Cómo ajustar mi estrategia para el retiro según la generación a la que pertenezco

Mauricio Priego 05/Sep/2016 26

Cómo ajustar mi estrategia de retiro según a qué generación pertenezco

Según el año en que comenzamos a cotizar ante el seguro pertenecemos a la Ley 73 o a la Ley 97, lo cual determina la manera como se calculará nuestra pensión al llegar a nuestro retiro. Los esquemas son totalmente diferentes, por lo que es importante ajustar tu estrategia para el retiro según la ley a la cual pertenezcas.

Dos premisas para quienes nos leen por primera vez

  • No cometas el error de comenzar tu estrategia para el retiro cuando ya estás cerca de pensionarte. Entre más joven comienzas, cuentas con más opciones y requieres realizar un menor esfuerzo financiero
  • La pensión es sólo uno de los eslabones para tener un retiro digno, la cual está sujeta a los cambios en la ley que promuevan políticos y diversos grupos de poder. Por ello es importante diversificar tu estrategia teniendo tu propio fondo de ahorro para el retiro, la generación de ingresos pasivos, y mantener tus finanzas sanas.

Si te interesa mayor información al respecto, al final del artículo encontrarás un espacio de referencias que te serán de utilidad.

Diferencias básicas en el cálculo de tu pensión

La generación a la que perteneces define la base de cálculo de tu pensión, y conocer esa base te permitirá ajustar tu estrategia para sacarle el máximo provecho.

  • Para quienes cotizan en la ley 73 (trabajadores que comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997), la pensión se calcula en base a su salario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas (cinco años si cotizaste de manera ininterrumpida). Es decir, no importa cuál haya sido tu sueldo a lo largo de tu vida laboral, importando sólo lo que hayas ganado en los últimos cinco años.
  • Quienes comenzaron a cotizar después de esa fecha pertenecen a la Ley 97, determinándose su pensión en base al saldo que tenga en su Afore. Si bien el salario del trabajador determina las aportaciones fijas a su cuenta individual, en todo momento pueden realizarse aportaciones voluntarias, y entre mayor saldo, mejor pensión.

Mi estrategia para el retiro según a que generación pertenezco

Con esto ya podemos delinear una estrategia adecuada para alcanzar una mejor pensión según la ley del Seguro Social en la cual cotizas:

  • Si eres de la Ley 73, procura ir construyendo un fondo de ahorro que te permita, cuando estés a cinco años de pensionarte, cotizar ya sea a través de una cooperativa o de la Modalidad 40 a salario topado (25 salarios mínimos según la ley vigente).
    • La Modalidad 40 es recomendable cuando trabajas de manera independiente, o siendo empleado no cotizas ante el IMSS. De las dos ésta es la opción más económica, aunque es importante considerar que no te da derecho a los servicios de salud y hospitalización del IMSS.
    • La cooperativa es una opción que puedes utilizar bajo cualquier escenario, tanto como trabajador independiente, o como empleado adscrito o no al IMSS. La ventaja es que sí te da derecho a los servicios de salud y hospitalización, pero su costo es mayor.
  • Si eres de la Ley 97, procura realizar depósitos voluntarios a tu AFORE y nos los retires. ¿Cuánto depositar? Es claro que entre más, mejor. Existe un programa de la CONSAR que invita a aportar “10 pesitos para tu Afore“. Pero si bien es cierto que esos 10 pesitos son mejor que nada, lo ideal es que ahorres el 10% de tu ingreso en tu Afore.
    • ¿10% es demasiado? No importa, ahorra lo máximo que puedas, así sean los famosos 10 pesitos
    • ¿Puedes ahorrar más? Entonces te recomiendo diversificar ahorrando en un fondo privado para el retiro para no tener todos los huevos en una sola canasta.

Ya sea para ahorrar para la Modalidad 40 o como un capital adicional a la pensión, manejo un fondo que me ha dado buenos resultados. Con gusto comparto información con quien la solicite.

¡Éxito!

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Referencias

26 Comentarios »

  1. Daniel Hernández 11/Ago/2017 en 12:19 pm - Responder

    Hola buen día Mauricio, gracias por toda la información proporcionada en esta pagina.

    Cual es la estrategia de ahorro que mencionas? Seria posible me la pudieras compartir?

    Agradezco toda la información aquí proporcionada.

  2. ESTELA CANO REYES 28/Jun/2017 en 3:37 pm - Responder

    Buenas tardes:
    Lo felicito por la información y por contestar las dudas y comentarios de los lectores. Yo tengo 48 años y he cotizado poco en el IMSS, quiero ahorrar por mi cuenta, quisiera orientación acerca de los fondos de retiro y también tengo una duda, de si es conveniente hacer aportaciones voluntarias en la Afore. Actualmente estoy en Principal, pero en años pasados, me quitaron como $1,000.00 de comisiones. Muchas gracias

  3. Nicolás 07/May/2017 en 9:58 pm - Responder

    Maurico: te felicito por el artículo, es la primera vez que entro a esta página y que está muy interesante. Me puedes enviar por favor tu estrategia de ahorro que mencionas al final y si me puedes recomendar un fondo de ahorro para el retiro, tengo 52 y mi deseo de este año es iniciar con el ahorro de fondo para el retiro. Por tú atención gracias. Felicidades por tu página.

    • Mauricio Priego 09/May/2017 en 8:11 am - Responder

      Hola Nicolás, buenos días.
      ¡Gracias a ti por el valor que otorgas a nuestro esfuerzo! El saber que la información que compartidos es de utilidad, es mi mayor recompensa :)

      Envié a tu correo hace unos momentos mi estrategia de ahorro, la cual incluye información del fondo de ahorro para el retiro en el que invierto, y que por los buenos resultados que me ha dado personalmente, recomiendo.

      Cualquier inquietud adicional, seguimos conversando ;)
      ¡Éxito!

  4. Juan Tejada 20/Dic/2016 en 12:32 am - Responder

    Hola Mauricio,

    Excelente informaciòn te agradeceria me compartieras el fondo donde inviertes tù y si recomiendas algunas otras opciones para inversiones como ahorro para el retiro

    Tengo 43 años y aùn me faltan muchas semanas cotizando para lograr las que se piden por ello creo conveniente invertir en otro mecanismo.

    Saludos y gracias de antemano

    • Mauricio Priego 27/Dic/2016 en 9:14 am - Responder

      Hola Juan,
      Te felicito por tu determinación de diversificar tu fondo para el retiro invirtiéndolo de manera que no dependas únicamente de tu AFORE.
      Te mandé la información a tu correo hace unos momentos. Cualquier inquietud adicional, seguimos conversando ;)
      Feliz Navidad y mis mejores deseos para ti y tu familia durante el 2017!

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