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Mi estrategia de ahorro para mantener una alta calidad de vida en el retiro

Mauricio Priego 06/Oct/2014 740

Estrategia para el retiro

Son ya muchas las personas que me han solicitado que comparta la estrategia que estoy siguiendo para mi retiro, por lo que atendiendo al clamor de la comunidad, hoy dedicaré el artículo a compartirla con ustedes. De hecho, lo que me motivó a comenzar la aventura de Practifinanzas fue precisamente la conciencia de que todos estamos en camino de alcanzar la tercera edad, siendo pocos los que la alcanzan preparados financieramente. Así que si quieres vivir la última etapa de tu vida sin tener la necesidad de trabajar para comer ni depender de tus hijos y familiares para cubrir tus gastos y necesidades, en las siguientes líneas encontrarás algunas ideas que podrían ayudarte a crear tu propia estrategia para mantener una buena calidad de vida durante tu retiro.




Para diseñar una estrategia lo primero que se requiere es tener definido a dónde quieres llegar, y este caso no es la excepción. Personalmente definí mi estrategia en base a las siguientes premisas:

  1. Sin importar la edad, en todo momento es necesario cubrir gastos básicos (casa, vestido, sustento);
  2. La calidad de vida es proporcional al disfrute de los momentos que vives;
  3. La salud tiende a deteriorarse con la edad;
  4. Los ahorros, por mayores que sean, son finitos;
  5. El retiro no te exime de tener que afrontar imponderables, tanto personales como familiares;

Concluyendo,

Mi objetivo financiero para el retiro es tener garantizados mis gastos básicos teniendo la liquidez suficiente para poder darme algunos gustos y afrontar situaciones no contempladas, siendo fuente de apoyo en vez de una carga para mi familia.

¿Y cómo pretendo lograr lo anterior? Bueno, ¡para eso es precisamente la estrategia!

I) Tener acceso a un esquema de pensión.

Para esto aprovecho la ley de seguridad social que nos brinda a los trabajadores el derecho a pensionarnos a los 65 años (las famosas AFORES). Me queda claro que la pensión no es suficiente para tener una buena calidad de vida en el retiro, pero lo que busco es que alcance cuando menos para cubrir mis gastos básicos (vestido y sustento). ¿Y si eres un emprendedor, tienes tu propio negocio o trabajas como profesionista independiente? La ley contempla que puedas realizar aportaciones voluntarias de manera que alcances las semanas de cotización requeridas para tener derecho a una pensión.

II) Adquirir mi propia vivienda.

Depender del pago de una renta para tener acceso a un techo no es opción en la tercera edad. Actualmente existen muchas opciones de financiamiento y facilidades para poder adquirir una vivienda durante tu vida productiva, por lo que lograrlo debiera ser una de nuestras prioridades financieras. Ahora bien, ya que la tengas, evita perderla, para lo cual es necesario desde ser responsable al adquirir créditos, hasta asegurarla contra siniestros y desastres.

III) Crear mi propio fondo para el retiro aprovechando los beneficios fiscales existentes

En este punto cuento con un instrumento de inversión para el retiro el cual, además de darme rendimientos muy superiores al de los bancos, me permite deducir mis aportaciones de mi pago de impuestos. En lo personal tomo el dinero que recupero de impuestos gracias a mis aportaciones y lo reinvierto en el propio fondo, lo cual me representa un rendimiento adicional imposible de alcanzar con otro tipos de inversiones con un nivel de seguridad y confianza semejante. ¿Y para qué es este dinero? Precisamente para tener liquidez y con ella acceso a una calidad de vida superior a la que obtendría únicamente con la pensión.

¿Es posible considerar las aportaciones voluntarias a las AFORES para cubrir este punto? La respuesta es sí, aunque en lo personal prefiero diversificar mi ahorro para el retiro de manera que no tenga todos los huevos en una misma canasta. En lo que te debes de fijar es que la institución financiera detrás del instrumento sea sólida y se encuentre correctamente constituida y regulada por las autoridades correspondientes (En México, CONDUSEF, CNSF, SHCP, CNBV, entre otras), que te de flexibilidad en cuanto al monto y periodicidad de tus aportaciones (nadie tiene seguro su futuro), capacidad de decisión en cuanto a cómo invertir tu dinero, y una excelente atención y asesoría a clientes.

