Son ya muchas las personas que me han solicitado que comparta la estrategia que estoy siguiendo para mi retiro, por lo que atendiendo al clamor de la comunidad, hoy dedicaré el artículo a compartirla con ustedes. De hecho, lo que me motivó a comenzar la aventura de Practifinanzas fue precisamente la conciencia de que todos estamos en camino de alcanzar la tercera edad, siendo pocos los que la alcanzan preparados financieramente. Así que si quieres vivir la última etapa de tu vida sin tener la necesidad de trabajar para comer ni depender de tus hijos y familiares para cubrir tus gastos y necesidades, en las siguientes líneas encontrarás algunas ideas que podrían ayudarte a crear tu propia estrategia para mantener una buena calidad de vida durante tu retiro.
Para diseñar una estrategia lo primero que se requiere es tener definido a dónde quieres llegar, y este caso no es la excepción. Personalmente definí mi estrategia en base a las siguientes premisas:
- Sin importar la edad, en todo momento es necesario cubrir gastos básicos (casa, vestido, sustento);
- La calidad de vida es proporcional al disfrute de los momentos que vives;
- La salud tiende a deteriorarse con la edad;
- Los ahorros, por mayores que sean, son finitos;
- El retiro no te exime de tener que afrontar imponderables, tanto personales como familiares;
Concluyendo,
Mi objetivo financiero para el retiro es tener garantizados mis gastos básicos teniendo la liquidez suficiente para poder darme algunos gustos y afrontar situaciones no contempladas, siendo fuente de apoyo en vez de una carga para mi familia.
¿Y cómo pretendo lograr lo anterior? Bueno, ¡para eso es precisamente la estrategia!
I) Tener acceso a un esquema de pensión.
Para esto aprovecho la ley de seguridad social que nos brinda a los trabajadores el derecho a pensionarnos a los 65 años (las famosas AFORES). Me queda claro que la pensión no es suficiente para tener una buena calidad de vida en el retiro, pero lo que busco es que alcance cuando menos para cubrir mis gastos básicos (vestido y sustento). ¿Y si eres un emprendedor, tienes tu propio negocio o trabajas como profesionista independiente? La ley contempla que puedas realizar aportaciones voluntarias de manera que alcances las semanas de cotización requeridas para tener derecho a una pensión.
II) Adquirir mi propia vivienda.
Depender del pago de una renta para tener acceso a un techo no es opción en la tercera edad. Actualmente existen muchas opciones de financiamiento y facilidades para poder adquirir una vivienda durante tu vida productiva, por lo que lograrlo debiera ser una de nuestras prioridades financieras. Ahora bien, ya que la tengas, evita perderla, para lo cual es necesario desde ser responsable al adquirir créditos, hasta asegurarla contra siniestros y desastres.
III) Crear mi propio fondo para el retiro aprovechando los beneficios fiscales existentes
En este punto cuento con un instrumento de inversión para el retiro el cual, además de darme rendimientos muy superiores al de los bancos, me permite deducir mis aportaciones de mi pago de impuestos. En lo personal tomo el dinero que recupero de impuestos gracias a mis aportaciones y lo reinvierto en el propio fondo, lo cual me representa un rendimiento adicional imposible de alcanzar con otro tipos de inversiones con un nivel de seguridad y confianza semejante. ¿Y para qué es este dinero? Precisamente para tener liquidez y con ella acceso a una calidad de vida superior a la que obtendría únicamente con la pensión.
¿Es posible considerar las aportaciones voluntarias a las AFORES para cubrir este punto? La respuesta es sí, aunque en lo personal prefiero diversificar mi ahorro para el retiro de manera que no tenga todos los huevos en una misma canasta. En lo que te debes de fijar es que la institución financiera detrás del instrumento sea sólida y se encuentre correctamente constituida y regulada por las autoridades correspondientes (En México, CONDUSEF, CNSF, SHCP, CNBV, entre otras), que te de flexibilidad en cuanto al monto y periodicidad de tus aportaciones (nadie tiene seguro su futuro), capacidad de decisión en cuanto a cómo invertir tu dinero, y una excelente atención y asesoría a clientes.
