¿Me conviene pagar mi tarjeta de crédito antes de la fecha de corte?

Mauricio Priego 23/Feb/2015 17
¿Me conviene pagar mi tarjeta de crédito antes de la fecha de corte?

Tengo $1000 que quiero utilizar para pagar mi tarjeta. ¿Conviene pagarlo entre la fecha límite de pago y la fecha de corte? ¿O conviene mejor esperarse a pagarlo después de la fecha de corte?” Una pregunta interesante, principalmente cuando estamos luchando por cerrar la fuga de dinero que representa deberle a una tarjeta de crédito. Si se paga antes veremos la reducción del saldo en el estado de cuenta, cierto, pero no contaría para el pago mínimo que debemos cubrir una vez hecho el corte de la tarjeta. Entonces, ¿qué hacer?

La respuesta a esta pregunta se centra en dos puntos básicamente: La generación de intereses y tu flujo de efectivo.

Los intereses de las tarjetas de crédito se basan en el Saldo Promedio de tu cuenta y no en el saldo que ésta tenga al final del mes. Es decir, el día de corte el banco o comercio suma el saldo que tuviste al final de cada día durante el mes (sumando tus compras/cargos y restando tus pagos/abonos del día) y lo divide entre el número de días del mes, de manera que si durante todo el mes tu deuda fue de $5000 pero pagas el día del corte quedándote tan solo $1000 en tu saldo, los intereses se generarán sobre $4866.67 – el saldo promedio – y no sobre los $1000 que te quedaron pendientes de saldar. Por tanto, nuestra primera premisa es:

Entre más pronto abones a tu tarjeta de crédito, más bajo será el saldo promedio el día de tu corte y por tanto reducirás el monto de los intereses a pagar

El flujo de efectivo, por su parte, es el dinero del que dispones una vez cubiertas tus necesidades básicas (aquellas que no puedes posponer) y tus compromisos financieros. Lo que esto representa es que si por abonar a tu cuenta antes del corte te quedas sin dinero para realizar de forma oportuna tu siguiente pago, los intereses moratorios, gastos de cobranza, bloqueos de cuenta y llamadas telefónicas “recordando el pago” bien podrían tirar por tierra tu esfuerzo por reducir tu saldo promedio. Por tanto,

Primero se debe garantizar tener el dinero para cubrir el siguiente pago mínimo antes de adelantar pagos.

Aclaradas las dos premisas anteriores respondamos la pregunta, lo cual dependerá, claro está, del escenario en el que te encuentres ;)

Abona lo más pronto posible para reducir tu saldo promedio y con ello tener menos intereses por pagar cuando…

  • se trate de un dinero extra adicional a tus ingresos habituales,
  • de dinero que lograste ahorrar,
  • del excedente de un pago efectuado,
  • de un pago que no requeriste realizar,
  • estés siguiendo una estrategia agresiva para saldar tu tarjeta, de manera que aún sin tener en el momento la forma de garantizar el siguiente pago mínimo cuando menos, te comprometas a obtener los recursos para cubrirlo (por vías legales y éticas, obviamente) en los días que te queden.

Es mejor esperarte y pagar después del corte cuando…

  • no cuentes con el dinero para cubrir el siguiente pago mínimo, siendo totalmente recomendable que si el monto del que dispones te lo permite, separes el equivalente al pago mínimo y el excedente lo utilices para realizar el abono antes del corte consiguiendo así los dos objetivos: reducir tu saldo promedio y garantizar a través del monto ahorrado el pago oportuno del siguiente periodo.

Una última recomendación.

Para poder sentir los beneficios de reducir el saldo promedio en tu bolsillo es necesario que dejes de utilizar tu tarjeta, ya que en caso contrario las compras incrementarán nuevamente el saldo y no verás reflejado tu esfuerzo en tu saldo al corte ni en los intereses a pagar.