Si deseas información sobre el instrumento en el que invierto mi ahorro para el retiro, con gusto puedo enviártelo por correo electrónico 😉

IV) Generar un ingreso pasivo

Como mencionaba al principio, por más que uno ahorre y por más grandes que sean los rendimientos obtenidos un ahorro siempre será finito, por lo que entre más tiempo se viva mayor será el riesgo de agotar nuestro ahorro. Y esto sin contar los diferentes imponderables que seguramente tendremos que afrontar… Es por ello que se vuelve crítico el mantener un flujo activo de dinero el cual no debiera estar ligado a una actividad física de nuestra parte. Precisamente esos son los ingresos pasivos: aquellos que continúas recibiendo a pesar de haber dejado de realizar la actividad que los comenzó a generar. El ejemplo por antonomasia son los derechos de autor: un escritor o un compositor crea una obra por la cual continúa recibiendo ingresos cada vez que se vende su libro o su disco. (Al final, en la sección Artículos Relacionados, encontrarás un par de artículos que podrán servirte para generar tu propio ingreso pasivo)

V) Procurar mantener una adecuada salud financiera

Para lo anterior no hay nada como hacer de la salud financiera un hábito: No gastar el dinero que no se tiene, evitar abusar del crédito, pagar puntualmente las deudas, generar ahorros, ser astuto al adquirir productos y servicios… Es normal que durante la vida se tengan tropiezos, emergencias que se escapan de nuestras manos, pero lo importante es levantarse y llegar a la meta – el retiro – con nuestras finanzas sanas. Además, diversos estudios de bancos, universidades y diversas instituciones han demostrado que el principal motivo de endeudamiento es la falta de disciplina financiera (satisfacer deseos y gustos cuando no se tiene el dinero, el famoso «disfrute ahora y pague después»)

VI) Promover la educación financiera en el seno de mi familia

Este es un punto de especial importancia. ¿De qué sirve llevar a cabo todo el esfuerzo anterior si al final nuestra pareja o nuestros hijos se vuelven un pozo sin fondo donde desaparece el dinero? Y vuelvo a decirlo: una cosa es unirnos como familia para afrontar un evento no contemplado, y otro muy distinto es tener que mantener y cubrir los compromisos de personas que debieran ser responsables e independientes financieramente. ¿Habría que dejarlos solos a su suerte? Eso no lo sé… Es un tema muy complejo donde se involucran principios, creencias y sentimientos muy profundos… Pero es un hecho que si nos ocupáramos con tiempo de promover la cultura y el desarrollo de habilidades financieras en quienes amamos, podríamos prevenir el tener que vivir ese tipo de situaciones. Como dice el refrán, es mejor prevenir que lamentar.

VII) Mantener mi derecho al acceso a instituciones de salud pública

Sin importar si actualmente se tiene un seguro de gastos médicos mayores, es importante mantener la vigencia en los servicios de salud del estado (IMSS, ISSSTE o Seguro Popular). Existen enfermedades que son muy caras y que acompañan al enfermo el resto de su vida, las cuales pueden fácilmente socavar cualquier ahorro o volver insuficiente un ingreso pasivo.

VIII) Mantener un estilo de vida saludable

Comer sano, hacer ejercicio, evitar los vicios y los excesos, ser prudentes al conducir… Mientras más sanos lleguemos a la tercera edad, mayor probabilidad tendremos de vivir un retiro con un buen nivel de salud, lo cual nos ayudará a mantener un alto nivel de calidad de vida y reducir los gastos en médicos y medicinas.

IX) Comenzar lo antes posible

Entre más tiempo tengas para realizar lo anterior, mejor: Se obtienen mucho mejores resultados con un menor esfuerzo…

  • ¿Sabías que una persona que empieza a ahorrar $1000 mensuales para el retiro a los 25 años a un 10% anual, para los 65 años tiene un capital de $6.43 millones? Si empieza a los 35 sólo alcanza $2.29 millones, $773 mil si empieza a los 45 y únicamente $205 mil comenzando a los 55.
  • ¿Por qué preocuparte por tu alimentación y el ejercicio hasta que ya eres diabético, hipertenso o has sufrido un infarto? Es mejor comer sano y hacer ejercicio para prevenirlos, ¿no crees?
  • ¿Cuándo crees que es más sencillo inculcar los buenos hábitos financieros a una persona? ¿Durante su niñez, durante la rebeldía de la adolescencia o cuando ya se es adulto? (Lo digo por tus hijos…)