Si deseas información sobre el instrumento en el que invierto mi ahorro para el retiro, con gusto puedo enviártelo por correo electrónico 😉
IV) Generar un ingreso pasivo
Como mencionaba al principio, por más que uno ahorre y por más grandes que sean los rendimientos obtenidos un ahorro siempre será finito, por lo que entre más tiempo se viva mayor será el riesgo de agotar nuestro ahorro. Y esto sin contar los diferentes imponderables que seguramente tendremos que afrontar… Es por ello que se vuelve crítico el mantener un flujo activo de dinero el cual no debiera estar ligado a una actividad física de nuestra parte. Precisamente esos son los ingresos pasivos: aquellos que continúas recibiendo a pesar de haber dejado de realizar la actividad que los comenzó a generar. El ejemplo por antonomasia son los derechos de autor: un escritor o un compositor crea una obra por la cual continúa recibiendo ingresos cada vez que se vende su libro o su disco. (Al final, en la sección Artículos Relacionados, encontrarás un par de artículos que podrán servirte para generar tu propio ingreso pasivo)
V) Procurar mantener una adecuada salud financiera
Para lo anterior no hay nada como hacer de la salud financiera un hábito: No gastar el dinero que no se tiene, evitar abusar del crédito, pagar puntualmente las deudas, generar ahorros, ser astuto al adquirir productos y servicios… Es normal que durante la vida se tengan tropiezos, emergencias que se escapan de nuestras manos, pero lo importante es levantarse y llegar a la meta – el retiro – con nuestras finanzas sanas. Además, diversos estudios de bancos, universidades y diversas instituciones han demostrado que el principal motivo de endeudamiento es la falta de disciplina financiera (satisfacer deseos y gustos cuando no se tiene el dinero, el famoso «disfrute ahora y pague después»)
VI) Promover la educación financiera en el seno de mi familia
Este es un punto de especial importancia. ¿De qué sirve llevar a cabo todo el esfuerzo anterior si al final nuestra pareja o nuestros hijos se vuelven un pozo sin fondo donde desaparece el dinero? Y vuelvo a decirlo: una cosa es unirnos como familia para afrontar un evento no contemplado, y otro muy distinto es tener que mantener y cubrir los compromisos de personas que debieran ser responsables e independientes financieramente. ¿Habría que dejarlos solos a su suerte? Eso no lo sé… Es un tema muy complejo donde se involucran principios, creencias y sentimientos muy profundos… Pero es un hecho que si nos ocupáramos con tiempo de promover la cultura y el desarrollo de habilidades financieras en quienes amamos, podríamos prevenir el tener que vivir ese tipo de situaciones. Como dice el refrán, es mejor prevenir que lamentar.
VII) Mantener mi derecho al acceso a instituciones de salud pública
Sin importar si actualmente se tiene un seguro de gastos médicos mayores, es importante mantener la vigencia en los servicios de salud del estado (IMSS, ISSSTE o Seguro Popular). Existen enfermedades que son muy caras y que acompañan al enfermo el resto de su vida, las cuales pueden fácilmente socavar cualquier ahorro o volver insuficiente un ingreso pasivo.
VIII) Mantener un estilo de vida saludable
Comer sano, hacer ejercicio, evitar los vicios y los excesos, ser prudentes al conducir… Mientras más sanos lleguemos a la tercera edad, mayor probabilidad tendremos de vivir un retiro con un buen nivel de salud, lo cual nos ayudará a mantener un alto nivel de calidad de vida y reducir los gastos en médicos y medicinas.
IX) Comenzar lo antes posible
Entre más tiempo tengas para realizar lo anterior, mejor: Se obtienen mucho mejores resultados con un menor esfuerzo…
- ¿Sabías que una persona que empieza a ahorrar $1000 mensuales para el retiro a los 25 años a un 10% anual, para los 65 años tiene un capital de $6.43 millones? Si empieza a los 35 sólo alcanza $2.29 millones, $773 mil si empieza a los 45 y únicamente $205 mil comenzando a los 55.
