Son ya muchas las personas que me han solicitado que comparta la estrategia que estoy siguiendo para mi retiro, por lo que atendiendo al clamor de la comunidad, hoy dedicaré el artículo a compartirla con ustedes. De hecho, lo que me motivó a comenzar la aventura de Practifinanzas fue precisamente la conciencia de que todos estamos en camino de alcanzar la tercera edad, siendo pocos los que la alcanzan preparados financieramente. Así que si quieres vivir la última etapa de tu vida sin tener la necesidad de trabajar para comer ni depender de tus hijos y familiares para cubrir tus gastos y necesidades, en las siguientes líneas encontrarás algunas ideas que podrían ayudarte a crear tu propia estrategia para mantener una buena calidad de vida durante tu retiro.
Para diseñar una estrategia lo primero que se requiere es tener definido a dónde quieres llegar, y este caso no es la excepción. Personalmente definí mi estrategia en base a las siguientes premisas:
- Sin importar la edad, en todo momento es necesario cubrir gastos básicos (casa, vestido, sustento);
- La calidad de vida es proporcional al disfrute de los momentos que vives;
- La salud tiende a deteriorarse con la edad;
- Los ahorros, por mayores que sean, son finitos;
- El retiro no te exime de tener que afrontar imponderables, tanto personales como familiares;
Concluyendo,
Mi objetivo financiero para el retiro es tener garantizados mis gastos básicos teniendo la liquidez suficiente para poder darme algunos gustos y afrontar situaciones no contempladas, siendo fuente de apoyo en vez de una carga para mi familia.
¿Y cómo pretendo lograr lo anterior? Bueno, ¡para eso es precisamente la estrategia!
I) Tener acceso a un esquema de pensión.
Para esto aprovecho la ley de seguridad social que nos brinda a los trabajadores el derecho a pensionarnos a los 65 años (las famosas AFORES). Me queda claro que la pensión no es suficiente para tener una buena calidad de vida en el retiro, pero lo que busco es que alcance cuando menos para cubrir mis gastos básicos (vestido y sustento). ¿Y si eres un emprendedor, tienes tu propio negocio o trabajas como profesionista independiente? La ley contempla que puedas realizar aportaciones voluntarias de manera que alcances las semanas de cotización requeridas para tener derecho a una pensión.
II) Adquirir mi propia vivienda.
Depender del pago de una renta para tener acceso a un techo no es opción en la tercera edad. Actualmente existen muchas opciones de financiamiento y facilidades para poder adquirir una vivienda durante tu vida productiva, por lo que lograrlo debiera ser una de nuestras prioridades financieras. Ahora bien, ya que la tengas, evita perderla, para lo cual es necesario desde ser responsable al adquirir créditos, hasta asegurarla contra siniestros y desastres.
III) Crear mi propio fondo para el retiro aprovechando los beneficios fiscales existentes
En este punto cuento con un instrumento de inversión para el retiro el cual, además de darme rendimientos muy superiores al de los bancos, me permite deducir mis aportaciones de mi pago de impuestos. En lo personal tomo el dinero que recupero de impuestos gracias a mis aportaciones y lo reinvierto en el propio fondo, lo cual me representa un rendimiento adicional imposible de alcanzar con otro tipos de inversiones con un nivel de seguridad y confianza semejante. ¿Y para qué es este dinero? Precisamente para tener liquidez y con ella acceso a una calidad de vida superior a la que obtendría únicamente con la pensión.
¿Es posible considerar las aportaciones voluntarias a las AFORES para cubrir este punto? La respuesta es sí, aunque en lo personal prefiero diversificar mi ahorro para el retiro de manera que no tenga todos los huevos en una misma canasta. En lo que te debes de fijar es que la institución financiera detrás del instrumento sea sólida y se encuentre correctamente constituida y regulada por las autoridades correspondientes (En México, CONDUSEF, CNSF, SHCP, CNBV, entre otras), que te de flexibilidad en cuanto al monto y periodicidad de tus aportaciones (nadie tiene seguro su futuro), capacidad de decisión en cuanto a cómo invertir tu dinero, y una excelente atención y asesoría a clientes.
