¿Me conviene pagar mi tarjeta de crédito antes de la fecha de corte?

Mauricio Priego 23/Feb/2015 30
¿Me conviene pagar mi tarjeta de crédito antes de la fecha de corte?

Tengo $1000 que quiero utilizar para pagar mi tarjeta. ¿Conviene pagarlo entre la fecha límite de pago y la fecha de corte? ¿O conviene mejor esperarse a pagarlo después de la fecha de corte?” Una pregunta interesante, principalmente cuando estamos luchando por cerrar la fuga de dinero que representa deberle a una tarjeta de crédito. Si se paga antes veremos la reducción del saldo en el estado de cuenta, cierto, pero no contaría para el pago mínimo que debemos cubrir una vez hecho el corte de la tarjeta. Entonces, ¿qué hacer?

La respuesta a esta pregunta se centra en dos puntos básicamente: La generación de intereses y tu flujo de efectivo.

Los intereses de las tarjetas de crédito se basan en el Saldo Promedio de tu cuenta y no en el saldo que ésta tenga al final del mes. Es decir, el día de corte el banco o comercio suma el saldo que tuviste al final de cada día durante el mes (sumando tus compras/cargos y restando tus pagos/abonos del día) y lo divide entre el número de días del mes, de manera que si durante todo el mes tu deuda fue de $5000 pero pagas el día del corte quedándote tan solo $1000 en tu saldo, los intereses se generarán sobre $4866.67 – el saldo promedio – y no sobre los $1000 que te quedaron pendientes de saldar. Por tanto, nuestra primera premisa es:

Entre más pronto abones a tu tarjeta de crédito, más bajo será el saldo promedio el día de tu corte y por tanto reducirás el monto de los intereses a pagar

El flujo de efectivo, por su parte, es el dinero del que dispones una vez cubiertas tus necesidades básicas (aquellas que no puedes posponer) y tus compromisos financieros. Lo que esto representa es que si por abonar a tu cuenta antes del corte te quedas sin dinero para realizar de forma oportuna tu siguiente pago, los intereses moratorios, gastos de cobranza, bloqueos de cuenta y llamadas telefónicas “recordando el pago” bien podrían tirar por tierra tu esfuerzo por reducir tu saldo promedio. Por tanto,

Primero se debe garantizar tener el dinero para cubrir el siguiente pago mínimo antes de adelantar pagos.

Aclaradas las dos premisas anteriores respondamos la pregunta, lo cual dependerá, claro está, del escenario en el que te encuentres ;)

Abona lo más pronto posible para reducir tu saldo promedio y con ello tener menos intereses por pagar cuando…

  • se trate de un dinero extra adicional a tus ingresos habituales,
  • de dinero que lograste ahorrar,
  • del excedente de un pago efectuado,
  • de un pago que no requeriste realizar,
  • estés siguiendo una estrategia agresiva para saldar tu tarjeta, de manera que aún sin tener en el momento la forma de garantizar el siguiente pago mínimo cuando menos, te comprometas a obtener los recursos para cubrirlo (por vías legales y éticas, obviamente) en los días que te queden.

Es mejor esperarte y pagar después del corte cuando…

  • no cuentes con el dinero para cubrir el siguiente pago mínimo, siendo totalmente recomendable que si el monto del que dispones te lo permite, separes el equivalente al pago mínimo y el excedente lo utilices para realizar el abono antes del corte consiguiendo así los dos objetivos: reducir tu saldo promedio y garantizar a través del monto ahorrado el pago oportuno del siguiente periodo.

Una última recomendación.

Para poder sentir los beneficios de reducir el saldo promedio en tu bolsillo es necesario que dejes de utilizar tu tarjeta, ya que en caso contrario las compras incrementarán nuevamente el saldo y no verás reflejado tu esfuerzo en tu saldo al corte ni en los intereses a pagar.

No nos confundamos: aún utilizando la tarjeta el pagar de forma anticipada te ayuda a mantener más bajo el saldo promedio que si no lo hicieras, pero al final, cuando te llegue tu estado de cuenta, el conocimiento de que pudo ser peor no es consuelo al ver que una vez más se te escapa el dinero en intereses… Dinero que bien podría haber sido utilizado para cubrir tus necesidades y gustos sin necesidad de endeudarte, en vez de regalárselo al banco.

