En la vida de una persona son dos las etapas donde los gastos se incrementan: Cuando llegan los hijos – donde es necesario cubrir su manutención, educación y cuidado usualmente por poco más de dos décadas – y cuando se llega a la tercera edad, donde la salud se vuelve frágil, la capacidad física se limita y que en muchas ocasiones surgen enfermedades crónicas y degenerativas. Pero mientras en la etapa de jefe de familia (independientemente del género) se tiene una vida por delante con oportunidades laborales y de emprendimiento, acceso a fuentes de financiamiento, y energía para enfrentar la vida, con forme te adentras en la vejez el ímpetu declina y se restringe el acceso al financiamiento mientras observas cómo se cierran una tras otra las oportunidades laborales. Al final tu calidad de vida se verá restringida a lo que hayas logrado reunir a lo largo de tu vida, así sea la pensión que te otorgue el gobierno o tu patrón o algún fondo para el retiro que hayas logrado construir. ¿Y los hijos no debieran mantener a sus padres en su vejez? Si bien es de esperar que no los abandonen, hay una realidad muy dura: Durante la vejez de los padres, los hijos se encuentran enfrentando su propia etapa de jefes de familia, donde el costo de la vida, la competitividad laboral y el estrés crecen de forma exponencial de una generación a la siguiente.
No escribí todo lo anterior para deprimirte, sino para hacerte sensible a esa realidad. Cuando somos madres o padres solemos enfocarnos en nuestros hijos, en darles lo mejor, en prepararlos para la vida. Es normal que se gaste en ellos mucho más de lo que gastamos en nosotros mismos. Y lo anterior está bien… siempre que no olvidemos que también nosotros tenemos una vida que vivir, y que a menos que seamos llamados de forma temprana a la otra vida, más temprano que tarde llegaremos a la tercera edad, de manera que más nos vale prepararnos para cuando llegue ese momento. ¿Sabes cuál es la buena noticia? Que prepararte para ese momento está en tus manos:
1) Comienza a ahorrar para tu retiro a la edad más temprana que puedas
Muy posiblemente hayas ya escuchado lo anterior un centenar de veces, pero si eres de los que consideran que aún te faltan muchos años o que no tienes de dónde sacar para poder ahorrar, entonces sólo lo has oído. Aún no lo has escuchado. Pero dejemos que los números hablen por sí solos: En la siguiente tabla (clic para agrandar) puedes observar cuánto podrías conseguir para tu retiro ahorrando únicamente $1000 mensuales y considerando como edad de retiro los 65 años, siendo la diferencia el momento en que comienzas a realizar ese ahorro.
Se consideró un rendimiento promedio anual del 10%, con aportaciones de $1000 mensuales, comenzando en la edad indicada en cada columna
Como puedes ver la diferencia es exponencial. Por ello es crítico que empieces a ahorrar para tu retiro lo más pronto que puedas cuando menos el 10% de tus ingresos.
2) No te esperances únicamente a la pensión que el gobierno (AFORE) o tu patrón te otorguen
¿Conoces a algún jubilado que diga que la pensión que recibe le es suficiente? Yo en lo personal, no. Y aunque quizá tú si conozcas a alguien, estoy seguro que será la minoría entre tu grupo de conocidos. De hecho, existe un indicador llamado «Tasa de reemplazo» el cual es el porcentaje que representa la pensión en comparación del último sueldo de la persona. En México la tasa de reemplazo promedio es de sólo el 28.5% en promedio, es decir, que si ganas $100 en tu último trabajo, al retirarte sólo vas a recibir $28.50. Y el número no es más alentador en otros países: Según la OCDE (Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico), el promedio de la tasa de reemplazo de sus países miembros es del 54.4%.
Tasas de reemplazo de pensión para trabajadores con salarios promedio y bajos. Fuente: OECD 2013
Por tanto, más allá del plan de pensión que tengas gracias a tu trabajo o al esquema que te otorgue el gobierno, nuevamente salta a la vista la importancia de que tengas tu propio fondo de ahorro para el retiro.
3) Identifica un instrumento adecuado para invertir tu ahorro personal para tu retiro.
¿En qué debes fijarte para elegir el instrumento ideal para tu retiro? En lo personal recomiendo observar cinco puntos básicos:
- Altos rendimientos, los cuales deben ser cuando menos superiores a la inflación para garantizar que tu dinero no pierda poder adquisitivo. Sin embargo es totalmente factible encontrar instrumentos de inversión que te den arriba del 9% o 10% invirtiendo en renta variable (es decir, en acciones bursátiles).
- Que no sea especulativo, es decir, que el riesgo que pueda tener el instrumento de inversión sea moderado. No se trata de que pierdas tu ahorro para el retiro por querer duplicarlo rápidamente en las vegas o en la bolsa de valores (que si no tienes la experiencia, conocimientos y asesoría necesarios, es casi lo mismo).
- Beneficios fiscales. Ante el reto para las finanzas públicas que representa una población cada vez mayor de jubilados, los gobiernos de la mayoría de los países contemplan beneficios fiscales para quienes ahorran para su retiro. Lo más común es que tus aportaciones sean deducibles de impuestos, de manera que durante la declaración anual al fisco pagues menos impuestos siendo posible el conseguir la devolución de parte de esos impuestos que pagaste.