No nos confundamos: aún utilizando la tarjeta el pagar de forma anticipada te ayuda a mantener más bajo el saldo promedio que si no lo hicieras, pero al final, cuando te llegue tu estado de cuenta, el conocimiento de que pudo ser peor no es consuelo al ver que una vez más se te escapa el dinero en intereses… Dinero que bien podría haber sido utilizado para cubrir tus necesidades y gustos sin necesidad de endeudarte, en vez de regalárselo al banco.

¡Éxito!

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Referencias

17 Comentarios »

  1. Liliana 16/Ene/2017 en 5:01 pm - Responder

    Hola buen dia!
    Y si hago el pago total de mi tarjeta, es decir la dejo en ceros dos dias antes del corte, de todas formas me cobraran intereses?

    Gracias!

  2. Luis Gaytan 26/Dic/2016 en 6:17 pm - Responder

    Que buen post, gracias por aclarar esto. En el banco nunca me explicaron bien los pagos y si podía realizar pagos después de mi fecha limite de pago. Excelente

    • Mauricio Priego 27/Dic/2016 en 9:01 am - Responder

      Luis, me alegra que te haya sido de utilidad. Esa es mi mayor recompensa :)
      Feliz Navidad y mis mejores deseos para el próximo 2017 para ti y tus seres queridos!

  3. ralosoft 22/Dic/2016 en 9:53 am - Responder

    Excelente tu articulo, ni el banco te lo explicaría tan claro, me ayudo a quitar mis dudas en 3 minutos te felicito y gracias

  4. Jenny 19/Nov/2016 en 2:12 pm - Responder

    Hola, es mi primera tarjeta de credito, limite 60mil y use 50mil, mi fecha de corte fue el 17 y mi fecha de pago el proximo mes dia 16, mi pregunta es que monto podre usar de la tarjeta el limite de 60mil o lo que me quedo 10mil

    • Mauricio Priego 20/Nov/2016 en 11:42 am - Responder

      Hola Jenny,

      La respuesta directa a tu pregunta, es que tu saldo disponible siempre será la diferencia entre tu límite de crédito y tu saldo, en este caso (y a menos que no hagas algún pago que disminuya tu saldo) sólo dispones de 10 mil.

      Sin embargo me llaman la atención dos cosas: Que sea tu primera tarjeta y que en un solo mes hayas consumido 50 mil. Confío sepas lo que haces, porque endeudarse es muy fácil y cubrir la deuda para la mayoría se complica. El éxito del uso de la tarjeta de crédito es que seas “totalera“, es decir, que cada mes cubras todo lo adquirido y lo correspondiente a meses sin intereses para que así no le pagues un solo peso de intereses al banco.

      Te recomiendo que leas La Guía del Totalero: Siete pasos para explotar tu tarjeta de crédito. Te dará mucha más información al respecto ;)
      ¡Éxito!

  5. Benjamín 23/Ene/2016 en 5:08 pm - Responder

    Buen día mi pregunta es la siguiente ?si yo pago mi tarjeta de crédito antes del corte y vuelvo a sacar en ese momento se considera como nueva deuda o se carga al mismo corte.? Ejemplo corté 22 pagó el 21 y sacó nuevamente el 21?

  6. Eduardo 27/Abr/2015 en 12:14 am - Responder

    Buen día, Mauricio, de mucha utilidad tus respuestas. Excelente.
    Una pregunta, mi esposa recibe depósitos de nómina a su tarjeta como de 9,000 pesos mensuales y de ahí transfiere ese total a una cuenta de inversión. Tengo entendido que para no tener problemas fiscales, no puedes hacer depósitos de mas de 15,000 mensuales en efectivo y ella le quiere depositar mas dinero mensual a la inversión, pero sería en efectivo.
    Quiero saber si ella le puede depositar aparte de los 9,000 en transferencia, 6000 pesos para que no exceda los 15,000, o si hay la posibilidad de que transfiera los 9,000 mensuales de la nómina y otros 15,000 en efectivo aparte, es recomendable?? le ves algun problema??, gracias por tu apoyo