Si deseas información sobre el instrumento en el que invierto mi ahorro para el retiro, con gusto puedo enviártelo por correo electrónico 😉
IV) Generar un ingreso pasivo
Como mencionaba al principio, por más que uno ahorre y por más grandes que sean los rendimientos obtenidos un ahorro siempre será finito, por lo que entre más tiempo se viva mayor será el riesgo de agotar nuestro ahorro. Y esto sin contar los diferentes imponderables que seguramente tendremos que afrontar… Es por ello que se vuelve crítico el mantener un flujo activo de dinero el cual no debiera estar ligado a una actividad física de nuestra parte. Precisamente esos son los ingresos pasivos: aquellos que continúas recibiendo a pesar de haber dejado de realizar la actividad que los comenzó a generar. El ejemplo por antonomasia son los derechos de autor: un escritor o un compositor crea una obra por la cual continúa recibiendo ingresos cada vez que se vende su libro o su disco. (Al final, en la sección Artículos Relacionados, encontrarás un par de artículos que podrán servirte para generar tu propio ingreso pasivo)
V) Procurar mantener una adecuada salud financiera
Para lo anterior no hay nada como hacer de la salud financiera un hábito: No gastar el dinero que no se tiene, evitar abusar del crédito, pagar puntualmente las deudas, generar ahorros, ser astuto al adquirir productos y servicios… Es normal que durante la vida se tengan tropiezos, emergencias que se escapan de nuestras manos, pero lo importante es levantarse y llegar a la meta – el retiro – con nuestras finanzas sanas. Además, diversos estudios de bancos, universidades y diversas instituciones han demostrado que el principal motivo de endeudamiento es la falta de disciplina financiera (satisfacer deseos y gustos cuando no se tiene el dinero, el famoso «disfrute ahora y pague después»)
VI) Promover la educación financiera en el seno de mi familia
Este es un punto de especial importancia. ¿De qué sirve llevar a cabo todo el esfuerzo anterior si al final nuestra pareja o nuestros hijos se vuelven un pozo sin fondo donde desaparece el dinero? Y vuelvo a decirlo: una cosa es unirnos como familia para afrontar un evento no contemplado, y otro muy distinto es tener que mantener y cubrir los compromisos de personas que debieran ser responsables e independientes financieramente. ¿Habría que dejarlos solos a su suerte? Eso no lo sé… Es un tema muy complejo donde se involucran principios, creencias y sentimientos muy profundos… Pero es un hecho que si nos ocupáramos con tiempo de promover la cultura y el desarrollo de habilidades financieras en quienes amamos, podríamos prevenir el tener que vivir ese tipo de situaciones. Como dice el refrán, es mejor prevenir que lamentar.
VII) Mantener mi derecho al acceso a instituciones de salud pública
Sin importar si actualmente se tiene un seguro de gastos médicos mayores, es importante mantener la vigencia en los servicios de salud del estado (IMSS, ISSSTE o Seguro Popular). Existen enfermedades que son muy caras y que acompañan al enfermo el resto de su vida, las cuales pueden fácilmente socavar cualquier ahorro o volver insuficiente un ingreso pasivo.
VIII) Mantener un estilo de vida saludable
Comer sano, hacer ejercicio, evitar los vicios y los excesos, ser prudentes al conducir… Mientras más sanos lleguemos a la tercera edad, mayor probabilidad tendremos de vivir un retiro con un buen nivel de salud, lo cual nos ayudará a mantener un alto nivel de calidad de vida y reducir los gastos en médicos y medicinas.
IX) Comenzar lo antes posible
Entre más tiempo tengas para realizar lo anterior, mejor: Se obtienen mucho mejores resultados con un menor esfuerzo…
- ¿Sabías que una persona que empieza a ahorrar $1000 mensuales para el retiro a los 25 años a un 10% anual, para los 65 años tiene un capital de $6.43 millones? Si empieza a los 35 sólo alcanza $2.29 millones, $773 mil si empieza a los 45 y únicamente $205 mil comenzando a los 55.
- ¿Por qué preocuparte por tu alimentación y el ejercicio hasta que ya eres diabético, hipertenso o has sufrido un infarto? Es mejor comer sano y hacer ejercicio para prevenirlos, ¿no crees?
- ¿Cuándo crees que es más sencillo inculcar los buenos hábitos financieros a una persona? ¿Durante su niñez, durante la rebeldía de la adolescencia o cuando ya se es adulto? (Lo digo por tus hijos…)
X) Vivir en paz con Dios, con los hombres y contigo mismo
La frase anterior la tomé prestada de un libro clásico. Y es que para tener una buena calidad de vida, más allá del dinero, es importante tener paz, la cual sólo se consigue si mantienes buenas relaciones interpersonales tanto en tu núcleo familiar como quienes te rodean, si te aceptas en tus limitaciones mostrando una cara positiva y alegre a la vida, y siendo fiel a tus principios y creencias.