- ¿Por qué preocuparte por tu alimentación y el ejercicio hasta que ya eres diabético, hipertenso o has sufrido un infarto? Es mejor comer sano y hacer ejercicio para prevenirlos, ¿no crees?
- ¿Cuándo crees que es más sencillo inculcar los buenos hábitos financieros a una persona? ¿Durante su niñez, durante la rebeldía de la adolescencia o cuando ya se es adulto? (Lo digo por tus hijos…)
X) Vivir en paz con Dios, con los hombres y contigo mismo
La frase anterior la tomé prestada de un libro clásico. Y es que para tener una buena calidad de vida, más allá del dinero, es importante tener paz, la cual sólo se consigue si mantienes buenas relaciones interpersonales tanto en tu núcleo familiar como quienes te rodean, si te aceptas en tus limitaciones mostrando una cara positiva y alegre a la vida, y siendo fiel a tus principios y creencias.
Esta estrategia de 10 puntos quizá parezca de primera instancia muy ambiciosa, pero en realidad es sencilla de seguir. Sólo requieres armarte de voluntad y disciplina para lograrlo.
Finalmente un último detalle:
Si bien disponemos de toda una vida para definir y llevar a cabo nuestra estrategia para el retiro, al final sólo tenemos una oportunidad para sentar las bases necesarias para disfrutar de una buena calidad de vida en la tercera edad.
Y tú, ¿tienes alguna estrategia para preservar una alta calidad de vida durante tu retiro?
¡Éxito!
Este artículo fue publicado por primera vez en practifinanzas.com. Si tienes interés en compartirlo publicándolo en tu blog o página web (reblogging), por favor sigue esta liga.
¿Tienes alguna experiencia que quisieras compartir con nosotros? ¿Te quedó alguna duda o inquietud? Déjanos tus comentarios, los cuales seguramente enriquecerán a otros lectores. Si te gustó este artículo y te pareció de utilidad, te invitamos a suscribirte sin costo para que recibas los próximos directamente en tu cuenta de correo. Estamos seguros de que serán de tu interés. También te invitamos a dar clic en Me Gusta de Facebook.
Referencias
- Imagen: VoyHoy.com
Buen día Mauricio.
Leyendo tus útiles consejos quisiera complementar mi estrategia para el retiro (me falan varios años, estoy por cumplir 40), pero soy Ley 73 y hasta las recientes noticias del recorte a las pensiones para mi todo pintaba bien, hace algunos años comence a pagar un plan llamado «realiza creciente» de MTY-New York Life para diversificar; si bien ste cambio en mi pension del IMSS-Afore es una bomba creo que hay que adecuar la estrategia. si pudieras compartirme los detalles del producto que mencionas te lo agradecreía.
Saludos y gracias por toda la información que nos compartes.
Buenas tardes Mauricio,
Ahora que se ha publicado la intervención de la SCJN para disminuir la pensión de la generación de transición, de 25 a 10 salarios mínimos, me siento al igual que, estoy seguro, miles de compatriotas, frustrado y lleno de dudas. Por ello, agradecería tus comentarios a las siguientes preguntas:
¿Vale la pena continuar aportando en la modalidad 40 para un salario topado, o incluso para cualquier salario?
¿Que pasará con las aportaciones que se han venido dando?
¿Ante el escenario que se presenta para quienes pensamos pensionarnos, crees que es mejor invertir en el instrumento que recomiendas, lo que actualmente destinamos a la aportación de la modalidad 40?
Gracias anticipadas por tus útiles comentarios.
Hola José,
Así es, la noticia ha sido una bomba para quienes perteneciendo a la Ley 73 basaban su estrategia para el retiro en incrementar su salario promedio a 25SMG (ojo, que para que ganen menos de 10 seguirá siendo una opción).
Lo que viene a confirmar es lo que menciono en mi artículo: Las Afores y el esquema de pensiones son una parte importante de toda estrategia para el retiro, pero no es sano apostar en ella todo tu futuro… Es el principio básico de la diversificación, el cual es universal para toda estrategia financiera (sin llevarla al extremo de la exageración, claro).
