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¿Es recomendable ahorrar en Cajas de Ahorro?

Es recomendable ahorrar en las Cajas de AhorroEn el año 2000, cincuenta y dos mil personas en siete estados de México se vieron defraudados por un monto de 700 millones de pesos por la Caja Popular de El Sol con sede en Guadalajara, Jalisco. A partir de entonces, muchos mexicanos han visto las cajas de ahorro popular con cierto recelo, cuando no las consideran definitivamente inseguras. Sin embargo, en el otro lado del Atlántico, podemos ver en España robustas cajas de ahorro que han demostrado mayor solvencia que muchos bancos españoles a la hora de ser evaluadas por las entidades calificadoras de riesgo que tanto trabajo han tenido desde el inicio de la crisis europea. ¿Son seguras las cajas de ahorro? ¿Dan buenos rendimientos? Veamos…

Seguridad

En principio, las cajas de ahorro nacen cuando un grupo de personas deciden reunir sus recursos para apoyarse mutuamente en casos de necesidad. Es decir, se fundamentan en la ayuda mutua y en la solidaridad más allá de en la obtención de rendimientos por la inversión de su dinero. Claro, esto es sólo en principio. En la práctica, algunas de los directivos de las nacientes cajas pueden caer en la tentación de utilizar los recursos para sus propios fines, o perder los recursos de los socios en una inversión que no resultó como esperaban.

Pero esto no significa que todas las cajas de ahorro sean inseguras. En el caso de México, las cajas de ahorro se encuentran reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) a partir del 2001, según la Ley de Ahorro y Crédito Popular, teniendo la posibilidad de intervenir la caja en caso de sospecha de fraude. Adicionalmente, el ahorro de los socios se encuentra protegido por la CONDUSEF al igual que las cuentas de ahorro bancarias tradicionales. Sien embargo, es importante aclarar que no todo aquel que se presenta como una caja de ahorro necesariamente se encuentra regulado, por lo que es conveniente que antes de afiliarte a la caja primero verifiques que se encuentre registrada ante la CNBV.

Operación

Usualmente, al participar en una caja de ahorro la persona no se vuelve un cliente o cuenta-habiente como ocurre en los bancos, sino que ingresa como socio. Al ser socio, se tiene la obligación de entregar un capital inicial, de dar aportaciones periódicas, y de participar en las reuniones de la caja donde la misma toma decisiones de forma democrática en cuanto a su directiva, inversión de excedentes, o nuevos productos a ofrecer a los socios entre otros rubros.

El capital inicial no es más que el monto mínimo de ahorro que tiene que alcanzar el socio para tener derecho a los beneficios de la caja, y las aportaciones son montos fijos que se compromete ahorrar el socio de forma semanal, quincenal o mensual para incrementar dicho capital. De esta forma vemos que el capital que aporta el socio a la caja (llamado Capital Social) es su propio ahorro.

Adicionalmente, el socio puede solicitar préstamos a la caja dando como garantía su capital social, usualmente hasta por el doble del total que tiene ahorrado. Para obtenerlo, normalmente se requiere tener cubierto el capital inicial y estar al día en las aportaciones periódicas.

Algunas cajas de ahorro, adicionalmente a lo ya mencionado, tienen otros productos disponibles para sus clientes, como pueden ser

  • Cuenta corriente, que permite al socio tener un ahorro independiente al del capital social, con la posibilidad de tener disponibilidad inmediata de su dinero y no afectar con sus retiros su capacidad de préstamos futuros;
  • Cuenta corriente empresarial, que permita al socio tener una cuenta independiente para llevar los recursos de su negocio en caso de tenerlo;
  • Cuenta infantil, para fomentar el ahorro en los hijos de los socios;
  • Diferentes planes de crédito específicos para vivienda, compra de automóvil o para financiar un negocio;
  • Cuentas de ahorro a plazo fijo, incluidas desde las comunes de 28 días, hasta las que tienen fines específicos como gastos navideños o la compra de útiles escolares.

Debido al volumen que representan todos los socios, las cajas suelen poder negociar para sus socios diferentes beneficios con comercios (tarjetas de descuento) y aseguradoras.

Rendimientos

Las diferentes cuentas de ahorro disponibles tienden a tener rendimientos superiores a los de sus contrapartes bancarias. Sin embargo, es importante recordar que el espíritu de las cajas de ahorro es la cooperación y la ayuda mutua sobre los beneficios personales, por lo que no es posible garantizar que en todo momento tendrán mejores rendimientos.