Esta estrategia de 10 puntos quizá parezca de primera instancia muy ambiciosa, pero en realidad es sencilla de seguir. Sólo requieres armarte de voluntad y disciplina para lograrlo.
Finalmente un último detalle:
Si bien disponemos de toda una vida para definir y llevar a cabo nuestra estrategia para el retiro, al final sólo tenemos una oportunidad para sentar las bases necesarias para disfrutar de una buena calidad de vida en la tercera edad.
Y tú, ¿tienes alguna estrategia para preservar una alta calidad de vida durante tu retiro?
¡Éxito!
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Referencias
- Imagen: VoyHoy.com
Hola Mauricio,
Muy buen artículo, gracias por su labor de educarnos en finanzas. En lo personal creo que la educación financiera es la base para solucionar muchos de los problemas que vivimos en nuestro país.
Me interesa conocer el fondo de inversión que manejas ya que el rendimiento suena bastante bien.
Saludos
Hola Mario,
¡Coincido contigo! Y pensando en ello fue que decidí crear este blog, de manera que desde este espacio pueda poner mi granito de arena para la difusión de la cultura financiera. Si un día de estos tienes la inquietud de compartir tus conocimientos o experiencia, tu colaboración será bienvenida 😀
Te mandé hace unos momentos la información del fondo en el cual invierto, confío te sea de utilidad.
¡Éxito!
Buena tarde Mauricio, me parece muy interesante y sabiamente tratada la información que nos compartes, creo que será de mucha utilidad en mi caso, aprovecho para solicitar su estrategia financiera para maximizar los ahorros, será posible que me la comparta???..gracias
Buenos días Antonio,
Agradezco el valor que otorgas a la información que compartimos. El saber que es de utilidad es mi mayor recompensa 🙂
Acabo de enviarte a tu correo la información del instrumento en el que invierto, cualquier duda, seguimos conversando 😉
¡Éxito!
Que educativo articulo gracias,ya lo sigo en facebook.
Gracias Yasiel! Me alegra que el artículo te haya sido de utilidad.
Nos seguimos viendo en el ciberespacio 😉
¡Éxito!
Excelente tu blog y también tu artículo, en lo personal me ha hecho reflexionar sobre el mañana y cuando llegue el retiro para empezar a plantearse metas a través de los vehículos y medios que nos mencionas. Muchas gracias. Abusando, podrías compartirme la información específica de donde inviertes con buenos rendimientos y beneficios fiscales para el retiro ? Saludos y nuevamente felicidades por tu blog.
Hola Erwin,
Me alegra haberte hecho reflexionar porque eso era lo que buscaba. Por lo general las personas vemos el retiro como algo lejano dejándole al tiempo (y al gobierno o al patrón) que lo resuelva, siendo triste llegar a la recta final de la vida con un flujo pequeño y poco capital cuando más de uno había soñado con un retiro en plenitud mientras se sobaba el lomo en el arduo trabajo del día a día.
Sí es posible alcanzar ése retiro en plenitud, pero se tiene que empezar a ahorrar desde joven. En esa sintonía acabo de enviarte por correo información del instrumento en el cual invierto. Espero te sea de utilidad.
¡Éxito!
Hola tocayo, me da muchísimo gusto haber encontrado este blog , sobre todo porque estoy súper inquieto por haber dejado hasta hoy el meterme a infirmormarme sobre el retiro.
Tengo 60 años y nunca me interesó indagar sobre el retiro y ahora estoy apanicado con todo lo que debo saber.
Me parece buenísimo tu blog y sobre todo la información que nos habrá los ojos.
Me podrías enviar información sobre el instrumento financiero que utilizas para tu retiro?
Saludos cordiales.
Hola Tocayo!
Me da también muchísimo gusto el que nos hayas encontrado… ¡Siempre será un placer saludar a otro Mauricio! 😉
Gracias por el valor que otorgas a la información que compartimos. Comprendo tu inquietud ante todo lo que está sucediendo, aquí lo importante es estar informados y tomar medidas de la manera más oportuna posible. Te mandé hace unos momentos un correo con la información del instrumento donde invierto…
¡Éxito en tus proyectos!
hola buenas noches, muy interesante el articulo sobre fondo de inversion, me gustaria conocer mas sobre este tema.
gracias
Hola Rolando, buenos días.