Así que a tu pregunta mi respuesta es contundente: Sí es recomendable invertir en un fondo privado para el retiro para así construir un capital propio, ya sea en el que yo recomiendo y utilizo o en cualquier otro. Si gustas puedo enviarte información del mio que es el que conozco 😉
¿Y que va a pasar con lo ya aportado por encima de los 10 SMG? Si el IMSS aplica a rajatablas la jurisprudencia de la SCJN (una jurisprudencia no es una ley), hablando fríamente se pierde ese dinero…
Gracias Mauricio,
En correos anteriores me hiciste favor de enviarme ya la información del instrumento que utilizas y me parece una muy interesante opción, (ahora con mayor razón).
Creo que hay que tomar las cosas con espíritu positivo y seguir adelante.
Saludos cordiales
Buen dia Jose, estoy interesado en recibir la informacion del instrumento financiero que utilizas.
De antemano gracias por tu ayuda.
Buenos días Andrés,
Supongo el comentario es para mi aunque no me llame José 😛
Te envié hace unos momentos la información a tu cuenta de correo, confío te sea de utilidad 😉
¡Éxito!
Buenas noches Mauricio, mañana 29 de abril cumplo 60 años y deseo darme de baja con mi patron y mantener mi trabajo, ya lo hable con el patron y esta de acuerdo. (tengo 1215 semanas cotizadas y me aplica la ley de 1973).
Tengo un salario de 5000 mensuales que es simbólico, por lo que que si me espero a pensionarme a los 65 años recibire una pension muy baja, por esta razón estoy interesado en la modalidad 40 y aportar los 5 años restantes para elevar la pension que recibiré.
Si fuera tan amable de darme una respuesta a:
1. Puedo acceder a la modalidad 40 con el tope?
2. Tendre riesgos en estos 5 años de estar aportando?
3. Al haber alguna reforma perdería mis aportaciones? o por el hecho de ya estar vigente en esta modalidad 40, ya no me afectaría?
4. Si por alguna circunstancia dejara de aportar que sucede?
5. Puedo acceder al seguro voluntario para mi y mi esposa durante estos 5 años?
Gracias por sus atenciones y Saludos.
Hola Gabriel, buenos días.
Te felicito por estar planeando tu retiro con la antelación suficiente para alcanzar una pensión que te permita disfrutar de un retiro tranquilo.
1. No hay nada que te impida acceder a la Modalidad 40 con el tope
2. Los riesgos que tendrías son dos: Que no tendrías acceso a servicios médicos hasta el momento que te pensiones y un posible cambio en la reglamentación de pensiones, temas que mencionas en otros puntos
3. Esa es la pregunta que todos se hacen y que nadie puede responder a cabalidad. El riesgo está en que la ley cambie en cuanto a cómo se calcula de pensión, reduciendo el salario máximo a considerar de 25 salarios mínimos actuales a sólo 10. Son muchos los que dicen que ésto es un rumor infundado, pero nota: No dudo que sea un rumor hoy, pero eso no evita que pudiera ser realidad el día de mañana. Puedes seguir las discusiones al respecto en ocde.
4. Si dejaras de aportar por dos meses consecutivos te darían de baja de la Modalidad 40, pero el pago de tus cotizaciones no se perderían incrementando tu salario promedio. De cualquier modo, tampoco hay nada que te impida volverte a dar de alta posteriormente e incluso pagar de forma retroactiva aquellos meses que no hubieses podido aportar.
5. Así es, no hay nada que te impida acceder a la Modalidad 33 (seguro voluntario) o al seguro popular
¡Éxito!
Mauricio .-
Muchas Gracias por responder con tanta objetividad.
Estoy interesado y ojalá y me pudieras compartir información del fondo privado que mencionas ó mas información de tu plan de retiro.
Por otro lado hace unos meses el Lic. Alfonso Verde Cuenca que es un abogado reconocido en Nuevo León le contestaba a un lector del periódico El Norte que las leyes no son retroactivas por lo que si ya estaba aportando en la modalidad 40 y había algun decreto que la modificara, no afectaba a los que ya estuvieran aportando, cual será la respuesta correcta?
