundo del trading.

Caso de ejemplo: las opciones para el retiro que utilizo

Para concluir, pongo mi caso como ejemplo. Debido a mi situación laboral cuento con AFORE en la cual un patrón realiza el pago de las cuotas obligatorias correspondientes. Pero puedo asegurarles que si me llegara a independizar, me daría de alta en la Modalidad 40 sin dudarlo.

No realizo aportaciones voluntarias a mi AFORE ya que prefiero diversificar el riesgo (desgraciadamente México mantiene el 1er lugar en corrupción), por lo cual contraté un fondo privado para el retiro el cual me ha brindado altos rendimientos (el año pasado rondaron el 10.5%), gran flexibilidad y comisiones razonables (Si a alguien le interesa, coméntenlo y con gusto les envío información al respecto por email).

He dedicado un 10% de mis ahorros a crear un fondo para inversión bursátil. Por lo pronto invierto en un fondo de inversión indexado al IPC aunque con el tiempo considero dar el paso directamente a la bolsa. ¿Por qué empezar con un fondo indexado? Porque es necesario aprender, y el manejar un fondo indexado facilita muchos las cosas en esta etapa de aprendizaje, con comisiones bajas, riesgo moderado y con la posibilidad de empezar con poco capital.

Mi estrategia completa para el retiro la compartí ya hace algún tiempo, y puedes obtenerla siguiendo esta liga.

¡Éxito!

¡Gracias Zor! por motivarme a escribir este artículo 😉

Referencias

• Fondos Indexados – Invirtiendo en Bolsa de Valores con riesgo moderado y poca experiencia – Practifinanzas
• Modalidad 40 – Cómo independizarte sin perder el derecho a la jubilación – Practifinanzas
• Mi estrategia de ahorro para mantener una alta calidad de vida en el retiro – Practifinanzas
• Haz trabajar al fisco a tu favor con las Aportaciones Voluntarias a tu AFORE – Practifinanzas
• Algunos consejos de Warren Buffett para tus finanzas personales – Practifinanzas
• Los Axiomas de Zurich – 12 Reglas de oro para inversionistas – Practifinanzas
• Imagen: Inversión Opciones Binarias

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