Hace unos momentos acabo de enviarte la información a tu cuenta de correo, confío te sea de utilidad 😉
¡Éxito!
Hola Mauricio:
Son muy interesantes tus articulos y nos hacen pensar en el futuro que nos espera,
si puedes compartir tu informacion sobre el fondo de inversion te lo agradeceria,
muchas gracias por la atencion.
Hola Alberto,
Ése era el objetivo: Invitar a la comunidad a recapacitar. Usualmente el retiro se ve como algo lejano y distante, pero que en realidad tarde o temprano llegará… A menos que nos adelantemos por el camino.
Te envié hace unos momentos la información a tu correo. Confío te sea de utilidad 😉
¡Éxito!
Hola Mauricio,
Mi respuesta es un SÍ rotundo a lo que escribiste:
«Si deseas información sobre el instrumento en el que invierto mi ahorro para el retiro, con gusto puedo enviártelo por correo electrónico 😉 «.
Por favor envíame información sobre el instrumento en que inviertes tu ahorro.
MUCHO TE LO AGRADECERÉ.
Saludos,
Daniel Sánchez
Hola Daniel,
¡Felicidades por tu entusiasmo! Te envié hace unos momentos la información a tu cuenta de correo. Confío te sea de utilidad 😉
Por cierto, del comentario eliminé el correo por seguridad: Al ser este un medio público, la cuenta queda expuesta y hay programas que rastrean las páginas web buscando cuentas de correo para enviarles SPAM. Al dejar tu comentario pusiste tu correo y de ahí lo puedo tomar, así que no es necesario volver a poner el correo, en este ni en ningún otro blog. Tengo un artículo al respecto que podría servirte: Tips de seguridad al dejar tus comentarios en un blog.
¡Éxito!
Hola Mauricio me puedes dar los detalles de tu instrumento financiero que utilizas y en tu opinion personal tu cres que a los de la generacion de transicion del imss 73 nos puedan quitar los derechos de pensionarnos como esta actualmente hasta 25 salarios minimos y como poder defendernos de este abuso ya que no tenemos el tiempo para ahorrar lo suficiente para nuestro retiro ,gracias.
Hola Roberto!
Qué gusto volver a saber de ti.
De lo que está en el tintero es precisamente reducir el salario tope para el cálculo de la pensión de 25 a sólo 10 salarios mínimos, lo que definitivamente pegará a los montos de quienes basaban en ello su plan para el retiro. Cómo defenderse, quizá amparándonos una vez que se promulgue la ley (si es que se promulga, aún no es seguro). En 2010 se publicó una jurisprudencia que buscaba lo mismo, pero en su momento se echó para atrás… Aunque no podemos perder de vista que la bandera del actual gobierno son sus reformas estructurales, siendo una de ellas la de la Pensión Universal… La cual no se ha publicado.
Por ello insisto en la necesidad de tener una vela adicional encendida. Te acabo de enviar por correo la información del instrumento en el que invierto, espero te sea de utilidad.
¡Éxito!
Hola Mauricio, muy interesantes tus artículos y gracias por toda la información que proporcionas desintersadamente.
Me quedo una duda con respecto al articulo de la OCDE, en caso de aprobarse la propuesta, nos afectaria a los de la generacion de transición?.
Me podrias compartir tu estrategia de ahorro, saludos y que Dios te bendiga.
GRACIAS
Hola Martín,
Se hace lo que se puede para poner nuestro granito de arena… Es la manera de construir un mundo mejor, ¿no crees?
Pues yo diría que los más afectados somos precisamente la generación de transición, con el famoso prorrateo y la posible reducción del salario tope de cotización a sólo 10 salarios mínimos. Después seguirían los que tienen esquemas de pensión independientes (para estatales, gobierno) ya que muy posiblemente vean reducidos sus beneficios… a lo que tenemos la mayoría de los mexicanos. El detalle está en el propio artículo… Léelo nuevamente y seguimos conversando cualquier inquietud que tengas.
Respecto a mi estrategia, acabo de enviarte la información. Confío te sea de utilidad.
Gracias por tus buenos deseos,
Dios te bendiga a ti y a tu familia.