Préstamos

En el caso de los préstamos, sus tasas de interés suelen ser bajas, de alrededor del 1% mensual a lo sumo, con requerimientos menos exigentes que el de los bancos. Esto es así debido, nuevamente, a la naturaleza de ayuda mutua que impera en las cajas de ahorro, además de encontrarse garantizado el pago del préstamo por el capital social del socio.

Cajas de Ahorro de Trabajadores

Estas cajas de ahorro requieren de un apartado especial. Están formadas por los empleados de una empresa y son capitalizadas por la propia empresa. Nuevamente nos encontramos con aportaciones obligatorias periódicas, la posibilidad de solicitar préstamos a una tasa de interés muy baja, y cuentas de ahorro en diferentes plazos.

Sin embargo, las cuentas de ahorro de trabajadores tienen beneficios adicionales:

  • Suelen tener rendimientos muy superiores a las cuentas de ahorro bancarias y de las cajas de ahorro tradicionales;
  • El Capital Social como tal no existe. En su lugar, se cuenta con una cuenta de ahorro a la vista donde se realizan los depósitos de las aportaciones del empleado;
  • Las aportaciones del empleado se realizan vía nómina, lo que ayuda al empleado a ahorrar al no tener en sus manos el dinero destinado al ahorro y  con él la tentación de gastarlo o de utilizarlo en pagos que considera urgentes;
  • Al ser descontado el pago del préstamo igualmente vía nómina, es la propia fuerza laboral del trabajador la que garantiza el monto prestado, por lo que los requisitos para solicitar un préstamo son más sencillos que en bancos y cajas de ahorro tradicionales;
  • Por ley, las cajas de ahorro de trabajadores no generan impuestos, es decir, no retienen al ahorrador impuesto alguno por los intereses que su ahorro le hubiese generado, siendo éste el motivo por el cual, en valores netos, llegan a tener rendimientos superiores a los CETES;
  • Finalmente un punto de lo más interesante: Al no generar impuestos, las cajas de ahorro de trabajadores se encuentran exentas del IDE (Impuesto a Depósitos en Efectivo), con lo cual puedes depositar en ellas el dinero en efectivo que requieras (como por ejemplo, la venta de tu auto, un préstamo importante que te hubiese dado un familiar, las ganancias de alguna asesoría o servicio personal que hubieses realizado) sin preocuparte por rebasar los 15 mil pesos a partir de los cuales bancos y cajas de ahorro tradicionales se ven obligados a retenerte dicho impuesto.

Pero no todo es miel sobre hojuelas. Estas cajas de ahorro no están reguladas por la CNBV ni los ahorros se encuentran protegidos por la CONDUSEF. Es la propia empresa la que garantiza a los trabajadores sus ahorros, es su responsabilidad la salud de los préstamos y la liquidez de la caja, por lo que en caso de una crisis donde los trabajadores no tengan para pagar sus préstamos y la empresa se viera en problemas financieros, los empleados podrían tener problemas para recuperar sus ahorros. Fuera de ello, son una excelente opción de ahorro.

¡Éxito!

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12 respuestas a ¿Es recomendable ahorrar en Cajas de Ahorro?

  • JANETH dice:

    HOLA BUENAS TARDES !!! RESPECTO A LA CAJA DE AHORRO, PODRAN PARTICIPAR EMPLEADOS DE OTRAS EMPRESAS COMO AHORRADORES DE UNA SOLA EMPRESA ?? QUE CADA EMPRESA EFECTUE LA RETENCION CORRESPONDIETE Y SE ENTREGUE A LA EMPRESA QUE LLEVE LA ADMINISTRACION DE LA MISMA……………….SE PUEDE HACER ESTO ? YA QUE LAS EMPRESAS PERTENECEN AL MISMO GRUPO.

    • Mauricio Priego dice:

      Janeth, buenos días.

      Lo que mencionas es una Caja de Ahorro para trabajadores, la cual tiene muchos beneficios fiscales, como por ejemplo los intereses están excentes de impuesto y no les afecta el IDE (Impuestos a Depósitos en Efectivo).

      Si bien toda empresa puede organizarse con los empleados para formar una caja de ahorro de este tipo, existen empresas que se dedican precisamente a gestionarlas, respetando las políticas propias de cada empresa y ofreciendo servicios en línea para empleados y responsables de la caja por parte de la empresa.