    • Mauricio Priego 27/Abr/2015 en 6:31 am - Responder

      Buen día Eduardo,
      Me alegra que la información te sea de utilidad, esa es nuestra mejor recompensa :)

      Respecto a los depósitos en efectivo, las instituciones financieras están obligadas a reportar al fisco aquellos clientes que recibieron entre todas sus cuentas depósitos de $15 mil o más en efectivo. Por tanto, si vía transferencia deposita $20 mil y en efectivo mil, no es reportada; pero si deposita por transferencia mil pero en efectivo $15 mil, entonces sí es reportada a Hacienda.

      Ahora bien, el punto en cuestión es el origen de ese dinero. Más allá de los depósitos en efectivo existe algo llamado “Discrepancia Fiscal”, donde el fisco revisa qué tan “razonables” son los depósitos en todas las cuentas de ahorro e inversión de una persona y los pagos a sus créditos y préstamos con respecto a los ingresos que reporta independientemente de si fueron en efectivo o no. Si no hay razonabilidad el fisco considera que es un ingreso no reportado e “invita” al contribuyente a pagar los impuestos correspondientes. Por tanto, si es dinero tuyo por ejemplo, en vez de depositarlo en efectivo, que te lo transfiera. Y si es producto de alguna actividad comercial o empresarial, que registre esa actividad ante el fisco y facture a sus clientes.

      ¡Éxito!

  7. Gilberto 21/Abr/2015 en 6:31 am - Responder

    Hola Mauricio, excelente articulo y muchisimas gracias por todo tu conocimiento, recien encontre la pagina y me parece fascinante. Soy nuevo en esto de las tarjetas y tengo 2 dudas, Si yo realizo mi pago faltando solo 5 dias para la fecha limite me cobran intereses? Incluso si estoy haciendo el pago para no generarlos? 4078 es la cantidad que debo hacer para no gener intereses, sin embargo este mes solo logre juntar 3900 asi que la pregunta es, me sube mucho el interes? es posible que me saquen del plazo corto que es a 12 meses y entre al plazo de pago minimo? espero me di a entender, gracias de antemano.

    saludos.

  8. Ralph Jayden 23/Feb/2015 en 10:45 am - Responder

    Excelente articulo (como todos los demas). Tenia algunas dudas sobre el saldo promedio, ya que hace poco me incrementaron bastantes intereses sin saber por que exactamente (siempre he pagado puntal y nunca he quedado a deber ninguna tarjeta)…con este articulo me doy una idea mas clara de lo que debo de hacer y con que debo tener cuidado. Gracias por ilustrarnos.

    • Mauricio Priego 24/Feb/2015 en 5:57 am - Responder

      No hay de qué Ralph, es para mi un placer poder aportar mi granito de arena.
      Más bien gracias a tu por dar vida al blog a través de tu comentarios ;)
      Éxito en tus proyectos!

  9. Ana G 23/Feb/2015 en 10:20 am - Responder

    Muy buen artículo. Gracias!!

    • Mauricio Priego 24/Feb/2015 en 5:59 am - Responder

      Gracias a ti por las porras ;)
      Un abrazo!

  10. Yohan 23/Feb/2015 en 9:22 am - Responder

    Excelente explicación, muchas gracias. Era una pregunta que casualmente ayer le estaba haciendo a un amigo, él me aconsejaba lo mismo, pero a especie de corazonada, no teníamos los elementos de juicio para confirmarlo. Le reenvié a mi amigo su articulo. Gracias!

    • Mauricio Priego 24/Feb/2015 en 6:01 am - Responder

      Yonah, gracias por el valor que otorgas a nuestro esfuerzo. El saber que la información que compartimos te fue de utilidad es nuestra mejor recompensa ;)
      … Y por cierto, ¡gracias por recomendarnos con tu amigo!
      Éxito en tus proyectos :D

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