¡Éxito!

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Referencias

30 Comentarios »

  1. frank 08/Jun/2017 en 4:14 pm - Responder

    hola mauricio, te consulto yo tengo mi tarjeta puesta a debito el dia de vencimiento se me debita , se puede realizar pagos durante el mes, para cuando llegue la fecha de pago de la tarjeta sea menor el costo que se debita. ej : si tengo que pagar 1000 al cierre, efectuo pagos durante el mes saldando ese monto, me vendra descontado esos ingresos que hago al cerrar la tarjeta ese mes?
    slds.

  2. Adriana 03/Jun/2017 en 11:33 am - Responder

    Hola! Ojalá puedan orientarme…. Me sigue quedando la dudita ya que, he venido haciendo esto desde hace unos meses cuando me preocupé porque mi deuda de $6,000 no bajaba…

    Resulta que, soy puntual en los pagos, regularmente los divido en dos mensualidades para cubrirlos con mis catorcenas antes de la fecha limite de pago; sin embargo el mes pasado que hice esto vi que unicamente me aplicaron 1,000 pesos a la deuda y lo demás no sé donde quedó :/

    Usé nuevamente mi tarjeta por motivos del trabajo y mi cuenta dice que debo $5,303.00 mxn. Debido a que ya me reembolsaron lo que gasté quisiera abonarlos para tener ya mi tarjeta en ceros aqui el detalle es que mi fecha de corte es hasta el 9 de Junio… Será conveniente que los pague antes de esta fecha o debo esperarme hasta que pase la fecha de corte para que aplique? Cabe mencionar que lo unico que espero es liquidar este saldo para no volver a usar la tarjeta…

    Agradezo muchisimo sus comentarios!

  3. Erika Zazueta 27/May/2017 en 9:05 am - Responder

    Hola buenos días! Necesito ayuda urgente porfavor!

    Tengo mi TDC con deuda total de $16,662.64 (Pago Minimo Para no Generar Intereses).

    El Pago mínimo que me piden es de $1,190.

    Quiero salir de la deuda lo más rápido que pueda. Voy a disponer con 9000 pesos.

    Que me recomiendas para salir de esta deuda lo más pronto posible?

    1. Abonar los 9000 totales a mi TDC de una sola vez
    Ó
    2. Abonar esos 9000 pesos fraccionados? Es decir 3000 por mes?

    Ya que mi salario mensual a duras penas me alcanza para abonar el mínimo. Si abono los 9000 de un solo pago, al siguiente mes sólo podría pagar el mínimo y me da miedo que no sirva de nada pagar los 9000 de una sola vez.

    PORFAVOR AYUDA!

    • Mauricio Priego 27/May/2017 en 11:40 am - Responder

      Hola Erika!
      Te felicito por tu determinación para salir de tu deuda lo más pronto posible, así que será un placer apoyar con mi granito de arena.

      Lo recomendable es que abones los $9000 de una sola vez. ¿Motivo? Con ello vas a reducir más de la mitad tu deuda, lo que conlleva que reducirás también los intereses generados y el monto del pago mínimo a más de la mitad ;)

      Ahora bien, dices que sólo tienes para pagar el mínimo… Pero, por la redacción, al hablar de mínimo te refieres a los $1,190. Como ya comentamos, al pagar los $9000 de una vez se reducirá el pago mínimo a la mitad, ¡pero tú sigue pagando cuando menos los $1,190! Con ello pagarás el doble de lo que te pide el banco, con lo cual saldarás el adeudo muy rápido.

      Además se tiene un efecto multiplicador: Como cada vez que pagues los $1190 se reducirá el capital adeudado, cada vez serán menos intereses y con ello menor el pago obligatorio. Pero como seguirás pagando la misma cantidad sin importar lo que diga tu estado de cuenta, ¡Cubrirás el total de tu adeudo en 7 u 8 meses aproximadamente!