      Si deseas más información, sólo dime ;)
      ¡Éxito!

  • ALEJANDRO dice:

    Buenas noches

    Comentas que no estan reguladas por la condusef, que pasa si haces un retiro de tu ahorro y por alguna razon la empresa (caja de ahorro) no cumple con dicho deposito, que debo hacer?

    • Mauricio Priego dice:

      Alejandro, en ese caso es la propia empresa la que tiene que responderte por tu dinero, ya que si bien la caja es de los trabajadores, la empresa es corresponsable de su gestión junto con el comité que se haya definido para administrarla (usualmente está integrado por el Tesorero, el Gerente Administrativo, el Gerente de Recursos Humanos y el dueño de la empresa).

      De esta manera puedes reclamar tus ahorros por la vía legal…

      Éxito!

  • Guido dice:

    Buenas tardes,

    Tengo entendido que ODESSA es una muy buena empresa, lider en el mercado mexicano. Quisiera saber cual es la competencia de esta empresa en México.

    Saludos.

    • Mauricio Priego dice:

      Guido, ahora sí me dejaste una buena tarea.
      Dame oportunidad de investigar el lunes y te platico, ¿de acuerdo?
      Saludos desde el Mayab.

    • Mauricio Priego dice:

      Guido, sinceramente desconozco otras empresas que se dediquen a gestionar las cajas de ahorro de empleados. Sin embargo, existe la Federación Nacional de Cooperativas Financieras.
      Es posible que ellos puedan darte mayor información.
      Su página web es http://www.unisap.coop/

  • Leyendo lo que comentas sobre las cajas de ahorros para trabajadores y que al hacer una ahorro a estas cuentas no son cobrados los impuestos que en otros y cajas de ahorro si tendríamos me surgió una duda. ¿Puedo retirar esos depósitos extra que se hacen a la cuenta en la caja de ahorro para los trabajadores?

    Gracias por todas tus notas, apenas descubrí tu página hace un mes y estoy sorprendido de lo mucho que he aprendido. GRACIAS.

    • Mauricio Priego dice:

      Oscar, ¡Bienvenido a Practifinanzas!

      Es motivante saber que el esfuerzo de compartir la cultura financiera está dando fruto y que en la práctica te es de utilidad. Gracias por las porras ;)

      Respecto a tu pregunta. Al ser la caja de ahorro empresarial regulada por las políticas dictadas por la propia de la empresa, el que puedas o no sacar dinero cuando gustes de tu cuenta de ahorro depende entre una caja y otra… Sin embargo, al día de hoy, no me he topado con ninguna empresa que impida al empleado el disponer de sus ahorros, respetando, claro está, el plazo en el que lo tenga depositado (vista, un mes , tres meses, etc). Las políticas normalmente giran en torno a los préstamos más que en los ahorros.

      Ahora bien, no debe de confundirse la Caja de Ahorro con el FONDO DE AHORRO que muchas empresas integran por diversos motivos (la mayoría fiscales) para la retribución de honorarios a sus empleados. Estos Fondos en la práctica lo único que hacen es diferir parte del pago del empleado hacia una fecha específica posterior (a veces diciembre, otras junio) sirviendo como “ahorro obligado”, sin permitirse depósitos adicionales… y sin generar intereses de ningún tipo para el trabajador.

      Éxito en tus proyectos

    • Mauricio Priego dice:

      Óscar, como lo prometido es deuda, te dejo la liga al más reciente artículo de practifinanzas: Fondos de Ahorro vrs Cajas de Ahorro, ¿Cuál me conviene?

      http://ow.ly/aTfSN

      Seguimos en contacto ;)

  • Yo recomiendo abrir una cuenta corriente a los niños, porque es una manera de incentivar el ahorro desde pequeños y de apreciar el valor del dinero. Es útil y sirve para educar.
    Saludos,
    Laura

    • Mauricio Priego dice:

      Laura, gracias por tu aportación.

      Coincido contigo… Y no sólo abrir la cuenta corriente, sino llevar a los niños que depositen el dinero en su cuenta y revisar con ellos periódicamente su estado de cuenta, felicitándoles por los incrementos de su ahorro y señalándoles cómo los intereses les generan más dinero.

      Te felicito por integrar las finanzas (ahorro y valor del dinero) en la formación de tus hijos. ¿Tienes alguna anécdota de cómo han ido desarrollándose en éstos temas con el tiempo?

      Saludos desde el Mayab

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