- Respaldo de una institución sólida, regulada y con una alta calidad de atención individualizada y asesoría al cliente. Tu dinero va a ser administrado y resguardado por la institución financiera por varias décadas, y al final, junto contigo, serán cada vez más las personas que soliciten la devolución de su fondo ahorrado ya que llegaron a su retiro, lo cual requerirá un alto grado de liquidez por parte de la institución. Por tanto es necesario tener garantías de que llegado el momento tendrá tu dinero disponible. Por otro lado, cada persona tiene necesidades e inquietudes diferentes, por lo que el trato personal cobra vital importancia. Evita aquellas instituciones financieras las cuales te hacen sentir que sólo eres un número más en sus estadísticas.
- Flexibilidad. Recuerda que vas a invertir en ese instrumento por varias décadas, y durante ése tiempo seguramente habrá épocas de vacas gordas y épocas de vacas flacas, quizá se incremente tu familia con niños que a través de los años irán dejando el nido. Tendrás eventos inesperados, tanto positivos como negativos, siendo que algunos te exigirán financieramente, mientras que otros te brindarán mayor liquidez. Por tanto, sé muy crítico respecto a la flexibilidad que te permite el instrumento: ¿puedes incrementar y reducir tus aportaciones?, ¿tienes acceso a tus recursos y cómo te afecta a futuro?, ¿existen penalizaciones por retirar dinero?, ¿es posible modificar el plazo en que te comprometes a invertir tu dinero?, ¿qué sucede en caso de cancelaciones?
Siendo coherente con la información que comparto, en lo personal invierto en un instrumento que satisface los cinco puntos anteriores. Con gusto puedo compartirte información al respecto si así lo deseas, sólo házmelo saber a través de los comentarios o por la página de contacto.
4) Esfuérzate por conseguir generar Ingresos Pasivos
Los Ingresos Pasivos son aquellos ingresos que sigues recibiendo aún que dejes de trabajar, por lo que se vuelven estratégicos al hablar de planeación financiera para tu retiro. Los ejemplos por antonomasia son las regalías que reciben los autores de libros y canciones por cada vez que se utiliza su obra, o los dividendos que reciben los accionistas por las empresas en las que invierten su dinero. Tengo un artículo especial que trata sobre el tema, el cual te recomiendo leer ya que podría ayudarte a conseguirlos: Cómo generar Ingresos Pasivos, tu llave para la libertad financiera.
5) Procura mantener un estilo de vida sano y equilibrado
Si bien nadie tiene la salud o la vida compradas, es más probable que tengas una vejez tranquila si tratas bien a tu cuerpo (que no es lo mismo que consentirlo), alimentas tu espíritu, y cultivas relaciones basadas en la armonía, el diálogo y la comprensión con tus familiares, amigos y conocidos. Hacer ejercicio, comer de forma equilibrada y saludable (ya sabes, cinco raciones de vegetales al día, limitar las grasas, bebidas alcohólicas con moderación, evitar cigarro y drogas), leer y mantenerte en continuo aprendizaje, dedicar tiempo y atención a tus seres queridos, servir a tus semejantes en la medida de tus posibilidades… Todo ello te ayudará a alcanzar la tercera edad con un cuerpo y un espíritu sanos, respaldado por personas que se preocupan por ti. Y si además no tienes por qué preocuparte de qué vas a comer mañana o de cómo vas a pagar la luz o la renta, teniendo la posibilidad de darte algunos gustos de vez en cuando, ¿no es acaso la calidad de vida que todos deseamos para nuestra vejez?
No lo olvides: Está en tus manos lograrlo.
¡Éxito!
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Hola Mauricio me gustan mucho tus articulos y te felicito por ellos, y lei en este que tienes un plan que cubre los 5 puntos, me compartirias cual es? Saludos
Hola Carolina, me alegra que la información que compartimos te sea de utilidad. Ésa es mi mayor recompensa 🙂
Te contacto por correo para conversar acerca de la estrategia, por lo pronto que tengas un excelente día…
¡Éxito!
Hola buenos días Mauricio, yo ya estoy en edad de jubilarme he estado aportando en la modalidad 40 por los últimos 4 años con salario tope mi pregunta es, tengo una hija con discapacidad si la incluyo en la solicitud de pensión el monto que recibiré es mayor que si no la incluyo?
Hola Oscar, buenos días.
Es correcto: Si tienes hijos que no pueden mantenerse por sí mismos (y en sí cualquier dependiente econonómico, incluídos tu cónyuge y tus padres) el monto de tu pensión aumenta. Puedes realizar una proyección a través de esta calculadora 😉
¡Éxito!
Mauricio que pena molestarte tanto! Que importante lo que mencionas. Me podrías compartir el instrumento que satisface los cinco puntos? Muchas gracias!!! Saludos, Sergio EV.