X) Vivir en paz con Dios, con los hombres y contigo mismo

La frase anterior la tomé prestada de un libro clásico. Y es que para tener una buena calidad de vida, más allá del dinero, es importante tener paz, la cual sólo se consigue si mantienes buenas relaciones interpersonales tanto en tu núcleo familiar como quienes te rodean, si te aceptas en tus limitaciones mostrando una cara positiva y alegre a la vida, y siendo fiel a tus principios y creencias.

Esta estrategia de 10 puntos quizá parezca de primera instancia muy ambiciosa, pero en realidad es sencilla de seguir. Sólo requieres armarte de voluntad y disciplina para lograrlo.

Finalmente un último detalle:

Si bien disponemos de toda una vida para definir y llevar a cabo nuestra estrategia para el retiro, al final sólo tenemos una oportunidad para sentar las bases necesarias para disfrutar de una buena calidad de vida en la tercera edad.

Y tú, ¿tienes alguna estrategia para preservar una alta calidad de vida durante tu retiro?

¡Éxito!

Este artículo fue publicado por primera vez en practifinanzas.com. Si tienes interés en compartirlo publicándolo en tu blog o página web (reblogging), por favor sigue esta liga.
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Referencias

740 Comentarios »

  1. José Luis 20/Feb/2021 en 3:19 am - Responder

    Que tal Mauricio.
    me podrías compartir información del instrumento de inversión para el retiro? Gracias

    • Mauricio Priego 22/Feb/2021 en 12:35 pm - Responder

      Hola José Luis,
      Te envié la información del instrumento a tu correo hace unos minutos, espero te sea de utilidad.
      ¡Excelente día!

  2. Andrea 13/Feb/2021 en 8:34 pm - Responder

    Hola, me podrías compartir información del instrumento de inversión para el retiro? Gracias

    • Mauricio Priego 15/Feb/2021 en 9:58 am - Responder

      Hola Andrea,
      Acabo de enviarte la información a tu correo, espero te sea de utilidad
      ¡Excelente inicio de semana!

  3. Lilia 12/Feb/2021 en 1:49 pm - Responder

    También quisiera saber sobre los medios disponibles para crear mi propio fondo para el retiro aprovechando los beneficios fiscales existentes.
    Gracias!

    • Mauricio Priego 13/Feb/2021 en 11:52 am - Responder

      Hola Lilia,
      Te compartí por correo la información hace unos momentos, espero que te sea de utilidad 😉
      ¡Excelente fin de semana!

  4. Juan Ramos 21/Ene/2021 en 5:42 pm - Responder

    Buena tarde Mauricio,

    Estoy viendo diferentes opciones para mi retiro y encontré tu pagina la cual tiene recomendaciones muy buenas te quiero pedir de favor si me puedes compartir la estrategia o instrumento de inversión que comentas, de antemano gracias y te felicito por tan excelente pagina que ayuda a las personas que desconocemos de estos temas. Saludos.

    • Mauricio Priego 28/Ene/2021 en 10:25 am - Responder

      Buenos días Juan,
      Gracias por el valor que otorgas a la información que comparto, ésa es mi mayor recompensa 🙂
      Te mandé hace unos momentos un correo electrónico con la información del instrumento en el que invierto para mi retiro, confío que también te sea de utilidad.
      ¡Excelente día!

  5. John Michael RoMa 21/Ene/2021 en 5:02 pm - Responder

    Ayudame por favor : En marzo cumplire 59, los ultimos años he batallado para encontrar empleo y alcanzar las 1,250 semanas, ahora tengo 1,200. mi plan es vender mi casa,quitarme gravamen de Infonavit, irme a una ciudad mas chica, comprar un terreno y fincar lo necesario, para con excedente poder pagar la mod 44, que sugieres o la mod 40. Asi mismo, no descapitalizarme, mientras emprendo un pequeño negocio, y opto por ahorrar-invertir, en un plan alternativo de retiro independiente como el que sugieres. me aconsejas y envias los datos de tu instrumento para el retiro. Por favor. Gracias por escuchar