      Ahora bien, como en todo hay un truco: NO USES TU TARJETA DE CRÉDITO CUANDO MENOS HASTA QUE TERMINES DE LIQUIDAR EL ADEUDO. De otra manera el efecto multiplicador se perderá, e incluso se puede revertir, regresando – o peor aún, rebasando – tu adeudo actual.

      ¡Éxito!

  4. Juan Carlos 25/May/2017 en 9:14 am - Responder

    Buenos dias, tengo una duda, por ejemplo mi fecha de corte es el 2 de cada mes, después de la fecha de corte compre varia cosas a meses sin intereses y las quiero pagar dos dias después antes que se llegue la fecha de corte, lo puedo pagar o me tengo que esperar ha que sea la fecha de corte?
    Saludos.

    • Mauricio Priego 26/May/2017 en 7:47 am - Responder

      Hola Juan, buenos días.

      Cuando compras algún producto a meses sin intereses, el monto de la compra (y su saldo durante el periodo de pago) no se incluye en el saldo promedio diario sobre el cual se calculan los intereses de la tarjeta. Por tanto, en el caso que mencionas, desde el punto de vista de generación de intereses da lo mimo que pagues antes o después de la fecha de corte.

      Ahora bien desde el punto de vista financiero, si ya tienes un financiamiento a meses sin intereses, si tienes el dinero para pagar en su totalidad el adeudo mejor inviértelo en algún instrumento de ahorro cuyo plazo te garantice poder retirar lo necesario para pagar mes con mes la mensualidad, con lo cual te quedará un rendimiento el final del proceso, que por más pequeño que sea, es dinero que nadie te regala.

      Eso sí, sólo sigue la idea de ahorrar el dinero si eres una persona metódica y disciplinada de manera que no utilizarás ese dinero para ninguna otra cosa, estando pendiente para realizar las transferencias requeridas de manera oportuna. Si por el motivo que sea es probable que se te pasen las fechas o que el dinero lo utilices en otros fines, mejor salda de una vez los productos adquiridos.

      ¡Éxito!

  5. manolo 20/Mar/2017 en 12:16 pm - Responder

    buen dia .duda
    mi saldo al corte son 428 pesos ,fui a pagar esa cantidad y solo se descontaron los 428 al saldo actual mas no al saldo de corte .por que?

    • Mauricio Priego 21/Mar/2017 en 8:28 am - Responder

      Hola Manolo,

      El “Saldo al Corte” es una fotografía de cuánto debías a tu tarjeta de crédito el día de corte, por lo que el monto no varía a través del tiempo. (De hecho, si variara, sería señal de que tu banco no es confiable y podrías incluso levantar una queja en su contra en la CONDUSEF).

      En cambio, el saldo actual es móvil ya que refleja lo que debes al momento de hacer la consulta. No obstante, es común que algunos cargos, abonos o transferencias tarden en reflejarse hasta el siguiente día laboral bancario, esto debido a sus procesos internos.

      Excelente día!

  6. sonja 21/Feb/2017 en 9:46 am - Responder

    si pago la mitad de la deuda completa de mi tarjeta de credito, se vuelve a liberar el credito? o tengo que liquidar por completo la tarjeta para que se reinicie el saldo? ayuda por favor ya que es la primera vez que tengo una tarjeta de credito

  7. Araceli 17/Ene/2017 en 1:14 pm - Responder

    Si a la fecha de corte llegue al limite de mi crédito, ¿puedo hacer abonos pequeños (para liberar crédito) hasta cubrir el total de la deuda antes de la fecha limite?

    • Mauricio Priego 20/Ene/2017 en 8:28 am - Responder

      Así es Araceli,

      Puedes cubrir el monto para no generar intereses en diferentes pagos para librarte de los intereses, siempre que lo hagas antes de la fecha límite de pago.

      Por ejemplo, si tu corte fuera el día 25 y tu límite de fecha de pago el 17 del mes siguiente teniendo que pagar $5000 para cubrir tu saldo al corte y así no pagar intereses, bien podrías pagar $2500 en la quincena del día 30 y otros $2500 en la quincena del día 15 ;)

      ¡Éxito!

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