Buen día Mauricio. Mi duda es si conviene invertirlos en la afore o en un fondo de retiro privado (y no estoy mencionando un fondo de inversión como tal, porque creo que este no es deducible de impuestos ni está protegido por el IPAB, aunque qizás también fuera viable) Isela de «el peso nuestro» decia que contrató un seguro dotal y que resulta muy caro por las comisiones y la falta de flexibilidad.
Mauricio,
Que tal buena tarde, escribo por dos puntos
Recientemente he llegado al punto de mi vida que pienso hacia el futuro y me preocupa, me he comenzado a preguntar temas como el abordado en este articulo, y he comenzado a buscar respuestas a mis preguntas. Algunas personas comentan que aun soy muy joven, pero yo siento el paso de los años.
Por este motivo este fin de semana busque informacion de como invertir, finanzas personales, etc etc, leyendo un articulo del autor en otra pagina me aventuré a seguirlo en su pagina nativa. Y he aqui el resultado, estoy aqui escribiendo.
1.- Me gustaria recibir la informacion del instrumento de inversion que se menciona.
2.- Antes que el punto anterior me gustaría recibir orientacion ¿Por donde empiezo? a donde recurro para comenzar a entender este muendo de las finanzas. Ya que de nada sirve tener la ultima herramienta tecnologica sino se sabe como utilizarla.
Hola nuevamente Kermit 😀
Acabo de contestarte en tus comentarios en otro artículo… Lo que sucede es que por el cambio de imagen no pude contestar los comentarios y terminó juntándoseme el lavado con el planchado 😛
Pero te contacto en el transcurso del día por correo para que sigamos conversando.
¡Éxito!
Hola Mauricio.
Te leo siempre pero es la primera vez que escribo en tu blog, asi que primero me gustaria felicitarte, siempre escribes cosas muy interesantes. Me gustaria que compartieras tu plan de inversion que mencionas en este articulo, esto seria de mucha ayuda para alguien como yo que soy un absoluto ignorante de estos temas.
Hola.
Realmente me intereso tu artículo. Me gustaría que me compartieras tus plan de inversión siguiendo los 5 puntos que mencionaste. Muchas gracias de antemano por tu atención y disposición.
Hola Luis, buenos días.
Con gusto te lo comparto por correo en el transcurso del día.
Seguimos en contacto…
Mi querido Mauricio no dejas de asombrarme con tus artículos llenos de contenido financiero importante para todas las personas.
Me parece muy completo tu artículo, además de honesto. La tabla que presentas de proyección de ahorros demuestra claramente la importancia de comenzar a ahorrar desde la juventud.
Quisiera pedirte que nos compartas tu estrategia de ahorro para el retiro y cual es el instrumento en el que ahorras.
No me resta más que felicitarte!!! gracias por compartir tus ideas y experiencia.
Isabel.
Isabel, es un placer volver a saludarte. Y el recibir esta retroalimentación de parte de una experta en el cuidado del patrimonio familiar, me es muy valioso. Gracias.
Tomaré en cuenta tu sugerencia de escribir un artículo en el que comparta mi estrategia de ahorro… De hecho ya lo he hecho a lo largo de los artículos (predico con el ejemplo), pero nunca de forma explícita.
Nuevamente agradezco tu tiempo y tu amistad.
Recibe un fuerte abrazo.
Olvidé mencionar el pequeño detalle de que, a diferencia de antes, ya no hay jubilación. Así que eso pondrá las cosas más difíciles.
Edith, es un placer volver a saludarte 🙂
Gracias por tu comentario donde señalas una verdad que significa un cambio radical con la mentalidad de nuestros abuelos y muchos de nuestros padres: «La mejor herencia que se le puede dar a los hijos es no tener que preocuparse por la situación financiera de sus padres en la vejez».
Y es que en muchas ocasiones no pensamos en que no tenemos comprada la salud y no sabemos cómo será ésta en nuestra vejez. Si no tenemos un buen colchón en ahorros y quizá algún flujo de efectivo a través de un ingreso pasivo, la carga de esos gastos médicos la descargamos en los hijos… Y si Dios no lo quiera es una enfermedad degenerativa – las cuales suelen ser muy costosas -, al sufrimiento de la familia por ver cómo se va acabando su querido, al desgaste físico y moral que es estar cuidando a una persona que ya no puede valerse por sí misma, hay que sumarle el estrés para poder comprar cremas, jabones y tratamientos que no brinda la seguridad social ni los seguros de gastos médicos… si es que se cuenta con alguno de ellos.
Recibe un fuerte abrazo. Confío sigamos en contacto…
Muy buen artículo. Yo creo que la generación de los que ahora tenemos entre 25 y 40 años estamos en un gran riesgo cuando nos retiremos porque no estamos conscientes del cambio social al que nos enfrentamos. Vemos cómo nuestros abuelos que nunca ahorraron son apoyados por sus 10 hijos y no les falta nada, pero se nos olvida que ese no será nuestro caso, porque no es igual que entre 10 familias se repartan el cuidado de un par de viejitos, a que lo hagan los dos hijos promedio que nacen por mujer hoy en día. La precarización del empleo es otra agravante. Además, a mí me parece que la mejor herencia que se le puede dar a los hijos es no tener que preocuparse por la situación financiera de sus padres en la vejez.