    • Mauricio Priego 28/Ene/2021 en 10:45 pm - Responder

      Hola John,
      Entiendo que perteneces a la Ley 97, ¿estoy en lo correcto? De ser así, en tu caso lo mejor es la modalidad 44 para pagar lo menos posible al seguro, y si lo deseas, realizar aportaciones voluntarias a tu Afore para tener una mejor pensión. Puedes encontrar más información en este artículo: La trampa de la modalidad 40 para la Generación Afore (Ley 97).
      Respecto al plan que estás pensando seguir, te felicito: Se ve bien estructurado. Te envío por correo mis datos para conversar en corto.
      ¡Éxito en tus proyectos!

  6. Pamela Gudiño 28/Dic/2020 en 2:01 pm - Responder

    Hola Mauricio. Gracias por este artículo tan claro sobre el ahorro para el retiro.
    Me gustaría tu asesoramiento sobre mi situación particular.
    Soy profesionista independiente, y no cuento con un seguro social. Pero me interesa empezar a pagar la aportación voluntaria para empezar a generar mi futura pensión. Sin embargo, las aseguradoras (AFORE) no me permiten generar este fondo en sus instituciones porque no cotizo en el seguro social. Entonces, ¿me recomiendas comenzar a aportar voluntariamente al seguro social y con eso poder cotizar en un afore o cuál sería la mejor estrategia desde tu punto de vista?
    Estoy un poco confundida con eso. Te agradeceré si me pudieras enviar tu estrategia por correo.
    Saludos y abrazos.

  7. Marco Alday 21/Nov/2020 en 4:50 pm - Responder

    Mauricio, Buenas Tardes,

    Me podrias enviar por favor mas informacion sobre el ahorro para el retiro, Gracias y recibe un cordial saludo.

  8. Raul 18/Nov/2020 en 11:44 pm - Responder

    hola Mauricio, revisando mis semanas cotizadas en el imss me aparece un reingreso en 2005 y es correcto pero recuerdo que tuve otro empleo en una empresa bien establecida, pero no me aparece esa razón social en mis semanas cotizadas, hay alguna forma de rastrear este empleo y confirmar el año en que comencé a cotizar?
    esto con respecto a un articulo tuyo que leí de la ley 73 y 97, si eres tan amable en ayudarme y de antemano gracias

    • Mauricio Priego 19/Nov/2020 en 8:55 pm - Responder

      Hola Raúl,

      En este caso, lo ideal es que tuvieras la hoja rosa del seguro social de tu primer empleo, o cuando menos un recibo de nómina en el que se despliegue tanto tu retención al IMSS, como tu número de seguridad social.

      Ahora bien, pudiera ser que tengas dos números de seguro social (es un caso frecuente). Ahí lo que podrías hacer es pedirle a tu Afore apoyo para que te busquen por nombre, de manera que vean si, efectivamente, tienes dos NSS. Y si tu Afore no te quiere apoyar, acércate a otra Afore comentando que piensas cambiarte, y que tienes el problema de que tienes perdidas semanas. Con tal de que te cambies te ayudarán a encontrar el NSS perdido.

      ¡Excelente día!

  9. Marcos Arriaga Vargas 16/Nov/2020 en 5:13 pm - Responder

    Buenas tardes Mauricio
    Tengo 56 años y me gustaria que
    me ayudaras en que instrumento de inversión
    puedo ahorrar. Espero salir a los 60 años ya que tengo problemas con las articulaciones de mis manos.
    De antemano te agradezco tu ayuda
    Gracias

    • Mauricio Priego 18/Nov/2020 en 5:31 pm - Responder

      Hola Marcos,
      Te envié hace unos momentos un correo con mis datos de contacto, de manera que podamos conversar sobre tus objetivos y de ahí darte una recomendación acertada.
      Seguimos conversando…

  10. José rueda 16/Nov/2020 en 11:44 am - Responder

    Buen día, Mauricio:

    Excelente aporte como siempre.
    Me compartes más info de tu estrategia por correo, por favor?

    De antemano mil Gracias.

    • Mauricio Priego 18/Nov/2020 en 5:41 pm - Responder

      ¡Hola José! Es un placer volver a saludarte 🙂
      Te acabo de mandar el correo que solicitas… Seguimos conversando 😉

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