Si hubiera algun abogado ó bufete que pudiera compartir su opinión.
Gracias y quedo en espera de su amable respuesta.
Mauricio llevo muchas semanas leyendo todos tus post, ya casi me termino tu pagina jajajaja, agradecería el que me puedas facilitar la información sobre tu instrumento de inversión muchas gracias y un abrazo.
Estoy sumamente interesado , ya que actualmente trabajo , tengo 52 años y 6 meses y he leído mucho sobre la Ley 73 y en específico la modalidad 40 , pero sigo con muchas » lagunas , he leído tus atículos, lo cual me parecen fabulosos, me gustaría saber tu esquema o instrumento que usas y si para inscribirme a la modalidad 40 tengo que renunciar a mi trabajo para que me den de baja ó negociar la baja del seguro y pagar tanto la modalidad 40 como la 33 … Gracias y Felicidades
Hola Ulises,
Gracias por el valor que otorgas a la información que compartimos. El saber que es de utilidad es mi mayor recompensa 🙂
Para inscribirte a la Modalidad 40 es requisito que no te encuentres activo ante el IMSS, aunque eso no significa necesariamente que renuncies a tu empleo. Como mencionas, puedes negociar con tu patrón que te den de baja. Respecto a la estrategia que menciono seré honesto: Con los 8 años que imagino te quedan para pensionarte, es poco lo que se puede hacer al respecto, siendo el incremento del salario promedio buscando incrementar lo máximo posible tu pensión la mejor estrategia a seguir… Sólo que no lo hagas ahora sino hasta tus 55 años, ya que de nada te sirve empezar a pagar cuotas elevadas antes (el salario promedio es de los últimos cinco años cotizados) y por otro lado, una vez inscrito en la Modalidad 40, ya no puedes incrementar el monto de tus aportaciones posteriormente.
(NOTA: Si te planearas pensionar a los 65 entonces sí podemos hacer algo explotando beneficios fiscales existentes. Si es tu caso, dime y te contacto por correo)
¡Éxito!
Gracias, por tus publicaciones, me han sacado de muchas dudas, actualmente estoy revisando el tema de mi padre quien esta próximo a retirarse, agradeceria compartieras el esquema de inversion que manejas para ver si es factible aplicarlo con mi padre o igual para un servidor, saludos.
Hola, al igual que en muchos casos que estuve leyendo, estoy buscando opciones para una vejez estable y desde luego aprovechar para deducir los impuestos, que cada año aporto. yo también cuento con Afore en la modalidad de cuentas individuales pero tampoco me anima mucho esa opción, estaba pensando en un plan privado de ahorro, pero desconozco mucha información, cual opción me recomiendas? y también deseo conocer el instrumento que tu elegiste. gracias de antemano.
Hola Johana,
La Afore hay que verla como fuente de la pensión que nos permitirá cubrir nuestros gastos del día a día en el retiro, pero si queremos disfrutar de nuestra jubilación como bien dices es necesario ahorrar por nuestra cuenta. El plan privado que podría recomendarte es el mismo que manejo, y no sólo por la buena experiencia que he tenido sino porque por sí solo es una buena opción. Te envié la información hace unos momentos a tu cuenta de correo 😉
¡Éxito!
Tengo 2 años pagando en la modalidad 40. Los años anteriores de mi sueldo fueron muy bajos. Mi pregunta es si se promedia Los ultimos 5 años combinando
Los pagos de modalidad 40 con Los otros. Y si en la calculadora de pension se utiliza ese promedio, o
Se hacen x separado
Gracias de antemano x su respuesta .
Hola Magdalena,
Lo que indicas es lo correcto, combinas los salarios de los últimos cinco años (sin importar si fueron montos distintos, de patrones distintos o pagados por ti vía Modalidad 40) para determinar el salario promedio, y con ese promedio alimentas la calculadora 😉
¡Éxito!
Hola! Mauricio. Por favor podrías proporcionarme
Información a cerca de tu instrumento de invertir para
el retiro. Gracias.
Hola José!
Te envié hace unos momentos la información a tu cuenta de correo. Confío te sea de utilidad 😉
¡Éxito!